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-东北证券-计算机行业Fintech博文之九：Betterment，智能投顾让理财变得更简单
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3秒自动关闭窗口美国值得借鉴的互联网理财模式
美国互联网个人理财领域主要分为两大类：
一类是所谓的节流模式：即帮助用户节省开支，使储蓄和支出更加合理化的理财工具（如）。
另一类是所谓的开源模式：即帮助用户更明智投资的理财工具（如Personal
Capital）。
后者进一步细分，又可分为主动投资模式和被动投资模式两种：
、主动投资组合
主要投资对象为私募股权和对冲基金，高风险高收益，传统渠道对用户收取的资产管理费和的盈利提成。但如这种平台，目的是帮助投资者获得超过市场平均收益的回报的同时，无需支付管理费和盈利提成。
、被动投资组合
目标用户瞄准的是年轻人和退休人士，不需要投入太多的时间，即可赚取平均收益。如和等在线理财管理平台，通过用户的资产情况进行合理化投资配置，并不断监控调整。
除此之外，还有一些小众类的，如，模式类似于在线理财咨询，通过互联网平台提供传统的投资顾问套餐服务，包括电话、邮件咨询、资产评估等。
以下简单介绍一下美国主流的互联网理财平台：
一、概述——在线资产管理及投资理财顾问服务
投资者注册账号并授权自己的资产账户，PersonalCapital将用户所有账户汇总到同一个虚拟账户，以此提供用户一份清晰的资产配置情况图表，以方便投资者全面精确的了解自己的财务状况。除此之外，PersonalCapital还针对投资者资产配置提供免费的投资组合监测和风险识别，利用一定的算法对用户的投资状况进行检测，并找出用户投资组合的潜在风险。
核心功能：免费的网页理财分析工具收费的私人理财顾问服务
平台特色：自动匹配用户投资、退休、银行账户资产信息，形成分析报告，根据用户资产配置情况推荐优化方案
盈利模式：最低资产要求万美金，资产管理费为
发展情况：平台拥有多万用户跟踪资金超过亿美金；专职财务管理顾问有多位客户，管理亿美金
公司高管：曾担任和，为安全公司创始人
二、Mint——个人财务规划和预算
免费提供账目整合及花费追踪，创造性把客户收支资产状况有机联系起来。通过授权，把用户的所有账户信息（例如支票、信用卡、储蓄、投资、教育和退休金等）全部与的账户连接起来，自动更新用户的财务信息和分类收支详细情况。在此基础上利用数据统计等功能，帮助用户分析各项开支的比重、制定个性化的省钱方案和理财计划等衍生服务。&
核心功能：免费个人理财预算平台
平台特色：自动配置用户收支结构，帮助用户节省开销、推荐理财衍生服务
盈利模式：收入来源于金融产品推荐
发展情况：注册用户超过1000万，2009年被Intuit以1.7亿美元是收购
公司高管：&Aaron
Patzer 2002年毕业于美国杜克大学
三、Betterment——专注于投资管理和投资建议
Betterment根据用户不同的目标制定理财计划，用户在平台上回答一些关于投资目标的问题，然后就会根据你的回答做分析，给出相应的投资组合建议，并通过平台直接投资。网站设立了两个投资项，其中一个是股票组合，另一个是“超安全”债券组合。将用户的个人银行账户与网站捆绑之后，用户可通过调整指针（表盘）来调整两个投资项间的资金分配比例，也就是相应调整风险的高低。
核心功能：设定投资目标、推荐投资组合，比照同收入、职业领域用户投资计划
平台特色：步骤简单——用户只需投入资金并决定股票、债券的比例
盈利模式：收入来源于金融产品推荐
发展情况：10亿美金的交易规模
公司高管：Jon
Stein 哈佛经济学专业，后获哥伦比亚大学MBA学位，为First Manhattan Consulting
Group前高级投资顾问
四、Wealth
Front——计算机算法分析评估不同产品风险建立投资组合
更加注重财富管理，致力于提供投资组合的专业意见来最大化客户的税后收益。线上风险评估，提供便捷的理财服务，投资门槛低，收费低。
核心功能：评估用户风险承受能力、量身制定投资计划、监控投资动态
平台特色：投资起点低，仅为5000美金。
盈利模式：低于1万美金不收费，超过限额收取0.25%的理财咨询费
发展情况：管理资产超过2.5亿美金，仅2013年就增长了150%
公司高管：曾是基准资本的创始人之一
五、Sigfig——更专注于用户的投资行为的理财工具
&可以自动同步用户分散在各个投资账号上的数据，在网站上予以集中展示。通过对这些投资数据进行分析，sigfig每周都会自动诊断用户的投资组合，给出个性化建议。另外，sigfig还提供简介、易读的图标帮助用户评估风险、比较收益。
核心功能：自动同步用户分散在各个投资账号上的数据，集中展示盒诊断，给出优化建议
平台特色：完全自动化算法且免费
盈利模式：主要收入来源于授权财经媒体使用其工具以及推荐券商或投资顾问的推介费
发展情况：目前平台用户资产规模达到750亿美金
公司高管：就读哈佛从事日间交易，曾就职于亚马逊支付部门，接触过投资教育类网站，并创建了投资组合追踪器
investing——社会化选股平台
实质是应用先进的技术手段和社交机制，帮助每个用户成为自己的基金经理。用户可以创建自己的投资组合（），也可以从平台选择已有的直接使用，或修改（调整其中包含股票基金组成和比重）后使用。
核心功能：提供强大的自助式投资组合设计工具
平台特色：引入社交机制，用户可把自己的分享给好友或者选定的圈子，大家共同对进行讨论和优化
盈利模式：每购买卖出一个，收取美金交易费，同时，用户创建的被购买，可以获得美金提成
发展情况：目前，用户已经创建了7500个Motif
公司高管：曾是微软高管，负责企业发展投资并购，联合创始人曾是旗下对冲基金的
七、Learnvest’s——从女性理财市场转向大众
的模式类似于在线理财咨询，用户可以选择三种不同的账户来改善财务情况。三种账户收费分别是第一档开户美金，之后每月美金，用户将受到理财师的电话，为其定制财务规划和之后的支持。第二档是开户美金，之后每月美金，为期年的更为详细的财务规划，包括贷款、信用卡、保险、养老金、房地产等。第三档开户。
核心功能：整理用户资产信息，帮助女性在个人理财方面得到系统培训
平台特色：偏传统的理财方式，Money Center（免费）对消费进行跟踪和分类
盈利模式：账户管理费（89美金、229美金、349美金）
发展情况：累计客户超过100万
公司高管：哈佛商业学退学的美女老板
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。Betterment vs. Wealthfront | Which Is The Best Robo-Advisor?}