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马上就要生宝宝，该如何理财？
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再有不到一个月，住在城阳区的王先生就要当爸爸了。虽然孩子没出世，但是未雨绸缪的王先生已经开始规划教育支出，准备了10万元给孩子当学费，预计能用到初中。由于王先生即将迎来抚养孩子、赡养父母的阶段，他希望咨询理财师，如何理财更合适？
原标题：马上就要生宝宝，该如何理财？理财人物：王先生理财目标：为孩子上学做准备理财师：建设银行理财经理袁曼曼再有不到一个月，住在城阳区的王先生就要当爸爸了。虽然孩子没出世，但是未雨绸缪的王先生已经开始规划教育支出，准备了10万元给孩子当学费，预计能用到初中。由于王先生即将迎来抚养孩子、赡养父母的阶段，他希望咨询理财师，如何理财更合适？孩子还没出生，已备好10万学费28岁的王先生住在城阳区，下个月就要当爸爸了。目前，王先生和妻子月收入8000元，每个月结余5000元，一年6万元。支出方面，家庭每个月有1200元，还要还18年；零花钱1500元；每年车险4000元。孩子出生后，预计每月开支要增加2000元。王先生现有存款10万元，目前在银行存定期，想投资理财却不知道该怎么利用。另外，夫妻两人都有社保，每月公司扣除410元。小两口的父母都在农村，不过未来五年内没有任何压力，母亲将会过来帮忙看孩子。虽然孩子还没出生，王先生已经开始考虑未来教育支出。“10万元存款全给孩子准备学费吧，预计能用到初中。”收入结构单一，未来压力较大建行理财师袁曼曼分析认为，王先生家庭收入适中，支出较高，但考虑到家庭收入结构单一，且因育儿、赡养父母等支出较大，建议适当控制开支，进一步提高家庭储蓄率，加大理财规划弹性。作为家庭收入支柱的王先生和妻子只有社保，家庭保障严重不足，袁曼曼建议夫妻双方购买足够的商业保险。虽然拥有10万元存款，但不足之处在于结构单一，缺乏资产配置。袁曼曼认为，王先生的家庭正由形成期转变为成长期，今后几年要面临着还贷、子女教育、养老等多方面的问题，开支会逐步加大。目前要注意开源节流，提高资产效益，为今后的生活做好各方面的理财规划。每月千元定投优质股票型基金袁曼曼建议王先生按照月支出的3到6倍保留家庭应急储备金，即1万元～2万元。以1万元货币基金和1万元银行存款作为现金规划的投资组合，这样既保证了流动性，又取得了比活期多的收益。另外建议王先生和妻子利用好信用卡的透支功能，充分利用信用卡最长50天的免息期，优化资产的流动性和收益性。子女的教育费是刚性需求，建议王先生每月基金定投1000元，为孩子积攒一笔教育金，投资于优质的股票型或指数型基金，预期年收益8% 。另外，还需选择一份教育保险，既能帮助强制性储蓄，又能享受其他理财模式无法给予的保费豁免和保障功能。为老人养老做准备，一定要保证资金流动性和安全性，收益放最后。老年人生活开支最大的不确定性来自医疗费用，袁曼曼建议王先生除了留存一定的应急资金外，把为父母储存的养老金存成3～6个月的定期存款，或者选择货币基金和短期的银行理财产品。由于双方父母都需要赡养，现在可为老人购买新型农村合作养老保险，以缓解赡养压力。父母比孩子更需要保障王先生夫妇作为家庭的经济支柱，险种上以意外险和健康医疗险为主。根据双十法则，建议王先生以家庭年收入的10倍，即100万元为目标，年保费控制在家庭年收入十分之一，即1万元。投资方面，袁曼曼建议王先生每年结余的6万元可按照投资组合的方式：20% 投资于债券型基金等低风险类投资工具，满足资产保值需要；30%可投资于股票型基金、混合型基金等风险类投资工具，满足资产增值需要；剩余50% 可购买银行理财产品，收益率一般在5%左右，投资门槛较低，一般在5万元起步。如果您也想为自己量身定制理财方案，可以加入信报理财群或拨打热线电话，信报记者将联系理财师，为您免费私人定制理财方案。特邀理财师建行理财师袁曼曼，AFP理财师持证人，4年金融理财工作经验，建行分行十佳客户经理。善于与客户沟通，随时掌握最新的理财讯息，耐心、细心地帮助不同客户制定适合的理财计划。记者 王琦
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The server returned an invalid or incomplete response.年轻人如何理财规划自己的现金流？
年轻人如何理财规划自己的现金流？对于我们这些职务性收入不高又想理财的年轻人来说，在没有本金的情况下，千万不能指望把“剩下的钱”存起来去理财，而是应该先存一部分钱用作投资理财，再将剩下的钱拿去消费。
一般理财习惯：收入-支出=储蓄(投资)
科学理财习惯：收入-储蓄(投资)=支出
今天就来说说在无法快速增长职务性收入的情况下，年轻人如何在不降低自己生活标准的前提下，用好自己的现金流，获得第一笔理财资金。
分账户资金管理法
经济学中有一个原理叫做“棘轮效应”。大致意思是消费习惯是不可逆的，人们易于随收入的提高增加消费，而不易随收入降低减少消费。这也就是为什么你明明收入增加了，却还是觉得钱不够花的原因。
