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专访汽车金融行业黑马“腾铭惠商”
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　　——将逐步从汽车金融红海向金融汽车蓝海转型
　　据7月29日消息，由国内知名的汽车金融组织靠谱金服发起的“汽车金融风云变、靠谱金服万里行(成都站)”金融论坛如期举行，此次汽车金融论坛致力于打造成为汽车金融行业中具有影响力的盛会，深入的分析了中国汽车金融行业的发展历程，在此基础上对中国汽车金融行业的发展趋势进行了科学的预测。本次论坛聚集了来自行业协会、汽车金融产业链上下游近百家企业参与。在此次大会上成都腾铭惠商实业集团有限公司被推选为“全国工商业联汽车金融俱乐部四川分会会长单位”。作为行业中的黑马，腾铭惠商实业集团有限公司董事长高家源先生在会后接受了我们的专访，就汽车行业在转型浪潮中的生存方式、公司发展规划、以及未来展望做了经验分享。
　　记者了解到，成都腾铭惠商实业集团有限公司(以下简称“腾铭惠商”)由上海初泰资产管理股份有限公司及中国排名前三的著名信用风险管理公司上海迪扬信息科技有限公司(中消协催收行业协会创始会员)共同投资设立，公司是专业从事汽车交易、汽车按揭贷款服务、融资租赁、二手车经纪、保险代理的创新型消费金融服务公司。腾铭惠商获准工商银行总行批复开展全国车贷服务业务，在其二手车服务提供商排名中名列前茅。
　　合规风险控制问题一直是金融行业的命脉。近期召开的全国金融工作会议把金融监管摆在了首位，把控风险、合规操作一直以来都是腾铭惠商的重中之重。高家源指出，腾铭惠商立业之本系其独具特色的“大风控”的管理模式，即从管理层和运营层实现有效的风险控制，首先是管理层采取分级承担责任机制，确保从源头上风险可控，避免系统性风险。其次是运营层，运营方面主要针对个案风险的防控，重点对业务员进行道德约束和业务技能考核，同时严格落实风险承担制度;加强后台经办人员的审核能力;落实监察人员的跟踪巡查以最大化把控风险。
　　谈及汽车金融行业的现状和未来趋势，高家源指出，新车金融市场将保持持续的激烈竞争状态，利润空间依旧不大;二手车金融市场同样面临着竞争日趋激烈的情形，众多大资本方的相继进入，如BAT、国美/苏宁、瓜子/人人网等;利润空间进一步被压缩;高层监管、风险控制越来越严。银行的传统车贷逐渐被信用卡车贷取代，融资租赁公司成为一种新的力量。整个行业正在向互联网化、系统化(系统自动化审批)、租赁化发展。
　　基于上述汽车金融领域发生的新变化，腾铭惠商集团结合企业的自身情况率先创新性地启动“惠商好车”项目(该项目由“惠商好车”线下连锁店和线上“惠商车服”共同组成)，开创了集团汽车后市场服务行业的优化转型，由目前单一汽车金融服务转变为整个金融汽车的产业链服务，创新汽车新零售新渠道,由销售导向转向服务导向;开创中小型汽车经销商“坐商→行商→直商”的营销模式转型，由智能化的大数据门店管理系统替代现有传统的摆摊坐商模式;开创合伙人计划，实现千城千店;带头规范行业，提高服务体验;创立自主品牌，实现消费升级。
　　谈到腾铭惠商下一步的规划，高家源透露了几个方面，2016年是公司从四川走向全国的第一年，随着2016年业务在全国的逐步稳健开展，2017年公司预计业务量同比实现翻两翻。“惠商好车”目前是集团打造上市的重点项目之一，也是实现集团在资本市场跨越发展的战略规划项目;目前“惠商好车”连锁店在短短不到两个月的时间内，已在全国建店超过100家，预计到2017年底将建店超300家;未来三年将启动加盟模式，在资金、渠道、品牌上赋能中小汽车经销商，并使“惠商好车”迅速达到5000家以上;腾铭惠商计划将“惠商好车”打造成中国的“CarMax”,集汽车后服务产业链于一身的“超级车商”。
　　腾铭惠商是我们走进的第一家在汽车金融领域的隐形冠军企业，公司有金融板块，有汽车销售板块，有互联网板块，正在低调而快速的崛起。未来的8年，汽车金融行业发展空间巨大，如果说汽车整车制造业的黄金10年已经过去，那么汽车金融行业从2010年算起的黄金15年刚刚到来，腾铭惠商正是这股黄金浪潮的领导者之一。我们相信，未来会有更多像腾铭惠商这样的汽车金融企业共同将我国汽车金融行业推向一个又一个的高潮。
我国古代兵书战略典籍汗牛充栋，《孙子兵书》是其间的会集代表，国外无数政治家、军事家和企业家皆把《孙子...
