再婚家庭的财务难题--《金融博览(银行客户)》2008年11期
再婚家庭的财务难题
【摘要】：再婚,融合的不仅仅是两个人,还有双方孩子,金钱以及配偶等问题。那么,美国再婚夫妻是如何处理这些问题的呢?怎样有效地将夫妻双方的开支模式融合到一起?又该如何为自己的将来和孩子打算呢?
【关键词】：
【分类号】：TS976.15【正文快照】：
两个不同血缘的再婚家庭如何把各自不同的理财模式像魔方一样融合在一起?斯和杰克打算圣诞节结婚，他们很早就开始为筹备婚礼而忙碌了。他们俩都是再婚，杰克带了一个8岁的儿子，罗斯也有一个14岁的女儿。这四个人将在亲友们抛洒的花瓣雨中步入婚礼现场。这也是罗斯和杰克再
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京公网安备75号摘要到目前为止，更多再婚家庭过得很辛苦，但是也有不少再婚家庭因为财务问题产生纠纷，或者是对另一方的父母、女儿不公。那么
到目前为止，更多再婚家庭过得很辛苦，但是也有不少再婚家庭因为财务问题产生纠纷，或者是对另一方的父母、女儿不公。那么，在再婚前各有孩子的情况下，再婚家庭如何解决财务问题？在再婚家庭的理财规划中，做好财产锁定和传承规划很重要，但选择怎样的工具和方式更重要。再婚家庭如何解决财务问题再婚家庭会有何财务状况没有规划，不做预先安排，一旦有经济纠纷发生，情与钱难以两全。婚后实行AA制，财务不透明，夫妻双方缺乏信任，这种方式不符合东方人的行为和思维习惯。做婚前财产约定，这种方式虽然理性，但也不符合东方人的思维方式，戒备多于信任，影响双方的感情投入。面对这些难题，解决方法是运用有效的金融工具，配合遗嘱、公正等法律手段明确各个利益关系体应享有的权益，把未来生活中需要面对和承担的经济责任以契约的方式加以确定。如何解决财务问题？再婚家庭如何解决财务问题一：宜做婚前财产公证。多数再婚者再婚前会有个人积蓄，有的还会有工厂、店铺等固定资产。为了保持经济上的合理平等以及防止婚姻破裂而引发经济纠纷，双方或一方婚前财产较大的再婚家庭，宜进行婚前财产公证，从而避免纠纷，更好地维护家庭和睦。但是必须要沟通好，以免影响感情。再婚家庭如何解决财务问题二：夫妻多交流沟通。两个经历失败婚姻的人重新结合在一起，一定要备加珍惜，特别是要注重加强家庭财务上的交流和沟通。一般来说，夫妻俩在家庭理财上如果一方注重稳健，一方注重收益，则双方存在很好的互补性，可以相互学习和交流。单从理财技能上说，再婚生活，也是一个再学习的过程。再婚家庭如何解决财务问题三：夫妻实行AA制。在充分沟通的基础上，在经济状况相对透明的状态下，夫妻俩可以实行AA制理财，因为再婚夫妇的双方不但要负担各自父母的养老等正常开支，还要对不跟随自己的子女尽到责任和义务，如果“财务集中”的话，容易因“此多彼少”等问题引发矛盾。所以，各自财务独立的AA制对他们来说最合适不过。再婚家庭如何解决财务问题四：保留部分共同财产。共同协商，留出抚养以前孩子的费用，保留自己的婚前财产，以解后患。其余收入共同支配或干脆给妻子管理。再婚家庭如何解决财务问题五：双方共同分担经济压力。许多再婚的女性，往往因为找了一个经济条件好的丈夫，便认为找到了靠山，从而放弃了自己的工作和事业。俗话说“手心向上，矮人三分”，即使丈夫再有钱、家庭条件再好，再婚女性也要自立。这样既能保持自己的家庭地位，也能分担丈夫的经济压力。再婚家庭如何解决财务问题六：夫妻双方都要学会记账，记录每天的收支，知道自己的收支明细，记账其实很简单贵在坚持，可以尝试使用记账软件，简单方便。不能因为是自行管理财产就不管不顾地消费。以前就是再婚家庭解决财务问题的六个方法，还有，在日常中对双方父母、儿女都要一碗水端平，以免出现不合。再婚家庭怎样理财规划面对财务问题
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再婚家庭怎样理财规划面对财务问题
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&&&&&&来源：生活理财网
