河北融投事件给p2p平台和投资人血的教训
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河北融投事件给p2p平台和投资人血的教训
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&&&&&&来源：我贷网
　　希财网上周对河北融投事件进行了详细的报道，十家信托联合递急报给河北政府，部分参与联名上书的信托公司已对项目进行刚兑;下半年行业经营压力也在悄然放大，事件目前仍无实质性进展。此事件给p2p平台及投资人带来了哪些思考呢?　　担保公司与P2P合作的风险点都有哪些?　　1)担保公司破产风险，对于平台来说与其合作的项目担保公司将无力履行责任。　　2)出现逾期或违约时偿付延期。一种情况是担保公司自身账上没有足额资金履行偿付，担保公司只能拖延偿付时间。另一种情况，由于双方已构成合作关系，无论是双方共同商议还是通过法律诉讼解决，对于担保公司偿付来说都需要时间。　　而一旦出现逾期，对于平台来说只能依靠自身流动资金先行垫付，这考验平台的资本充足率和资金流动性。　　另外，还有担保公司超额担保情况，其从监管的角度看，其属于违规担保。如果出现逾期或坏账，担保公司将无力履行超额担保责任。笔者认为平台和投资者应该监督超额担保情况发生，避免可能出现的风险问题。　　P2P平台与担保公司合作如何尽量规避风险?　　我贷分析师认为，P2P平台与担保公司合作，规避风险的方法主要是分散，主要包括三个方面。　　1)合作担保公司分散，如果某个担保公司出问题，不影响平台其它多数借款项目正常担保或还款。　　2)借款期限分散，出现借款逾期或违约，由于其还款周期长，大大缓解平台还款压力。　　3)避免某个或某几个借款人借款金额占比过大，如果某个借款人金额过大，一旦其出现还款困难，直接会造成平台资金出现紧绷，严重时直接导致平台资金崩盘。　　P2P平台与担保公司合作应该注意的哪些问题　　平台需一般平台在有抵押物或担保公司的情况下，出现逾期一般采取处理抵押物或者担保公司偿付，但有可能出现抵押物处理时间较长，担保公司没有流动资金垫付。贷出去分析师认为，当平台余额较大的时候，这就要求平台要有一定的风险备用金和自有资金来面对可能出现的逾期或者违约风险。如果出现违约情况，平台能在第一时间应对逾期兑付和可能的投资人提现。其备用金金额理论上约在贷款余额的10%左右。　　给投资人带来哪些思考?　　从河北融投违约，让投资人恍然明白了，这一金字招牌依旧具有风险。不管是国资还是民企，是企业总会要遵循市场化规则的，指望国企在违约时能够代偿兜底，还不太容易，不然河北融投不会这么久还依旧没有实质解决方案的。那么作为投资人在选择平台时，该如何看待担保呢?又该如何规避平台合作的第三方担保机构的担而不保呢?　　毋庸置疑，首先在无担保与有担保的平台上来说，投资人选择有担保的平台要比无担保的平台是要相对安全一些的。　　其次，在选择投资P2P平台时，一定不要选择那些涉嫌自我担保或者平台与担保公司有相关关联关系的平台。在最新的《促进互金发展的指导意见》及《最高法的规定》中明确禁止了P2P平台不能做担保，P2P平台只是信息中介，而不是信用中介的角色。　　投资人也不要迷恋有担保的P2P就一样安全的说法，不管所提供担保的是担保公司还是普通的担保公司。为啥呢?目前担保公司可谓不乏鱼目混珠赚个名头的皮包公司，担保公司又分为投资担保公司、资产管理、投资公司等;还有融资性担保公司和小额贷款公司。　　那么投资人在看平台合作的第三方担保机构时，要注意哪些事项?　　一要看担保公司的资本实力，也就是说担保公司自身必须有充足的资本实力可以承担风险。在借款项目出现风险时，担保公司有资本实力向投资人代偿和兜底。　　二要看担保公司是一般性担保公司还是融资性担保公司，一般而言，融资性担保公司实力要比一般性担保公司要有资本实力，而融资性担保公司是有金融牌照的。并且融资性担保公司受金融局监管，并且会从担保收入中提取一定比例的准备金，这些都要接受金融的监管的。目前融资性担保公司在担保行业占比不到10%。　　三要看平台、担保机构的风控人员是否有金融机构信贷相关经验，其实，在业内人员看来，部分优质的担保机构的风控能力甚至会比中小银行的风控能力要强。　　投资人在投资的过程中，不要轻信平台的宣传，要学会从平台披露的信息中，自己理性分析，学会辨别，看核心要素。当然了，所有的投资，回报与风险是并行的。& & & & 希财网（）是专业的投融资及理财产品导购平台，国内权威的p2p网贷平台评测机构，网站汇聚了国内权威的p2p网贷产品、个人贷款、信用卡及众筹等投资理财产品，更多相关信息，请关注希财网。
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为什么P2P平台都爱“拼爹” 投资人怎样鉴别
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在这个讲究拼爹的时代里，也爱拼爹诸如国资系平台、上市系平台，为什么他们这么喜欢拼爹呢？对于P2P投资人来说该怎么鉴别？下面我们来详细分析一下。
之前妮妮给大家讲过如何对平台“查水表”，在这些内容中最让人头疼的就是平台的背景了。拿“爹”来说事平台们最爱干的事情了，随便打开一个平台网站，都能看到里面写到类似国资平台背景、上市公司领投等信息，还有平台削尖了脑袋拼命想傍个好“爹”，机关算尽找个“干爹”。那么问题是，为什么P2P平台都爱“拼爹”？
