什么是税优健康险?为何说是“大礼包”?
　　什么是税优健康险?　　按照国家政策，税优健康险作为目前唯一可享受税收优惠的保险产品，兼具税收减免和保障功能。投保人可以享受每年2400元(每月200元)予以税前扣除的福利，相当于每个月的个税起征点从3500元提高到了3700元。　　为何遇冷?　　目前获得税优健康险经营资格的公司已有26家，占现有的79家险企的32.91%。日将向全国进行推广。　　截至今年3月31日，全国税优健康险保单总件数为67272件，总保费约为1.18亿元。不少保险公司称“业绩做得不好”，有险企对税优健康险至今仍只“内部消化”。　　有业内人士称，首先目前了解这份“礼包”的人并不多。再者，税优险允许带病投保放大了赔付压力，业务规模较难扩大。　　为何说是“大礼包” ?　　1、以月入1万元算，个税起征点从3500元上调至3700元，相当于每个月少缴纳个税40元。　　2、每个月200元购买的税优健康险中，有一小部分进入医疗保障账户，主要用于医疗消费;剩下的进入个人养老账户，带有投资功能，合同到期或者退保时返还消费者。　　3、允许带病投保。　　4、保障范围涵盖了一般普通商业健康险并不承保的慢性病和特定门诊。　　方向　　税优险是个好东西 但配套需跟上　　“其实，从消费者角度讲，税优险是个好东西，性价比高，与市面上其他产品相比，有足够的替代性。”李倩说。业内认为，税费优惠只是一个方面，其实更应该关注的是税优险的保障条款。　　其中，允许“带病投保”并“保证续保”，这是大部分商业健康险无法企及的。还有，税优险规定，年保障额度不低于20万元，累计保障额度不少于80万元，且每年医疗保险简单赔付率不得低于80%，差额部分返还到所有被保险人的个人账户。　　目前，有部分中小险企为了在此时进一步抢占先机，还大幅提高了保额，例如将最低年保额20万提升到了30万，且终生限额也从80万提到90万，甚至更高。　　不过，专家学者认为，要全面铺开税优险，除了要发展深厚的群众基础外，税优产品的设计与管理平台的建设与信息对接建设也应加快完善。　　《资料》显示，省内各大险企已对监管当局提出“加大税收减免力度”、“优化万能账户领取与使用”等建议。广东省地税局在会议上表示，目前个税已可实现登录地税网站自行申报。此外，企业为员工统一购买税优健康险，个人所得税可在加扣5%的补充医疗保险范围税前列支消化。
　　但是，“税优险与企业原有员工福利存在重合，如医保目录外药品、耗材和诊疗手段等，企业需要时间调整员工福利计划，使二者更有效衔接。”广东保监局相关人士告诉新快报记者。　　此外，企业团体购买动力还需加强。“税优险是个人产品，只能开具个人发票，企业一来不能在财务上报账，二来额外增加工作量，也不愿意支持员工办理投保手续及操作个税减免。”阳光人寿相关人士提醒说。&分页导航
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　　□马向东　　能够抵扣个税的产品被称为“税优”。税优健康险的本质是政府运用商业保险机制分担医疗费用支出，用减税的方式为民众购买健康保险提供补贴。税优健康险的推出，是一项完善医保体系、提升保障水平、让人民群众有更多获得感的惠民工程。自日起，商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施。这对税优健康险扩大承保覆盖面，为行业获得更多数据、提高精算能力、分散风险以及逐步降低费率、减轻居民投保负担都将带来积极影响。税优健康险向全国放开是健康保险发展的重大历史机遇，会有力推进商业健康保险市场的长期可持续发展。　　税优健康险试点成果　　商业健康保险是现代服务业的重要新型产业，为扶持商业健康发展，近年来，国家陆续出台了《关于促进健康服务业发展的若干意见》、《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》、《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》等一系列支持商业健康保险发展的文件，提出要完善健康保险税收支持政策。2015年8月，财政部等三部门《个人税收优惠型健康管理暂行办法》正式出台。2016年起，在北京、上海等31个城市开展税优健康险试点，该年3月4日税优健康险第一单由股份有限公司（以下简称“人保健康”）签发，这是我国税优健康险试点进入实质阶段的标志。