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教育险应当怎么买？
作者：吴洁
　　当子女教育费用不断攀升，及时、足额地给孩子买教育险，已成为许多父母的共识。
　　文| 《小康•财智》记者 吴洁
　　现今教育费用一路攀升，孩子的教育开支在家庭生活中的比重日渐上涨。据调查，我国城市家庭有56.5%的家长把孩子的教育投资列为第一位。因为孩子的教育不能耽误，很多家长在孩子还小的时候就开始筹划，存储孩子的教育经费，也有很多人购买教育，那么购买何种教育险更合适更划算呢？
　　传统型教育险是基础
　　30岁的和丈夫在北京一家大型地产集团下辖的物业管理公司工作，工资虽然不高，但福利待遇还不错，公司给他们买了，还有公积金等其它福利。现在他们有一个小宝宝，刚过完一周岁生日，陈敏觉得目前孩子的教育费用与日俱增，需要及时给孩子存点学费。
　　经过一番了解，陈敏知道目前保险市场上购买教育险大致可以分为两种，一种是传统型的读高中或者读大学专用，可定期取钱；另一种是分红型，固定每二年或者三年有返还金和分红做教育金，但相对高些。
　　因为夫妻俩都是普通工薪阶层，收入不算很高，又考虑到孩子将来成长其他的开销也很大，在此情形下，陈敏只能选择购买其中一种教育金。但两种教育险给付的时间不同，金额也不一样，当然保费也有所不同。到底哪种教育金比较划算些呢？为此她请教了平安保险专家李玉。
　　李玉介绍说，传统型教育险的针对性较强且保费较低，是基础款的教育险，购买的家长相对多些，根据陈敏的具体情况，可以考虑传统型教育险。
　　大学教育金收益率看似更高
　　李玉告诉大家，传统型的教育险因为被保险人通常是在高中时期或者大学时期开始领取保险金的，故也就被分为高中教育金和大学教育金。
　　李玉先帮陈敏列出了两种教育金之间的区别，这两种教育金看起来各有优势：高中教育金给付较少，不过保费便宜；大学教育金相对贵一些，但拿回的钱也多一些；到底哪一种更划算一些呢？李玉建议要综合考虑险种的现金价值进行全面分析。
　　根据陈敏的具体情况，李玉设计了两套保险方案让其进行比较，并列出了孩子21岁前现金、保费和收益率的对比。
　　高中教育金：年缴保费2295元；保额为5万元；保险公司在孩子15、16、17周岁时每年给付1万元作为孩子的高中教育金；另外在孩子17周岁高中毕业时再给付5000元作为学业有成祝贺金。
　　大学教育金：年缴保费为3980元，保额为5万元；保险公司在孩子18、19、20、21周岁时每年给付1.5万元作为孩子的大学教育金；另外在孩子21周岁大学毕业时再给付5000元作为学业有成祝贺金。
　　首先，孩子在前13个保单年度时，购买两种教育险的收益情况相差非常小，购买高中教育金为97.60%，购买大学教育金为97.58%；当孩子到第14个保单年度时，也就是孩子15周岁时，如果购买高中教育金的话，开始返还第一笔教育金1万元；而当年的累计现金价值为24220元，合计为34220元；累计所交保费为32130元，收益率为106.5%；而如果是购买大学教育金的话，其累计现金价值为59340元，累计所交保费为55720元，收益率为106.49%；基本上是一致的。
　　差别在孩子的第17个保单年度产生，这时如果是购买高中教育金的话，到第17个保单年度，已全部返还，返还总额为35000元，这时的收益率为108.9%；而如果是购买大学教育金的话，开始返还第一笔教育金15000元；其现金价值当时为47970元，累计所交保费为55720元，收益率为113.01%。
　　随着时间的延长，到孩子第21个保单年度时，高中教育金早已返还完毕，其收益率是108.9%；而大学教育金刚刚返还完，共返还65000元，收益率为116.65%。
　　陈敏听完后说，按这个标准来看，当然是购买大学教育金收益率更高一些。
　　李玉却提醒她：不能这么简单地看问题，这里还需要考虑一些因素，才能更好地分析出哪个教育金更划算一些。购买高中教育金投资少，返还时间较早，当然收益情况要稍差一些；但是如果将返还金用来投资，而不是消费，例如：把这笔教育金拿来做储蓄，为孩子上大学或结婚做准备，按照定期一年存款利率计算，同购买大学教育金的收益情况非常接近。
　　分红型教育险更有保障
　　“这么说来，传统型教育保险的收益相对银行利息并没有想象的那么高啊？”陈敏说。
　　对此，李玉解释：目前保险公司的教育险大都是两全险；也就是无论被保险人在保险期间生存还是死亡都可以拿到保险公司给付的保险金，因此在考虑险种的收益情况时还需要考虑到保单的保障成本。
