有5万闲钱怎么理财？5万闲钱理财方法
　　你有没有遇到这样的苦恼：看着银行账户上的5万块钱，不知道怎样才能保值增值。所谓你不理财，财不理你，可是5万元，说多不多，说少不少。如果全额放在银行，长期以来，银行利率低于CPI，面临亏损。那拥有5万元的你，应该如何理财呢?以下，小编根据不同的类型，给出不同的理财建议。
　　1、针对有5万元的年轻一族
　　有5万的年轻一族，投资风险承受能力微强，建议可以选择更加积极的稳健投资方式，如购买，年化收益率5%左右，一年能获得2500元的收益，比银行定期存款划算多了。但有一点，风险与收益并存，像某些银行大肆渲染的结构性理财产品的设计比较复杂，牵扯到了金融衍生工具，基本上不太适合普通大众。
　　另外，一些财富还在积累期的年轻人，建议将每月结余的资金定期存入银行，或者购买货币基金，在资金获得增值的同时，还帮助自己养成良好的投资习惯。
　　2、针对有5万元的家庭一族
　　5万元闲钱的家庭一族，投资风险承受能力稍强，尽量选择低风险的稳健投资方式。可考虑购买P2P固定收益类理财产品，年化收益率12%左右，每月能获得500元左右的固定收益。
　　也可以选购一些产品，尽量规避结构性投资产品，看清楚产品的本质。
　　3、针对有5 万元的老人一族
　　5万元对于老人一族，投资风险承受能力较低，应多采取保守型投资。首先储蓄是最佳投资方式。若想投资，应先考虑投资风险，其次考虑投资收益，尽量选择风险最低、最稳定的投资方式，期限也要拉长来降低风险。如国债，收益不是很高，但是风险较低，可以予
以重点配置。
　　5万元如何稳健投资，可以根据自身情况和金融市场的情况，做出选择。如果金融市场资金紧张，投资产品收益率也较高，稳健投资方式适宜购买短期产品，果购买期限较长的投资产品，则可以来锁定高收益。
　　理财有很多途径，可以买股票、基金、外汇等，也可以存银行定期，或者分几分，混合理财。理财风险和收益成正比，要根据承受能力选择。
　　理财产品，即由商业银行和正规金融机构自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。
　　理财主要根据资金的大小、投入时限、用途以及自已风险承受能力和收入、固定资产等等综合的来决定。
　　有闲钱会选择投资理财。不管钱多钱少，都会在银行存一部分，一部分用来投资理财；本金不多不会选择股票之类的，从收益和安全出发，会选择p2p理财；既要高收益，又不能为了追求高收益不顾风险。
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“穷人越穷，富人越富。”
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如今，不少“富”人只会将钱放进银行，眼睁睁的看着它们贬值，却忽略了其他赚钱的方式。如果时间倒退30年，有1万元你就是“万元户”；而今，这个数据已经增长了280倍，也就说，现在你至少需要拥有280万才能称得上是“万元户”。我国每年年化增长率是21%，且持续30年。这就意味着，如果你不具备让金钱保值、增值，你的钱就必定贬值了！这是由我们整个国家流动性的增长速度决定的。
把钱存进银行，按银行最新定期存款利率只有1.5%！而7月份CPI增幅却达1.9%高于利率0.4%个百分点，如果按照M2减去GDP增速的数值计算，目前我国真实通胀水平基本达到6%左右！这意味着我国负利率时代已来临，10万元存银行一年净亏537元！
据统计，目前中国各大城市人均收入5000元，也许你会问，5000元除去吃穿住行，剩下寥寥无几，还谈什么理财呢？如何让剩下的钱变成翻倍的钱生钱呢？先恭喜你有这个想法！说明你已经意识到理财的关键了！那该怎么投资理财呢？怎么能既没有风险、保本的同时又赚钱呢？
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看看理财专业人士怎么说
