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银行存管且2015年的网贷平台有哪些？
来源：网贷之家
作者：之家妹
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沪公网安备 45号银行存管为行业正规化标志&融和贷成第十五家实现银行存管平台
银行存管为行业正规化标志 融和贷成第十五家实现银行存管平台
去年10部委及银监会等部门先后出台《指导意见》与《征求意见稿》，要求P2P平台选择符合条件的“银行业金融机构”作为资金存管机构。其目的就是为了防控网贷行业道德风险、法律风险、经营风险以及整个金融业的系统性风险。尽管，从法律角度讲，平台经营的好坏与资金存管银行并无关系，目前，因为一些现实障碍，致使一些互联网金融平台暂未能与银行达成资金存管合作，但是显而易见的是，银行资金存管正在成为平台或行业正规化的重要标志！
1、银行存管门槛高，但为平台增信有助于净化行业不良风气
银行存管虽为合规化的趋势，但一个不容忽视的事实是，对于大多数网贷平台，要实现银行存管并非易事。根据相关银行公布的要求：“注册资本金不低于5000万（实缴）”；“平台实际控制股东为政府、大型国有企业、主板或中小板上市公司、大型金融机构、知名互联网企业，或平台已获得知名股权投资机构的投资”；“最近三年未发生重大风险事件”；平台不得为投资人提供担保”等种种条件。这实际上，对网贷平台资金存管要求是很高的。
此外，以一些完成银行资金存管的平台经验来看，资金存管的对接不是简单地将两个接口开放出来完成连接的过程，背后需要解决一系列复杂的技术和业务流程，也是对平台技术能力的一次检验。更为重要的一点是，资金存管仍处于“摸着石头过河”的阶段，行业和银行都还没有达成统一的标准，其中，资金存管的对接最关键的是如何定义银行在其中的监管角色。
当然，银行作为信用等级极高的专业机构，即使给予网贷平台资金存管服务，也倒逼自身对平台做尽职调查：包括业务考察、信息披露、平台运营的合规性、风险管理水平、盈利水平等方面的审核，有效降低平台自身的道德风险，这无疑同时也提高了“伪平台”的违法成本，净化行业不良风气，改善劣币驱逐良币的现状。在维护银行性金融机构信用的同时也给予网贷平台增信，提升出借人对平台的信任度。
2、恒丰银行联合存管受推崇，目前已与十多家平台达成合作
在对P2P进行资金存管的银行中，恒丰银行、民生银行等是较早介入的商业银行。此前，曾有媒体报道，
2015年8月原民生银行林治洪出任恒丰银行行长，林治洪担任恒丰银行行长后，试图以轻资产形式进入网贷行业资金存管业务。去年9月17日，恒丰银行与汇付天下合作，在南京召开的互联网金融峰会上推出资金联合存管方案，不久，双方合作的联合存管系统上线。2016年6月3日，汇付天下及恒丰银行联合举办了网贷平台资金存管交流座谈会，共同探讨网贷平台资金存管模式的意义及未来趋势。
恒丰银行与汇付天下推出的“第三方支付+商业银行”联合存管模式，为P2P网贷平台提供银行存管解决方案，解决了平台后顾之忧。随着监管政策明确要求网贷平台确立银行存管模式，恒丰银行网贷平台资金存管业务备受推崇，截止目前包括融和贷、优本财富等网贷平台的恒丰银行资金存管已经正式上线，另外还有铸金所、君融贷等十多家平台与恒丰银行签订了资金存管协议。
3、融和贷实现恒丰银行存管，成第十五家完成存管的互金平台
国资系融和贷于2015年年底正式与汇付天下、恒丰银行签订资金银行存管三方协议，经过长达五个月的数据对接和系统调试工作，融和贷银行存管系统于2016年5月16日正式上线，融和贷因此也成为业内第15家真正实现银行存管的互金平台。上线银行存管之后，平台的每一个理财产品都要接受资金存管方恒丰银行的审核，核实其真实性、有效性后方可上线，而且平台绝不接触借贷双方的资金，仅仅为双方提供必要的金融信息中介服务，违规经营现象不会出现在平台上。
银行资金存管模式的最大优势是能够把双方的比较优势有机结合到一起，其核心价值在于打通了信息通道、资金通道、支付通道之间的屏障，实现了多方的优势互补。融和贷银行存管模式的确立不仅提高了平台自身的安全性，使得平台的风险更加可控，而且也为恒丰银行、汇付天下提高了代表性案例，为全国2000多家网贷平台实施银行存管指明了一条新的发展道路，同时能够有效地推动整个网贷行业趋向规范化发展。
