美国互联网金融公司撬动学生贷款的大蛋糕
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08:00来源：腾讯财经
腾讯财经智库特约 陈一佳 《创业美国》制片人，路透社财经评论员
David Carter是纽约大学MBA专业学生。申请学校的时候，需然有自己工作时的存款，但是高达6位数的学费还是让他和很多同学一样选择了申请学生贷款。美国每年的大学在校学生当中有60%都有不同额度的学生贷款。据纽约时报报道，美国学生贷款的债务总额，已经达到1.2万亿美金。而这个巨大的市场当中有90%的贷款是来自美国联邦政府。但David在2014年入学的时候，没有像大多数学生那样选择从国家贷款，而是选择了像一个互联网金融公司CommonBond寻求帮助。原因很简单，因为CommonBond的利息低，可以帮他在两年内节省差不多两万美元。而越来越多像David一样的美国千禧代学生，开始在申请学生贷款的时候把目光投向了互联网金融公司。整个行业为之发生着巨大的变化。
首先还是走进这家进行在线学生贷款业务的公司，CommonBond。2011年在纽约创立，创始人David Klein曾经效力于麦肯锡、美国运通等一流企业。选择“下海”，正是由于自己上MBA时，有过痛苦的申请学生贷款的经历，他告诉笔者，“当我回商学院学习的时候我的学费都靠贷款。但我当时只有两个选择：联邦政府和私人银行。当时我意识到三件事情：利率太高、流程复杂、服务很差。”在美国，金融行业存在巨大的监管压力，但是具有金融经验的Klein还是看到这一领域存在的巨大计划，找到从事法律的联合创始人Jessup Shean，开始投入互联网金融的“创业”中。
而作为创新企业，想要在成熟的学生贷款市场中获得一席之地，CommonBond可谓是充分利用科技手段。总得来看，他们有三大制胜法宝：低利率、操作简单、和社会影响力。
第一点，可能也是最重要的一点，就是便宜。相比美国政府和其他私人贷款公司，利率最低的就是CommonBond。以纽约大学商学院为例，一年MBA项目开销至少需要10万多美金，大部分学生选择用学生贷款来完成学业，对学生来说，贷款利息就是大问题。Klein表示，联邦的学生贷款利率一般在6%、7%甚至8%。而同类型项目，CommonBond可以给出的利率只有4%到5%。这就意味着平均每个学生可以节省上万美元的利息。
而CommonBond之所以能做到低利率，是因为联邦政府一视同仁，无论信用如何，给出的贷款利率都是一样的，而他们的平台则讲究因人而异。Klein表示“平台提供的利率，是根据贷款者的信用质量或者还贷能力来制定。我们关注的是有信用价值的贷款者，那些通过不同方面评估后，具有较高偿还能力的贷款者，我们就能给予更低的利率。”CommonBond在信用评估上的独特之处就是考察学生的学校和专业，来评估他们未来的还款能力。让他们的还款率也比一般学生贷款明显提高，类似的网上学生贷款公司的还款率甚至能达到99%，自然能给出的利息也比较低。
第二，就要说操作简单，就是用户体验。我上CommonBond的网站看了一下，整个申请过程只需7分钟。Klein告诉笔者，他们取消了很大一部分根本无需用户完成的事情，同时对批准申请的要求做了更好的划分，优化整个申请过程。让用户在任何时间可以完成申请。这就是科技发挥着对金融行业的影响力。
第三，重视社会影响力。学生借贷平台的核心受众群体是未来的精英阶层，核心就是是千禧一代。而这些核心用户非常在乎商业透明度和社会责任。CommonBond也抓着这一点，展开和公益组织“Pencils of Promise”的合作计划。即每通过CommonBond平台获得贷款完成一个学位，CommonBond会通过Pencils of Promise，资助一个发展中国家的孩子一年的教育费用。
借着这三大优势，CommonBond在美国学生中迅速建立起人气。自2013年9月以来，CommonBond已为学生提供贷款超过2亿美金。要有如此巨大的业务发展，除了能找来学生客户，融资的快速积累也是CommonBond发展所必须的，他们现在采取的商业模式基本为社区集资或众筹，资金来源于一大群投资者，包括大学校友以及学校本身投资。当然，他们也会与其它机构合作来获得更多资金，跳出了一般金融公司的传统模式。除了CommonBond，全球也有其他互联网金融公司在进军这个领域，比如可以对留学生发放学生贷款的英国公司Prodigy finance，让学费在未来，可能真得不在是问题。
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