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汽车金融(Automobile Financial)
　　汽车金融是在的、与消费环节中的，主要包括、信贷运用、、与交易，以及相关、投资活动，它是汽车业与相互渗透的必然结果。
　　汽车金融业概念的内涵随着汽车金融业务范围的拓展不断丰富。就现状而言，汽车金融业是指以、、、信托联盟组织及其关联服务组织为经营主体，为、生产企业和汽车提供的市场经营活动领域。由于汽车金融公司与汽车、之间天然的内在联系，使得它能够提供包括生产、、消费各个环节的、信贷等多品种、综合性、完善的，贯穿于汽车生产、流通和销售以及等整个过程中。
　　首先，从生产环节开始，就开始为厂家提供生产流动资金，并在中为厂商提供维护销售体系、整合销售策略、提供市场信息的服务。对汽车制造企业来讲，企业要实现生产和销售资金的相互分离，必须有汽车金融和汽车金融公司。没有汽车金融，将被固定于经销商的库存和客户的之中，导致销售数量越多，越发枯竭。
　　其次，在流通环节，汽车金融对汽车经销商可以起到提供、营运资金融资、设备融资的作用。汽车经销是对资金需求非常大的行业，汽车金融机构可对经销商必要的库存车辆提供周转融资；对经销商的服务设施，如展厅、配件仓库、维修厂的建立、改造、扩大提供必要的贷款；对经销商提供日常的。
　　第三、汽车金融对于汽车用户可以提供、、维修融资、保险等业务。高是的一个重要特点，全款购车要承担高的损失，对而言，汽车信贷不仅是解决不足的问题，更重要的是降低消费者的。
　　国外的汽车金融业务起源于20世纪初，汽车制造商向用户提供的汽车销售。当时汽车还属于，因而银行不愿意向汽车消费发放贷款。这给汽车购买者和销售商造成了障碍，致使很多数消费者买不起汽车。但制造商提供的却大大占用了的生产、运营资金，为解决这个问题，20世纪20年代初，美国的汽车公司开始组建自己的，从而开始了汽车信贷消费的历史。
　　汽车金融最初的职能仅仅是向汽车生产企业的经销商及其下属的库存产品提供贷款服务，并允许其经销商向消费者提供多种选择的贷款或租赁服务。随着其业务范围和职能的不断拓展，汽车金融服务公司开始逐步向消费者、经销商和生产商提供多种形式的全方位金融服务。现代的汽车金融业已经衍生出行业金融的职能：除了服务外，还包括、购车储蓄、汽车消费保险、等，渗透到了贯穿制造、销售、消费、直到最后报废的整个汽车产业每个环节及与相关产业，包含有条件融资、、、贷款、汽车营销百事通保险与担保等业务，形成了比较完整的金融服务产业链。
　　整体来看，汽车金融基本经历了起步、发展和成熟三个阶段，这三个阶段体现了汽车金融发展的一般规律和不同的运行模式。①汽车金融的“泛化模式”。这是汽车金融发展的初期形态，是以增强汽车消费市场的成长性、拓展汽车消费市场的总量、助长消费能力为直接目标的信贷融资模式。其实质是以信贷工具为基本手段来达到汽车消费量的扩张。②汽车金融的“深化模式”。这是汽车金融的发展形态，是以销售市场整合和营销规模效益化为基础的金融运作模式，其实质是在汽车金融量扩张的情况下质的提高。其中既包含针对消费融资的的丰富和深化，也包含对汽车厂商提供相关咨询服务的能力和自身制度体系、运作管理体系等的完善和发展。③汽车金融的“混合模式”。这是一个相对完备、成熟的形态，是建立在以实现汽车产业金融化为目标的汽车金融的“泛化”与“深化”有机统一的形态。同时是汽车金融从横向和纵向的角度对汽车产业全面扩展、渗透与深化的过程。“混合模式”实现了量和质的统一，是以汽车产业全面金融资本化为标志的。