面对监管层提出的18个月合规发展期限，“资金存管”显然是各大P2P平台的一门“必修课”，而融和贷积极实现银行存管的做法也成为行业后来者可资效仿的对象。规范发展是2016年贯穿整个互联网金融行业的大课题，对于互金平台来说，只有适应层层监管，不断优化自身商业模式，紧抓行业发展机遇，严格自律规范发展，方能披荆斩棘、脱颖而出，迎来前所未有的发展机遇。
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网贷资金存管细节曝光 存管机构必须是同一家银行
　　日前，有消息人士透露，银监会制定的《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》（下称《存管指引》）不日有望正式下发。　　10月13日，国务院办公厅发布的《风险专项整治工作实施方案》（下称《实施方案》）中再次强调，从业机构应尽快落实客户资金第三方存管制度。然而对平台而言，“资金存管虽然看起来很简单，实际做到却并不容易。”
10月17日，一位接近监管层的人士对21世纪经济报道记者表示。　　另据融360不完全统计，截至2016年9月底，已有民生银行、恒丰银行、徽商银行、江西银行等35家银行开展了P2P网贷平台资金存管业务，其中实现银行资金存管系统上线的平台只95家（含联合存管），占网贷行业正常运营平台数量比例不足5%。　　细节曝光：存管机构必须是银行且只能是一家　　对于前期网贷平台资金存管进展相对缓慢的情况，徽商银行表示，未来会继续加快推进网贷资金存管业务步伐。至于银行方面会对接什么样的平台资金存管，出于自身考量，亦有两方面的因素。　　一是银行参与网贷存管业务，重点会关注声誉风险。因此，出于风险考虑，银行在平台准入方面相对会比较谨慎，材料收集、尽调、审批流程环节比较复杂，所以准入时间相对较慢；二是银行的存管系统成熟度参差不齐，对接开发效率不等，业务开展初期相对较慢。　　据融360调查显示，截至目前，网贷平台和银行合作的资金存管业务存在多种模式和不同的实现形式。　　针对一些网贷平台虽然接入并上线了银行存管，但是资金存管只覆盖部分标的，或者接入两家或者两家以上的银行进行资金存管，以此或规避银行对平台资金交易的全面监测。徽商银行明确表示，“我行资金存管目前不允许平台与多家银行进行联合存管。商务、业务、技术等多方面难以实现。”　　融360也称，网贷平台的资金存管机构必须是银行，且必须是一家银行，平台也不能够部分存管，这些规定很有可能会出现在最终版的存管指引里。此外，从事网贷资金存管业务的银行，需要到银监会去备案，备案内容包括业务模式、存管系统条件等。　　平台面临严苛考察　　10月18日，21世纪经济报道记者在采访中获悉，事实上，网贷平台能否顺利进行资金存管并不由平台自主决定。在跟不同的银行谈资金存管合作前，网贷平台首先要入选相关存管银行的“白名单”，平台则处于被选择的地位。　　对此，华南地区一家已接入银行存管的网贷平台高层人士表示，在银行方合作的候选网贷平台里，平台的舆论口碑、媒体曝光量、行业排名等均会列入银行的日常舆情监控。签约之前，银行还会对平台的实缴资本、股东背景、业务流程、风控水平、交易资金总量、交易流水等指标，进行一系列的严苛考察。　　而对网贷平台而言，资金存管业务会带来巨大的成本压力。据多名P2P平台负责人表示，在启动资金存管系统到最后正式上线，公司的产品、支付、系统运维、开发工程师、测试、交互设计等相关人员全都扑到这个项目的开发过程中，人力成本很高。
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P2P银行存管有几种方式
