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P2P资金银行存管就一定安全吗？
作者：何懿文 互联网普惠金融研究院摘要：银行资金存管虽然是保障P2P投资安全的一道防火墙，但是，即便与银行正式对接存管系统，也不能保证用户资金及其项目的绝对安全性。P2P平台的资金安全，还是取决于平台的运营内控和道德规范。P2P资金银行存管被认为是保护投资者利益的必要举措，不少投资者认为，只要攀上银行的高枝，P2P资金交由银行存管，就能保证投资人的钱不会被不法平台挪用，自融、非法集资、卷款跑路这样的事就能杜绝。2015年7月，互联网金融的“基本法”《意见》出台，其中规定互联网金融“从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。”据此，资金直接由银行存管成了明确的监管方向。然而，P2P资金银行存管果真就安全了吗？从银行对P2P资金存管的暧昧态度看，寄望银行为P2P平台提供安全保证不太现实。特别是在互联网金融整治行动背景下，一些银行对待P2P平台的态度愈发谨慎。民生银行近日称，目前仅向积木盒子、人人贷、首金网三家P2P平台提供资金存管服务，存管系统对项目安全性和投资收益不提供任何保证。另据相关研究机构统计，截止今年5月中旬，正式完成银行存/托管系统对接的P2P平台约18家，占正常运营平台数量的不到4%，而接入系统真正存管的平台仅0.7%。可见，目前银行与P2P平台的合作大多流于形式。一、什么是银行存管/托管？银行存管：资金存管一般是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等放于如银行或第三方支付公司等第三方机构的账户上，第三方机构只负责资金的保管、存管业务，第三方机构并不需要承担监督资金流向的义务，P2P平台可以随时从第三方机构里提取资金。银行托管：要求银行对平台的借款人和投资人分别开立账户，银行根据指令对资金进行划转。银行除了需要保证资金正常流转外，还需监督资金的来源和去向。整个过程投资人都能看到自己资金的流向状态，P2P平台无法接触借贷资金。不难看出，银行存管并未真正杜绝平台与投资人资金接触，因此，假标、自融或资金池等，如果P2P平台想做，还是能做。与存管相比，托管涉及账户的管理、监督资金使用情况、资金清算、信息披露等，从安全程度看，银行托管被认为属于最高等级。不过，由于资金托管比存管更复杂，所承担的责任更大，因此目前更多的银行更倾向于与P2P平台建立存管合作。二、P2P资金银行存管就安全了吗？很多投资者愿意相信银行存管，他们看重的是银行的公信力。即便是如今16家上市银行的不良贷款规模逼近万亿，即便一些城市商业银行的公信力还未必如支付公司，但是，在普通投资人眼中，大部分银行都是国有的、都是不会倒闭、倒闭也有国家兜底的。那么，P2P资金银行存管真能消除投资者的投资风险吗？银行真会为投资者提供担保吗？实际上，P2P资金存管涉及各方的利益博弈，投资者希望银行能为自己的投资提供保证，只是一厢情愿。首先，银行不会为P2P平台承担名誉风险。2016年初，多家有媒体影响力的P2P平台接连陷入庞氏骗局和非法集资的漩涡中后，整个P2P行业名声跌到了低谷，出于名誉风险的考虑，大银行纷纷暂停或延迟了银行P2P自存管系统的开发和推广，这就是最近民生银行宣布与已合作平台将逐步解除合作关系的根本原因。为了防止P2P风险感染，银行为P2P资金存管设置了严苛的条件。以民生银行为例，对于合作资金存管的P2P平台，民生银行要求平台在资质方面需满足注册资本金不低于5000万元人民币，且附带有其它硬性条件。此外，银行还对资金存管业务收取不菲的手续费及保证金，这无疑加大了平台的资金压力。其次，银行不愿承受太高的存管成本。要实现资金存管，银行就必须专门重新打造一套系统。因为付出的时间、精力、成本过高，大部分的银行并不是十分愿意接手存管业务，毕竟所需要承担的责任太大。