　　据统计，全球每年新旧车约1.3万亿美元，其中只有30％(3850亿美元)是现金销售，约70％(9150亿美元)均有融资性安排，美国的这一比例(包括融资租赁)更是高达80％～85％，汽车金融服务业产值年增长率在2％～3％，已成为各大汽车公司的重要利润来源。仅在2002年，金融公司就为全球800万用户提供了信贷支持，金融业务的高达30亿美元，已接近其主业汽车制造业的水平。可见，未来意义上的汽车金融业既是汽车产业的主要营利方式，同时，这种金融业与大金额、高复杂性、高附加值且属于大众化消费商品的“同体化”经营又将是金融业发展的新途径。
　　1.服务主体的多样化
　　在国外，从事汽车金融服务的机构主要包括、、、等，而其中的专业汽车金融机构更是具有极其重要的地位。
　　商业银行就不用介绍了，提供金融服务的模式可分为欧洲和北美两种：北美模式是直接面向客户提供金融服务，金融服务公司的业务范围包括产品咨询、融资、租赁、保险、零部件供应、维修保养、新车抵押和旧车处理等领域，形成了一条完整的产业链；欧洲模式则是主要针对经销商提供服务，通过经销商向购买者提供贷款同时强化对经销商的控制，在操作上通常与银行共同完成。最早起源于19世纪40年代的德国，它是以公平、合理的为其会员提供金融服务的一种非营利性。主要接受客户委托进行理财，其资金来源主要集中在私人储蓄存款，则侧重于，汽车金融服务就是目前信托公司从事的主要业务之一。
　　从国际范围来看，汽车金融化和专业化日趋加强，专业的日益占据主流位置，汽车金融服务业主体愈加多元化，非金融机构加入的色彩愈加明显。专业的汽车金融公司依仗其与的关联度、专业化、规模化等特点，越来越成为汽车金融服务的主流。而银行在评估和变现汽车残值等方面先天不足，削弱了在这一领域的。为此，银行更多地在融资、、信用卡业务等方面，与专业汽车金融公司形成互补的业务合作，从而推动了汽车金融服务向纵深发展。以美国为例，美国1999年新车融资销售1177万辆，其中福特信贷、、财务及丰田财务4家专业汽车金融服务公司占39％，银行占26％，其他和信贷联盟占35％。即使实行全能银行体制的欧洲，考虑到专业性的特点，也纷纷成立来从事汽车金融业务。
　　2.服务内容的多样化
　　多样化体现在融资对象、金融服务类型、地域的多样化。不再局限于只为本企业品牌的车辆融资，而是通过代理制将融资对象扩展到多种汽车品牌；将传统的购车信贷扩大到汽车衍生消费及其他领域的个人金融服务，除了之外，还包括融资租赁、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡、、汽车应收账款保付代理及汽车应收账款证券化等汽车消费过程中的金融服务，目前市场上主要的汽车金融产品有分期付款、融资租赁、分期付款的转让和证券化、信托租赁等，充分满足了消费者多方面的；汽车金融服务公司根据不同地区的客户需求提供相应的汽车金融服务产品，不同地区的客户选择任何方式消费汽车均可获得相应的金融支持。
　　3.的现代化和国际化
　　现代化是指现代信息技术在业务操作和风险评估过程的广泛应用，未来趋势是充分利用国际互联网开展业务。国际化指汽车业在全球范围内的重组，汽车业跨国公司已在全球范围内组织生产、销售和提供金融服务，目前、、、大众已了全球汽车市场的70％，相应的金融服务正逐步走向联合和代理。跨国汽车金融服务机构通过全资、、合作、代理融资等方式正在全球范围展开激烈竞争。
