关于ATM机法律争议的全新解读
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　　摘要：ATM机所引发的不少争议，都是不解电子银行所才造成的。
以下六个问题曾引起热议，众说纷纭。本文将要阐述的，与其说是观点，还不如说是对客观事实的描述，以期能消除歧见，统一认识。
1、ATM机是否是金额机构与是否要办营业执照的问题；
2、ATM机吐假钞谁负责的的问题；
3、英国ATM机双倍吐款不必归还的问题；
4、拾得他人信用卡在ATM机上取款如何定性的问题；
5、在ATM机上存假取真如何定性的问题；
6、广东许霆案云南何鹏案如何定性的问题；
银行已经发生了很大的变化，与传统银行完全不同，现代银行都是电子银行。大家对传统银行有认识，对电子银行了解甚少，或者不了解，这是导致上述问题发生争议的根本原因。当大家了解电子银行之后，这些争议都将不复存在。
21世纪以来，随着电脑技术与网络技术在银行业中广泛应用，催生出电子银行。电子银行所带来的最大变化是，银行存款取款等业务都已经实现电子化和自动化。客户将钱存入银行，传统银行保存的是实物数据，电子银行保存的是电子数据，相当于电子货币。例如存入银行100元，传统银行的账本与客户存折都是100元，一目了然；电子银行没有了传统银行的账本，取而代之的是数据库，尽管客户存折也显示存款100元，但是银行数据库中保存却是电子数据，相当于电子货币。
什么是电子银行？我国大型国有银行的存款、取款等业务，都是以省级为单位，由一台大型服务器自动办理。该银行在全省各营业网点的窗口电脑（加上柜员）是终端，自动柜员机也是终端。服务器与终端通过网络连接在一起，组成一个二元结构的银行电脑系统，这就是电子银行。从某种意义上讲，服务器就相当于银行的大脑，窗口电脑加上柜员，相当于银行的一只人手，自动柜员机相当于银行的一只机械手。电子银行的结构如同千手观音，只有服务器一个大脑，却有无数的手，所有的手都是听大脑指挥的。
银行的存款、取款，不再由人工直接办理，都是授权服务器自动代理的，服务器是银行的核心。终端的功能有两项，一是接收服务器的指令，收进存款或支出取款；二是将客户的要办理银行业务的请求，传递给银行服务器，由服务器作出决定。无论是柜员，还是自动柜员机，他们都只能被动执行服务器的指令，没有服务器的指令，柜员和自动柜员机都不能收进存款，也不能支出取款。如果银行服务器因故停止运行，大家就会发现该银行全省所有的窗口柜员和自动柜员机全部瘫痪，全都不能办理银行业务，即使银行的行长在营业窗口当柜员，他也同样无法为客户办理银行业务。
ATM机作为终端，没有独立性，客户在ATM机上进行存款取款的操作，真正为客户办理存款取款的，实际上都是隐藏在后台的服务器。正因为是这样，所以上述有关ATM机是不是金融机构的问题及是否要办理营业执照的问题，完全是假命题。因为服务器代表金融机构收进存款，支出取款，有营业执照，就足够了。
值得一提的是，现代银行中的柜员已经蜕变成为服务器的辅助工具了，他们没有决定权。柜员的作用是将客户的请求输入电脑，电脑再传递给服务器，服务器自动作出决定，并传回执行指令，柜员按指令执行――收进存款支出取款。柜员只是服务器的工具，这让许多人出乎意料。
客户的存款与取款，银行资金的进与出，取决于服务器的决定，与过去取决于银行管理者完全不同。现代银行中的资金管理者的角色，实现了从人到机器的重大变革，银行电脑系统实际处于银行管理者的地位。这完全颠覆了银行职员是银行代理人的传统观念，也突破了刑法理论中有关财物管理人、保管人、经手人只能是自然人的概念。