想要存下第一桶金的本金，我们首先要为自己量身定制储蓄、支出计划。让自己每月定额消费，强制储蓄，积攒出第一笔理财资金。
理财老师看了小编每个月的账单，告诉小编可以用一种分账户资金管理法来为自己量身定制储蓄计划。假设小编每个月的工资收入为1W，那么……
1、建立至少5个账户
每个月工资一到手，小编就将工资按顺序存入5个账户。这些账户不一定要是银行账户，银行卡、支付宝、微信理财通、安全的货币基金等都可以。
但要注意的是，这5个账户的钱都有固定用处，不能相互挪用。
2、每个账户的不同用处
账户1：固定开支账户
小编首先把3000元转到第一个固定开支账户：这个账户一般是张银行卡，主要存房贷(房租)、生活费、水电费和其他每月必须要花的钱。可以和相应收费部门绑定，比如贷款、水电费到期自动从此账户扣款即可。这个账户也就是每个月必须要花的钱，是固定的，按照你平时的额度存就可以。
账户2：储蓄投资账户
接着小编把工资的20%——2000元存入第二个储蓄投资账户：可以是银行卡，或者余额宝、一个基金定投账户，关键是安全。
这个账户必须在解决第一账户的资金后马上存入，算是一种强迫储蓄。然后再由这个账户继续分散绑定股票、基金及其他一些理财平台。这个储蓄投资账户基本就是第一桶金的主要来源之一了。
账户3：不定期花销账户
之后小编将2500元存入账户3——不定期花销账户。不定期花销包括物业费600元、人情费800元、衣物费500元等等。
这个账户最好不要是银行卡，可以选择余额宝或者微信理财通，利息比银行稍微高一点。因为这个账户里的钱是今后肯定要用的，但这个月还不急或用不着。所以先存入这个账户，可以随时按需取用，而且说不定还能赚一年利息。
账户4：零用钱账户
经过分账后，工资卡里还剩下2500元，工资卡就可以作为零用钱账户，当然也可以是支付宝、微信钱包或者直接现金，使用起来方便就行。
账户5：负债账户
最后一个就是负债账户。
负债账户可以分为优质负债和常规透支。
最常见的优质负债是信用卡债务，它其实是一种无息短期贷款，作用体现在理财的一个重要理念上，那就是让钱生钱，不要让钱闲置下来。
如果小编的零用钱账户里有2000元以上的现金，而小编恰好需要买一个2000元的东西，此时就可以选择刷卡而不是直接付款，区别在于刷完卡后，这2000元现金就能买一个月期的理财产品。那么这笔钱就是额外升值的，顺带还有信用卡积分、优惠活动等。
要注意的是，每有一笔负债资产，你就要把账户4中的零花钱转到账户5中去以备还款，一旦账户4中的零花钱没了，你就别带信用卡上街了。
记账，解决从0到1的问题
那以上五个账户具体的资金额度应该怎么分配呢?除了储蓄投资账户是固定的20%工资之外，其余四个就需要按照你平时的消费习惯来制定了。
有一句话说得好，“投资只能解决从1到N的问题，记账却能解决从0到1的问题”。还在收支平衡点上挣扎的小伙伴们，可以通过记账来了解自己的消费习惯，有针对性地计划每个账户需要存钱的额度。
1、选择合适的记账工具
工欲善其事，必先利其器。选择一个自己喜欢又靠谱的记账工具是非常必要的。
你可以选择记手账，好玩又有仪式感;也可以选择用excel，功能强大、全面、一目了然，但缺点在于不够方便。
或者你也可以睡前五分钟，用各种App记账。
2、根据自己的情况设置类别
流水消费越来越多，如果把每一笔都分开记实在太麻烦了。
小编建议一定要把支出分为几大类，在每个类别下设置几个小项目。比如：
衣(包括衣裤鞋帽、护肤化妆等)
食(早午晚餐、水果零食等)
住(房贷、物业、水电气费等)
行(公交出租、油费保险费等)
生活(手机网络、日常用品等)
育儿(教育支出、玩具游玩等)
配套(运动健康、休闲娱乐等)
人情以及其他
3、在月末年末汇总分析
设置项目记账的好处就是，在月末进行汇总分析时可以评估自己的消费行为。
比如小编发现年度支出中“衣”类支出占比过大，就可以回到账本中看自己究竟买了哪些东西，发现自己一年买了8双鞋子3件大衣，然而小编衣柜里已经有30多双鞋子，8件大衣了。那么在第二年的支出计划里，就可以减少这方面的花费了。
当我们有一定的资金积累后，就可以按照资产配置不相关性原则(分散投资)、确定目标收益率，根据自身投资偏好，按照投资比例，搭建投资组合，获得投资理财的第一桶金。
当然小编不是说节流就是一昧地省省省、减少支出，比如为了学习、提升职业能力等，都是对自己的额外投资，请不要吝啬。
过去这些年房价在涨的时候，你可能没有钱付首付;股市大涨的时候，你可能没有钱买入。如果未来还有这种机会的时候，你还是没有钱做投入，那么你的所有收入，就只能依靠努力工作提高职务性收入了。
机会对每个人而言是平等的，但抓住机会的本金却不是每个人都有的。对于我们这些年轻人而言，首先要做的是先攒一笔钱，再考虑其他问题。
这些工作数年之后努力节流的钱，最后汇成了我们的第一桶金。不论这一桶金的大小，每个人从这一刻就开启了投资理财生涯的真正大门。
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