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银监会严查“飞单”
　　【财新网】（记者 吴红毓然）压力加大，各类资管、违约风险升高，“飞单”案也因此频发。近期，财新记者独家获知，农业银行北京分行副行长因违规代销一项涉及海外石油项目的5亿理财产品（即“飞单”）被免职，其在任时主管个人零售业务。（见财新网“首誉光控违约遭处分 农行北分副行长陈英顺被免”）
　　针对此类案件，深查研究银行的管理漏洞，近期出台了《关于加强
　　银行业金融机构内控管理 有效防范柜面业务操作风险的通知》（下称《通知》），一共二十条要求，其中涉及理财产品销售的就有至少七条。
　　“银行需要加强对员工的管控，很多员工都是‘一手清’，又存又贷全覆盖。飞单销售也是这样，从流程管理而言，至少需要两个人。”银监会相关负责人指出。据其介绍，银行应于近期组织开展一次重点岗位员工行为专项大排查，并对发现的问题及时采取相应措施，严肃整改。
　　《通知》要求，要加强代销业务管理。银行业金融机构总行应集中上收代销业务审批权限，对代销机构实行名单制管理，严禁分支机构超授权代销。官方网站和营业场所公示本行代销的金融产品清单，以及产品发行方、预期收益、相关风险等重要信息。
　　第二，加强风险提示。以滚动屏幕显示、在营业场所醒目位置张贴“风险提示书”等方式，告知客户购买金融产品有风险、私售产品的主要表现形式及危害，提高客户自我保护意识；以抄写风险提示等方式向客户充分揭示其投资产品的风险和应承担的责任，确保其风险知情权。
　　第三，加强录音录像监控。银行业金融机构应在营业网点现金区实施同步录音录像，录像资料回放应清晰辨别银行员工和客户的面部特征，显示业务办理全过程；录音资料应完整、清晰记录业务办理过程中双方的交流过程。加快推进银行理财产品和代销产品销售录音录像工作，录音、录像资料应能完整客观、清晰可辨地记录业务或产品介绍、相关风险和关键信息提示、客户确认和反馈等重点环节。
　　第四，加强营业场所管理。据银监会相关负责人介绍，有一些违法犯罪人士专门选取金融机构所在的同楼办公，冒充银行员工。近期，一家P2P网站甚至谎称自己办公地点设在银监会大楼里。
　　对此，银监会要求，银行业金融机构应完善营业场所管理制度，落实网点负责人对营业场所、营业秩序的管理职责；上级行应加强对网点日常经营行为的监督检查，定期采用神秘人检查、抽查录音记录、调阅监控录像、查询文档资料等多种方式对网点进行风险排查；严防不法分子冒充银行工作人员在银行营业场所从事非法或违规活动，并在醒目位置予以明确公告。
　　第五，加强内部举报核查。银行业金融机构应鼓励员工主动举报违规行为，及时、深入核实员工举报信息，有效保护举报人，充分发挥员工监督的积极作用。
　　第六，加强员工行为管理。制定完善员工异常行为排查制度，落实机构负责人对员工的管理、教育和监督职责；针对突出风险点制定并下发员工从业禁止性规定和职业操守“底线”，对违反禁止性规定的发现一起、严厉查处一起，涉嫌犯罪的要移送公安、司法机关。
　　最后，加强宣传引导。银行业金融机构应加强对公众的持续宣传引导，通过海报、滚屏、短信、网站公告、媒体宣传等多种方式，提示公众警惕高息诱惑，警惕资金掮客，警惕他人代办，警惕附加承诺，警惕信息泄露，提高公众风险防范和依法维权意识。
责任编辑：李箐 | 版面编辑：王影
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「盘点」那些年触目惊心的银行“飞单”事件
金融智库研究院
