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马明超：P2P活期理财产品的风险
&&来源：&&作者：马明超&&责任编辑：毕晓娟
&&& 中国网财经中心近期推出《“大家”谈》，该栏目凝聚中国互联网金融企业(P2P、众筹、征信、、网络银行)多位高管的不同观点，均有大佬亲自执笔，内容包括但不限于监管动态、行业发展方向、风险控制、人才培养、投资人教育。妙语连珠，针砭时弊，为您带来最前沿和直观的互联网金融行业动向。第八期我们邀请到了新网贷副总裁马明超，他对P2P平台货期理财产品进行了详细分类和分析，并提醒投资者警惕相应的风险。
　　近日余额宝等宝宝类产品有些郁闷，4%-5%之间的收益率已成常态，与推出之时动辄6%-7%的收益率差距甚大。如此之低的收益已无法挽留投资者的心，数据显示，2014年三季度末，宝宝类产品规模达到1.56万亿，随后逐步下滑，到今年第一季度，就只剩1.36万亿了，缩水2000亿。在当前资金充裕的市场环境下，宝宝们的收益率很难有大幅提高，投资搬家趋势会进一步降低宝宝类产品规模。
　　分食宝宝类蛋糕的，除了银行系理财产品、基金等传统投资渠道之外，就是P2P平台推出的各类活期理财产品了，这类理财产品的收益率能达到7%-9%的年化利率水平，远超宝宝类产品当前的收益率，投资搬家自然也在情理之中。
　　通过梳理，P2P活期理财按照标的大致分为三类，一是同基金公司合作，卖的是货币基金产品，这类活期理财与宝宝类产品类似，从基金公司的角度来说，只是增加了一种售卖渠道，并非互联网金融的创新，这类产品的收益率也就难以与宝宝们拉开差距。第二类，将平台借款项目与货币基金打包，做成分级产品，投资人直接购买分级产品，由于大部分投资人并不清楚这类分级产品的具体结构，实际上投资人在购买并不懂的产品，既然不能明确的知其明细，就更难进一步评估风险了。第三类，对接打包的债权，这类活期理财产品收益率也很高，因为基础交易借款端的利率高，自然就给到活期理财的收益相对空间大些。
　　对互联网金融的创新，笔者一直持欢迎态度，但对平台类的活期理财产品，仍然要提醒投资人注意风险。宝宝类产品，对接的是货币基金，风险敞口较为可控，如果平台对接的也是基金公司，售卖基金产品，则风险大体与宝宝类无异。这类平台或许只是想解决投资人资金站岗的问题，帮助投资人提高投资效率，防止资金闲置。
　　而打包债权要复杂的多。首先，传统金融业务，债权打包主要是将银行等金融机构的贷款抵押物、坏账等等，进行打包处理，并上市流通，这类产品的投资有风险性，但也有获利空间。我国的四大资产管理公司，早期就是承接银行的坏账抵押物等打包处理再出售。对于P2P平台来说，将项目债权打包再出售，本身专业性是不够的，另外，大部分平台并未说明产品打包的细节，基础交易是否真实存在，基础交易借款人情况等等，从投资人角度，实际上购买的是自身不懂的产品。
　　其次，大部分的活期理财产品，都是被当做普通的理财产品来看待的，换句话说投资人并不清楚投资资金最终的用途。在当前P2P野蛮生长的行业背景下，很难判断是不是资金池，至少存在资金池的嫌疑。
　　再次，P2P平台推出活期理财产品，有违互联网金融网贷的初衷。P2P的定义如下：P2P是英文peer-to-peer的缩写，意即个人对个人。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。平台在其中起到一个桥梁中介的作用，在撮合“成交”之后，收取一定的手续费。而活期理财产品，实际上已超出这个定义的概念，因为投资人已经不清楚资金的最终用途了。
　　综上所述，P2P推出活期理财产品，在产品设计、销售合同、风险敞口等角度，都是存在一定的瑕疵的。因此，投资人在选择投资平台类活期理财产品的时候，需要注意以下几方面：
　　第一，平台是否对理财产品进行了详细的说明，投资人是否充分的理解了该产品；第二，平台资金是否进行了托管，而不是资金存管；第三，债权打包项目，基础交易是否真实存在，平台在基础交易中是否中立；第四，平台本身是否规范，总体业务流程和信息披露等等都是考察点。
