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聚合支付环节存在诸多风险隐患
钮明 张晓锋
　　随着支付行业迅猛发展，支付市场呈现出“碎片化”的发展特征，这为商户的收付、对账等环节带来诸多不便。在此背景下，聚合支付应运而生，其运用集成技术，为商户提供一点接入式综合支付解决方案，使商户的收付、对账等环节更为便利。然而，聚合支付在发展中也存在诸多风险，亟须引起重视。　　聚合支付的概念　　聚合支付是指利用技术和服务集成能力，聚合多种支付工具，如支付宝、微信支付、 Pay和等，为商户提供一点接入式综合支付解决方案。聚合支付介于商业、第三方支付机构与商户之间，不仅能够有效降低商户的技术成本和财务对账成本，还能为消费者提供多元化的支付方案，提高消费者的支付体验，推动支付服务环境不断改善。　　聚合支付面临的风险　　在发展过程中，聚合支付也存在许多风险，主要表现在以下四个方面。一是“二清”风险。该风险是指未取得支付牌照的单位或个人提供资金清算服务，导致商户和消费者遭受经济损失。“二清”机构中的备付金账户无主管部门监管，无法对“二清”机构挪用沉淀资金等行为实行及时、有效的监管。此外，在“二清”机构经营不善的情况下，可能会带着沉淀资金“跑路”，给商户和消费者造成严重的财产损失，严重影响社会秩序。　　二是盈利前景不明风险。聚合支付的盈利模式是交易服务返佣，而其主要用户是价格敏感的中小微型商户，其倾向于选择佣金费率较低的聚合支付机构。随着聚合支付市场竞争的不断加剧，在很大概率上会引发“佣金战”，而“佣金战”一旦发生，聚合支付机构将不得不调低佣金率以提升市场竞争力，交易服务返佣的盈利空间将进一步压缩，影响聚合支付的创新发展。　　三是同质化竞争风险。目前，中国市场已有30多家聚合支付机构，同时，各商业银行也在布局聚合支付业务，比如，(,)于2016年11月份推出聚合移动扫码支付产品“钱e付”，可以将支付宝、微信支付、QQ钱包、掌柜钱包等移动支付方式集成并提供给银行及其合作商户使用。2017年4月份，表示，工行二维码将陆续支持微信支付、银联支付以及主要第三方支付二维码产品，开展聚合支付收单业务。这些业务同质化现象较为严重，加剧了市场竞争风险。　　四是寡头垄断风险。当前，中国支付市场已形成“三国鼎立”的局面，银行卡收单业务是银联的天下，支付宝和财付通掌控着移动支付市场，市场寡头垄断特征愈发明显。有关资料显示，在2016年第四季度，支付宝的市场份额达到55%，财付通的市场份额约为37%，而支付行业的收益来源主要是手续费，其增长主要依靠规模效应，这意味着，众多第三方支付机构规模无法达到“阈值”，盈利能力堪忧，市场寡头垄断特征有望进一步加剧。　　完善聚合服务的建议　　聚合服务能够有效降低特约商户系统投入和运营成本，为消费者提供多元化的支付方式，提升特约商户支付效率和消费者支付体验，推动支付服务环境不断改善。为支持收单机构和特约商户平等协商服务价格，充分发挥市场的决定性作用，激发收单机构的创新能力，笔者提出以下建议。　　一是强化支付监管。聚合支付机构不具备支付牌照，从本质上而言仅是提供一种纯技术服务，机构不能沉淀资金，也不能涉及商户的资金结算问题。但在现实中，仍不免有极少数聚合支付机构为商户提供资金账户以及结算、提现等服务，打“二清”的擦边球。相关部门应密切关注市场动态，加强支付市场监管力度，把风险消灭在萌芽状态。　　二是创新盈利模式。除交易服务返佣外，较多聚合支付机构开始依托积累的庞大支付数据衍生新型盈利模式，探索以支付为入口延伸金融服务，通过提供智能营销、数据服务、财务外包等增值业务拓展收入来源，或在原有业务的基础上叠加消费金融、现金贷、理财等金融服务。相关部门应积极调研出台鼓励政策，推动聚合支付等金融科技公司聚焦普惠金融，带给群众、商户更多的方便和实惠，创造更多盈利点。　　三是走差异化发展道路。传统支付方面，支付主要围绕商户和用户进行，而在聚合支付应用场景中，存在用户、商户、收单机构、发卡机构、技术服务商、网联平台等多个角色，它们定位不同，各有优势。聚合支付机构具备很强的创新基因，应通过差异化竞争，找准自己的定位，避免与银行、银联、支付宝、财付通等巨头竞争，而是要围绕各个行业的不同特点量身定制，根据不同行业的需求深度定制，并做到极致。　　四是完善金融基础设施。逐步丰富和完善“网联”等国家金融基础设施功能，支撑以电子商务等场景驱动的支付业务创新，满足基于支付账户与银行账户的网络支付跨行资金清算处理能力，抹平支付企业之间因实力差异带来的安全性和透明度不同的问题，实现整个互联网支付清算体系效率和安全的平衡，也为客户备付金统一存管提供技术支持，通过金融基础设施建设，达到杜绝游离于监管之外的支付结算交易，降低巨头垄断形成的风险。
（责任编辑： HN666）
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“聚合支付”到底是什么
添加时间： 11:26