中国金融智库整理了《那些年触目惊心的银行飞单事件》，一起回首这些年猖狂的银行飞单；
近日，反腐大剧《人民的名义》正在热播中，剧中汉东省京州市市长李达康发现妻子欧阳菁卷入了是非，身为汉东省京州市城市银行副行长的她曾利用职务的便利贪赃枉法，终究还是没能逃脱法律的制裁。
民生银行30亿“飞单”北京支行行长被调查
而现实版的“欧阳菁”也已经露面了。现年61岁的泛海控股原董事、民生银行原副行长赵品璋于4月13日左右在机场被带走。多位知情人士透露，赵品璋被查，可能涉及一笔过往民生银行的贷款，有业内人士指出，这笔民生银行贷款，跟中铁集团某子公司的建筑承包队有关。时隔4天，4月18日上午，民生银行官方回应称：我行发现航天桥支行行长张颖有涉嫌违法行为，立即向公安部门报案。张颖目前正在接受公安部门调查。民生银行已成立工作组，协助公安部门调查，力争尽快查明事实，最大限度保护资金安全，妥善解决各方诉求，并依法承担相关责任。据市场消息，张颖及航天桥支行其他工作人员向民生银行私行客户销售的虚假理财产品是“让利理财转让”产品，半年期年化利率高达8.4%，相当诱人。
华夏银行“飞单”案件回顾
2011年，华夏银行前员工“私售”投资产品，且导致11月底中鼎系列产品违约，无法兑付，引发投资者公开抗议。12月3日，华夏银行当日股价放量下跌4%，亦拖累银行板块。同日华夏银行总行副行长李翔等奔赴现场谈判，但双方难就解决方案达成一致。这是银行业员工私售“飞单”造成纠纷的首个案例。
最终，濮婷婷此前已被拘押17个月之久。按照法院判决，终审维持一审原判，从2012年底被拘开始计算服刑，濮婷婷还要面对三年零四个月的铁窗时光。
另外三人在终审中，李芳维持一审原判，王文明错过上诉期不再改判，张晓霞则因有孕在身，被改判三年零三个月，缓期执行。
而想必，这几位涉案人员也差不多该出狱了吧？
广发银行“飞单”案件回顾
事情要追溯至2012年10月，刘女士是广发银行的老客户，当时该行东直门支行一名副行长向其推荐了私募基金产品，期限1年，年收益率达11%。刘女士表示副行长及理财经理均口头承诺该产品为广发银行托管，收益高，无风险。日，刘女士及其亲戚通过广发银行东直门支行的窗口，分别向指定账户汇款100万元。刘女士向媒体出示的单据中，收款人全称显示为一家北京的第三方公司。
广发在刘女士和亲戚打款后将合同送到刘女士的单位，双方签订了《北京观言远达投资中心（有限合伙）有限合伙人入伙协议》。协议约定，该支基金定向投资于山西某能源股份有限公司，并称该资金将投入到能源公司的建设LNG项目中。该基金认购金额中最低一档的投资金额在100万元（含）到300万元之间，第一年投资收益为11%，第二年为11.5%，第三年为12%。
无独有偶，在广发银行北京分行朝阳区一家支行中，焦女士和其同事在理财经理的推荐下，出资300余万元购买了同一只私募基金。一年兑付期到期后，刘女士和焦女士的账户中没有收到之前承诺的本金与利息，直到2013年年初，经刘女士与广发银行负责人多次催要，北京大观言投资基金管理有限公司向刘女士兑付了50万元。
据了解，在广发银行北京分行不同支行中，共有5人在银行工作人员推荐下购买了该基金，目前共有767万元没有兑付。广发银行北京分行办公室负责人承认，涉案的几名销售经理及副行长向客户私售北京大观言投资基金管理有限公司的理财产品，已经被开除，但就银行本身是否应当承担监管责任未作出正面回应。
霍英东之子霍文芳六宝基金近20亿兑付风暴中，也出现多家银行“飞单”情况。2014年7月六宝基金陷入兑付危机，农行、交行、北京银行、兴业银行等多家的员工都参与了六宝基金“飞单”。