　　总之，随着互联网金融的发展，金融创新将远超传统金融机构为主的时代。但万变不离其宗，不管什么产品，投资人都要考虑其中的风险敞口和投资回报是否成比例，投资之前，理解其中的风险尤为重要。
　　个人简介：
　　马明超 新网贷联合创始人 副总裁 吉林大学民商法专业毕业，清华大学五道口金融学院媒体EMBA。十年财经媒体工作经验，历任和讯网投资中心高级总监、大宗商品财经执行总编等职。对P2P网贷、众筹等互联网金融前沿问题有多年研究经历，擅长投资分析。对金融产品设计及理财分析有丰富经验。
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兴业银行理财产品被指隐瞒风险 客户9个月亏8万
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家有闲钱放银行怕贬值，买股票风险大，银行是否就是最佳选择呢？听了长沙市民彭志勇的遭遇后，你就知道这个最佳选择恐怕未必了。“我在投入23万买理财产品，9个月就亏了8万。现在银行的一些理财产品都是在‘忽悠’人啊！”近日，已过不惑之年的彭先生联系上本报，希望通过自己的“以身说法”，呼吁广大投资者，购买银行理财产品一定要看清协议，不要被银行工作人员的花言巧语给骗了。据了解，与彭先生遭遇相同的还有不少。此前就有媒体报道称：理财产品因涉嫌违规，导致投资者大亏。该银行曾因违背协议书条款，违规从二级市场买入股票，导致2007年第四期万利宝理财产品亏损16.66％，让投资者蒙受了1.22亿的亏损。读者投诉：买兴业银行理财产品9个月亏8万“兴业银行太不负责任了，工作人员口头介绍一套，实际操作又是另一套。”2月11日一大早，家住长沙东塘海华嘉园的彭志勇跟记者反映，由于听信兴业银行工作人员的“虚假介绍”，花了23万元购买了一种理财产品，没想到短短9个月，竟亏了8万元。彭先生介绍，日，他在兴业银行东塘支行办理业务时，工作人员向他推荐一款“东风5号”的理财产品，“当时宣称主要是投资证券、实业、基金、股票。由于担心股票风险大，他有些犹豫，工作人员当即表示，股票只是一小部分，且该产品的回报利率在5.7%，并做了风险控制，跌了5%，银行就会平仓止损。”彭先生很警醒地要求工作人员把“止损”这一项写进协议。工作人员却称“平仓止损是内部制度要求的，因此不会再写进协议”。更奇怪的是，该协议只有一份且由银行保管。这一次，彭先生一次性投入了232000元。“还不到3个月，银行就发来信息，说我的本金只剩九成多了。”彭先生急忙打电话咨询银行工作人员，被告知只是暂时跌了一点，很快就能升上来。彭先生信以为真，并没有将钱取出来。到了第6个月，彭先生发现跌得更厉害了，“本金只剩八成多了。”彭先生称，这时已无退路，只能等待时机。没想到临近第9个月，亏得更离谱了，本金只剩73.7%。”&情急之下，彭先生亲自跑到银行去咨询，才得知自己的钱90%被用来买了股票。对此，彭先生怒不可遏，找到银行理财经理想讨个说法，结果对方拿出协议称“投资当然有风险，协议条款里已经做了提醒”。迫于无奈，彭先生只能选择割肉，通过核算本金已经亏了近8万元。记者暗访：银行工作人员“报喜不报忧”2月11日下午3时，兴业银行东塘支行人头攒动，在大厅理财产品服务区，银行工作人员正忙着向几个客户介绍理财产品业务。记者暗访发现，前来购买理财产品的主要以一款名叫“万利宝”的为主，购买者大多数是中年妇女和一部分老人。“你们银行有什么好的理财产品推荐吗？”记者以客户的身份问道。“目前只有万利宝。”该女工作人员自称是银行的理财经理，名字叫龙文文。她介绍，万利宝是银行自己的理财产品，其他的如东风5号、6号、步步高等理财产品属于代理，现在还没到开放日，所以不能买。“像万利宝这种产品购买有风险吗？”“买我们这款产品都是赚的。”“到底是否有风险？”“风险……还是……有点点咯。”龙文文吞吞吐吐，不愿意深入此话题。银行推脱：风险请投资者自担周明，兴业银行理财经理，当初是她推荐彭先生买的理财产品。