一. 平台为什么要“拼爹”？
现在做平台真是不容易，不仅要颜值高，还要出身好，很大程度上平台这么做是让投资人给“逼”的。
在投资人眼里有“好爹”的平台行情看涨。很多投资人决定投资之前首先问“这个平台什么背景？”他们最买账的就是国资系平台。似乎在他们看来，有了国企这个金字招牌，平台就万万不会出问题。
“用户有这需求？满足你！”绝大部分平台选择“随波逐流”能攀则攀，不是近亲攀个远亲，不是远亲认个“干爹”，总归大家都是“亲戚”。
那平台“拼爹”的怪投资人咯？也不全是。行业里跑路事件频发，尤其是行业初期，跑路简直就是家常便饭，行业环境越恶劣，媒体炒作越多，投资人就越不信任平台，结果是行业恶性循环、投资人草木皆兵，纷纷投靠“大树”好乘凉，结果平台们就一窝蜂去“抱大腿”了。
现实有多残酷？一起来看下网贷之家发布的2016年11月的平台运营情况：
在该月的数据中，民营系运营平台数量最多，数量达2213家，累计的停业和问题平台数也最多，为2277家，占比高达99.7%；而银行系、上市公司系、国资系和风投系的问题平台累计总额才9家，占比仅为0.3%。单从数据上看，显然给人“国资系、风投系等平台少而精、民营系多而乱”的直观感受，难怪投资人更亲赖那些“出身好”的平台了。
二、如何区分“亲爹”和“干爹”？
虽然大家都“拼爹”，但“爹”有真有假，那些以次充好、用“干爹”做障眼法的平台小冯妮儿最看不惯，今天咱们来扒扒皮。因为很多投资人认为“信国资，得永生”，想要抱国资系“大腿”的人最多了，那么骗子平台如何包装自己？
1. 少的可怜的国资入股
这类平台国资入股的比例很低，只能算平台的小股东，没有对平台的控制权。比如壹文财富宣称国资控股：“中国产经新闻战略入股”，实际上这个“国资”只入股了5%的股份。
2. 儿子、孙子辈国资入股
因为大部分国资还是很谨慎的，如果平台傍不上真正的国资，就会想退而求其次去寻找和国资“沾亲带故”的那些公司，由国资公司旗下的子公司或者孙子公司入股，然后平台对外宣称是国资系平台。
3. 国资高管到平台任职
很明显，这种所谓国资平台和实际上国资并没有任何联系，国企高管在这个平台挂个“顾问”等虚名就成了国资战略入股或者人才入股，平台堂而皇之和国资挂上钩。
4. 实在不行，买个国资背景
没有买卖就没有伤害，实在是找不到关系了，还有一种办法——花钱买。某民营草根平台上线了，由于缺乏背景很难开发投资人，某国企现在经营状况不怎么好，需要找资金完成KPI，刚刚好双方需求互补，一拍即合。
笔者从有关资料看到，“儿子辈”的国资背景“喝茶费”每年300-500万元不等，而最便宜的是60万。另外还有人透露，有些国资外壳也成了明码标价转卖的赚钱工具，同时，通过壳公司剥离风险也是一种常见的套路。
总之，下次再遇到某平台宣传自己是国资平台的时候，大家可以想到去“全国企业信用信息公示系统”等平台去查询。真正的国资控股平台，国资占股比例应该最大。
三、投的平台有“好爹”，就可以高枕无忧了吗？
当风险真正来临的时候，“信国资，得永生”的想法会被撕成一地鸡毛。
国资股东入股P2P企业是以出资额为限承担有限责任，除非它们参与平台的违法违规活动。也许你会想，国企不是最怕闹吗？那我们投资人组团去闹闹总归好吧，笔者只想说：醒醒吧，亲爱的投资人。
河北融投是河北第一大国有的担保公司，很多信托公司、银行等发行的产品都是由其担保的，这是一家彻头彻尾的“国字号”企业。2014年下半年起，河北融投所担保的项目如海沧资本等开始爆出违约，银行、民间借贷、互联网金融P2P平台都受到不同层次的波及。与河北融投达成合作的金融机构数百家，其中有近50家遭遇兑付危机。
后来河北融投濒临破产，企业被接管，原董事长被双规，原来担保的数百亿的项目大量出现违约，根本无法履行代偿责任，河北政府出面了也没能解决问题，当然政府也不会对此兜底的。
那些名义上的空壳国资、小比例入股的国资以及根本没有经济实力的国资等，可想而知他们遇到关联平台跑路这事会怎么处理。这些跑路平台不过是国资企业脚底的口香糖，国资们会想尽办法和它们撇清关系，并悔恨当初会踩上这块糖。
再说个让你死心的例子吧。有个线下理财公司“同创万利”用有国企背景的“华信集团”做背书，后来这理财平台倒了，好多投资人去华信闹事，华信集团发出了对外的正式声明：他们之间只是自然人股东有交叉，公司之间半毛钱关系都没有。怎么样，傻了吧？
所谓“自古深情留不住，总是套路得人心”就是这个道理。
其实国资企业真正想要投资某家P2P平台，是有很多办法可以撇清关系绕开责任的，通过壳公司或者自然人入股的方式，都不会对国企本身有什么影响，也许你会说，“没想到，你竟是是这样的国企！”其实，该提升甄别能力的是我们的投资人。
总结一下，送给大家几条忠告：
1.只有某个国资平台安全不安全，没有所有的国资平台安全不安全；
2.从背景来看，国资系的平台总体上是比民营系的风险低，但这不代表所有的国资平台都靠谱。
3.做P2P方面的投资，不要迷信背景，而要根据平台实力、项目、运作模式、兜底能力等多个方面综合判断。
4.即使是国资系平台也要自负盈亏，盲目一厢情愿迷信国资只会让自己走入歧途。
来源：浩禄金融
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