有银行存管就万事大吉？P2P理财平台选择还看什么
有银行存管就万事大吉？P2P理财平台选择还看什么
[导读]随着监管部门在互金行业的专项整顿时间进入尾声，P2P市场开始陷入了一种“求合规”的疯狂。
　　随着监管部门在互金行业的专项整顿时间进入尾声，P2P市场开始陷入了一种“求合规”的疯狂。有投资人表示时间越接近八月份，公布签约银行存管的P2P平台就越多，可见银行存管这一硬性条件还是给大量平台造成了不小的合规门槛。然而投资人选择P2P平台，真的只看银行存管就够了吗?要知道银行存管实际只是P2P平台的入门标准，代表了这个平台拥有了经营的资格，但是网贷的本质是经营风险和管控风险，选择平台我们除了看是否合规以外还需要从硬软两部分实力来考核平台。
　　硬实力：业务是核心
　　P2P平台的硬实力主要是指平台的业务，作为投资人在选择平台时首要考核的就是平台是以什么业务为主。不管是常见的信用贷、企业经营贷还是近来比较流行的供应链和融资租赁贷款，其背后都是一借一还这样的业务模型构成。而不用业务间的差异化也造成了平台在管理风险时的难易程度和投资人需要面对的风险程度有多高。以目前比较流行的车贷平台为例，车贷业务一直是投资人最看好的业务之一， 一方面汽车贷款金额小，符合小额分散的投资技巧，另一方面汽车的变现快，如果平台是以汽车质押业务为主，那么哪怕平台出现坏账等风险，也可以通过一对一的处理汽车变现资产来偿还投资人的资金和维持平台运营。然而目前百度“汽车质押P2P平台”搜索结果寥寥无几，其中资历比较高的也是2014年开始运营刚刚上线银行存管系统的金桥梁，相信这类的平台数量再多一点，可以为更多投资人带来安全稳健的理财体验。
　　软实力：安全增值
　　所谓的安全增值，主要指平台为了投资人的资金安全做了哪些除业务以外的增值工作。要知道随着P2P平台的数量越来越多，平台间的同质化问题已经十分严重，平台想要获取投资人的信任和支持必须提供更多可以让投资人心安的服务。例如有的平台会选择以系统安全入手，寻求权威部门认证平台的系统安全;有的平台会以合规入手，在银行存管的基础上通过获取之前业内透露的ICP、EDI等许可增加信用;有的平台会以报团合作形成协会的方式相互借力来增加投资人的信任，不管方式如何最终目的都是为了获得更多投资人的支持保证自己的生存和发展。
　　当然除了上面提到的几点，选择平台还有很多需要注意的因素。作为投资人我们一定要擦亮双眼，谨慎选择才能让P2P成为我们财富增值的工具，为我们带来更加安全和稳健的互联网理财服务。
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最专业的活动管理平台什么是资金存管，资金存管有什么优势？
资金存管：
资金存管指P2P平台将交易资金、平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上，如银行账户或第三方支付机构账户。
2015年12月底出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（征求意见稿）规定，网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。
资金存管模式：
1.银行直连
“银行直连”指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，在交易过程中，不用提前充值，交易资金直接在线结算，而投资人投标回款后，资金直接返回到投资人原始支付的银行卡中，无需人工提现。
在该模式中，平台在银行建有“专用存管账户”，该账户平台不能直接操作，资金交易情况受银行监管，但不同平台的“专用账户”体系会略有不同。
2.银行直接存管
在“银行直接存管”模式下，具有两套账户体系，一类是平台在银行开设的存管账户（大账户），一类是投资人在存管银行的个人账户（子账户）。如平台有风险准备金或担保公司等，一般还会开设风险准备金账户和担保账户等，实现平台资金与投资人资金的隔离。该方式下，由于用户的资金从一开始就不在平台体系内运转，有效避免了平台随意挪用资金。该模式也是当前大多数与银行签订资金存管协议的平台所采取的方式。
3“银行 支付公司”联合存管
由于银行从头开发资金存管系统成本高、周期长、体验较差等原因，而第三方支付公司介入P2P网贷行业时间较早，在用户体验、系统开发等方面已经积累出部分经验，同时第三方支付公司握有大量的P2P网贷平台资源，在以上因素综合影响下，不少第三方支付公司及平台开始寻求“银行
支付公司”的联合存管模式。
联合存管模式下，一般要求第三方支付机构或P2P网贷平台在存管银行开设存管账户，并根据平台发出的相关指令完成充值、投资、提现等功能，而由银行监管资金流向。第三方支付机构则担任技术辅助方，提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等服务，协助银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转。但这种存管模式下，一般不会为投资人开设个人账户。
资金存管有什么好处：
平台方的好处
P2P网贷信息中介平台与银行合作之后，合作银行一些不愿意接手且风险性较低的单子会交给P2P网贷平台来做，这是相对来说较为优质的客户，也就是保证了一定的优质资产端，这就是P2P网贷平台与银行进行合作的好处之一。
对出借人和借款人的好处
P2P网贷平台与银行合作进行存管，每一位平台用户都将开通独立的与平台合作的银行账户，银行用户增加。合作银行会对所有用户的交易与资金流行进行记录，实现账户的独立管理。
用户在平台的每一笔投资都需要用户自行发起，银行按照用户的指令进行资金划转，用户的充值、提现、投标等行为都需要银行进行确认，平台没有触碰的机会。也就是说，对出借人和借款人来说，P2P网贷平台与银行合作之后，平台是无法挪用用户资金的，保障了用户资金的安全，降低了非法集资的风险。
银行的好处
P2P网贷平台与银行合作进行存管之后，银行不想要接的小单子合作机构都可以接手，而且，接手之后，相关的风控由合作机构进行负责，也就是说，P2P网贷平台进行贷前审查和贷后管理。同时，银行还可以赚取一定的利润。
银行存管对P2P网贷行业而言是必须引起重视的，银行存管不仅仅是关乎平台是否达到合规的参考条件，同时也是关乎平台用户的资金安全。银行存管能够引导P2P网贷行业走向良性的发展，让P2P网贷行业发展更加规范，无论是对银行、对P2P网贷平台还是对借款人和出借人，都是一种多赢的局面。
特别注意：
第一，资金存管只是判断一家平台合规性、安全性的指标之一。目的是为了保障客户资金不被P2P平台挪用，并不能保障借款项目不违约。重点还是要考察P2P平台的合规性与风控安全。
第二，资金存管“含金量”也有不同。一般是银行总行要优于地方支行，国家银行好于民营银行。
第三，防止个别P2P平台在资金存管方面虚假宣传，或是只签了存管协议却未完成系统对接，其实是假的资金存管。
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