在调查过程中，搜狐财经《潜望》发现了包括交通银行、等多家国有商业银行“飞单”的身影，某些支行行长全程深度参与。据不完全统计，交通银行北京分行前朝外支行行长赵世雄、阜外支行前行长马剑都参与过六宝基金“飞单”，建国门支行前客户经理王璐一人推荐到六宝基金的投资额就过亿元人民币。更诡异的是，“飞单”过程中还存在银行工作人员跨行查看储户资料并进行推销的情况。
农行违规代销首誉光控飞单产品 北京分行副行长被免
日，首誉光控设立“境外专项资产管理计划”，募集资金5.06亿元，投资于中国国际金融有限公司定向发行的“首誉-中金-广发QDII定向资产管理计划”并定向投资于香港某公司非公开发行的私募债券，最终投向LCW公司的油气田资产。天津汉红股权投资基金管理有限公司为上述资产管理计划出具了收益补足的承诺函。
中国农业银行北京分行作为客户向天津汉红收取2.5%的理财顾问费，推荐了优先级份额客户；中金公司作为定向计划管理人收取管理费1%，同时按私募债券金额收取佣金0.2%。目前，该资产管理计划出现违约情况，天津汉红因涉嫌非法集资已被公安机关调查。
据了解，客户购买时并不是与向其推荐产品的农业银行签订合同，该产品被认定为“飞单”，即存在违规销售。近日，农行门口也出现因为理财纠纷而发生的用户维权事件。农行北京分行副行长陈英顺也因此“飞单”事件被免职。
平安银行“飞单”不平安
据统计，2016年平安银行共计查处8件“私售事件”，涉及6家分行，金额超过1000万元，涉及人数10人，有8人收到平安银行的红牌处罚。查处的这10人中，7人辞退。值得注意的是，平安银行曾出现员工私自销售非银行理财的先例，最终理财产品无法兑付导致客户资金受损。据了解，曾有平安银行客户在平安银行朝阳门支行理财经理的推荐之下购买了一款名为“同富爱晚”的理财产品，当时承诺保本保息，但到期之后却无法兑付。
此前平安银行也屡爆飞单事件，平安银行北京分行前员工赵睿、刘伟楠、王旭明在2013年10月至2015年1月期间，曾利用朝阳门支行和天通苑支行营业场所，违规向你们（投资者）销售了北京同富汇融股权投资基金管理有限公司发行的部分私募基金产品。据不完全统计，共有31位投资人购买了该理财产品，金额共计高达4760万元，其中未兑付金额4131.25万元。
何谓“飞单”
银行“飞单”是指银行员工借助银行内部平台，私自销售非本行自主发行的或非本行授权和达成委托销售关系的第三方产品。具体来说，就是银行负责销售的工作人员借助自己的职业优势，特别是依托于银行的声誉，利用客户的信任向其推荐第三方机构的理财产品。
银监会于日下发的《关于规范商业银行投资运作有关问题的通知》中明文规定，商业银行代销代理其他机构发行的产品投资于非标准化债权资产或股权性资产的，必须由商业银行总行审核批准。银行“飞单”的新闻层出不穷，究其原因，无外乎一个“利”字，银行员工为的是不菲的佣金，而客户则被超出常规的收益率诱惑，广发银行的几位客户就不幸被所谓的高收益“飞单”击中。
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银行员工私售飞单的现状与风险防范
私售飞单主要是指银行员工在未经授权的情形下,利用其特殊身份私下向投资者推荐销售非银行发行或代销的理财产品.文章介绍了当前银行员工私售飞单的现状,从金融秩序、法治秩序两方面分析了银行理财飞单对社会秩序的影响.提出了银行理财飞单的风险防范措施,包括账户监管、可疑事件报告制度、采取市场禁入措施、加强宣传教育、加强印章管理等.
作者单位：
中国民生银行北京管理部
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