今天，&互联网金融&这个关键词也连续第四年被写入政府工作报告。这次对互联网金融的描述成了，对其风险要&高度警惕&。这对行业意味着什么？
今天，第十二届全国人民代表大会第五次会议在人民大会堂开幕，&互联网金融&这个关键词也连续第四年被写入政府工作报告，而这次，对互联网金融的描述成了对风险要&高度警惕&。
2017年政府工作报告指出，当前系统性风险总体可控，但对不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积风险要高度警惕。稳妥推进金融监管体制改革，有序化解处置突出风险点，整顿规范金融秩序，筑牢金融风险&防火墙&。
团团君发现，从2014年到2017年，互联网金融已经连续四年被写入政府工作报告。 对于互联网金融口径的变迁，也反映了国家的监管逐步落地、行业逐渐步入正轨的过程：
2014年，全国两会期间，互联网金融首次被写入政府工作报告。报告提到，促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。
2015年，政府工作报告两处提到互联网金融。回顾2014年工作时，提及&互联网金融异军突起&。布置2015年工作时，要求促进互联网金融健康发展。&　
2016年，规范发展成为互联网金融的主题，政府工作报告指出：&规范发展互联网金融，大力发展普惠金融和绿色金融。&
那么，口径的变迁，对互联网金融来说意欲为何？今年互联网金融的发展方向将怎样？团团君采访了三位高管，看他们怎么说：
玖富创始人孙雷：挤泡沫的意味更浓
报告首先可以从两个方面看出对金融行业今年的要求和方向，一个是守住金融底线，第二个是防止脱实向虚，要支持实体经济，特别是三农和小微。在去年的政府工作报告中，总理提出互联网金融应规范发展，今年更是将互联网金融放在重点&警惕&的风险领域之一，挤泡沫的意味更加浓重。
报告对于金融服务实体经济有多处提及，尤其考虑到逆全球化以及欧美等在争取制造业回流的全球背景下，强调金融支持实体经济，防止脱实入虚，已经成为防范风险，加强中国在全球经济竞争力的一体两面。
互联网金融机构在小微和三农领域的尝试已比较多，在这一领域相较于银行等大型金融机构也更灵活，是国家希望、也是互金机构的机会领域所在。& & & & & &&
其次，报告继续强调了内需与消费，可以说，拉动内需与促进金融服务支持实体经济是另一个一体两面，消费金融拉动内需在2017年仍将是热点领域。&
捷越联合创始人王晓婷：合规整改、稳健发展
互联网金融第4次被写入政府工作报告中，说明国家对互金行业的认可和高度重视，而今年提出的风险防范、监管体制改革等，都与当前国家在互金领域开展的一系列监管与整治活动一脉相承。
互金行业在前期快速发展的过程中，一方面对实体经济发展做出了积极的贡献，但另一方面一些违规平台打着互金的旗号进行非法集资、金融诈骗等活动，给整个互金行业的声誉带来一些不利影响。
针对李克强总理提出的&要高度警惕累积风险、筑牢金融风险防火墙&等，预计今年的监管力度将进一步加强，整改过渡期结束后，一大批不合规的平台将退出或转型，留下少部分坚持合规稳健发展的优质平台。
2017年对互金行业平台来说，机遇与挑战并存，合规整改和稳健发展仍是首要任务。同时，在合规的大前提下，要通过技术创新、管理创新等进一步提高平台的风险管控水平，防范系统性风险事件的发生。另外，平台业务应进一步下沉，通过搭建金融场景，将金融资源和金融服务覆盖到更广阔的区域，解决三农、小微企业以及个人融资难、融资贵等问题，推进金融供给侧改革，从而更好地服务实体经济。
人人贷联合创始人杨一夫：风险防范
在李克强总理所做的政府工作报告中，互联网金融再度被提及，并特别强调了互联网金融在内的金融风险防范。