刑法学家们认为，ATM机与自动售货机一样，是基于响应而为客户办理存款、取款交易的，这是不符合实际的。ATM机与服务器组合的银行电脑系统，实际上基于判断而运行工作的，并且根据判断的结果，来执行不同的操作程序。我们将ATM机的操作程序和服务器的操作程序，用流程图画在纸上进行分析，就会发现，原来银行电脑系统完全是模拟银行管理者的思维与行为进行工作的。
当要求输入密码时，客户在ATM机上按下数字键，输入的密码将由ATM机进行判断。密码正确，银行电脑系统会让客户进入操作界面，此时，客户可以选择取款、存款等选择项进行操作。只有密码正确，才有资格请求取款、存款等，此时银行系统已经确认了客户的身份，双方无秘密可言，可以公开进行交易了。当客户输入错误时，ATM机会提示，“密码错误，请重新输入。”事实上，银行电脑系统正是通过识别密码来代替识别取款人的。
当客户在ATM机上输入取款金额后，ATM机将客户输入的取款请求传递到服务器，服务器将要作出判断，取款请求金额是否小于该客户的存款余额。当存款余额与请求取款金额之差额小于1时，意味着客户没有这么多的存款可取，ATM机将显示“余额不足，交易失败”；当差额不小于1时，服务器将从客户存款余额中扣除取款金额，差额将作为新的存款余额保存，作好取款记录，服务器同时向ATM发出支付指令，从而启动ATM的付款机构支付现金给客户，ATM机显示“交易成功，请提取现金”。
在ATM机与服务器的操作程序中，核心内容就是ATM机与服务器都能够进行判断。这与自动售货机的工作原理有本质的不同，因为自动售货机只有响应，没有判断，无所谓代表主人的意志。判断是人思维的合理内核，基于判断，就能够实施代表意志的行为。从前面的分析可知，ATM机的行为完全体现了银行的意志，因而是代表银行的，无庸置疑。
判断基于意识，没有意识，就没有判断。实际上，当客户在ATM机上按数字键时，ATM机是有响应的。人是有意识的，意识的合理内核是响应，无响应，则无意识。客户正是通过按动ATM机数字键盘触发银行电脑系统（银行管理者）的“意识”。这个“意识”与人的意识相比，很低级、很有限，但却是客观真实的。当客户输入取款金额1000元后，ATM机立即“意识”为一个数字字符1和三个数字字符0组成的字符串“1000” （相当于人的感觉系统），然后ATM机操作程序会将字符串“1000”转换为整数，再通过网络（相当于人的神经传导网络）传递到服务器（相当于人的大脑），服务器收到后自动将保存在数据库（相当于银行的账簿）中的客户账户资料提取出来，并计算账户存款余额与请求取款金额的差额，然后判断差额是否不小于数字1（这里的计算与判断相当于人的思维），进而决定所要实施的行为。可见，有了这个“意识”，银行电脑系统可以进行判断，有了判断，就能够实施代表银行意志的行为。正因为如此，我们完全可以将银行电脑系统（服务器与ATM机组合）视为一个银行电子代理人，可以提供24小时银行服务。
弄清楚了ATM机是银行不同分割的组成部分之后，很容易理解，当ATM机吐假钞时，理应由银行负责。尽管将钞票装入ATM机时，银行有相关制度和严格的程序，但钱都是银行工作人员装进去的。有整套的制度和严格的程序，并不意味能保证不出问题，不良的银行工作人员完全有可能并有机会以假换真，将假币放入ATM机钱箱中。现在的问题是，银行是强势的，翻脸就不认账，客户苦于拿不出证据，大都自认倒霉。在这个问题上，银行的反应可谓卑鄙无耻。