截至2017 年3月31日，有26家在31个试点城市销售税优健康险，取得总保费收入1.18亿元，保单67272件，件均保费为1760元，参保人数约5.8万人。试点涉及地域较广，参与机构较多，惠及群众面较大，试点进行过程总体平稳有序，效果逐步显现。　　税优健康险具有的主要优势　　（一）市场发展空间巨大　　目前，税优健康险占据的市场份额还较小，但该险种试点是国家的改革方向，而随着这一政策性保险试点从部分城市铺开到全国范围，按照未来3000万个税纳税人口测算，预计可能撬动600亿元-800亿元的增量保费市场。从长期看，随着国家继续完善相关政策，税优健康险的市场发展空间会越来越大，受众群体将越来越多，形成更大的保费规模势所必然。中国等单位联合发布的《2016中国职工福利保障指数报告》显示，尚未购买税优健康险，但将来有购买意愿的职工比例达56.5%。从中可以看出，未来税优健康险业务的发展潜力巨大。税优健康险作为健康中的新兴险种，将会打开更大的市场空间。　　（二）补充性质明显　　税优健康险是介于基本医保与纯商业保险之间的具有准公共产品性质的产品，遵循保障为主、合理定价、收支平衡、保本微利的经营原则。　　该险种适用的人群主要有三类：第一类是对公费医疗或基本医疗保险报销后，个人负担的医疗费用有报销意愿的人群；第二类是对公费医疗或基本医疗保险报销后，个人负担的特定大额医疗费用有报销意愿的人群；第三类是未参加公费医疗或基本医疗保险，对个人负担的医疗费用有报销意愿的人群。这说明税优健康险是一种补充性质的医疗保险，而且已经理赔的部分案例显示，税优健康险的“补充”作用得到了较好发挥，政策目标的“医保基本目录之内，可100%报销；目录之外，报销80%，个人最终支付比例不超过10%”得到实现。　　（三）较大程度减轻投保者的负担　　从人保健康等试点险企的部分赔付案例看，投保税优健康险出险后，个人自付比例一般都从40%以上降低为2%到5%的范围，较大程度减轻了投保者的负担。　　（四）险企推出的产品保障功能较强　　1.产品保障范围较广。住院医疗费用（包括住院医疗费用中的冷暖气费和本地救护车费等）、住院前后门诊费用、特定门诊治疗费用，糖尿病、高血压等慢性病门急诊费用，甚至血管支架、癌症靶向药、PET―CT等都进行理赔。　　2.产品保障程度较高。同一般的商业健康保险比较，税优健康险产品除税优外，投保人还不会因以往的病史被拒保，并不设置等待期，险企保证能续保。　　税优健康险发展趋势　　伴随我国经济结构调整、人口老龄化加剧等因素，明显使消费者尤其是中产群体的消费需求从物质消费品向养老、医疗、健康等领域提升。未来随着我国中产家庭数量呈几何式增长，保险消费将逐渐成为中产家庭重要的金融消费和居民消费，以养老、医疗、健康为主的保障型保险需求将大大增强。　　近几年来我国健康保险业务增速较快，从2012年到2016年同比增长分别为24.73%、30.22%、41.27%、51.87%、67.71%，增长幅度连续五年超过其他险种。健康保险业务截至2016年底，保费收入达4042.5亿元。由此展望未来，健康保险保费收入到2020年将可能达到7000亿―10000亿元。健康保险的持续发力，使之成为行业中活力最强、增速最快的板块，且正在逐步缩小与财险、寿险的差距，将来在业务板块上，其必定会同财险、寿险并驾齐驱。随着商业健康保险发展不断扩大，税优健康险必将迎来更广阔的前景。而税优健康险是惠民工程，也是商业保险服务医改、开拓发展空间的重要机遇，保险业界期盼这一政策性较强险种的推广能极大激发全社会健康保险意识和健康保险需求，培育民众购买健康保险的消费习惯，使市场环境更趋成熟。险企也将积极培育市场，积累健康风险数据，从长远打算加大投入，提高保额，开通医院绿色就诊通道，建立就医和咨询网络，设立健康管理中心，为客户提供覆盖全生命周期的家庭医生服务，以增加健康管理服务项目做抓手帮助税优健康险客户管理好自身健康。从而以税优健康险为引领，有效促进健康保险进一步发展，助推商业健康保险与基本医保构成多层次医疗保障体系。　　税优是撬动商业保险发展的巨大杠杆，我国保险业借助税优杠杆或再次迎来千亿保费增量的历史性机遇。
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