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来源：东方财富网-财经
编辑：huangqizhao
摘要：近期一份报告显示，十大上市银行的不良贷款率达1.45%，银行坏账创近五年新高。
（gold.org/）10月19日讯，近期一份报告显示，十大上市的不良率达1.45%，银行坏账创近五年新高。同时，业内专家指出，银行的坏账之所以在近期集中爆发，一方面与前几年大跃进有关，而另一方面当前银行业务过于依赖存贷差。银行在大比例核销坏账的同时，也加大对资产管理公司的坏账出售。
目前实体经济资产质量风险呈现扩散迹像。上半年，实体经济领域形成的不良贷款依然是资产质量下滑的主要因素，其风险主要呈现在三方面：一是部分地区小微企业风险快速扩散。二是产能过剩行业风险开始向上下游产业蔓延。以资源型企业为代表的一些大中型企业在上半年也发生了违约现象。三是贸易融资风险由钢贸扩展到其他大宗商品贸易领域。
就在银行从业者被潜在的坏账折磨得寝食难安之际，而另一个群体却迎来了属于自己的“新时代”。华融资产董事长赖小民表示，“银行的不良贷款的增加，会给华融在逆周期的经济下行期，带来很多商机”。显然，银行不良贷款率的上升，却给四大资产管理公司迎来了巨大商机。
首先，四大管理公司相对垄断不良资产打包市场，而处理不良资产是资管公司的强项。只要各大银行的不良贷款呈现上升趋势，商业银行又急于将不良贷款打包给资管公司，四大管理就能拥有更多的话语权和定价权。所以资管公司往往背负“乘人之危”的骂名。
   
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我的意见：银行贷款坏账率升高风险越来越大
中研普华报道：
相关研究报告
　　中国最大五家去年核销不良贷款数额达590亿元人民币，规模较前一年扩大一倍多。
　　中国银行业2013年报纷纷在近日发布，数据显示，“工农中建交”五大银行2013不良贷款核销达590亿元人民币，创下10年来最高水平，为2012年的227%。核销规模骤增，是动荡局面影响中国金融体系的最新表现。
　　数据显示，五大行的不良贷款余额均出现上升，但由于银行采取了核销，银行业坏账率去年仅略有上升，从0.95%增至1%。
　　不良贷款规模方面，五大行在2013年新增不良贷款总额达到468.31亿元，而2012年新增不良贷款仅为109.52亿元。
　　新增最多的是工行高达191.14亿元，其次是建行为106.46亿元。农、中、交三大行分别新增不良贷款19.33亿元、78.23亿元和73.15亿元。
　　此外，农行不良贷款余额和不良贷款率继续双降，建设银行不良贷款率与上年年末持平，其他三家银行的不良率则有所上升，其中，交行不良贷款率上升最快，上升了0.13个百分点至1.05%。
　　中行行长陈四清表示，不良比率提高了0.01个百分点，在总量庞大下微不足道，但要见微知著。中行去年对房地产、地方融资平台和过剩产业贷款共8535亿元，正逐笔排查风险，并注意到一些中小企业和钢贸链企业风险有所增大。
　　标普中国银行业分析师廖强表示，银行似乎还拥有充足的拨备资金应对放缓。但他担心银行通过核销人为压低不良贷款率。
　　他表示：“一些银行担心，如果不良贷款率超过理想范围，它们可能招致负面报道，所以它们在核销方面比较积极。”
　　为了将坏账水平维持在低位，银行甚至选择向自身的投行子公司出售不良资产，以降低不良率。
　　因为中国经济结构僵化，在08年金融危机以后，中国经济增长多依靠堆积债务实现——意味着没有信贷就没有增长。而堆积债务的主体主要是地方政府融资平台和企业。但今年的信贷违约风险骤然升高，中国债市3月份迎来历史上首例违约，银行的贷款的坏账率升高风险越来越大。
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咨询QQ:918461个人向银行的借款三年都收不回的账算是坏账或死账吗
个人向信用社借款已连续四年没有偿还（没有偿还能力），信用社可以转为坏账或是死账吗
09-07-24 &匿名提问
好好找找&pre&借款人欠钱不还就形成银行坏账。是否倒闭看银行的承受能力。 &/pre&
请登录后再发表评论!据了解，施工期间将暂时关闭六和塔，景区大门票将由原来的20元降...
延安路正式结束10年的南向北单向交通，改为双向交通。
面对纷繁复杂的投资方式，银行理财产品凭借银行信誉担保、高于银...
