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贷款买车，你被收“续保押金”了吗？
　　日，市民沈小荣从金华申孚汽车4S店购买了一辆荣威牌轿车，付完首付后，通过4S店向上海汽车集团财务有限责任公司贷款9.2万元，按揭期限3年，每月还款3050元。
　　今年2月17日，沈小荣还清了这笔汽车贷款，准备去4S店取回作为抵押凭证的机动车登记证书，在家查找相关材料时，无意中翻到了一张由4S店开具的押金收据，面额4800元，开票日期为日。
　　这是什么押金，做何用途？沈小荣已记不清。他说，要不是翻到这张收据，自己根本不记得还有一笔钱押在4S店。&不管是什么押金，现在我已经还清了车贷，总该退还给我的。&带着收据，沈小荣前往4S店领押金，然而，对方的说法却出乎他的意料。
　　&4S店的人说这是&续保押金&。简单说，就是我在3年按揭还贷期间，每年必须在他们店里购买车险，否则，这笔押金就会被没收，由于我从第二年开始便没有在4S店投保，所以押金不予退还。&沈小荣表示，当年买车时，4S店销售人员并未向他详细解释过所谓的&续保押金&，购车合同中没有相关约定条款，而他本人也没有问清楚这笔押金的性质和用途，稀里糊涂就把钱交了。现在，他坚持要求4S店退还这4800元押金，并致电12315向工商部门投诉。
　　&2月24日，金东区郊东工商所的工作人员告诉我，金华申孚汽车4S店同意全额退还&续保押金&，不过退款要走相关程序，可能要等两个月左右。&沈小荣说。
　　4S店为何要收&续保押金&
　　按理说，选择何种渠道购买车险是车主的自由，操这份心的也应该是保险公司，4S店作为汽车销售单位，为何要采用收取押金的方式让客户回去买车险？
　　在沈小荣遇到的这起&续保押金&纠纷中，金华申孚汽车4S店一个姓叶的销售经理这样解释：车子在按揭期间，客户可以自由选择保险公司，但必须到4S店来办手续，这样才能确保车险的第一受益人是汽车金融公司；假如客户自行到外面投保，第一受益人很可能写他自己，这样的话，万一车子被偷、被抢、出险或发生其他意外，作为贷款方的金融公司就得承担相应的损失和风险；4S店收取4800元押金，是为了提醒客户在第二年续保时，按照正规程序来办理。
　　据此解释，经销商要求客户回4S店续保，主要是为了防控借贷风险。原因仅仅如此吗？&控制风险只是一方面，还有一个重要原因是为了拿到保险公司的返利。&一名不愿具名的汽车销售总监表示，几乎所有的经销商都和保险公司有业务合作关系，不少4S店里都有保险公司员工驻点，按揭购车的消费者在4S店购买车险后，保险公司会返利给4S店，这跟&保险公司业务员拉来客户后获得一定比例提成&是同样的道理。
　　收&续保押金&无法律依据
　　对于汽车经销商向贷款买车的客户收取&续保押金&这一行为，浙江浙中律师事务所律师李强认为缺乏法律依据：&买保险应遵循自愿原则，向哪家保险公司投保、通过哪种渠道投保、购买哪些商业险种，这些都是消费者的权利，经销商借代办按揭的名义收取&续保押金&，强制消费者在按揭期间到4S店续保，首先侵犯了消费者的自主选择权。&
　　&其次，收取&续保押金&是为了防控借贷风险这一说法也缺乏法律依据。倘若金融公司认为，抵押车辆存在损毁、灭失等风险，如车主不买车损险、盗抢险等险种，金融公司可以按照担保法的相关规定，要求车主补足保险、提供新抵押物或提前归还贷款。退一步说，即便收取押金是为了防控风险，那么在消费者还清车贷后，车辆已经不需要再作为抵押物，对于金融公司来说已不存在相应风险，4S店没有任何理由不退还所谓的风险押金。&
　　至于经销商提到的&车险第一受益人&问题，李强表示&受益人&是人寿险中特有的概念，在我国财产保险法律理论中，根本没有&受益人&的概念。退一步说，即使存在&车险受益人&，根据《保险法》及浙江省高级人民法院的相关规定，其获得保险赔偿的顺序也排在被保险人之后，因此，约定金融公司为&第一受益人&的做法起不到排除被保险人的法律作用。
　　工商部门将查处拒不整改的车商
　　近几年，汽车按揭消费方式逐渐兴起，消费者只需低首付甚至零首付，就能把爱车开回家。然而，在越来越多贷款买车的消费者中，像沈小荣这样遇到&续保押金&纠纷的人并不少。
　　市工商局消保分局副局长陈智慧表示，根据《消费者权益保护法》的有关规定，消费者享有自主选择商品或服务的权利，有权自主选择提供商品或服务的经营者，自主选择商品的品种或服务方式，自主决定购买或不购买任何一种商品，接受或不接受任何一项服务。
　　&在汽车按揭贷款过程中，部分经销商违背消费者意愿，人为设置&在4S店交纳续保押金才能正常按揭购车&这一不合理条件，侵犯了消费者的自主选择权和公平交易权，已构成强制交易，涉嫌违反了《消费者权益保护法》、《反不正当竞争法》的有关规定。对于拒不整改的经销商，工商部门将予以立案查处。&