前不久，英国汇丰银行的一台ATM机发生双倍吐款并不要归还的案例，引起国内广泛关注。其实，原因很简单，就是银行工作人员在给ATM机换钱箱时，疏忽大意，本来应该装入装有面额10英镑的钱箱，实际装入装有面额20英镑的钱箱，ATM机将面额20英镑的钞票当作面额10英镑的钞票支付给客户，于是出现双倍吐款的“天赐良机”，引起大家争相排队取款。这种事情，国内的银行也发生过，只是没有发生排队取款的事。在法律意义上，就是给付错误。这种情况的发生，英国与中国都一样，过错在于银行，英国银行放弃自己的权利，于法有据。有人竟然发表文章，说什么两国法律环境不同，警告不要拿此案例说事，实际上是未搞清状况，不理解电子银行的行为，缺乏自知之明。
有关捡拾他人银行卡在ATM机上取款的行为，是定盗窃，还是定信用卡诈骗，分歧严重。最高人民检察院已发布了司法解释，照道理应该已有定论，可是实际情况并非如此。也许只是最高人民检察院发布的缘故，一些人和单位仍不予认可。大家可以参阅《刑事审判参考》总第62集中有关此司法解释的《〈批复〉》的理解与适用》一文，再结合前述有关电子银行的阐述，可见，最高人民检察院司法解释定性信用卡诈骗罪的观点，是符合电子银行实际的，相反，定性为盗窃罪的观点，其本质是固守银行资金管理者、经手人只能是自然人的传统观念，脱离实际，自然是错误的。
电子银行只能识别数字，无法识别人，电子银行其实是通过识别数字来代替识别人的。当密码正确时，无论是谁取款，电子银行都视为持卡人取款，所以捡拾他人银行卡在ATM机上取款，实际受损失的是持卡人，并不是受骗的银行，因此，信用卡诈骗罪有时具有特殊性，被害人与受骗人可能是不同的。这里又涉及到另外一个问题，就是“机器不能被骗”的传统观点是否正确。前面已经讲过，银行电脑系统具有十分有限的“意识”，仅能对数字有响应，进而可以通过对数字进行判断来识别客户。行为人如果隐瞒真相冒充持卡人，输入正确的密码，银行电脑系统就会产生错误认识，将行为人误认为是持卡人，从而双方达成取款交易，银行错误交付持卡人的财物给行为人。可见，在有限的范围内，机器也是可以被骗的，这是客观存在的事实。
基于同样的理由，在ATM机存假币取真币的行为，应定诈骗罪，而不可能定盗窃罪。不过，笔者认为这种情况，应该归入信用卡诈骗罪的范围比较妥当，理由是行为人使用信用卡在ATM机上存假取真的行为是违法的，应将此种行为作为信用卡诈骗的行为之一，可通过人大修法、立法解释或者司法解释的方式对此种行为予以规制。有学者认为在ATM机存假取真构成盗窃，在银行窗口让柜员存假取真构成诈骗，也是没有弄明白电子银行的缘故。笔者需要说明的是，有些假币，机器能够验出来，柜员是验不出来的。事实上，柜员大量使用验钞机，识别假币更多的是依赖验钞机，而不是依赖自己的视觉和触觉。
对于广东许霆案，还有云南何鹏案，他们的账户中没有多少存款，却远远超出余额取出巨款来，又是如何发生的呢？原因是银行电脑系统对客户的取款请求进行处理时，先要从外界获取账户余额和请求取款数额这两个参数，然后计算两者的差值并判断是否不小于1，如果差值不小于1，则满足银行设定的取款条件，差值将作为余额存入数据库，同时服务器将指令自动柜员机启动付款机构进行支付，柜员机将显示“交易成功，请提取现金”；如果差值小于1，则服务器指令自动柜员机显示“余额不足，交易失败。”
账户余额保存在银行的数据库中，需要时会自动提取；请求取款数额需要客户从终端输入后传递到服务器。由于银行服务器所使用的前述两个参数，都是电子数据，电子数据具有易变性，在保存和传递过程中，由于银行管理上疏失，电子数据可能发生意想不到的变化。这样一来，即使没有那么多的存款，也可能满足设定的取款条件，即差值不小于1，从而取出超过实际存款余额的钱来。何鹏案，许霆案就是实例。