贷款搭售:申请500万需拿50万买银行坏账
　　经历了一整年中小企业倒闭风波的银行业，如今表现出更为强势的谨慎。一个明显的标志是贷款搭售的产品越来越&大胆&。
　　&我向湖州当地一家银行申请500万元贷款，银行表示只能给450万元，剩下50万元要买银行坏账。&浙江湖州康源医疗器械有限公司总经理许红对《浙商》记者描述他最近的一次贷款遭遇，&也就是说，贷款三年到期后，企业要还500万元的本息。&
　　尽管看上去是&霸王条款&，然而许红仍愿接受，&在目前的大环境下能贷到已经很不容易了&。
　　&贷款搭售&成业内潜规则
　　对于资产实力较弱的中小企业，银行向来处于议价强势地位，而利用稀缺贷款资源进行&贷款搭售&已成为业内潜规则。
　　&企业贷款通常不会全额审批发放，1000万元资金一般会有20%被要求购买银行的理财产品、贵金属等&，某城商行公司金融部负责人说，&搭售比例并无规定，视企业信誉、资产实力以及贷款数额调整。&
　　选择贷款搭售的银行无外乎这些出发点，&一来企业买产品给银行创造效益，其次，因为减少了放款数额，银行自身风险得以降低。&上述人士同时表示，&小银行可能会有坏账搭售，但不会大面积蔓延，因为不好操作，从这个角度而言，上文湖州康源所接触的银行或许急于减少坏账。&
　　&干掉不良率&的多种手段
　　对于银行来说，坏账比例再大也相对有限，而一笔正常贷款演变成坏账的最初阶段，&有迹象表明借款人不可能按时偿还商业银行贷款本息的贷款&&&不良贷款才是关注重点，毕竟防范不良贷款才能消灭坏账于萌芽。据《浙商》记者了解，自去年始，各大商业银行就背上了消灭不良率的包袱。
　　&总行对不良率考核层层下压，基层行必须自己&消化&不良率。&上述银行业内人士表示，除广发银行采取总行特殊资产部集中处理潜在风险外，&包干到户&目前在业内最为普遍，即由分行、支行承包处理大部分风险。
　　压力最后往往转移到客户经理身上。&客户经理每月只要出现一笔疑似不良，全月奖金就可能扣完，甚至还倒扣工资。因而人人都在绞尽脑汁&干掉不良率&。&在某股份制商业银行信贷部工作的管萍丽说。
　　重压之下，&干掉不良率&手段多样，搭售不良贷款是方法之一。与坏账搭售类似，当银行面临不良率反弹时，会&要求&企业贷款时消化一定比例的不良贷款。但与坏账搭售不同的是，不良贷款不一定成为坏账，如果只坏一半，企业贷款的综合成本要比坏账搭售小。
　　&这类搭售本质上提高了贷款利率。如果企业贷款500万元，实际拿到450万元，再搭售50万元不良贷款，即使50万元全部变坏账(实际不可能)，相当于利率增加了11%，综合成本仍然在30%以内，对于企业来说也未尝不可接受。&杭州东新工量具有限公司总经理陈吉表示，他周围的企业有数起办理了贷款搭售。
　　除此之外，&平移&在业内也颇为常见。所谓平移，即银行找到资质优良的B企业为A企业担保，以增加授信额度的方式让B企业承担A企业的不良贷款。&A企业倒了，B企业受担保所累，资金也会受到牵制，此时给B企业一笔流动资金，让其承担担保责任后仍能维持经营。&上述业内人士表示，经过此次平移，不良率将被覆盖，即使B企业也出现不良，风险至少延后爆发。
　　业内均认同&平移&是银行降低不良贷款的最快方式，&其他办法包括债权转让、贷款重组、证券化、核销等都是需要时间和流程的&。异议在于无论是&平移&还是&搭售&，都没有彻底根治风险，而是用资金把风险往后推。
　　风险后移
　　&新企业如果能消化那还好，如果消化能力一般或者很差，那么原本的50万元不良贷款带来的损失会翻几倍。而且，平移后，旧的债权合同就消灭了，也没有新的债权债务关系出现，新债务人对老债务人是没有追索权的，一旦坏账发生，只能私下协商看能否补偿。&管萍丽说。
　　按照银行业内的通常情况，一笔不良贷款需要3倍的平移资金。&150万元尚能消化，1500万元呢？如果不良率风险持续扩大，经营再稳妥的企业也可能因卷入层层担保圈而不可自拔。&上述银行业内人士表示担忧。
　　&这是治标不治本。&温州中小企业发展促进会会长周德文评价道，他表示如此做法，风险并未被化解而是被后移了。而盛行于银行的原因在于，职位流动性让银行高管大多只愿意保证自己任期内&风险被捂住&就足够了。
　　尽管在当前经济形势下，多数企业被动接受了&贷款搭售&，殊不知银行此举可能会引发更大的风险。&贷款搭售存在经验盲目性&，某不愿具名的业内人士说，&银行如何按照企业的信用评级设定搭售比例？其次，是不是只要这个搭售比例足够高，那些原本信用不够的公司也可以贷到款？银行意图转移不良，很容易演变成以不良养不良&。
　　事实上，贷款搭售行为是明文禁止的。去年2月，银监会针对银行不规范经营展开专项治理工作，出台七不准整治存贷款和服务收费，同时严格落实&七不准&禁止性规定。其中对商业银行要求&不准借贷搭售，强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品&。即便如此，在银行的实际操作中&擦边球&行为仍屡见不鲜。
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