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年化收益率高达15% 家门口的金融超市真靠谱吗？
一家金融服务机构门口，打出的理财广告。 记者 夏阳 摄
　　从杭州的太平门直街与秋涛路交叉口，一路向西走到凯旋路口，顺利的话用不了10分钟。在这条不到1公里的路上，如今开出了五家社区金融超市，门店有大有小，装修有好有差，都是本地投资公司所开。
　　对于这幅场景，相当一部分住在大型社区的杭州人已见怪不怪，一些地方的开店密度更高。这些店大多是今年新开，向周围居民提供缴费、转账、充值等基本服务之余，推荐一系列的理财产品。
　　这些产品的收益率一般从8%起步，高的能到15%以上，远远超过银行理财。但令人担心的是，多数门店隶属的投资公司成立时间很短，许多都从事过民间借贷或者P2P，在利益的驱动下，他们推销的产品靠谱吗？记者梁应杰
　　一张写字桌两台电脑P2P摇身一变成社区金融
　　&每天推荐一只金股，进店可咨询年化收益率13%的理财产品，绝对靠谱。&在城东一家社区金融门店前，记者看到了这样一条宣传标语。在门口站了会儿，一位自称&小李&的业务员跑出来迎客。
　　据他介绍，这家店隶属于杭州一家知名的投资公司，老板原先是做建材生意的，2013年和朋友合伙开了一家P2P公司，去年开始在杭州布局社区金融，目前已经有10多家社区店。
　　同多数门店一样，这家店不到10平方米，陈设很简单：一张写字桌和沙发，一台饮水机以及两台电脑，上面只安装了炒股软件。
　　小李说电脑是方便老年人来看行情的，&上半年我们这里每天都有很多人来打探消息，比证券营业厅要热闹。&股市暴跌以后，他和同事劝他们把钱拿出来做其他投资，做成了好几单生意。
　　按照小李的说法，现在的社区店大都是P2P公司转过来的，记者在其他地方印证了小李所说的话。在太平门直街上的五家门店，有四家店的老板原先涉足过P2P借贷生意，时间也在2013年前后，这四家中有三家目前还在售卖P2P产品，最高一家给出了17%的年化回报率。
　　营销对象大多是中老年人
　　买理财产品还送红包
　　对于这些投资公司为什么要把店开到社区，之前在P2P公司做过营销总监的杨威(化名)认为有三个原因。首先是社区门店不需要很大场地，租金成本比较低。其次，社区人流比较多，有助于降低获客成本。
　　不过更主要的原因是，社区金融容易建立起信任关系。&很多金融门店把自己包装成一个服务站，提供日常缴费、转账的服务，时间一长就和上了年纪的人搞好关系，方便后续推销产品。&杨威说，&杭州有家投资公司已经陆续开了70多家门店，生意比原先在写字楼里要好。&
　　虽然换了个做生意的形式，这些门店的业务员在营销时多沿用了P2P的揽客手段。比如进店送礼，投资送红包，有一家甚至在周日的每个整点发送百元红包。他们的营销对象大多还是中老年人。
　　1000块钱就可以投资
　　年化收益率至少8%
　　在记者进门后短短三分钟的时间里，小李接连不断推荐了四款产品，有两款都是私募基金，分别投资新三板和新兴产业，规模都在5000万元左右，封闭期至少1年，采用浮动收益。&如果你要流动性好的投资，我们还是推荐P2P，三个月年化收益率12%，半年15%，一年肯定更高，但得和老板谈。&
　　这些产品的共同之处在于，投资门槛要比正规机构产品低，收益率要高。拿银行理财来说，由于宽松的流动性，多数银行理财产品年化收益率降到了5%以下，投资金额动辄要5万元以上。
　　而这些金融超市的产品收益率普遍在8%以上，P2P的最低门槛只要1000元，对普通投资者的诱惑很大。小李表示，之前有款产品，2000万元的额度，靠10多家门店一周就推销完毕。
　　高收益能否兑现成疑
　　最近一次股灾有公司曝出大量违约
　　对于投资者来说，最应该关心的还是资金安全问题。以这些公司仍在极力推荐的P2P产品为例，多数使用房产和汽车作为抵押。一个业务员在推销时就表示，这些抵押物都是按照市场价的6-7折来估值的。意思是万一出问题，公司有足够空间来回收本金和收益。
　　事实果真如此吗？在这波P2P平台的跑路潮中，杨威所在公司不幸中招，问题就出在抵押物变现这关上。
　　今年上半年，许多客户找到杨威所在的平台，拿出房子和车抵押借款。由于对资金用途缺少监控，大部分资金被客户拿去炒股。后来遇到股灾，一下子曝出大量违约。
　　&开始时我们还想着用自有资金先把到期的钱垫上，没想到窟窿越来越大，那些房子和车短期内根本变不了现。&杨威说，&不管是司法拍卖还是民间的委托拍卖，至少需要半年时间，不是低价就能卖得出去。&
　　更麻烦的情况在于，一些房子和车被客户拿去重复抵押，最后要多家平台协商处理。有的房子还被以极低租金租给了别人，签下了长约，这又牵扯到第三甚至第四方。直到那时，杨威才意识到P2P所谓的风险控制都没办法立刻解决问题。
　　在采访中，一家门店的业务员推荐了一款与车商合作的P2P产品。简单来说，客户用4S店里的汽车为抵押物向投资公司借款，用于短期的资金拆借，&我们帮他们募集资金，收益率在15%左右，他们到时候支付给我们2%的手续费。&
　　这么算下来，车商的贷款成本高达17%。在车市不景气的当下，仅仅靠卖车完全不可能覆盖这么高的成本。
　　&从我们的经验来看，多数P2P平台的借款人只有少数会老老实实花钱，更多的人在博取高利润。&杨威说。
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