对于何鹏案，银行保存在数据库中的何鹏账户余额实际只有10元，是以电子数据的形式保存的。银行在对数据库进行升级时，因管理上疏失，有多种原因，例如格式不对，所保存的电子数据就会发生变化，既可能被充值，也可能被减值。何鹏的账户被充值，由10元变成了100万元。当何鹏提出取款2000元的请求时，银行服务器从数据库中调取的存款余额为100万，银行服务器计算差值并判断是否不小于1时，判断并没有错误，只是因自身原因获取了错误的参数――何鹏账户余额为100万――而产生重大误解，结果满足银行设定的取款条件，从而使银行与何鹏之间达成了取款交易，银行支付了取款给何鹏。显然，何鹏的行为，属于恶意交易，是可撤销的民事行为，无须承担刑事责任。因银行自始至终参与其中，故盗窃论纯属虚构。事实上，何鹏在多家银行多台自动柜员机上取过款，每台自动柜员机都没有任何故障，何鹏并非利用自动柜员机故障取款的，这是有交易记录可以得到证实的。总共2页　　1
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CORBA在银行ATM机上的应用
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银行ATM机案件频发的原因及对策建议
当前，银行卡诈骗案件呈高发态势，给客户资金安全构成了较大威胁，也影响了银行业的形象和声誉。本文从探析不法分子的作案手法入手，分析ATM机案件频发的原因，并提出防控案件的措施和建议。
&&& 一、作案手法探析
&&& （一）装器具吞银行卡，偷窥骗取密码。一是装假插口吞卡，电话骗取密码。不法分子在ATM机具上套贴假插卡口，并公示咨询电话。当客户将银行卡插入假插卡口造成吞卡并向公示电话咨询时，不法分子诱导客户说出密码，待客户离开后，不法分子将假插卡口中的银行卡取出盗取客户资金。二是用线钩钩住卡，一旁偷窥密码。不法分子在ATM机插卡口安装一根线钩，导致客户银行卡既无法完全插入也无法取出，站在一旁的不法分子便劝客户重新输入密码，借机窃取客户密码，然后再劝客户到银行去找工作人员，随后不法人员迅速将线钩拉出盗走银行卡，到其它ATM上盗取客户资金。
&&& （二）协同作案有分工，调包换卡窥密码。2-3名不法分子分工协作：当客户在ATM机取款时，一人在旁窥视客户操作盗窃密码，随后一人与客户采取拍臂、说话、热情谈笑、拉扯等方式分散客户注意力，或以有急事为由要求先取款，另一人随即用一废卡或假卡将客户银行卡从插卡口调包换出，然后用窥窃来的密码和调包换来的银行卡盗取客户资金。
&&& （三）装读卡器盗卡号，摄像机偷摄密码。不法分子窃器安装人、制卡人和取款人分散在不同地区，进行“一条龙”程序作案：安装人一般戴着网球帽、墨镜、挎网球拍等进行伪装，在ATM机刷卡门上安装窃码器，在ATM机上安装微型摄像头，窃取客户的银行卡号和密码等信息后，快速发送给异地的制卡人克隆银行卡，交取款人进行异地ATM取款或消费。此类案件作案时间一般在几小时内完成。
&&& （四）邮寄环节有漏洞，截留冒领银行卡。不法分子利用银行卡中心向申请人邮寄银行卡这个过程中的薄弱环节，假冒申请人名义领取银行卡，然后进行消费、取现。
&&& （五）虚假资料申办卡，恶意诈骗银行款。不法分子利用银行卡审批过程的薄弱环节，采取提供虚假、过期或假冒的身份证明、工作单位、收入证明、联系电话等个人信息资料申办银行卡，领取银行卡后随即进行恶意透资或诈骗银行资金。
&&& （六）塑料堵塞出钞口，贴告示诱骗操作。不法分子用塑料块或胶片、胶水等堵塞ATM机出钞口，造成ATM机故障，然后以银行、银联或公安部门的名义张贴虚假告示，称“系统正在升级，如在办理业务中出现异常情况，请与电话×××联系”。当客户向告示预留电话咨询时，接听电话的不法分子以保全客户资金为由，诱骗客户将银行卡资金转入不法分子控制账户，然后从中转移资金。