　　另外，由于银行存款利息近期都处于上调的阶段，因此看起来保单的收益情况就不理想，这种情况下购买少儿教育保险的话，最好是购买带有分红功能的产品，这样，即使市场利率调整或产生波动，保险公司都可以通过险种的分红进行灵活调整，保证客户的最大利益。
　　那么如果购买分红型的教育险，又会有哪些区别呢？陈敏又开始困惑了。
　　李玉介绍说：主要还是要看个人目前的经济实力与以后的需求，像陈敏目前家庭经济实力一般，不妨可以购买保费相对较低的高中教育金，投资少，每年约2000元的保费，平均到每月可能不到200元，大多数家庭都可以承担，并有保障功能。最重要是这笔钱只能为孩子未来教育做准备，在孩子高中期间每年可以有1万元的教育金，可以用来交学费、营养费和购买书籍，也可以再把这笔钱存入银行或购买债券，获得更高的收益。
　　而对于目前收入水平较高，且暂时没有较好投资渠道的家庭而言，不妨购买大学教育金，投入高一些，但回报也高，每年交费约4000元，每月约400元，按固定利率收益率计算为116%。如果是购买了带有分红功能的产品，投资回报更为明显，特别是在目前情况下，分红会水涨船高。更重要的是，保险期间可以到孩子上完大学为止，要比高中教育金保障时间长，可以充分发挥保险的保障与投资功能。这种方法也不错。
　　保费豁免更人性化
　　李玉提醒大家，目前市场上很多教育险都带有其他的保障功能，比如带有安全保障或者健康保障的，但赔付金都不多，这些最好只作为参考指标。因教育险保障的主体还是教育费用，如若过多关注这些附加的保障功能，则本末倒置了。
　　而且，最好购买只承保到孩子25岁前的教育险，因为随着孩子的成长，其保障的内容与重点需要发生改变，到孩子25岁以后，可以选择购买成人险种，这样保障会更高。
　　同时，家长在购买少儿教育保险时，还应该注意条款中的保费豁免功能。
　　保费豁免是指保单的人如果不幸身故或者因严重伤残丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而保单继续有效，子女仍然可以领到与正常缴费一样的保险金。也就是说，如果购买了可豁免保费的保险产品，一旦父母发生意外，孩子不仅可免缴保费，还可获得一份生活费，这样保障更趋人性化。
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　　没人？？。。。。。。　　
　　理财型保险建议不要购买某安的，因为没有投资渠道基本在楼市，股市，银行，前两个高风险，后面某安放银行你觉得能给你高于银行的利息吗，建议等1月1日中国太平发行的稳赢2号（中央企业，投资渠道海内外畅通）
　　如果楼主专注于理财的话 同意楼上 但是如果楼主想买保障的话 建议买健康险和意外险
　　保险公司的投资渠道一般高风险行业的少，象股票之类的，按规定最多不能超过20%。　　在这一点上，某安跟其它所有国内保险公司都是一样的。　　在所有的理财产品中，保险的优势恰恰正是稳健，收益不会很高。从来高收益只会跟高风险想伴随。又平稳又高收益的理财产品，只是一种理想。　　买保险，应该先从注重保障出发，也就是说，如果你想只付出少少成本，就可以在未来，有人可以帮你把可能遇到的风险所需支付的经济损失转移出去，让自己不至于在风险面前手足无措，损失更多，那就为自己投份保险。保险在转移风险方面没有其它理财产品可以比得上，你支付1元，可以得到10倍20倍甚至100倍的保障。相对的，它的收益方面肯定就是比较弱，如果它有那么高的保障，然后收益方面也很强，还很稳定，那只有一个解释，它是骗人的。　　针对于国人保障意识薄弱，投资意识却较强，现在大部分保险公司都推出了纯收益型的保险，这种保险已经完全丧失了保障的功能。收益方面，跟现在五年定期存款差不多，利率比银行存款稳定，如果收益很高，那不用问，稳定性一定不强，如果有哪家保险公司跟你说，一定会有7个点的高收益，那你还是看定点先。　　说回智慧星。这是一款万能险，万能险相对于其它险种，具有高收益，高保障的特点，当然，稳定性方面，比分红险低。个人觉得保险无非三个功能：转移风险、资产分离、强制储蓄。买万能险，就是出于强制储蓄与转移风险的功能。　　转移风险就不多说了大家都知道，强制储蓄的意思就是说，每年几千块，做不了什么大的投资，不买保险，也许你也存不下来，那用来买一份保险，等于强制你储蓄了，几十年下来，利滚利，也会存下不少钱。不要小看这个，让你自己存钱的话，80%的人都会没能坚持住的。那，你为孩子投了这个险，有风险的时候，帮你转移风险，没风险，又可以强制你为自己存下钱，有什么不好呢？很多人都埋怨说比不过银行，那你问问银行，它可不可以提供10至100倍的保障给你？而且，说比不过银行的都是短期几年跟银行相比，要知道，买保险的前几年，因为要支付管理成本危险保额成本佣金等，你所交的保费剩下的不多，也就是说可以用来生利的本金不多，这也是短期退保的话，你会有损失的原因。　　各取所需吧。投资有投资金的好，存银行有存银行的好，保险有保险的好。　　是的，我是一名保险从业人员。