[导读]“每月定存500元，30年后，到退休时足可自己养老。”近日，一篇有关“月存500靠自己养老”的帖子再度引发了人们对于养老金的关注。对于这种攒钱方式，理财专业人士普遍认为，不能一概否定，毕竟在存款思路、操作办法等方面有可取之处，不过，由于每个人的投资性格不同，风险承受能力各异，在选择养老金的投资途径上是否有更优选择则值得商榷。
月存500元养老靠谱吗 &看看理财专业人士怎么说（资料图）
&每月定存500元，30年后，到退休时足可自己养老。&近日，一篇有关&月存500靠自己养老&的帖子再度引发了人们对于养老金的关注。
500元，对于很多工薪族来说，这笔钱并不算多，每月攒几百元并不成问题。可关键在于，月存500足够以后养老吗？只依靠零存整取、整存整取这样的懒人理财法，究竟是不是最好的攒钱方式呢？
近日记者采访了多位理财专业人士。对于这种攒钱方式，专家们普遍认为，不能一概否定，毕竟在存款思路、操作办法等方面有可取之处，不过，由于每个人的投资性格不同，风险承受能力各异，在选择养老金的投资途径上是否有更优选择则值得商榷。
■观点碰撞
积少成多的&强制储蓄&法
&社会保险是&广覆盖，低水平&，并不能达到每个人的个性化需求，科学地设计个人养老规划是人们个人理财的首要问题。&华夏银行长春分行龙盈理财中心高级理财师徐世斌在接受本报采访时称。
&从攒小钱存大钱的储蓄原则来看，这种存钱方式具有一定的合理性。&某银行总行财富专家顾问刘禹首先肯定了&月存500&攒钱养老的思路具有合理性，属于一种典型的&强制储蓄&法。通过零存整取这种&强制储蓄&的方式，能够将小钱攒成大钱，收获意想不到的惊喜。
首选长期产品保证收益最大化
农行吉林省分行财富管理中心财富顾问、国际金融理财师刘建华认为，目前来看，养老金单纯依靠社保是不太够用的，这里面有个&养老金替代率&的专业说法（即退休后能拿到的工资跟退休前的月工资收入比），而我国的&养老金替代率&还是比较低的。除少数企业员工外，如果不自己攒一部分养老金的话，对于很多人来讲或许对其退休后的影响是比较大的。
刘建华认为，储蓄存款存期越长年收益率也就越高。毕竟是二三十年规划的长期投资，资金流动性要求并不高，因此，在存款期限上，考虑到收益最大化的需求，选择的是最长5年期定存，而且在上一个5年零存整取到期后，本息拿来转为一个5年的整存整取存单，使此前所获收益&利滚利&，这种理财思路还是值得借鉴的。
牵涉较多不确定因素 容易陷入误区
虽说月存500元攒钱养老具有一定合理性，但在众多专业人士看来，由于牵涉到未来二三十年中较多的不确定因素，如用一成不变的眼光去看待的话，很容易陷入误区当中。包括利率市场变化以及通胀因素，未来收入变动、个人投资习惯等都应该是养老金积攒计划中不可或缺的参考因素，&欠考虑&的攒养老钱其可行性及效果也将大打折扣。
■网友讨论
靠不靠谱众说纷纭
&月存500元&的养老方法在微博和微信中疯转，不少网友留言称，&很不错哦。&不过，也有不少网友认为，今天38万元的价值远远高于30多年后的38万元，不划算。
如果我们真的有这种每月定存500元，坚持30年不变的毅力，那么应该可以对我们未来的养老保障起到一种有益的补充作用。
这是一种最理想化的计算结果，现实却要复杂得多，如果说在这个漫长的储蓄过程中，存款的利率降低了，或者是上升的幅度赶不上物价上涨的幅度，那么就必然导致存款收益的缩水。
■如何改进
原则1 &保证不缩水 跑赢CPI
以通胀率3%，以4000元为未来养老生活目标，至少需要227.4万元
徐世斌表示，假设网传的方案可以实现，届时每月领3376.23元，以2%的通胀率倒推折现值仅为1863.92元，若以3%的通胀率，这笔钱则仅相当于现在1390.96元的购买力。而试想一下，这样的月均收入水平在现在的长春市能过上怎样的生活？
