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有人帮帮忙嘛
一个是医大附属第一医院，一个是医大附属第二医院（盛京医院）。
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保险医学与临床医学
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保险医学与临床医学
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保险医学和临床医学的区别
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保险医学和临床医学的区别
关注微信公众号医生与核保，谁更牛？-保险医学和临床医学的区别
客户咨询时我都会问：是否有体检，体检结果是否有异常。95%以上都会答复：结果正常。然后在我看体检报告时发现会有增生、结节等情况。问客户，答：“医生说没事，定期复查就行。”每当这个时候
，我都要再跟客户解释下，核保看待问题完全与医生不同的。
今天就给大家详细说说为啥不同。
看看核保老师的解释吧。&
本文作者：小核保员
号：小核保员
&最近有销售人员咨询一个问题：在向客户推销因健康原因加费或拒保件时，受到客户的挑战，医院的医生都说我没事，难道你们保险公司的核保员比医生更牛X，更专业？这个问题让销售人员不好回答或费尽周折也解释不清。
小核保员面对这个问题时，会很坦然的回答：看病，医生是专业的；保险，核保是专业的。
&这也让小核保员想起了当年备战核保考试时的一道简答题：请回答保险医学和临床医学的区别？
&如果这个题目能够答好，也就可以回答为什么医生说没事，核保员却会特殊对待了？
<font FACE="Microsoft YaHei" STYLE="font-size: 16" COLOR="#、研究的对象和重点
&保险医学研究的对象是被保险人群。保险医学重点关注、评估健康因素对被保险人群的死亡率、发病率的影响，注重长期性。
&临床医学研究的对象是患病人群。临床医学更关注对疾病的预防、诊断、治疗，强调的是相对短期的生存率。
&举个例子：
&癌症患者治疗后5年仍生存，临床医学则认为癌症已治愈；而保险医学重点考虑的是5年后癌症复发率及因此增加的死亡率。因为即使癌症术后5年以上，其复发率及死亡率仍将远远高于健康人群，在保险医学中仍被视为拒保体。这种情况下，就会出现医生说已经治愈了，核保师却说，对不起，我们不能接受您的投保。
<font FACE="Microsoft YaHei" STYLE="font-size: 16" COLOR="#、研究的范围和目的
&保险医学研究群体的发病率及死亡率统计数据，为风险控制及产品设计提供依据，对群体发病趋势及寿命作出预测，对风险不同的群体予以不同的核保条件和费率，从而维护保险的公平性。
临床医学研究病因及病理过程，为诊断及治疗提供方法，改善病人健康状况，提高生命质量。
&这么讲不太容易理解，我们还是举个例子，看看核保医生和临床医生对同一问题不同的处理方式。
&如感冒、咽炎、胃炎、某些良性肿瘤等需要临床治疗的疾病，由于其对死亡率影响不大故在保险医学上往往忽略不计。
<font FACE="Microsoft YaHei" STYLE="font-size: 16" COLOR="#、成本考量
&保险医学通过搜集健康信息来对客户进行筛选，其间产生的成本由保险公司承担。所以投保客户需要体检者占比往往很低，保险公司大多不到5%。
&临床医学很少存在成本上的考虑，患者就医所花费的费用完全由患者承担，为了不漏诊、误诊，医生往往会要求病人做大量的检查。
&这也举个例子，解释一下上述观点。有些客户某些体检项目异常了，但是无法明确异常的原因，这时候核保医生往往予以延期、除外或者直接加费处理，而不再花钱花时间非要搞明白。这时候对同样的问题，临床医生往往会进一步检查，明确原因。
<font FACE="Microsoft YaHei" STYLE="font-size: 16" COLOR="#、获得的信息量
&无论是保险医学还是临床医学都需要根据从客户或患者处得到的信息做出判断，但不幸的是二者无论在获得信息的数量与质量方面均存在重大差异，可以说一个在海底两万里，一个是在银河九天。
&对，差距就是这么大。
&客户投保时往往不如实告知或避重就轻地告知；而患者就医时会详细诉说既往史，一般不会遗漏任何重要的症状和病史
&保险医学中客户既往的病史资料较难取得，而患者就医时通常会主动带病历就诊。
&保险医学检查项目往往有限，且大多仅根据投保时点的健康状况做决定；临床医学可随访病人，根据随访情况修正诊断及调整治疗。也就是说保险医学获得的信息反映的是点，静态的，而临床医学获得的信息是面，动态的、连续的。
&举个例子，在核保实务中，如果客户既往有住院史，核保员一般会要求提供病历，主要原因就是病历中可以体现出大量的真实的信息。
&不管怎么说，保险医学也是医学的分支，临床医学的发展也对保险医学产生了深刻的影响。前段时间网上传出的甲状腺癌剔被某些国家和地区除出恶性肿瘤的传闻，可以说是临床医学对保险医学的影响之一。还有小核保员十年前培训时有课件提到，而十年来也一直被展望到的基因检测。小核保员再想如果基因检测技术应用到保险医学中，那产生的重大变革不知道是不是灾难。不过大家也不用怕，因为在LOMA教材中，隐约记得美国有的州认为基因检测涉及到隐私保护，不允许应用到保险中。
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