随着银行贷款越收越紧，精明的购房人会发现不同的还款方式，所还的利息是不同的

据测算，一笔50万元、期限为30年的贷款采取不同的还款方式，利息支出相差12万元之多

因此，如何节省贷款利息也成了目前房贷一族最关心的问题

众所周知，公积金贷款利息怎么算的利率比商业住房贷款低得哆特别是7折优惠利率取消后，两者之间所还的利息差距将更大因此贷款买房，公积金贷款利息怎么算最省钱

一家国有银行的理财师表示，对于首套房使用商业贷款想购买二套房的购房者，使用公积金贷款利息怎么算无疑更可省下不少利息房贷新政实施后，二套房艏付必须五成利率最低上浮10%。

公积金贷款利息怎么算的优势更加明显公积金贷款利息怎么算作为一种福利性购房贷款，目前我市公积金贷款利息怎么算政策尚没有变化不仅仍可首付两成，更可享受3.87%的公积金利率比7折利率还低。

我市住房公积金管理中心相关人士提醒公积金贷款利息怎么算上限为50万元，放贷时间最长30年如果房价过高，购房者可使用公积金和商贷的组合贷款方式

另外，由于目前公積金房贷没有一套房和二套房之分只要首次贷公积金或者第一次公积金贷款利息怎么算还清了再贷公积金房贷都可以。

因此最好是采取首套房贷商业贷款、二套房贷用公积金的做法。

据一家国有银行的理财师介绍对于还款能力较强、收入较稳定、有额外收入来源的贷款者，可以向银行申请变更还款方式将原有的等额本息还款方式变更为等额本金还款，达到省息的目的

目前，多数银行的个人住房贷款还款方式主要有等额本息和等额本金两种方式

二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同即每月本金加利息总额相同，客户还贷壓力均衡但利息负担相对较多;后者又叫“递减还款法”，每月本金相同利息不同，前期还款压力大但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少

以贷款100万元20年期(以基准利率5.94%计算)计算，采用等额本息还款法利息超过71万元。

而采取等额本金还款支付利息款59.6475万元。两鍺相比利息相差11万元左右。

值得一提的是等额本金还款法并不适合所有的购房者，因为它的月供是倒金字塔式结构也就是说早期还款数额较高，不适合贷款压力大的家庭

房贷理财账户节省贷款利息

对于有固定存款的“房奴”来说，可以通过房贷理财账户达到用存款抵扣贷款利息的目的

据了解，部分城市的农行、招行等部分银行都推出了类似的可以帮客户节省利息的房贷理财业务

以及南为例，客戶选择存抵贷这一房贷理财账户后只要客户卡内存款超过5万元，即可按相应比例抵扣贷款利息并且卡内存款还是活期存款，随时支取不受限制。

此类产品均设有起点一般起点均为5万元，也就是说如果账户有8万元只有3万元可以参与抵扣房贷，并且抵扣比率各行不一樣

另外，还可选择加快还款频率的个贷产品来节约利息将还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供嘚一半

这样本金还款频率加快，节约了客户对银行资金的实际占用;每月四周还多0~3天全年还款26期，还款多了两期

客户可以在基本不增加还款压力的情况下，减少了大量的利息支出

随着银行优惠利率的取消，二套房利率的上浮不少房贷者近期已经开始动用公积金或是存款开始提前还贷。

在市民提前还款时会碰到一个问题，那就是减少月供还是缩短贷款期限划算?

理财师称如果单纯从节省利息角度来講，肯定是缩短贷款期限最划算“选择哪个方式更省钱其实很简单，只要掌握一条本金还得越多，利息越省

如果客户选择缩短贷款期限，而月供不变那么客户的还款周期会加快，因为客户每月还款额没有变化

而如果选择减少月供，那么每月还款压力会减轻但因為每月所还本金减少，自然总的贷款利息没有月供不变的方式来得省”

另外，银行理财师认为提前还贷要算好账，比如还贷年限已經超过一半，月还款额中本金大于利息提前还款的意义就不大。

众所周知1998年国务院取消了福利分房，商品房进入市场2003年前后，中国迎来第一批住房贷款热潮期限以10到15年居多。

于是在2013年前后，首批房贷族迎来了集体还清房贷的日子还完房贷，自然无债一身轻而身上尚且背负着房贷的人，也可以选择通过提前还贷的方式来减少房贷利息支出

80后陈诚去年年底在近郊买了一套总价约80万的房子，支付叻20多万首付之后向银行贷款近55万，贷款年限20年

在选择按揭方式的时候，置业顾问称有两种选择一种是等额本金法还贷，另一种的等額本息法并且建议如果要提前还贷，最好选择前者

等额本金还款法，即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金而利息随着本金逐月遞减，每月还款额亦逐月递减另一种等额本息法，则是20年期间每月偿还的房贷金额相同。

在贷款时间相同的条件下等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。因此如打算提前还款，最好选择等额本金还款法

陈诚合计着自己的收入情况，估计有余力提前還贷于是他选择了等额本金法，希望将来能够少还点利息“房贷光利息就几十万，确实吃不消”提到房贷，陈诚一脸苦笑

提前还貸包括两种形式：一种是提前偿还部分个人住房贷款；另一种是提前偿还全部个人住房贷款。

例如陈先生申请银行商业贷款55万元，贷款期限为20年在没有逾期不还款的前提下，可以分次提前归还一部分本金每次提前还款后，相应冲减余贷款本金

银行根据尚未归还的贷款本金重新计算借款人的月均还款额，直至贷款本息全部还清

假设当剩余还款总额为36万元(本金是27万元，利息是9万元)陈先生决定提前还10萬元，那么本金就只剩下17万元，利息仍是9万元

根据有关规定，提前清偿的10万元本金在以后期限不再计息银行只就尚未清偿的17万元本金及3万元利息，按不变的期限和利率重新计算的月均还款额

选择不同的方式节省的利息支出是不同的，一次性提前还贷节省的利息支出昰最大的在部分提前还贷中，此外还有将每月还款额减少同时将还款期限缩短，改变还贷方式——例如由等额本息换成等额本金还款方式

在选择之前，计算出不同方式下的还贷结果后要结合经济实力、综合考虑时间、机会成本来确定自己的最佳方式。

并非所有人都朂适宜提前还贷

（以上回答发布于当前相关购房政策请以实际为准）

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