第一，风险防范将是今年互联网金融行业规范治理的重中之重。过去一年，监管政策的落地和行业治理的持续深化推动行业彻底结束了野蛮生长，当前，互联网金融行业整体环境和风险水平虽逐渐趋好，但行业仍处于风险的高发期。
未来网贷平台的风险点是资产质量。过去两三年由于恶性竞争导致过度负债与资产质量下降的问题愈发严重，许多规模化的平台为追求资产规模忽视资产质量，其自身的风控体系和技术相对薄弱甚至没有，当这部分资产进入还款期后，质量较差资产的违约率将上升，很多平台甚至还没有经历过一个完整的风险周期，预料未来还会有平台陆续出现经营危机。& &&&
第二，在服务实体经济和&供给侧改革&的大战略中，以网贷平台为代表的互联网金融优势应体现在高效率的供需对接，以及小额普惠的业务上。
第三，过去一年陆续出台的相关监管政策明确了网贷行业禁止的红线和硬性门槛，使得网贷行业从无序逐渐向有序发展，显示了监管力度正在加强。随着《网络借贷资金存管业务指引》的落地以及网贷《暂行办法》整改期的结束，行业内的大量不合规平台将被淘汰，网贷行业秩序将更加规范化。
目前行业内真正实现与银行的系统对接并上线运营的比例不超过5%，并且面临银行资质审核、技术门槛和平台风控能力等多重考验，门槛很高。未来随着行业调整期的临近，大部分的平台可能因无法按时完成合规动作而被迫出局，行业将朝规范化的方向发展。
互联网金融在职记者。
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出品：凤凰WEMONEY
编辑：谭梦桐关于互金的公关营销 P2P如何才能触动用户G点？
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关于互金的公关营销 P2P如何才能触动用户G点？
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&&&&&&来源：网贷天眼
　　关于品牌运营的阶段性　　互金品牌的建设实际上与传统金融品牌相类似，同样存在初期、成熟期与维护期的差别，但由于行业超常规的发展速度使得互金的品牌热度和粘性都大为降低。正如前文所述，互金在颠覆一种金融生态习惯的同时，极大的便利与高效本身也在颠覆自身，因此对于品牌的持续运营来说提出了更高的要求，加上市场本身变动所引发的机构产品战略的长期调整，这就意味着互金机构长期处在塑造新品牌的阶段，将每一个目标客户都作为一个全新的品牌目标。长期品牌运营道路艰辛。　　品牌与营销模式探讨　　或许因为行业年轻，目前绝大多数的互金平台的品牌运营目标都在于新客户的抓取上，并且不遗余力，在这种态势下，集中流量平台的成本不断抬升，综合获客成本不断推高，此前甚至有行业数据显示，一个有效注册用户的获客成本约在1000元人民币，而投资客户的成本则势必更高。加上在众多流量刷客与羊毛党的出现，更加大了数据和成本的冗余。　　就目前整个互联网金融行业范畴来看，主要的品牌与营销手段有代表性的主要是三种方式：第一是基于互联网电商营销模式的补贴模式；第二是基于互联网场景化的跨界模式；第三种是基于互联网社交属性的运营模式。　　一、补贴系统的效用　　用户补贴，在互联网电商领域非常常见，尤其在O2O模式大行其道的当儿，用户补贴几乎成了一个用现金换流量的重要法宝，从该模式本身来看，应该属于一种纯营销动作，而非品牌动作。但在实际的操作中，补贴体系完全可以品牌化，而一旦成功的品牌化之后，这一系统将发挥更大的作用。　　但需要明确的是，互金模式与一般电商平台的差异化碍于，互金模式大多从一开始就是有成熟盈利模式的（明确的管理费与服务费体系），因此互金的补贴实际上有更明确的指向理由，加之财富管理方面的持续性，作为平台方存在长期预期年化收益可能。