　　已经三十多岁的王女士，在某外资银行工作，性格开朗的她年收入在十五万左右，由于夫妻感情不好，于两年前离婚，最近，王女士又认识了现在的先生，结婚后存在很多家庭财务上的一些问题，想请教理财师她们的家庭该如何理财规划。希财网
　　案例：32岁的王筝在一家外资银行里做运营工作，年收入在15万元左右。她性格开朗，2年前离婚，今年再次喜结连理。王筝和现任丈夫感情非常好，丈夫和她儿子相处也很愉快，但是两人一结婚，还是发现了很多现实的问题：王筝之前的丈夫虽然贪玩，但家境很好，离婚时前夫考虑到孩子跟着王筝，主动将一套三室一厅住房和一辆车给了王筝，但房子还有50万元的房贷。
　　王筝现任老公是一个手机专卖店的组长，年收入4万-5万元，工作不太稳定，有一个儿子跟着前妻过，每月还要给孩子1,000元的生活和教育费，没有存款，也没有什么房车等固定资产。
　　两人结合后住在王筝的房子里。以前，王筝很少算账，因为钱总是用剩有余，现在则变成了月月光，所以要经常算算账，越算越觉得钱真是紧张：一年约19万元的收入，房贷还掉8万元，车子花掉2万元，家庭费用7万元，再加上自己和老公日常的开销，给父母的孝敬，老公给他孩子的生活费等，不要说存钱了，简直不够用。而王筝以前养成的生活习惯，让她花钱比较大手大脚，尤其在孩子身上。而先生则希望日常节省些，给自己的孩子和父母多一些照顾，两人因此在用钱的方面开始发生冲突。
　　理财目标
　　1、如何处理好两家父母、两个孩子的用钱问题？
　　2、度过入不敷出的困难阶段，就目前条件，有哪些具体可行的办法？
　　理财配置及建议再婚家庭，首先要改变生活方式
　　王筝想看看有什么办法可以缓解家庭财务压力，更好地理财，让生活更好些。我们觉得，以现在家庭的财务情况，加上复杂的家庭关系，钱成为家庭里敏感的话题甚至是冲突的原因是很正常的，关键在于正确面对和管理。
　　很明显，现在夫妻两人的收入，与王筝原来的家庭有很大差距，但既然选择了现在的老公，看重的是他爱护家庭，愿意和家人尤其是孩子在一起，也必须得接受他的工资收入较少，他有一些必须开销的事实，比如要给他孩子生活费，给他父母日常孝敬等，对此，王筝需要体谅。
　　从原来收入颇丰到如今&月月光&甚至入不敷出，王筝需要调整心态，调整原来的生活方式，要细致地规划日常生活开支，重视理财规划。建议王筝在以下三个方面做出调整：
　　1．抛售私车。私车一年的费用，大约在2万元，对王筝家庭目前的收入来说，太奢侈了，而且抛售预计回收车款在10万元左右，可以提前还贷，也可以作为家庭理财的第一桶金。
　　2．改变周末的生活方式。周末王筝一家经常上饭店吃饭，外带逛逛街看看电影什么的，一个周末通常要消费数百元。可以采纳老公的建议，在家自己简单做几顿，或在双方父母处吃几顿，带孩子去公园比逛街也更好。
　　3．改变爱孩子的方式，给孩子更多时间，而不是物质。做妈妈的都希望将最好的给自己的孩子，加上离婚对孩子造成的伤害，王筝特别舍不得孩子，孩子的玩具可以堆成一个小山，衣服常常买了都没机会穿。其实对孩子来说，一家人在一起，到公园玩玩，或参加一些活动等，开销不一定多却很开心。
　　拥有经历比拥有物质更重要。因此，给孩子更多时间，带着孩子一起看世界，比给孩子多买东西强很多。
　　如果接受这些生活方式的调整，那么王筝家庭的财务状况会有所改善，生活质量并没有太多下降，但年总支出可以降到16万元左右，每年可以有三四万元的赢余。虽然赢余不多，但再过10年，房贷还清后，每年赢余就会有十几万元了，那时两人也就40出头，财务情况还是比较好的。
　　把钱管起来，建立投资习惯
　　在理财方面，王筝可以先做两件事：
　　一是适当为自己购买一些意外险，受益人指定自己的父母和孩子，毕竟是再婚，需要为孩子和自己的父母留点保障； page#
　　二是需要就房产事项咨询专家，并办理相关手续，以免后患。希财网
　　比如说，以前的丈夫同意将房子给王筝，但房产证上是两人的名字，也没办什么手续，现在房子归王筝后房贷是王筝一人还了，但需要协商去办一下公证，更改产证上的名字等，完成法律程序。同时，房贷目前在法律意义上其实是王筝和现在的丈夫一起还的，需要自己确认一下想怎么处理，并咨询专家。