而且，银行还有不能提供服务定制及运营维护响应速度过慢等缺点，让很多互联网金融平台望而却步。此外，银行对P2P项目尽职调查的成本过高。眼下银行尚无有效手段对P2P平台上的项目真实性进行有效核实，即无法防范平台不会发布虚假标。而且对于P2P小额高频的借贷项目很难做到真正100%的调查，银行尽调目前更多的是依托大数据进行分析，项目本身的风险无法做到全局掌控。再次，政策的不明朗导致银行存管流于形式。因监管层面暂未制定P2P资金存管于银行技术标准，第三方支付推行的联合存管方式及技术标准由第三方支付和银行来定，而这也是大银行暂时不愿沾手P2P资金存管的原因之一。万一此时搭建的存管系统不符合监管层面的要求，很可能要推倒重来，这种对行业规则不确定的忧虑也影响到P2P平台接入银行存管的速度。此外，P2P资金银行存管存在虚假宣传行为。据媒体报道，一些P2P平台为了吸引投资人，跟某些银行草草签订了一个存管协议就开始对外宣传银行存管了，实际上根本没上线银行存管系统（最近爆雷的e速贷就是这样的例子，出事后粤商银行第一时间撇清了关系）。更有甚者，平台连协议都没签，只是双方人员坐在一起开个会议，确立合作意向，平台就敢对投资人宣传平台资金银行存管了。这种拉大旗作虎皮的行为比比皆是。因此，银行资金存管虽然是保障P2P投资安全的一道防火墙，但是，即便与银行正式对接存管系统，也不能保证用户资金及其项目的绝对安全性。P2P平台的资金安全，还是取决于平台的运营内控和道德规范。投资者与其关注P2P是否实现了银行存管，还不如从多方面深入考察平台的合规性和安全性。本文为互联网普惠金融研究院原创文章，已经作者授权发表，如需转载请注明出处。您还可以通过搜索互联网普惠金融研究院微信公众号”China_IIFI“或者”普惠研究院“获取更多精彩文章。
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把钱存银行、投资P2P风险有多大？投资光伏电站收益有多高有多靠谱？
　　摘要：钱存银行主要的风险是通货膨胀风险，如果通货膨胀率过高，就会出现负的真实利率。当然银行也会破产，破产了存款就损失了，这也是风险。
&&&&& 硅业在线赢硅网5月22日讯　一、钱存银行是100%的在冒风险
　　2017年5月，国内20家银行的最新存款利率，如下表(单位：%)：
　　钱存银行主要的风险是通货膨胀风险，如果通货膨胀率过高，就会出现负的真实利率。当然银行也会破产，破产了存款就损失了，这也是风险。
　　现在的100万，10年后
　　相当于多少钱?
　　根据中国人民银行公布的数据，2012年底以来中国的广义货币供应量的年增长率约为13.9%，我们不妨来预测一下，现在的100万元，10年后和20年后分别相当于今天的多少钱。
　　当年的万元户那是富豪啊，现在有个5万元，10万元能算富豪吗?可见钱存银行是100%的在冒风险。
　　二、投资P2P面临平台跑路血本无归的风险
　　投资P2P虽然收益高，可以保本，但是面临P2P平台跑路的风险。月，全国被曝光的P2P网贷跑路平台就有17家，其中广东就占了5家，具体名单如下表：
　　以上这17家P2P网贷跑路平台均未涉及银行存管，从上表中也可以看到，虽有部分P2P网贷平台上线时间较短，但也有运营了3、4年的老平台，且注册资本在0-11800万元不等，分布地区较广泛。P2P网贷跑路平台地区分布上，北上广三地居多，广东省最多。
　　骗子平台、自融平台、拆标平台、风控不行的平台以及收益过高的平台，这些风险很大的P2P网贷平台投资者最好是敬而远之。
　　三、光伏电站可以保值、不会跑路、收益率高
　　光伏电站建在自家厂房、屋顶、自有或租用土地上，没有腿不会动，因此不会像P2P那样跑路。
　　光伏电站的收益有多少?
　　2017年，光伏电站上网标杆电价调整为为一类地区每度0.65元，二类地区0.75元，三类地区0.85元。标杆电价较2016年有所下调，以下是对比表。
　　每年能赚多少钱?收益率有多少?