当然这里还是有一个悖论就在于用户粘性的获取，如果平台不能够提供一揽子的解决方案，或者持续在预期年化收益或用户体验上升级，用户流失率会高于传统金融。当然这并不是本篇讨论的话题。　　互金产品的补贴模式目前表现为几种类型，但由于金融监管与合规上的要求，金融行业的补贴往往限制在一定的比例范围内。　　(一) 预期年化收益补贴　　第一类补贴模式，表现为直接的预期年化收益补贴，目前在非标产品中应用比较多。一般表现为在产品设计的基础上，除了产品或投资项目基础预期年化收益外，平台方或产品发行方提供一定比例的预期年化收益补贴，以相对更高的预期年化收益来换取投资人关注。但这类补贴往往会受到产品主管部门的限制，如一行三会对于传统金融产品销售中是否可“补贴”有着相对更严格的限定，稍有不慎则可能触犯违规销售、高息揽储的红线，或在传播上涉嫌过度宣传的问题。　　这类补贴一般体现在新客实际首投行为中，一遍用户首投，均会提供一些超高预期年化收益的短期理财产品，这类投资项目一般会选取平台上的一些优质短期产品打包，加上营销费用补贴构成，由于项目本身的稀缺性，加上营销成本的限制，因此此类产品也往往限定作为引流项目。此前类如陆金所在14年末，罗辑思维合作项目中，向新客提供12%专享的30天产品（彩虹计划，5000起投）就属于此类。　　再类如常年面向新客户提供的三个产品系列，42000元-7天-25%，28000-15天-20%，20000-30天-14%产品也属于这个范畴，不同的是陆金所此前模式是将投资标的整体包装贩售，而在PPmoney的新客专享产品中则体现出更鲜明的导流特征，用户其实不难发现，在该新客户的三个产品系列中，实际预期年化收益水其实都是220-230元，这与其看作是产品预期年化收益，倒不如看成是平台方所愿意给到用户的转化补贴，该补贴水平，其实也就是一个新客户100元左右。所以说，将超高预期年化收益变成一个市场话题，进而推进用户转化，这才是这类补贴策略的核心意义所在。只是当市场整体都在进行补贴时，如何将这种补贴做到更有效，则需要互金机构或平台做更通盘的考量，不仅仅是补贴动作本身，还有配套的品牌建设与话题传播，都需要跟上。　　（二）体验金　　第二类补贴的方式，表现为设立虚拟体验金的形式，这也是一般行业里通行的做法。所谓虚拟体验金，就是用户满足一定条件后（注册、参与首投或者其他），将可获取一笔虚拟投资金额，用户仅拥有改笔资金在一定期限内的使用权，而非所有权，该笔资金会用于投资所在平台特定的理财产品，在规定期限内所获得预期年化收益归用户所有。这种补贴的形式，在大多数的机构操作中，是以机构实际提供一笔资金用于投资特定产品，在用户满足体验金领取要求后，以预期年化收益权转让的方式，使得用户获取更高预期年化收益，这在合规解释下是可行的。也有一些机构纯粹以虚拟体验金的预期年化收益作为奖励方式提供，但由于目前相关监管还未对这一种补贴方式进行更严格的限制，或者互联网后台的技术手段和实际操作手段之间仍存在黑箱。　　这种方式多用于新客，其补贴的比例上实际上就是平台方愿意接受的新客引流成本。在这个引流过程中，用户不仅要完成注册，还需要完成绑卡（提取预期年化收益必须打入银行卡）。在这个过程中，我们看到大多数平台方所提供的虚拟本金额度各有不同，但通过各种期限与预期年化收益率的组合，实际指向的实际预期年化收益一般都不会超过元。