&&& （七）一人多卡循环支，银行资金无偿用。不法分子向一家或多家银行申办多张银行卡，利用银行对银行卡透支有一定免息期的规定，采取以卡养卡、循环透支的方式，无偿占用银行资金。部分持卡人因银行过度授信，或持卡人过度透支，导致持卡人无力偿还，从而形成银行资金损失。
&&& 二、成因分析
&&& （一）对ATM机案件认识有误区。一些银行对ATM机案件存在两个认识上的误区：一是认为在ATM机案件中，被盗（骗）的是客户的钱，不是银行的资金，银行没有造成任何损失——所谓“损不在我”；二是认为防范、侦破ATM机案件是公安机关的事，与银行无关——所谓“责不在我”。因此，部分银行业金融机构存在“事不关己，高高挂起”的错误思想，在防范、侦破ATM机案件中协作联动不够，甚至消极作为，导致防案控案的各项工作措施相对滞后。
&&& （二）对ATM机巡查监控不到位。有的银行业金融机构存在侥幸心理，没有坚持对ATM机的日常巡查制度，对不法分子在ATM机上安装的摄像装置和虚假告示等不法张贴物清除不及时；有的银行业金融机构没有在ATM机营业场所安装闭路电视监控、报警、24小时监测等系统，有的即使安装了闭路电视监控系统也无人值守，没有起到即时监控的作用。
&&& （三）对致案漏洞堵防整改不及时。有的银行业金融机构发生ATM机案件后，不认真分析总结管理漏洞，未及时有效整改；一些银行业金融机构没有以案为鉴，没有认真排查本机构案件风险，导致同质同类案件再次发生。
&&& （四）对客户用卡风险提示有欠缺。当前，银行业金融机构主要采取制作“ATM机警示牌”、发送手机短信、开展“送金融知识下乡活动”宣传用卡知识等方式对银行卡客户进行风险提示，虽取得了一定的成效，但由于这些方式宣传范围有限、宣传直接性不够，无法对所有持卡客户进行直接有效的风险提示，一些用卡知识欠缺、风险意识不高、对银行风险提示关注不够的客户，往往容易成为不法分子作案“捕获”的对象。
&&& （五）对客户身份确认方式不严谨。由于当前ATM机具科技含量较低，大都没有安装指纹识别系统等防盗严密的系统装置，无法准确识别客户身份，银行卡磁条的加密防伪技术也不高，导致ATM机的伪卡识别能力不强，不法分子复制的假卡往往能够顺利通过ATM机的核验。不法分子利用这一点，采取安装刷卡器、摄像装置等方式获取客户银行卡号、磁卡信息和密码，并复制假卡或调包获取真卡，轻松突破了ATM机的基础防线，也就可以随意盗取客户银行卡账户上的资金。
&&& （六）案件侦破率低震慑作用不足。不法分子一般2至3人形成一个作案团伙，利用夜间银行和公安部门下班、街头人迹稀少进行流窜作案，且作案手法已经由最初的直接破坏ATM制造吞卡、不出钞等，发展到利用各种方式分散持卡人注意力实施银行卡调包，进一步演变为通过发手机短信、张贴虚假告示对客户进行诱骗，到现在转变成利用高科技窃取客户银行卡信息进行克隆，反侦查能力较强，案件侦破率较低，不法分子有恃无恐，大肆作案，导致ATM机案件居高难下。如某市2008年ATM案件侦破率仅为2.3%，有97.7%的案件作案人没有得到法律应有的惩处，2009年ATM案件随即翻了一番。
&& &三、对策和建议
&&& （一）纠正认识误区，增强防控案件的责任意识。保证客户存款安全是银行的基本义务。大量ATM机案例表明，如果银行对ATM机风险提示不到位、安保履职不到位，银行就要对案件中客户的资金损失承担相应法律责任，就要相应赔偿经济损失。因此，银行业金融机构要切实纠正ATM机案件“损不在我”、“责不在我”的错误思想，充分认识ATM机案件给银行带来的经济风险、声誉风险和法律风险，增强防控ATM机案件的责任意识，并切实采取有效措施，防范ATM机案件的发生。