&&月存500&网帖中最大的问题是没有考虑通胀因素。&刘建华认为，举个眼前的例子，10月份的通胀率是3.2%。这要比5年期的零存整取的年利率3%高出0.2个百分点，这也就意味着，所谓的3%的零存整取收益实际已被通胀吞噬掉了。说白了，虽然您获得了一笔存款利息，但这部分钱不足以支付已经涨上来的物价，到手的钱实际&缩水了&。因此，他的建议是，保证养老金投资渠道的年化收益率最低标准应是保证不缩水，跑赢CPI。以目前的情况来看，选择年化收益率至少要在5%~6%的理财产品才算比较靠谱。
那么，二三十年后养老，到底需要花多少钱？这笔账该咋算？对此，徐世斌给出了一个大致的计算方法。一个今年25岁的年轻人，以目前月消费水平4000元的生活水准作为未来养老生活的必须目标，如果60岁退休而生命的终点定为85岁的话，就需要一笔钱以&细水长流&的方式，平均花销到这25年中的每个月中，到达&预期余寿&时钱刚好花完。这不是简单地算一下每个月花1万元，25年有300万元就够了，我们需要考虑到利息孳生的&正向&因素，也要考虑到通胀的&反向&因素。以通胀率3%，利用专业计算公式可计算得出，至少需要227.4万元可维持目前月入4000元的生活水平。
原则2 &养老规划做得越早越有利
对于16%左右收益率的理财产品，25岁，月投资100元就可以；35岁，月投资额为500元；40岁，月投资1100元~1200元
制定了攒钱目标，那么，以需要200万元的养老金为例，在退休前怎么才能攒够呢？
徐世斌进行了一番细致的测算对比。在25岁到60岁期间（共35年），要达到退休时攒足200万元的目标，每月投资100元，就需要投资于年化收益率为16%的理财产品，而每月投资500元则需要10%收益率的产品，1500元需要5.71%的产品，这就是投资额度与收益需求的关系。另一方面，投资起点年龄同样与投资收益存在密切关系。&通过测算对比，我们可以得出一个结论，养老规划做得越早越有利。&徐世斌说。
经过测算对比可以看到，养老金规划起步越早，所需要的投资收益率就越小。对于同样的16%左右收益率的理财产品，25岁的人每月投资100元就可以了，而35岁起步的人需要的月投资额为500元，40岁起步的人必须投资在1100元至1200元了；从另一个角度来看：如果到35岁起步还每月只能投资100元，则需要投资在年收益率高于24%的理财产品中，只有股票或期货才有可能实现其目标，但成功的概率大大降低，而40岁时只能月投资100元，则需要年收益稳定在30%以上的理财产品中，而这样的产品金融市场中没有，其实现的概率几乎为零。
原则3 &&鸡蛋&别放在一个篮子里
普通大众可首选商业保险，还可投资股票型基金、债券型基金等
&虽然要求保本保息，但是对于长期性的投资而言，其弹性还是比较大的，所以不建议把&鸡蛋&放在一个篮子里，而是做综合性养老金储备规划。&刘建华的建议是，首选商业养老保险，因为对于普通大众而言，商业性养老保险提供的是一种相对简单的养老金补充方式，不同于要去花费额外的精力去做投资选择。
如果是自选投资渠道，那就需要依据各自的风险承受能力、投资偏好去选择。比如，激进一些的投资者可选择股票型基金做投资，而稳健一些的投资者则可以考虑债券型基金。在投资途径上应该扬长避短，从自己熟悉的、有一定心得和把握的领域着手，逐渐形成比较丰富的投资结构，实现多种收益来源。
■问问经济学
不可忽视的货币&时间价值&
货币的&时间价值&概念认为，当前拥有的货币比未来收到的同样金额的货币具有更大的价值，因当前拥有的货币可以进行投资，复利。即使没有通货膨胀的影响，只要存在投资机会，货币的现值就一定大于它的未来价值。
从经济学的角度而言，当前的一单位货币与未来的一单位货币的购买力之所以不同，是因为要节省现在的一单位货币不消费而改在未来消费，则在未来消费时必须有大于一单位的货币可供消费，作为弥补延迟消费的&报酬&，而这种报酬的量应与推迟的时间成正比。因此，我们不能简单的用当前500元的购买力去衡量30年后这500元的价值。这也就是为何乍一看月入3376.23元的养老金&还不错&，而在精打细算之后其实不靠谱的原因所在了。
■规划养老
定计划：养老规划&三部曲&