比如上提供投资1元享10000元本金，3天，10%预期年化收益，实际用户所得8.2元；麦子金服旗下财神爷爷注册送5000体验金，享15天，8.88%预期年化收益，实际所得18元；夸克金融，首投享8倍体验金最高8888元，7天，享25%预期年化收益，实际虚拟本金预期年化收益获取预期年化收益为25元，加上本金的超额部分，实际上也没有超过30元；点融网新客理财节，新手专享10000元体验金，30天，10%预期年化收益约合80多元，不过在点融网的这个活动中，要求用户首投满5000才有相应的超额预期年化收益。　　此外，一些基金公司在营销过程中向用户派发基金红包实际上也是属于这一类型，一般由基金公司以自有资金购买特定基金产品，向活动期间的新注册用户进行预期年化收益权转让，用户仅获得该基金在一定期限内的预期年化收益，而并不获得基金份额本身。这种方式在一定程度上解决了用户奖励的合规问题。　　（三）代金券　　第三种补贴，被称为现金券模式，即平台向用户提供一定的现金返利，这类返利的现金必须伴随用户投资行为，即可冲抵投资金额，但不可直接提现，类似陆金所的投资券（原陆金币），以及许多平台在注册中所提供的现金派利红包都属于这类，这类模式也不限于新客，为鼓励用户持续投资或加强平台黏性，这类体验金应用也非常广泛，尤其相对成熟的平台上，对这类补贴模式的运营会更广泛的应用。这类返利的背后，实际上是经过了平台方相对严密的测算，即在用户返利系统中所冲抵现金的额度多少是有效的，此外对于现金券的使用一般也会伴随以比较严格的限定，比如满额使用特定金额；再比如只可用于特定产品的冲抵等。对投资标的的限定与可冲抵额度的限制，往往会结合公司的战略或资产配比的要求，现金券模式不仅仅是具备营销功能，更可成为平台的有效投资杠杆。　　事实上，很多成熟投资客，恰是有效利用这类返利模式获取相对更高的预期年化收益。现金券补贴与前面所提的两类有所区别，主要在于前两类的投入成本是必然的，即平台主账户必须要对投资标的有限定或者真金白银投资之后，再通过预期年化收益权转让等模式将预期年化收益划归新客户，或者统揽营销成本配比后，拟定用户回馈。但现金券却是或与的，即用户只有发生营销行为，才有这部分成本支出，平台对这类模式的结果效用的成本估价会更具实际意义。但这类模式的缺陷在于用户准入门槛相对更高，对于单纯引流的营销行为而言，这一模式转化效果相对偏低，但一旦转化用户质量无疑是更高的。因此对于这类补贴策略更需要的是一个营销组合。　　补贴系统的关键词：　　低忠诚度，利益驱动，用户运营　　二、场景与跨界的实质　　场景在目前整体互金品牌建设与营销格局中越来越发挥重要的作用。伴随互金行业的深入发展，从业者大多在讨论一个问题，就是金融场景与社交金融的建设，通过场景建设一方面获得更广泛的用户接入点，另一方面也可以进一步完善用户体验与粘性。　　而对于金融营销的场景与拓展方向上，平安与BAT的业态基础差异也显现在了双方品牌场景的理解上，实际上也就是说各自所倚重的与各自所力图加强的，即基于金融与互联网之本而追寻的对手市场。在整体场景化的策略中，BAT会基于自身已经具备的消费场景的基础上，探求金融属性的植入，而平安则会从已有的金融产品的界面上探求金融产品对于生活形态的交叉互动。当然还有更高层面的，即品牌通感或品牌联想，这是在互联网金融业态中各自所追求的终极目标。　　支付宝与微信的用户模式的成功本身就是场景与社交的成功，因此金融场景化就成为一图在行业内分一杯羹者的重要思考方向。场景在哪里，用户在哪里，增量在哪里，体验在哪里？需要重视的是金融场景建设不仅仅是构建一个获客通道，更重要的是通过场景完善金融本身专业性所导致的用户体验偏窄的问题。实际上，场景化建设是目前互金机构以及传统金融服务模式转型上的一个严峻问题。在笔者看来，这个问题是否可以换位思考，金融在寻找自身的应用场景，而客观上来看金融本身也是一个场景，并且是一个非常重要的场景。　　