&&& （二）开展立体宣传，提高客户的风险防范能力。一是在银行营业场所，通过制作统一“ATM机警示牌”对客户进行安全防范提示，指示故障处理方法。通过客户服务热线电话、大堂经理和保安人员加强对客户的安全教育和宣传，增强客户用卡安全防范知识。二是充分利用广播、电视、报纸、明信片、手机短信等媒体或平台，及时宣传报道不法分子利用ATM机具作案的手法及其新手段、新动向，提醒广大客户注意加以防范。三是积极开展“送金融知识下乡”等活动，把用卡安全防范等金融知识送到田间地头，提高广大群众的风险防范意识。
&&& （三）加强巡查监控，确保客户的资金交易安全。一是净化ATM机周边环境。坚持每日对ATM机进行两次以上安全巡查，重点检查ATM机录像设备、通讯线路是否正常，ATM机插卡口、出钞口、键盘等关键部位有无异样，对ATM机上粘贴的各类物品及时清除，发现异常情况及时报告。二是优化ATM机监控设施。针对不法分子经常在夜间作案的特点，使用红外线摄影机对ATM机及其周边进行摄像监控，以提高图像清晰度，为侦破案件提供便利。三是实行重点时段集中监控。在ATM机案件案发高峰时期，要对所有ATM机实行24小时集中值班监控，强化对ATM机具的风险管理，打击不法分子的嚣张气焰。
&&& （四）加大研发投入，提升用卡机具的科技含量。一是安装语音提示程序。通过在ATM机上安装语音程序进行风险提示，把ATM机旁是否有人窥窃、机身是否有摄像装置以及安全操作规程等，以语音形式直接提示客户，提高客户的自我防范能力。二是安装身份识别系统。据了解，利用指纹识别系统识别身份的失误率仅为五十万分之一。银行业金融机构要加大科技投入，尽快在ATM机上安装指纹（或人脸）识别系统，形成指纹（或人脸）识别加上原有的银行卡号、磁条加密、取款密码四道防线，堵塞ATM机的防线漏洞，使不法分子根本无法针对ATM机成功作案。
&&& （五）加强协调联动，提高ATM机案件侦破率。银行业金融机构要加强与公安机关的沟通协调，密切关注ATM机案件的新手法和流窜作案的新动向，提高防案警惕性，一旦发生ATM机案件，要及时向公安机关报案，密切配合公安机关加快案件侦破，及时提供监控录像等资料和线索，力争在最短时间内严厉打击不法分子，提高案件侦破率，真正起到有效的震慑作用。
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如题，央行和cbrc的数据有没有数据库模式的数据呢
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载入中......
去Bvd数据库找找
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本帖最后由 senca 于
16:00 编辑 jiangbeilu 发表于
去Bvd数据库找找感谢，是bankscope的意思吗
senca 发表于
感谢，是bankscope的意思吗对的，就是这个数据库
jiangbeilu 发表于
对的，就是这个数据库这个免费？能数据导出马
senca 发表于
这个免费？能数据导出马付费的，有的学校有购买
要年报什么数据，某宝搜‘上市银行数据’
有个查上市公司财务的
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