先把未来生活需求货币式量化，接着用收入计算缺口，再用理财产品&补缺&
徐世斌认为，在养老金的规划中应以未来生活需求的货币式量化作为先决条件，再通过工作收入来计算养老金缺口，进而为弥补&缺口&而寻找适合的理财产品以实现养老需求。这便是养老规划的&三部曲&。
据介绍，在养老规划&三部曲&中，首先是要确定几个事项。包括收入、养老期内生活品质预期、通胀率、医疗保障安排、预期余寿假设等。其中，在工作收入方面，工作收入多少一般决定了养老金积累的速度。对于一般家庭建议的储蓄率为30%，即家庭收入的30%用于积累，其中包括养老金的安排、子女教育基金、购房等大宗消费计划；另外，有关养老期内生活品质的问题。可将目前的生活水平划分为几种消费层级，再通过通货膨胀率的计算形成具体的数字。比如25岁的人，60岁退休，希望退休后的生活月消费额相当于现在月入4000元的水平，假设未来35年，年均通胀率为3%，应预留每月9709.05元的生活费。
在医疗保障方面，徐世斌表示，随着人年龄的不断增加，各种疾病必然随之而来，若以社会保障为唯一的保障体系，则养老生活风险较大，因此购置一份商业保险是养老规划的必须安排，商业保险至少要包括重大疾病，意外，人寿保险。人寿保险应以终身寿险为佳，年缴保费应不超过家庭收入的10%为佳。
分时段：适时调整存钱策略更可行
25岁~35岁，赚钱不会很多；35岁~45岁，挣钱高峰期；45岁之后，收入平稳
&一般情况下，25岁到35岁之间是职场初期，赚钱不会很多，从35岁到45岁时是挣钱高峰期，45岁之后收入较为平稳。所以，在整个养老金的储备计划当中，不应该是一成不变的&月存500&。&刘禹认为，从一般的职业生涯规划和社会发展情况来看，人们的收入水平理论上是逐年增加的，考虑到这一收入增加的因素，相应的养老金储备计划也可以是逐年递增地去存。这样不仅能够兼顾自己的存款能力，而且还能够从某种程度上兼顾数十年后养老金要比当前&涨价&的因素。另外，在收入条件允许的情况下，比如每年年末有年终奖到账时，可增加一笔额外的养老金储蓄，来作为日常储蓄的补充。
徐世斌同样认为，在养老金规划从设计到全部实现既需要漫长的时间又需要长期的金融投资产品，所以与理财师定期沟通并不断矫正是必要的。
&市场是不断变化的，建议根据市场发展的不同阶段，灵活地调整不同风险资产的配置。&工商银行吉林省分行营业部新华路支行理财经理王春一提醒投资者，定期关注所投资的产品收益变化情况。例如股市、黄金都有&牛市&、&熊市&的说法，尽量把握住行情，投资于更高收益的理财产品。
找渠道：银行存款并非最优选择
零存整取、整存整取并非最佳之选，基金定投等也可以考虑
从当前各种渠道理财产品能够提供的收益率情况看，零存整取、整存整取这种传统的银行存款方式并非最优选择。比如，&月存500&网帖中所列的5年期零存整取年利率仅3%，而现在&余额宝&平均年化收益率已超过4%，基金定投平均年化收益率可达5%~7%。
另外，按照现在银行理财产品设定的门槛来看，5万元以上、10万元以上、30万元起存的理财产品，其预期收益率也会拉出不同的&档次&，一般同样产品投资门槛越高预期收益率也会越高。目前一些低风险的固定收益率产品，普遍能够达到5%左右的年化收益率。刘禹的建议是，在攒养老金的初期，可采用简单的强制储蓄方式。而在本钱超过5万元之后，则可以考虑去银行询价，选择收益率更高的理财方式。
举个简单的例子，同样是存入5万元，5年期整存整取年利率为4.75%，5万元本金只计算单利，到期收益为11875元；而如果是循环购买1年期的年化收益为5%的银行理财产品，第一年末2500元的收益就可连带5万元本金一起滚入下年获得&复利&，到期收益约为13814元。仅对比5年的收益情况，就相差1939元。
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[责任编辑：曹慧]
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