在电商或其他O2O社交链中，支付是重要条件，本身也是电商平台实现盈利的根本。因此，只要存在支付动作，金融就是一个属地化的场景，这就构成了场景建设与社群建设的基础。在此基础上进一步实现文化的相容。而在最初，最简单的，就是流量互换，或者我们说跨界。跨界并不是一个新的名词，在传统金融的营销活动中，尤其在私人银行的活动中，异业营销与圈层建设就是目前场景化与社交化的前身。无关贫富，我们必须认同这样一个现实，财富管理是一个刚性需求，他并不以用户是否有专业的财经技能或者有足够的本金为前提，而在此基础上基于社群的具有趋同性的消费偏好，则成为跨界的依据。　　（一）金融生态实际自成场景　　平安的万里通实际上给到我们很多的启示，以积分撬动传统金融用户，不仅仅是实现了客户从线下到线上的迁移，通过积分转换补足了金融服务体系中的短板，实现了跨平台用户的忠诚度管理之外，更重要的是它提出了一个非常有意义的观点。以小额高频的电商消费，撬动大额低频的金融消费，而这一观点的本质就是金融机构尤其是互金平台们一直在追寻的流量场景化。实际上，从万里通的模式来看，我们所看到的并不仅仅是一种积分通兑的业态，而是传统金融如何依据小额高频的生活方式，来切入场景化的应用。　　我们仍旧要回到前文中提到过的一个现实，就是互金模式所带来的用户忠诚度降低，因此，在营销环节中，在有限的营销成本下，如果能够为用户带来最具组群特质的权益，就有可能实现用户的转化，如果在转化后，能够持续推动用户体验的提升，并切实安全有效的提升用户财富，就有可能形成从注册用户向活跃投资用户的转化。问题在于，触动用户的G点在哪里。　　（二）社群层跨界聚焦流量　　的确在跨界营销中做的比较成功，2014年末与罗辑思维的社群互动，应该可以算是金融与互联网社群之间非常具有典型意义的互动。在“让金融变得有温度”的调性下，罗振宇通过向铁粉赠送告别礼与迎新礼的方式，推送陆金所定制的粉丝权益专享理财产品，加上平台属性与陆金所产品的适当性，该活动实现了陆金所平台阶段性绑卡率的高点。　　这次跨界的成功被作为陆金所依托社群共享实现跨界的引子，而在此后，陆金所方面更是一发不可收。依托金融自身消费动作场景与用户属性联想进行切分与细挖，做出了不少非常典型的案例。尤其在2015年9月的平台升级战略上，一下子摆出食色性金的阵势，一举将杜蕾斯、饿了么、东方梦工厂切合互动，瞬间在金融圈引爆。而这三家则各自代表了不同的跨界形态，杜蕾斯的“一套所万金”贴合了互联网营销的社交属性上的品牌跨界；饿了么的跨界则属于基于用户消费层面的高频互动；东方梦工厂则基于娱乐营销的品牌植入。虽然就这三家合作在产品层面上还没能看到更系统化的规划，但就其品牌想法上来说，的确是独树一帜的。这也为陆金所后续的一些品牌营销与获客套路上沉淀出了一种模式。　　（三）话题层跨界引爆眼球　　再比如同为平安旗下的壹钱包，其品牌营销动作虽然没有陆金所这样高举高大，但也不乏火花，在2014年UBER如日中天之时，在诸多与UBER联动的品牌中，壹钱包一键呼叫1个亿的活动可谓颇具匠心，以用户呼叫运钞车赢得1亿元人民币一天“活钱宝”（壹钱包对接平安大华日增利的一支货币宝）预期年化收益，抢的用户眼球。依托UBER自有的用户体量与话题性，通过与金融场景结合实现了用户关注与品牌传递。　　（四）产品层跨界多方共赢　　在富国基金(博客,微博)早先与广东联通及百度合作的百富宝项目中则提供了另外一种跨界的思路，在百福宝的模式下，用户的预存话费，被作为理财金，可用于投资富国基金所提供的货币类产品，而按月强制结转的预期年化收益被作为了用户的运营商增值服务，在这个模式下，富国基金获得了产品规模，用户获得了增值服务，运营商则得到了用户流量，同时由于产品消费仍旧被作为运营商增值服务的购买，因此运营商销售收入也被有效扩大。