记者致电周明，她承认彭先生的资金90%是用来买了股票，也确实亏损了近8万元钱。对于彭先生所说的“跌5%就会平仓止损”一说，周明回应称，“我们不会做此承诺，也不可能强制平仓。当初所说的平仓止损，主要是靠投资者本人主动去止损的。”同时，她声明，“东风5号”这款产品是银行代理销售的，银行提供的介绍资料只是一种参考，风险由投资者承担。当记者问及彭先生为什么没有协议，并提出查看协议，周明以“协议现在不在银行”为由予以婉拒。律师点评：银行应承担&一定的赔偿责任湘潭大学兼职教授、湖南金州律师事务所高级合伙人陈平凡律师认为：首先，银行对东风5号进行介绍时，故意隐瞒了此产品主要用于购买股票，并有高风险，因此银行存在欺诈的事实；其次，东风5号销售人员承诺在跌至5%时平仓止损，事实上根本没有及时进行平仓来减少投资者的损失，误导了投资者。因此，银行应当对彭先生的损失承担一定的赔偿责任。理财师支招：不要轻信口头承诺金牌理财师陈国佳介绍，东风5号性质相当于基金，是一种由券商发起，银行代理的高风险的理财产品，从去年4月份开始持续下跌，对于此类产品的购买，投资者一定要谨慎。他提醒，目前，银行销售人员素质良莠不齐，有些对理财产品并不了解就盲目向客户推销，也有些因为利益驱使，介绍理财产品时，回避风险，甚至进行口头承诺，从而蛊惑客户购买。&所以投资者一定要看清协议。同时应提高自我保护意识，及时保存证据，以便日后维权。
提醒：“带笼子”五部曲1、弄到客户手机号码，每周不间断地给客户发理财信息。信息里只强调理财产品的回报，不谈投资的任何风险。2、如果客户上钩，便对这款理财产品进行吹嘘，并进行口头承诺。如果遇到客户提出写进合同，他们会以各种理由搪塞。3、说动客户后，首先推荐能赚的理财产品，开始“放饵钓鱼”。4、赢得信任后，推荐高风险的理财产品，自然销售员得到的提成或奖金也高。5、客户遭受损失，则拿出合同说话，说是你自己签了字的。不闻不问，推卸责任。
本文来源：华声在线-三湘都市报
作者：赵伟 肖志芳 闫沁波
责任编辑：王晓易_NE0011
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美元理财产品有哪些风险？
来源：金投外汇网
编辑：gaodongyan
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摘要：美元理财产品有哪些风险？美元理财产品和一般理财产品差不多，也是有着诸多的风险的，它的最大的风险就是利率风险了。
理财产品有哪些风险？美元理财产品和一般理财产品差不多，也是有着诸多的风险的，它的最大的风险就是风险了，在本理财产品募集期及理财期内，若市场利率调整，本产品的年化收益率不随市场利率的调整而调整。
其次还有着一下主要的风险：
1、理财本金与收益兑付风险：本理财产品投资范围包括信托融资类资产(含信托贷款、信贷资产及其他)、债券、一级市场申购、市场工具等，存在着本产品投资标的项下实现的收入以及投资标的项下货币资金不足兑付理财本金与收益的风险，将可能导致投资者本金及收益在到期时(含提前到期)蒙受部分或全部损失。由此产生的理财本金及收益损失风险由投资者自行承担，中信银行不承担返还理财本金及收益的保证责任。
2、信用风险：本理财产品投资标的包括信托融资类资产(含信托贷款、信贷资产及其他)、债券投资等，存在信托项目融资方、信贷类资产借款人等和债券发行人或交易方违约的风险，将可能导致投资者本金及收益到期时蒙受部分或全部损失，由此产生的理财本金及收益损失风险由投资者自行承担，中信银行不承担任何返还理财本金及收益的责任。
3、市场风险：本理财产品投资品种(如债券、一级市场申购等)的市场价格因受多种因素影响而上下波动，可能导致产品投资标的价格波动或跌破面值，甚至导致本产品到期时理财本金与收益受损。
4、流动性风险：本理财产品投资者无提前终止权，从而有可能导致投资人需要资金时不能及时变现。
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