　　相关背景
　　汽车类投诉增长较快
　　随着我市汽车保有量的不断增加，汽车类投诉也在快速增长。据市工商局12315申诉举报中心的统计，2013年共接到消费者的汽车类投诉693起，而在2012年、2011年，这一数据分别为476起、284起。
　　在所有汽车类投诉中，消费者反映的主要问题有：1.产品质量不过硬，如发动机漏油、零部件异响、开关失灵、车漆有修补痕迹、零部件非正常损耗等；2.售后服务不到位，如维修时间长、一次性修复率低、零配件以次充好、不履行保修承诺等；3.合同中有&陷阱&或&霸王条款&，如转移或免除经营风险责任、办理按揭服务价格不透明、强制用户在指定保险公司办理车险等。
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市直各部门网站防止被忽悠 4S店贷款购车四大潜规则
看似实惠的金融购车方案对于普通消费者来说依旧有不少隐藏的玄机，消费者需要擦亮眼睛，小心汽车金融方案忽悠你没商量。
版权声明：本文版权为网易汽车所有，转载请注明出处。网易汽车7月30日报道&“首付50%，新车开回家”、“两年零利率”，面对这样的广告词可能不少消费者都有过动心的时候，毕竟随着市场的发展金融贷款购车早已不是什么新鲜的事物，种类繁多的汽车金融方案对于80、90后的购车消费者来说有着更高的接受程度。不过在诱惑面前，尤其是阅人无数的销售面前，作为普通消费者的你其实依旧面对着不少隐藏的玄机，消费者需要擦亮眼睛，小心汽车金融方案忽悠你没商量。低日供：其实利率并不低在不少4S店小明都发现店头针对金融购车的广告都有日供仅需几十元的内容，对于打算分期贷款购车的小明来说感觉还挺便宜的，难道真的抄到实惠了？不过冷静下来的小明仔细一算，按照月供来算的话其实并没有便宜，只是将月供分拆到每天后让不少消费者都觉得挺便宜的，其实算起来利率还是会超过10%, 这样的利率水平其实并不低，也是目前大多数厂家金融公司所提供的贷款利率水平。消费者在看到低日供广告的时候，需要注意的不是日供和月供的额度，而是应该根据贷款的额度和月供的还款额度去计算自己贷款的利率，毕竟利率才应该是衡量金融方案是否划算的关键点。此外，消费者在选择一些4S店推出的所谓低利率或贴息金融方案的时候，可以横向比较一下银行的车贷业务的利率。手续费：坑你没商量小明在办理贷款购车手续的时候发现除了购车的相关款项以外还多了一笔数千元的费用，这笔费用也并没有开具发票而是仅仅是个收据，经过询问小明得知这笔费用就是传说中的手续费，销售解释这笔手续费是担保公司收取的费用。即使是按照目前市场上通用的做法，贷款的手续费用应该是按照贷款额的1%收取，而小明需要缴纳的手续费用明显高于了1%。手续费其实早已经成为了4S店、销售顾问甚至金融机构的一部分利润来源，甚至一些官方宣称的贴息贷款政策也需要通过一笔手续费来将贴息的成本再转嫁给消费者，这也是目前在贷款购车中消费者最容易被坑的环节。对于消费者来说，目前贷款缴纳手续费属于业内的潜规则，不过对于比例过高的手续费消费者还是应当留意，以免让自己的实际贷款成本升高，变得不再划算。拒绝捆绑销售小明在办理金融贷款后得知，由于自己办理的是贴息的优惠活动，因此必须在4S店里购买全险和办理车牌，也就是说小明又一次在4S店挨宰了，4S店除了赚取了小明车贷业务的利润以外，还在保险和上牌费用上赚取了更多的费用，足够吸引眼球的金融方案在算上七七八八的强制消费后购车的整体费用甚至高过了正常的贷款购车方案。消费者在选择好金融方案后，在相应的合同中应该要求4S店写明金融方案有哪些绑定的条款，通过合同说明来保障自己的合法权益。另外销售顾问一般都有一定的权限来降低捆绑销售的保险、上牌等项目的费用，因此遇到捆绑销售的时候，消费者也可以尝试与销售顾问砍价来减少额外的支出。退订：需注明条款小明在办理完按揭手续后，由于金融机构以小明不符合贷款条件为由拒绝放款，因此小明的金融购车方案被迫中止，可是经销商却不同意退还小明的购车订金。往往在消费者不能按时完成购车流程的时候，经销商都会拒绝返还之前的购车订金，这也是目前比较普遍的做法。不过由于贷款购车的流程中涉及到了银行、金融机构的审批环节，因此消费者在订车合同中应该与经销商协商好取消购车的条件，减少日后双方之间发生纠纷的可能。总结：金融方案购车的比例目前还处于一个快速增涨的阶段，中国消费者也逐渐接受了金融方案，并且金融方案也成为了厂家、经销商新的利润来源，消费者在金融方案购车中应该有一定警惕性，提防厂家、经销商转嫁成本和赚取不合理的利润，毕竟天下没有免费的午餐。
本文来源：网易汽车
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