　　4.完善的法律制度建设保障
　　围绕着汽车金融服务业的发展，发达国家建立了一系列相关法律法规，来创造一个有利环境。主要体现在：(1)完备的征信法律制度。美国《公平信贷报告法》、英国《消费信贷法》、日本《贷金业规则法》、《分期付款销售法》等都对其征信制度做出了规定，从法律层面促进全民提高社会信用意识。(2)操作性强的担保法律制度。通过确立债权的可质押性、浮动担保制度(是企业以自己全部财产作为债权的担保，但是在担保期并不影响企业对财产的处分)等，更便于汽车销售和经销商偿还贷款。
　　5.严密的
　　世界各汽车金融发展成熟的国家，都开展了较为先进的风险管理程序。将风险管理运用到整个的整个过程。包括对融资对象进行较为严格的；对融资的车辆抵押权进行管理，对存货融资车辆，要求其购买保险；要求有关个人提供第三者保证等。
朱辉金.汽车营销百事通[M].电子工业出版社,2008.1.
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以上内容根据网友推荐自动排序生成1050被浏览159521分享邀请回答57474 条评论分享收藏感谢收起9719 条评论分享收藏感谢收起查看更多回答2017 年汽车金融都有哪些机会？
2017 年汽车金融都有哪些机会？
【编者按】在刚刚过去的 2016 年，汽车金融行业在政策的支持和高速增长的市场需求下，市场业务强势增长，2017 年汽车金融将成为车市的命脉，也势必带动汽车金融利润直线上升。本文从政策、资本、二手车市场等方面，分析了汽车金融在 2017 年的机会。本文系亿欧投稿文章，经亿欧编辑，供行业人士参考。2016 年，国家出台一类列政策支持汽车金融行业的发展，内容涵盖汽车销售层面、二手车和新能源汽车、网约车、消费金融等领域。2016 年汽车行业主要政策中国已越为全球第一大汽车国家，新车、二手车市场以及汽车后市场都得到了迅速的发展，加上互联网金融浪潮的推进，汽车金融行业迎来了爆发式增长。依据发达国家的经验，汽车金融服务是汽车产业价值链中最有价值和最富活力的一环。在刚刚过去的 2016 年，汽车金融行业在政策的支持和高速增长的市场需求下，市场业务强势增长，无论是老牌的汽车金融公司，还是银行、汽车融资租赁公司、担保公司，或者互联网汽车金融平台都在过去的一年获得了长足的发展。汽车金融被称作未来五年汽车产业链上的明星业务，低市场渗透率蕴含着巨大的增长潜力。汽车金融一向被认为是带动汽车销量的最有力武器，各国汽车市场的发展也印证了这一说法，但在中国汽车市场，汽车金融的渗透率一直不高，远低于欧美国家的 70% 左右汽车金融渗透率。现在，中国汽车市场已经步入了微增长期，个位数的增长让汽车金融成为营销的一个重要策略，特别是在 O2O 业务发展势头强劲的当下。而按照汽车金融整体渗透率从目前的 35% 增长到 50% 计算，我国汽车金融市场仍然拥有较大的发展空间。2017 年，不管是新车还是二手车市场，在营销层面，谁也不再轻视汽车金融对销量的促动，汽车金融将成为车市的命脉，也势必带动汽车金融利润直线上升。下面让我们看看，2017 年汽车金融的机会都有哪些？资本加快布局，资金供给充分由于可以有效地加速行业转型及刺激汽车购买消费，汽车金融也成为各方资本争抢的焦点，多家资本布局汽车金融业务，一时间该领域风生水起。