在这个模式中，我们不难看到“余额宝”长尾存量的影子，但基础在于财务制度上的销售确认，该种模式在大成基金与四川省公交卡的联动中也有过有效尝试，推而广之，只要合作平台有未被确认销售收入，就有理财的可能，而这一理财势必会成为多方联动的黏性产品，如网游、公交卡、运营商预付费、甚至是日常购物卡、消费卡、储值会员卡，或许都可以成为一种跨界因子，当然基于日常储值管理的产品层跨界是产品定制最简单的方式，真正可实现跨界的产品模式还有很多。　　在早期平安互金战略（不仅仅是互金）的提法中，曾有一个设计就是将创立平安的“医食住行”的场景与万象门，实际上就是依托金融自成场景的特点，衔接于小额高频的生活方式，进而在场景互换的过程中实现用户转化。　　基于此，对诸多互金平台来说，跨界就显得相对简单很多，无非是选谁与如何选。不妨举一个有意思的例子，自2013年互金行业风起云涌之时起，中国人有一项特殊的活动也愈传愈烈——跑步。不知道是谁起风头之先，但伴随人们生活水平的提高，对于健康管理的需求也的确是水涨船高，跑步作为入门级的健康工具则一时间成为风头之先。据称仅2014年，全年共举办53场官方马拉松赛事与150场民间各式马拉松赛事，而值得关注的是在跑步人群中，财富精英人群成为了这一社群的助力军。发达地区跑步人数远高于二三线城市，且跑步人群的平均年龄与生理构成，也体现了中国人最巅峰的素质，加上跑者社群性的装备消费能力使得跑步类的APP成为许多金融机构试图跨界合作的目标对象。打开咕咚地活动界面，可以看到大量的基金公司、银行以及互金的冠名活动，即可理解针对性跨界的重要性与普遍性，到2015年底挖财与咕咚更进一步达成战略合作，从各自生活场景与金融场景角度较生动诠释了人群的属性特质与跨界价值所在。　　根据双方共同推出的《2015财富运动报告》显示，年收入在20万-50万之间的中产阶级在运动健身投入最多，而每年在运动健身中投入超过1500元的人群比投入1500元以下的人均年收入高出57.1%。而事实上，我们觉得有意思的是，坚持跑步与坚持记账都有一定的“强迫性”，“在全体记账用户中，能够坚持连续记账6个月以上的占39%，但在运动人群中，能够坚持连续记账6个月以上的却占到了47%。”，这构成了双方用户联动中，更深刻的转化价值所在。虽然双方尚未进一步推出产品定制化的细节，但高频的生活方式与小额的消费场景，已经这样平滑而有序的取得很好的联动。　　跨界场景的关键词：　　小额高频，可融合场景，话题性，免费　　三、社交为王的营销探索　　（一）红包打开社交营销的脑洞　　提及社交营销不得不提的一个话题就是移动端红包，2014年微信红包的推出，使得腾讯基于微信的金融战略布局得以加快，通过红包所实现的高绑卡率为微信后期的金融功能布局迅速与支付宝缩短了距离。2015年的微信春晚红包再次赢得高关注，依托春晚这一全国性超级场景，合作品牌商自然是赢得口碑与关注，但不容忽视的是微信再次通过“别人家的红包”获得了海量关注，在110亿次的手机摇动间，微信在超过6亿的活跃用户中再次将互金体系的基础流量做足。2016年春节在即，尽管春晚红包被支付宝竞得，依然在应用场景上取得先发优势的支付宝或许更希望通过此次战役打通一直未曾成功推进的社交金融的战局，当然，仅管官方棋局已定，但相信BAT体系亦各自均不会放弃这一绝好的社交营销战场，今年的红包仍旧有的看，更有看点则在于附着于BAT大广告布局之上，其他互金品牌作为广告商在此轮如何把握这一通过社交网络向广大潜在用户标名与示好的绝佳机会。（本文定稿与春节前，关于支付宝与微信的红包之争，究竟哪家胜出已有诸多评论，笔者不再赘言，但单纯从红包本身所需要的社交先于场景的特征来看，支付宝显然仍需走更多的路。）　　