　　以北京为例，自发自用余电上网模式下，度电补贴收益为0.72元/度(其中国家补贴0.42元，市县补贴0.3元);全额上网模式下度电补贴收益为1.05元/度(其中北京市光伏发电标杆上网电价为0.75元，市县补贴0.3元)。
　　一档居民电价为0.4883元/度，卖电价格为0.35元/度(脱硫燃煤标杆电价)。
　　以北京的日照条件，预计5kW(所需资金4万)电站一年可发7300度电。居民年用电量初步定为2000度。以下计算两种上网模式下的收益。
　　● 全额上网
　　在“全额上网”模式下，所有光伏发电都卖给电网。
　　补贴收入：=7665(元)
　　合计收入：7665(元)
　　收益率：=19.16%
　　● 自发自用余电上网
　　在“自发自用，余电上网”模式下，自用1000度光伏发的电，其余光伏发电卖给电网。自用的另外1000度购买的是电网的电。
　　卖电收入：
　　()×0.35=2205(元)
　　补贴收入：
　　=5256(元)
　　节省电费：
　　3=488.3(元)
　　合计收入：
　　8.3=7949.3(元)
　　收益率:000=19.87%
　　安装光伏电站每年的收益率超过19%，可以保值增值，秒杀将钱存在银行的理财行为，即便和p2p相比，光伏电站的收益率也毫不逊色，但是P2P随时会跑路。
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欢迎并恭候您的垂询!三个问题让你明白，如何选择银行理财和P2P理财？
经历了大贵阳的雨季
禧宝被兄弟们“摧残”了两天
在和兄弟们聚会时
聊起了存钱这个话题
有兄弟说他只把钱存在银行
具体方法就是
把每个月的收入分两部分：一部分存定额，一部分存卡里，随用随刷。
而当有同事和他说理财时，他却一味地否定理财，甚至银行理财参与的都很少。
我们都以为他是不是受到过理财平台“跑路”的刺激时，他表示说没有，就是一味地不相信，总之除了银行什么都不相信。
之后，另一个兄弟说起他的理财经历，用他自己的话来说那真是“跌宕起伏”，从期货到股票，从基金到P2P，甚至支付宝和微信也都有他的零用钱。我们都以为他是一个“王老五”，结果仔细一算，其总资产也不过20W。
最后他们都集中到我这里
想听听禧宝这个专业人士的看法
禧宝当堂表示
两个人的方法都不可取
只存银行定存在现在来说完全就是在亏钱
而各种方式都投资的话会产生投资分散，使之收益减少
然后禧宝就把自己这两年在理财行业里工作的心得和他们说了说
其实理财“很容易”
之所以容易是因为你可以很清晰看到各个平台的优缺点
为什么银行理财的收益那么低而P2P却那么高？
为什么理财平台会“跑路”？
为什么前几年各个主流媒体会大肆贬低P2P理财，而现在却大谈其优势？
弄明白这三个问题，理财的道路也就随之清晰明朗了。
要说为什么银行理财的收益那么低而P2P却那么高这个问题，首先要知道银行理财的资金运作流程。简单来说，投资人购买银行的理财产品，其本质上其实是在放贷。
也就是说投资人放贷，在银行借款的人就是借贷。在这种借贷关系中，由于加入了银行及影子银行（非标资产的通道），借款人实际付出的高利息，被中间的金融机构以手续费的形式层层剥夺，到投资者一端就所剩无几了。这也就是银行理财产品的收益为什么这么低的原因了。
那相比之下P2P又是如何运作的呢？
在P2P理财的资金运作流程图中可以看到，借款人愿意支付的高利息可以直接转化为投资人的高收益，而网贷在其中只是担当了信息传递者的角色，收取少量的居间费用。
正所谓雁过拔毛。这里面中间经手的环节越多，收益就会越少。用时下的话来说，买银行理财相当于去商场购物，而购买P2P理财就相当于逛淘宝、天猫、京东，这期间少了许多中间环节，自然能获得更多实惠。
说清楚资金运作流程之后，禧宝又解答了兄弟们最为关注的问题为什么理财平台会“跑路”？其实在禧宝的兄弟当中有一个共识，那就是P2P理财收益比银行高，可在看到主流媒体上报道的N多起平台“跑路”的新闻之后就望之兴叹，甚至谈之色变了。
在这里禧宝要提到一句老生常谈的话：真正的P2P是不会跑路的，跑路的都不是P2P平台！
因为现在的P2P理财平台，平台上的钱都必须由第三方托管，甚至是银行托管。就像炒股一样，平台只是一个中介，钱进不了平台的账号，因此它就无从跑路，因为就算跑路钱也落不到手里。
而那些没有第三方托管的账户甚至是银行托管的平台，投资人的资金就像进入一个蓄水池（俗称“资金池”），强大利益诱惑，能不跑路嘛。
而要看这个平台是否是第三方托管或银行托管的平台，只需要在网上简单查询一下就能知道了。
说完这个，禧宝又在之前只相信银行理财的兄弟强烈要求下解答了为什么前几年各个主流媒体会大肆贬低P2P理财，而现在却大谈其优势这个问题。
其实说起来最为简单，那些参与P2P理财的人和国家都希望更P2P理财可以更加正规，给投资者以及从业者带来一个良好的环境，所以国家才出来了各种各样的政策来让P2P理财更加正规化。
举个例子，不论是P2P理财的从业者和投资者，保住本金，合理收益才是宗旨，在这样的前提下，那些号称年化收益50%的，有几个人敢投呢？
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