　　日常理财方面，建议王筝首先建立起存钱的观念，慢慢开始涉足投资，并不妨让上班压力不大、比较节俭的老公来负责，自己只要有相应的知情权就好了，这也有利于家庭的和谐。
　　考虑到目前政府已经开始了抗通胀、防泡沫的工作，市场在等待经济数据的跟进，短期有大行情的概率不大，可以谨慎一些。不过为了建立投资习惯，保持和市场的接触，可以用定期定额投资基金的方式先建立起强制储蓄和投资的习惯。
　　每月1000元就可以，购买的基金还是以主动偏股型基金为佳，波动比指数基金小些，目前手上的5万元现金可以稍微买一些基金，余者可以存入银行，以防王筝原来的消费习惯，一不小心就会花掉。如果股市出现较大下跌，或经济数据有明显上升，可以考虑多投入一些。
　　理财师手记：&多金太太&和&多情先生&
　　王筝对现在的家庭还是满意的，现任丈夫喜欢和家人在一起，忙忙家里的事，也愿意照顾孩子。王筝可以专心工作，回家也只需给先生帮帮手，日常还有钟点工帮助做一顿晚饭。但是，一想到钱的事，以及先生需要在经济上支持自己的孩子及父母，王筝还是会有明显的焦虑，理财师建议王筝：
　　1．如果先生&多金又多情&当然很好，但既然认为&多情&对自己和儿子的感受更重要，就要往好的地方想，享受先生的好处，而不要太多在意财务压力，尤其不要和先生常常提起和抱怨。
　　2．再婚夫妻，尤其是都有孩子的，一定会有复杂的家庭关系要处理，不好听的话要说在前面，用温和的方式：现在住的房子，王筝是想完全归属自己和儿子的，也希望由此为孩子留一份保障。同时她希望先生对其自己孩子和父母的经济支持，要在家庭能够承受的范围内，并需要事先通知自己。建议王筝和先生明确沟通一下关于房子和对先生的原家庭的经济支持的限度问题，表明自己的态度，以免以后长期牵制在这个问题上，伤害双方感情。
　　3．财务上仍有很大的努力空间：王筝目前是一名普通的银行运营部人员，这个专业其实有非常大的职务和薪水提升空间。王筝虽然工作也算尽职尽责，但过去主要精力还是在家庭、孩子身上，如果在工作上表现更积极一些，同时也更努力地寻求好的工作机会，是非常有机会更上一层楼的。
　　而先生由于学历和工作经历所限，暂时还没有好的突破口，可以多关注家庭一些。&多金的太太&和&多情的先生&，也可以成为很好的搭配。
　　保险规划：用保险撑起家庭的保护伞
　　中国平安杨春光
　　每一次家庭发生较大变动的时候，都是需要对家庭保险规划进行再次审视的重要时机。本案例中的王女士在重组家庭之后，家庭财务状况也随之发生了很大的变化，原先是&出则有车、入则有仆&，而目前王女士的家庭状况是每月收支&月月光&，与之对应的是还有50万的房屋需要偿还和幼小子女需要养育。所以，作为家庭收入主要来源的王女士本人成了整个家庭的保护伞。
　　而从王女士的家庭资产负债表中反映的情况来看，王女士本人应该未曾配置过任何的保险保障，从家庭保障的角度来看，等于是整个家庭都暴露在风险之下，一点风吹草动都会影响到整个家庭的正常运行。因此，王女士首先要为自己配置足够的保额，避免因为发生疾病或意外导致收入中断的时候影响家庭的正常运行，用保险为整个家庭撑起一把保护伞。
　　王女士家庭目前的&负债&状况可以分为两块来分析，第一部分是房屋贷款50万，因为房贷保险能提供的保障仅针对&意外伤害&风险，而疾病风险是不包括在内的。第二部分是子女养育，因为子女养育的费用是占整个家庭支出中较大比例的费用支出，而且是属于必须支出的部分。page#
　　综上所述，建议王女士购买一份具有月交功能的万能寿险或投连险，保额可以设定得高一些，50万-100万元左右，同时附加10万元的重大疾病提前给付保险，未来在房屋贷款还清或家庭储蓄有所提升的情况下再考虑适当下调保额以减少保障成本的扣取。这样既为自己和家庭提供了足够的疾病和意外的风险保障，也通过月交的功能实现了月月强制储蓄的效果。希财网
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