　　2016年，聚合支付横空出世，突然一时间，聚合支付遍天下，到处都传闻着聚合支付的艳事，耳熟能详！那么，聚合支付究竟是什么？百度百科上，聚合支付又叫融合支付，聚合也好，融合也罢，字面上理解，顾名思义，就是把支付汇总起来合在一起。支付，是生活当中不可缺少的一部分，也是商业模式闭环的关键环节。
　　传统时代，支付场景集中在线下。除现金外，商家主要通过POS机的刷卡来收款、支付机构主要为银行和三方支付公司。
　　互联网时代，网络购物风生水起，互联网支付的第三方：支付宝、财付通诞生了。
　　而如今，步入了移动互联网时代，手机端的支付：支付宝、微信支付成了宠儿。
　　但是，问题来了&&
　　移动互联网时代，传统线下、互联网、移动互联网，三重空间场景同时存在，互相叠加。
　　消费者同时分布于线下、PC端和手机端各个流量入口。
　　商业模式的行业场景，层出不穷，不断跨界，所涉及到的支付场景也随之发生了崩裂式的碎片化。
　　商家需要为消费者提供全场景、全方式的支付收款的服务。
　　在供给上，支付的行业结构和供应链条，在链接、服务上，已经不足以应付这种错综复杂、突如其来的剧烈变化。
　　好吧，那商家这些客观存在的支付需求，谁来落地？
　　不同的支付官方，提供的是自己的支付方式、提供的是标准化的接口，提供是客服的标准式的回答&&结果，你知道的&&
　　所以，聚合支付出场了。
　　是时代催生了聚合支付，是碎片化的移动互联网时代支付场景，客观存在的支付需求催生了聚合支付。
　　也就是说，聚合支付是支付在移动互联网时代的解决方案！是支付进行的系统性的自动演化所产生的解决方案！
　　因此，聚合支付会火，也就是不言而喻，顺理成章的事了。
　　聚合支付就是移动互联网时代的结构性的支付服务解决方案！
　　所谓聚合支付，就是依托银行、三方支付或清算组织的支付通道与清算能力，为客户提供接口、集成、对接、订单处理、数据统计等的支付服务机构。
　　通过聚合支付的SDK,聚合支付场景、聚合支付方式、聚合支付通道，无需寻找想要的支付通道、无需重复对接集成繁琐的支付接口，链接商户和通道、降低接入的技术、沟通门槛、降低通道成本，方便快捷的实现支付接入。
　　移动互联网时代，移动支付的对接的场景，更加碎片化，具有超强的时效性。
　　不能方便的对接客户需求，不能快速的实现服务，就意味着放弃客户。时代需要聚合支付这一支付机构，来实现移动支付的快速落地！福建省厦门市思明区厦禾路帝豪大厦20层
改变时代已经到来，聚合支付给我们生活带来很多便利。在前段时间的《提升收单服务水平规范和促进收单服务市场的指导意见》上，央行提出了对聚合支付这种新型收单模式的肯定，明确聚合支付在市场上存在的合理性。为什么聚合支付会得到央行的鼓励?聚合支付到底可以带来哪些好处?拉动内需随着国家消费金融的发展，作为消费信贷主体的信用卡正在逐步从一二线城市普及至三四线地区。支付工具作为信用卡的运行载体，传统POS固定成本居高不下，很难真正走向农村。而聚合支付的使用和维护成本低，接入流程便捷，可以快速配合信用卡完成交易场景的铺设。聚合支付的作用不可或缺，充分满足各层次人民的消费需求，拉动内需。金融普惠下沉聚合支付的渠道下沉，除了支付本身的作用外，还附带了消费贷款，爱心助农金融，小额投资等多种银行金融类普惠产品走进人民的生活中，让三四线地区的人民也能够同时享受一二线城市人群的金融服务。聚合支付的商户渠道，让传统金融增值，让广大客户方便实惠，让盈利模式催生。多边角色发展传统支付里面，支付主要围绕商户和用户进行，而在聚合支付应用场景上，就有了商户、用户、收单机构、发卡机构、技术服务商、网联平台等多个角色，支付角色转变为多方的市场参与，从服务层到监管层一应俱全。聚合支付，使职能细分化，标志着支付行业的蓬勃发展。造就大量科技金融公司聚合支付除了贯穿支付品种，更是实现了线上线下一体化。银行，作为聚合支付的发起者和主要参与者，为了实现打通线上线下的目标，实现金融互联网化，就必须要和第三方技术公司合作，在专业和业务形态上采取开放的态度。而实现安全、稳定的支付环境，则需要技术服务的精细化和流程化，这样就给予了很多创业型科技金融公司机会，从而促进行业技术水平的提升。聚合支付之路，借资本之手，利消费之势，行普惠之实。聚合支付：
在街上收银是福建点石网络科技有限公司作为中国民生银行全国重点支持服务商(全国6家：美团、唯品会、网龙、哆啦宝等)合作开发的多功能移动一码支付收款系统，并提供财务统计等服务。一个收款二维码融合微信支付、支付宝等主流支付接口，其中资金清算和安全保障均由中国民生银行实现和完成。
功能：
在街上收银是一款聚合了微信支付、支付宝支付、信用卡、蚂蚁花呗、京东钱包、QQ钱包等都功能支付的聚合支付。
产品流程：
在街上收银直接通过民生银行对资金进行清分，不做第三方机构清分或者中转到账行为，保证资金安全。即：买家通过扫码支付后资金直接进入民生银行，在通过民生银行直接转到卖家卡上。这样资金更安全、更有保障。
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