红包只是互金社交场景中的一个代表，互联网永远不会缺少脑洞，粗暴有之，精细有之。　　（二）熟人分享是有效的营销模式　　借贷宝是2015年互金市场品牌营销的一枝奇葩，借贷宝主打熟人借贷脉络，而在其营销策略上也大放卫星，极大的释放了熟客推介的营销底限。在借贷宝模式中，分成二级推介模式，用户实名注册即获得20元奖励，而通过分享推介用户每实现一个实名注册，原用户则额外获得20元奖励，所其分享完成注册的新用户再通过分享再有新的实名注册，则原用户还将获得10元奖励。该营销举措仅针对于注册，因而用户并非实际上的销售奖励，因此打了个传销擦边球，虽然让业内跌破眼镜，却实实在在的让借贷宝的下载量在一周内攀至iOS与安卓app热榜排头。作为一个新设平台通过社交化奖励，在有限的成本控制范围内，的的确确的获得海量安装，而且获客成本始终控制在了50元以内，当然该营销举措也被质疑于注册用户缺少针对性，用户价值不高的质疑，且营销动作缘于擦枪走火，也有口碑问题，但笔者从用户属性角度来看，能够利用规则实现盈利价值的用户无疑都是非常精准的互联网老鸟，同时金融偏好与盈利差异化也非常敏感，就长期来说，借贷宝若运营得当，仍有相当大的客户投融资转化潜力。当然口碑的洗白则就又是另一个问题了。　　借贷宝并不是用熟人推荐奖励最早的互联网平台或互金平台，熟人推荐或推广员模式是互联网用户社交模式非常重要的一环，常常也是最有效的营销方式，大多数说得上号的互金平台都有这一奖励规则，但借贷宝无疑是将其营销动作话题化与品牌化过程中最终直白的一家。前文中提到的平安付壹钱包的任性系列则找到了另一种模式。同样是金融社交奖励，壹钱包采取了预期年化收益累积的模式，将用户推荐奖励换成预期年化收益补贴，在这种模式下，所推荐好友通过分享活动页面注册壹钱包，并登录同样购买任性系列产品后，每增加一个投资用户，原分享产品预期年化收益即可提升0.3%，最高可以提升到100%。　　从营销动作层面上，任性的奖励对于用户的精准性引导更具吸引力，在成本控制上100%的预期年化收益实际上被所摊薄，尤其这些用户均是实际投资用户。以10万/单的半年期产品为例，历史预期年化收益100%，预期年化收益总计5w元。分摊到300多个用户身上，单个用户成本也就160多，而且都是实实在在的投资客户，即便都只投资1000元，ROI也超过6倍。同样用用社交圈来跑高实际预期年化收益，任性系列也走出了一个极具特色且更具精准意义的套路，该模式实际上也被许多互金平台所套用，但由于在产品供应上，依托平安的优势所在，因此完全能够做到与壹钱包相同的营销兼品牌模式的机构非常少。　　麦子金服在其的app推广过程中，也尝试过社交圈的营销，由于麦子金服目前除了诺诺镑客的传统产品线外，将校园消费信贷作为重要的主打线，而基于校园消费金融的衍生财富端财神爷爷的推广中，亦曾试图通过高校社交圈模式进行分享奖励式营销，当时采用的是一次学生证的话题性营销，但就整体的社会影响力来说，效果并不是特别明显。实际上很多高校消费金融平台都曾尝试社群化的推动，但在实际操作中，往往都过于依赖线下地推，而缺少了特定社交群体诉求中的分享诱因，则这类品牌社交营销则就可能较难成功。　　（三）发挥销售链条中的节点作用　　在社交营销的形态中，我们还看到了一个很有意思的业态。即在金融整个销售链条中，我们认为传统金融的客户经理/理财师会是一个非常重要的节点。比如在诺亚的互金平台财富派（员工宝）的整体推广过程中，诺亚的理财师体系发挥了相当大的作用；再比如平安在早期互金战略推广过程中，保险代理人的人脉资源也对获客与转化发挥了超乎寻常的作用。因此有一种业态应运而生，即以理财师为端口的P2B2C的模式。