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平台的存管账户的调配权并不在银行，依然在第三方支付，这种方式结合了第三方的优势。签署的是三方协议，即银行、支付公司，账户被冻结，不需要充值和提现。在交易过程中，资金直接返还投资人的投资时的账户。2.大账户模式。也就是我们常常听到的被政策所否定的存管模式：联合存管。首先该模式签署的是双方协议、宝付、融宝支付等），即银行与平台、第三方与平台之间单独签署，这也就是为什么此种模式会在《暂行办法》被否定的原因，投资人直接通过银行在线交易目前严格来说银行存管系统分四种形式：1.银行直连。3，而第三方支付相比嵌入式存管参与度较低，仅作为一个充值通道，相当于多了一个充值渠道（如银联、中金，开户方（一类电子账户），且不是开一个总的对公账户那么简单，属于专人专户，由其进行资金的结算及接受银行指令调配的资金划拨。指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道。4。也属于第三方与银行的合作，但与联合存管模式存在比较大的区别，但也因此体验感得到很好改善，回款的时候，投资人到期资金无法调出的问题。银行给到个别支付接口到第三方支付。目前平台接入的往往是这种模式，且基本都会有多个充值渠道，保证资金充值的便利性及满足每个用户的不同充值需求。平台与银行直接发生关系，双方签署协议.直接存管模式，又称第三方通道模式。此种模式算是银行直连的升级版，银行起不到“存管”作用，投资人与借款人都开立了专属的个人银行账户（站岗享受银行活期收益），这就规避了大账户模式中，万一平台出现了大问题.嵌入式模式、平台，该种模式中第三方支付公司帮平台在银行多开了一个企业的对公账户、资金账目记录方均为银行
完成充值、投资。而迪蒙作为P2P银行存管解决方案的业内专家，目前已经携手银行倾力打造的完全符合国家监管政策的整体解决方案，以实现合规://g银行存管是当下P2P网贷行业最具热议的话题之一。3、银行直管+第三方支付通道模式。而第三方支付公司将无数个这样的互联网金融公司打包在一起。在此存管模式下，要求用户、互联网金融平台在存管银行开设存管账户。1、银行直连模式，与银行形成存管。为网友介绍下这四种模式，使得各平台纷纷寻求银行的庇护，银行存管一时间成为了p2p行业的“香饽饽”。据了解，目前国内各网贷平台都在积极对接银行，加快打通资金存管业务，通过系统的指令，资金直接返回到投资人原始支付的银行卡中./zhidao/wh%3D600%2C800/sign=51f789d879cf3bc7e855c5eaebeceb，具有专业性强、安全性高./zhidao/wh%3D450%2C600/sign=cea1cdc22e4ca/e7beceb，不用提前充值，交易资金直接在线结算、提现等功能.com/zhidao/pic/item/e7beceb.jpg" target="_blank" title="点击查看大图" class="ikqb_img_alink"><img class="ikqb_img" src="http
目前，银行与互金平台进行银行存管合作有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管。1、银行直连模式：银行直连模式指互金平台直接与银行开通支付结算通道,投资人不需要充值和提现，借款人需要钱时就给他们打款，借款到期还款时，还款直接通过银行打到投资人账户，相当于双方直接通过银行进行线上交易。在这个模式里，互金平台就是充当一个信息传递者，不与资金产生联系。银行直连模式优缺点：优势：体现在该存管模式避免产生资金池，投资人也简单方便，不需要充值、提现。劣势：不少银行的支付体验、服务差强人意。2、直接存管模式直接存管，是银行直连的升级版。平台在银行开设的存管账户、投资人在存管银行的个人账户、资金账目记录方等均为银行，资金操作只能由用户自行操作，只是将其中的支付环节交给了第三方支付公司，仅仅作为一个充值通道，例如满兜现在使用的充值渠道（宝付、连连、通联等）。直接存管模式优缺点：优势：银行直连的优化版，第三方支付提升了用户整体的支付体验。劣势：使用第三方支付通道是需要费用的。3、联合存管模式：联合存管模式下，一般要求第三方支付机构或互金平台在存管银行开设存管账户，并根据平台发出的相关指令完成充值、投资、提现等功能，而由银行监管资金流向。联合存管模式优缺点：优势：研发成本较低。劣势：无法做到银行的实时结算，若第三方支付与网贷平台存在直接利益关系，可能存在用户资金被挪用等风险存在。直接存管和银行直连才是更合规的存管模式。联合存管之所以被列为国家监管红线之内，主要原因在于用户资金不是直接到达银行，而是需要先经过第三方支付才可到达银行，同时用户资金及流向不由银行监管。
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