一位业内人士指出，无论是新车、二手车、新能源汽车，还是移动出行、汽车电商等新兴领域，都是资本追逐的市场风口。未来将会有更多的传统商业银行参与到汽车金融行业中，业务模式预测将借鉴浙江系 " 银行 + 担保公司 " 模式，或者 " 晋城银行 +SP ( 服务提供商 ) " 模式进行展业扩张。保险公司方面，不仅专业的信用保险公司会继续大力发展汽车金融履约险种，同时其他保险机构也会一起跟进。并且部分保险企业会基于资金和风控优势，选择自己做汽车金融。将来的 2017 年会是互联网金融强监管的一年，P2P 的汽车金融平台必须做好基础工作的同时，寻找更多的融资通道和低成本资金。目前供给汽车金融的资金方主要有银行、信托公司、保险公司、P2P 平台以及各类基金公司等。可以预见，新的一年资金供给将更加充分。汽车电商捆绑金融服务成新方向汽车电商捆绑汽车金融服务，联合线上线下推广，将成为 2017 年的新方向。目前不仅 B2B 领头羊的优信拍建立了独立的汽车金融业务板块，C2C 平台瓜子二手车也已经建立了自己的汽车金融部门，来实现线上流量的变现。未来其他 C2C 二手车电商平台一定也会逐步跟进。二手车业务进入千万量级新阶段2016 年中国汽车产销摸高 2800 万辆，而二手车交易量仍然在 1000 万辆左右徘徊。放眼全球的汽车市场，大部分国家的汽车市场二手车交易都超过了新车销量，像北美市场更是超过了 2.5 倍，中国二手车交易严重滞后汽车市场发展。2016 年 3 月，二手车 " 国八条 " 开始正式执行。" 国八条 " 从流动环境、交易登记、税收政策、金融支持等八方面提出意见，其中破除限迁、税收政策调整、临时产权制度等为二手车发展松绑。行业预计，限迁解封后，我国的二手车市场交易量可望超过 3600 万辆，交易额可达两万亿元。2016 年我国二手车市场规模突破千万亿元大关，尽管数量不是很大，但确实迈上了一个新台阶。2017 年政策因素加上市场因素，二手车市场增速约在 20%。最近几年电商平台的进入，为二手车创新模式积累了丰富的经验，互联网促动下二手车业务已经建起了完整的生态链，正在全力优化二手车交易模式。第三方服务平台多面开花为汽车金融平台做服务的第三方机构，随着汽车金融的发展，在市场需求增加的情况下，必将迎来新的一轮增长。系统服务系统服务商在传统的融资租赁系统基础上，将会更加偏向互联网化和科技化，加入更多大数据风控的技术来综合提升平台的风控水平。迎合市场对于 Fin-Tech ( finance+technology 的缩写，金融科技 ) 公司的要求。GPS 服务车贷行业的发展，也伴随着二押、骗贷等行业问题的滋生，GPS 服务作为车贷风控中的必备，单纯的硬件提供以及基本的跟踪定位功能已经不能满足车贷行业的要求。GPS 服务提供商将从单纯的硬件提供商演化为综合的风控监控和策略预警数据提供商。基于 LBS 的大数据分析和风险策略将备受喜爱，专注于汽车金融风控平台的乐位早早就已布局大数据金融风控。培训咨询行业的成长将带来大量的专业培训和咨询需求。期望可以看到更多专业化汽车金融培训与咨询服务机构的出现和成长，推动行业健康发展。现场催收服务现场催收将越来越多依赖互联技术，提升催收成功率。单兵作战的难度会越来越大，行业联盟和信息整合共享的平台是大势所趋。数据服务第三方征信继续发展，但是 2016 年行业在混乱中飞速发展，预测 2017 年会有主管部门出面的整顿调整。大政策方面是利好的，征信机构的能力提升和服务规范，可以提升行业的专业度。