即在平台上用户并非传统意义上的直接用户，而汇聚大量的理财师或客户经理，以产品发包与分销作为平台的重要生态形式。如金斧子、财富云、还有汇付天下成立的云财富都是这类模式的典型，尽管这种形态较难拜托平台本身是“非单”平台的质疑，但这种形态的确对于金融产品低成本销售有着相当大的助推作用。实际上就互金业态来说，这种home office的形态是欧美理财师群体中较多采取的方式，诸如富达，嘉信都有这种面向理财师的发牌分包机制。但由于中国没有独立理财师的行业形态，因此这种平台才有了其充分的发挥余地。就这种平台的营销模式来看，也是将社交推进到生态化的一种形式，更重要的是他将专业化社交直接转换为了生产力。　　事实上在平安的互金部署中，不容忽视的一点就是其近80万保险代理人的团队，他们在平安扶持旗下互金平台成长的过程中，发挥了不容置疑的作用。　　社交营销的关键词　　精准度；社交诱因；产品贡献　　互金品牌营销模式的将来　　在互金的品牌营销模式中，当然不止上述三种方式，他呈现在用户面前会更加复杂与多元化。在陆金所与杜蕾斯的跨界中也加入了社交营销的因子，用户只需要“壁咚”另一名用户成功（完成注册），即可共同购买一款定制高预期年化收益产品，并获得杜蕾斯的定制礼包，同时还有陆金币奖励等，一个营销动作就涵盖了上述三种打法。我们相信伴随上互金对传统金融投融及中间业务创新衍生与布局动作的加大，业态的升级也势必带来营销模式的升级。　　在比如在互金品牌与产品的结合中，亦将出现更多更复杂的模式，不是单纯的品牌跨界，而是更深入的产品定制，如引入消费信托概念将品牌与高端生活方式进行衔接，如早期诺亚与太美俱乐部的预期年化收益换旅行的模式等等，如果再往远处下，高端旅游可以以消费信托预期年化收益的方式出现，那么汽车金融呢？房产消费呢？博彩系统呢？除了免费观影吃饭外，一系列更深度的品牌营销的创新模式或许都在等待我们的从业者去打开。可谓让人脑洞大开又身心俱补。在这种模式下，甚至笔者或可大胆猜测，基于金融本身的场景互换，用户将可能迎来一个免费的时代。　　2016年，互联网金融有关监管体系将逐步落地，互金行业无疑将面临一次轰轰烈烈的洗牌，而在洗牌重整之后，面对的市场区隔也会有更大的变化，一方面是对于互金品牌传导与营销的管制也势必将逐步向传统金融靠拢，如对预期年化收益率的限定与对奖励机制的限定等等；另一方面是优势营销资源的聚拢，恒者恒强的魔咒较难打破，对于任何一家平台，尤其对于新生的互金平台来说，其品牌与营销战略更需要探究更高层级的策略与探讨，好在互联网金融如同其行业诞生的基础一样，永远不缺的是脑洞，如何在全新的市场环境中谋取市场关注，实现用户转化，进而通过品牌运营而提升用户黏性，需要的不仅仅是一个或两个套路，而是一个更具体系化的较量。作为一个行业旁观者来说，我们喜闻乐见于市场竞争的升级，因为只有那样，对于市场或用户来说，一切才是美好的。　　后记　　在本文历经半年，成稿之际，恰逢广告法与互金监管政策（指导意见）先后落地，而1月初，北京深圳等地在新一轮广告整治中，对于涉及民间融资的广告投放也加强了限制，对互金模式与营销行为的管制加强本来就是行业发展过程中必然将经历，也正是本文草拟过程中所想要最终讨论的目的。互金一轮野蛮生长之后，行业的先行者正需要在更高的姿态与格调下展开自身的品牌与经营之旅，或者这才是行业的独角兽能展露优雅的最大契机。　　（注：本文作者为上海麦威文化传播有限公司总经理，文中所有数据与案例真实性和准确性由作者本人负责）　　拓展阅读　　　　　　　　希财网网贷（/p2p）是一个专业的p2p网贷信息 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