　　我都想说国家都不可靠！到时等保险兑现了，这些公司拿什么兑现！上次看个新闻！八九年建设银行弄个存一千，存三十年到期可以拿20几万！结果到期了银行不同意可只愿给一万多点！　　
　　@Harpocrate 5楼
20:52:11　　我都想说国家都不可靠！到时等保险兑现了，这些公司拿什么兑现！上次看个新闻！八九年建设银行弄个存一千，存三十年到期可以拿20几万！结果到期了银行不同意可只愿给一万多点！　　-----------------------------　　要有怀疑一切的勇气，更要有怀疑一切的理据。
　　LZ买了吗，给个小道消息你吧，目前百度是查不到的（不然怎么能叫小道消息呢）平安智慧星在2015年7月可能会升级，升级后的名字是平安智能星，智慧星险种可能会停售，也可能不停售。
　　@lionel-13 11:04:15　　LZ买了吗，给个小道消息你吧，目前百度是查不到的（不然怎么能叫小道消息呢）平安智慧星在2015年7月可能会升级，升级后的名字是平安智能星，智慧星险种可能会停售，也可能不停售。　　-----------------------------　　这意味着什么
说明这款保险好还是不好
因为我也正想买
　　稀里糊涂买了的进来听听
　　不知道，反正人寿是黑名单了，平安感觉还好。　　
　　是那种每个月交多少，等到孩子一定岁数每个月可以领的那种吗？　　好几年前还是挺号的，现在的，我同事因为也刚生了一个小孩，算过不太核算，每年就多了几百　　而且如果有钞票贬值的事情发生了，你可能交了100，拿回90
　　小侄女买了，就是智慧星，13年买的，感觉挺好的，一年五千多，叫成长智慧星吧。。。　　
　　也有人推荐这个给我，说是还带医疗保险。　　
　　@lionel3020
11:04:15　　LZ买了吗，给个小道消息你吧，目前百度是查不到的（不然怎么能叫小道消息呢）平安智慧星在2015年7月可能会升级，升级后的名字是平安智能星，智慧星险种可能会停售，也可能不停售。　　-----------------------------　　@兔YYE
12:19:59　　这意味着什么
说明这款保险好还是不好
因为我也正想买　　-----------------------------　　几天没上天涯了，这个现在已经确定是真的消息了，确切的消息是：智慧星会停售，推出新产品智能星。也不说明这意味啥，因为新的险种相当于智慧星的升级版，对于原来已经买过智慧星的客户不会损害利益，但是新的险种相比现有的智慧星来说：　　1. 重疾种类增加，由30种提升为45种　　2. 重疾保障成本调整，总体而言，男性是降低了，女性稍微有点提高　　3. 18岁前寿险保额不算，同时保障成本也不收取。这样可以突破10万限制，从而重疾保额也可以突破10万限制，最高可以做到50万保额。而现有的智慧星产品不可以突破10万保额。　　总体而言，新的险种应该是比现有的智慧星险种要好上不少。
　　啊！真的么！那价格呢？　　
　　@mengmeng戒指
20:39:46　　啊！真的么！那价格呢？　　-----------------------------　　价格的话，分两部分说吧：　　第一部分是起保价格和初始费用部分　　起保价格都是4000一样的，如果期交保费在5000元以下的没有变化。　　5000元以上到10000元的，新产品收取的初始费用会多了，　　10000元以上的部分，新产品的初始费用更低。但由于元部分收取的初始费用增加，所以在大概20000元以下的期交保费情况下，　　而且，新产品追加保费的初始费用也更低。但是追加的条件更苛刻了，需要期交保费10000元以上才可以。　　所以如果你是考虑5000元以下的，两个都是一样的。5000元以上的话，智慧星比智能星有优势。　　第二部分是保障成本部分　　保障成本包括主险保障成本、附加重疾保障成本以及附加意外医疗保障成本。其中主险保障成本和附加意外医疗保障成本没有变化，保障范围也没有变化。　　有变化的是重疾保障成本，因为重疾由30种提升为45种，而且平安公司针对更多客户做了数据的筛选排查，所以重疾保障成本全部调整了。可以说的是，并没有因为重疾种类数提升了所以提高保障成本，事实上，对于男性而言，大部分年限的保障成本都是下调了的。当然，你也可以换个理解为原来的保障成本收取得比较贵。　　总体而言，如果你选择的是年交5000元或以下的话，我还是认为新产品更有优势。