反欺诈、生物识别技术未来都将会应用在风险控制中，同时大数据应用模块会越来越多促进快速授信、快速放款的实现。专业的二手车评估数据服务将为蓬勃发展的二手车金融市场注入强大的推动力。目前二手车评估公司提供的快速定价模型已经被商户和金融机构逐渐认可，远程和现场评估以及兜底服务的结合，还需要再深入推广和验证。2017 年，汽车金融前景广阔，让我们撸起袖子，加油干！注：由亿欧主办的将于 4 月 7 日在北京富丽万力酒店举办，大佬云集，届时，欢迎各位朋友的到来。点此报名：原网页已经由 ZAKER 转码以便在移动设备上查看
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互联网金融行业现快速发展整合，以车贷为主的平台正进行一场空前的联盟行动。有媒体报道，由网贷天眼联合国内多家知车贷平台发起的“车贷联盟”，经过一年多协商筹备后，将于6月19日在杭州召开发布会宣告成立。目前，互联网金融P2P领域，车贷占据了相当大的交易规模，如专注于车贷的微贷网综合排名一直处于前五位置，累计成交额370亿，投哪网则位于前十位位置，累计成交205亿。而本次车贷联盟就包括微贷网、投哪网、玖融网、易贷网、融金所、生菜金融、百财车贷、果树财富等就主打车贷的平台。“联盟的首批会员除了在交易规模上有要求，还对线下借款端门店数量、注册资金、情况都设置了准入门槛。”网贷天眼副总裁潘瑾健表示。车贷率先在领域爆发，主要是汽车抵押业务被传统银行视为“脏活”、“累活”，需要大量的人力投入，难以形成规模。但这块有大量的用户需求，网贷平台正好填补了这块市场空白，其易于标准化、小微、资金周转快的特征迅速引得了市场的认可。目前，P2P“车贷”都是以车辆作为抵押物，具体模式有两种：一种是押手续不押车，一种是押车押手续（质押），平台在评估借款人资质主要依据的信息包括车辆权属、估值、抵押手续。但由于不健全，平台有可能把钱借给“老赖”。车贷联盟成员表示：车贷联盟致力于缓解信息不对称，将各家平台的数据打通，促进车贷联盟完善内部管理，提高风险防控能力，对联盟平台形成外部正向激励，也为政府部门实施和政策支持提供重要参考。对内有助于实现平台间资源信息共享，促进整个车贷行业的良性发展；对外则有利于协调社会资源，树立车贷行业正面形象。由于车贷平台资产端竞争激烈，行业内借款人二次质押车辆现象较多，为防止行业恶性竞争，联盟内车贷平台将建立常态化的协调沟通机制，并于6月19日当天签署中国车贷平台联盟反二押公约。目前，每家车贷平台均有各自的线下门店，而这次联盟内的车贷平台将实现线下门店的资源整合，实现联动合作，提高工作效率，节约成本。车贷联盟将以联盟公信力对接政府部门，协调社会资源等。据悉，联盟内的车贷平台还将在内部实现合作，比如统一采购耗材产品，减少企业成本。联盟相关负责人将收集会员单位需求，统一定制、采购企业中常使用到的耗材产品，以进一步减少企业成本。同时，会员单位间将定期开展业务交流，组织平台间进行多维度交流，观摩优质平台的运营模式，风控流程，数据建模等，以致提高平台抗风险的能力，提升从业人员据悉，在该联盟中，会长单位由微贷网担任，副会长单位分别由投哪网、玖融网和易贷网担任，理事单位分别是生菜金融、融金所、果树财富和百财车贷（排名不分先后），成立发布会定于6月19日在杭州召开，同时发布《2016互联网+汽车金融》报告。
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