　　@mengmeng戒指 15楼
20:39　　啊！真的么！那价格呢？　　-----------------------------　　
　　你就想想　　你每年交点钱存银行　　还是把钱给保险由保险存银行
　　@周八见 18楼
09:59　　你就想想　　你每年交点钱存银行　　还是把钱给保险由保险存银行　　-----------------------------　　你就想想进一次医院多少钱吧　　
　　买保险还是先看清楚你自己最真实的需要，是需要保障还是需要收益，我给孩子买的智慧星在乎的就是保障！
<span class="count" title="万
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2014保险从业与其他理财规划资格比较有何优势?
来源：　 8:33:41　【】　
　　点击查看：
　　“中国寿险理财规划师”“中国员工福利规划师”资格和现在社会上所存在的其他理财规划资格比较之下有何优势?
　　答：1、人身风险规划是金融理财规划最基础和最重要的内容。虽说金融规划领域涵盖银行、保险、证券、房地产及其他投资渠道，但是从客户人身风险规划的角度而言，保险是最基础、最有效、最完善的风险规划工具。人的生、老、病、死、残、退、教育等基础核心问题得到规划后，人们才应该再将余钱存入银行、证券、房地产等其他投资渠道，这才是科学合理的理财规划理念;
　　2、这两类资格是监管部门推动与认可的人身保险行业标准化资格证书;其知识内容体系是由CICE项目所整合的行业监管、公司、院校等各方专家所建构和开发，体现出其较之其他认证体系的权威性;
　　3、这两类资格具有非常强的专业性和实用性。其他理财资格的课程内容要么较多地由国外产品、国外法规制度、国外资本市场及国外客户消费心理的内容所构成，要么对国内各种理财产品的概念泛泛而谈。相比之下，这两类资格更着眼于国内人身保险规划领域，从人身保险产品的本质、特性、政策、外部环境、规划实务等各个角度对人身保险的理财规划做了深入的探讨和研究，对于保险从业人员有更好的实用性。业内众多专家结合行业实践打造的知识体系，是最新鲜、最前沿的经验总结，具有高度的实用性和操作性，真正实现“边学边用”;
　　4、中国员工福利规划师资格知识体系主要适用于团体保险销售人员，是目前国内唯一针对员工福利规划的专业资格考试。在金融产品交叉销售的大环境下，个险销售人员、其他金融理财人员在针对个人做理财规划时，客户的员工福利也是必不可忽视的一块领域。2008年，中国人寿保险股份有限公司携手CICE合作开发“中国员工福利规划师初级资格”专项考试，把考试组织情况作为总公司对分公司渠道建设考核的参考;把资格取得情况与公司现行团险销售人员的职级考核挂钩。截至2013年，中国人寿合计近1万人次报名中国员工福利规划师资格考试，资格获得者近2千人。2012年，中国人寿将CICE“中国寿险管理师”、“中国员工福利规划师”正式纳入首批认可的外部专业资格，通过考试获得资格并符合公司相关规定者，分别给予10分学分认可及一定比例报销奖励。此外，平安养老、太平养老、泰康养老等专业养老保险公司及各保险公司团险部也将该资格作为公司培训体系的一个重要模块进行推动，参考人员涉及公司内勤人员、讲师团队、销售团队，体现了该资格在我国养老保险领域极高的认可度;
　　5、这两类资格的考试费用适合国内考生的消费水平。目前市场上的理财规划资格认证课程，如某些来自国外的考试费用高昂，CICE的考试费用比较之下是合理的，每门课程的报考费用为人民币260元或350元整，包含报名费、考试费、证书费、普通邮寄费。首次报名的课程免费配赠教材。考生报名成功后，可免费享受《每月保险新闻聚焦》电子月刊等长期后续教育服务。1&&&　　编辑推荐：
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