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银行险企联手推出贷款保证保险业务
　　不良贷款余额增加、不良率小幅攀升，已经是众多商业银行今年所面临的问题之一，而这些风险主要来源于贷款。近期，一些银行也开始为自己风险较大的贷款找“保护盾”。
　　日前，广发银行与阳光保险合作，引入信用保证保险业务合作项目，解决个人消费者、中小企业主及个体经营者的信贷融资难、担保难问题；上海分行也创新推出“企业法人保证保险贷款”，引入平安财产保险小微型企业贷款保证保险担保方式。
　　在当前经济下行压力未见根本好转的情况下，不少中小企业的生产经营陷入困顿，同时商业银行的贷款风险也急速增加，因此不仅中小企业要寻找新的担保途径，商业银行更要为自己的贷款风险做更多的考量。
　　据介绍，广发此次推出的中小企业和个人贷款保证保险业务，即个人消费者、中小企业主及个体经营者通过购买保证保险，无需提供其他额外的抵押、质押或担保就能获得银行贷款，其业务办理流程较一般的贷款更高效便捷，借助专业的运营管理团队和简捷优化的流程，客户从申请购买保险到银行放款，短则一天，最长不超三天。保证保险业务以保险公司的信誉和银行的实力为基础，使得个人消费者、中小企业主及个体经营者能获得申请门槛低、到款速度快的贷款，极大满足客户的需求；光大银行推出的这类产品也同样由平安产险提供保险替代传统的担保模式。
　　其实，保险保证贷款并不是一个新生事物，此前就有个人购置住房抵押贷款保证保险、个人消费信贷保证保险等。“但是之前这类产品只是个人贷款产品的一个补充，受众特别小，实用性有多强不好说。”一股份制银行信贷部经理对记者表示。
　　不过，小微企业面临的问题更多，财务报表不完善、抵押担保物不足等问题直接制约了这类企业的发展。上述经理直言，银行和保险合作设立保证保险业务，开启了银保合作的新模式，以创新产品来保证银行、客户的双方利益。特别对于银行，更是一个双赢的格局，不仅成功减少并转嫁了部分贷款风险，同时还能赢得更多的中小企业客户。
　　商报记者 闫瑾/文 暴帆/摄
&&|&&&&|&&大力发展小额贷款保证保险 助力缓解小微企业融资难题
浙江省金融办副主任 徐素荣
9月30日，全国农村&三权&保证保险贷款第一单在浙江省桐乡市诞生
　　浙江是中小企业大省，400多万的经济主体中99%以上为中小微企业，融资难、融资贵是制约小微企业发展的最主要瓶颈之一，这就决定了服务小微企业必然是浙江金融创新工作的重点所在。保险作为风险管理的基本手段，是小微企业金融服务的重要组成部分，也是最有发展空间的领域。
　　针对小微企业融资难题，2009年我省宁波和舟山两地首创了政府、保险、银行合作的小额贷款保证保险融资模式，为小额贷款人实现信用增级、降低贷款门槛，使得那些有真实资金需求、有良好信用记录和发展前景、有可靠还款来源的小额贷款人，即使是无抵押、无担保或抵押担保不足，也能够以合理的成本从银行获得融资支持。
　　小额贷款保证保险作为我省最早开展的政保合作项目之一，自2009年以来经历了局部试点、试点扩大和全面推广三个阶段，从无到有、从局部试点到全面推广，逐步建立&小额度、广覆盖、易操作、成本合理&的运作机制&，已经成为利用保险工具缓解小微企业融资难、融资贵的一种有效途径。目前，我省60余个县(市、区)已开展该项工作，已累计支持小微企业、农户及创业者贷款3.54万笔，贷款金额224.3亿元，企业的融资成本控制在10%左右，明显低于市场上同类企业信用贷款融资的综合成本。最近经省政府同意，省金融办、保监局等部门联合印发《关于进一步完善和推进小额贷款保证保险的意见》，进一步推动该项工作在全省提质扩面。
　　经过6年多的探索和实践，我们深切感受到小贷保证保险实现了政府、保险和社会的多方共赢。对于政府部门，通过风险补偿、保费补贴等方式引导、支持金融机构开展小额贷款保证保险业务，6年来用近4500万元的财政资金撬动支持了224亿元小微企业融资，对推动各级政府运用保险机制支持经济社会发展、促进政府职能转变发挥了重要的示范作用；对于保险行业，小贷保证保险成为保险机构服务小微企业、拓展创新空间的重要切入点，有效地带动了企财险、责任险等业务的发展，也带动了保险与银行等机构的深层次合作；对于实体经济，小贷保证保险成为缓解小微企业融资难、融资贵的现实途径，真正做到惠及小微企业。
　　小微企业融资难是世界性、长期性难题，小贷保证保险是解决渠道之一，能够发挥一定的作用，但难以解决所有的小微企业融资问题。目前我省小额贷款保证保险在支持小微企业方面取得了阶段性成效，但还也存在覆盖度不够广，合作运行机制不够顺畅等问题，因此，一方面要将小贷保证保险等小微企业保险工作纳入到整体的小微企业金融服务体系中统筹考虑、统筹推动；另一方面要进一步深化研究、总结经验，找准定位，完善运行模式，使小贷保证保险能够最大程度地发挥作用。目前，信用保证保险在国内正处于发展初期，尤其是在当前企业遭遇&担保链、互保链&风险的情况下，引入保险的市场化风险管理机制，加强第三方融资增信体系建设尤为重要，去年8月，国务院发布了保险业&新国十条&，9月我省在全国率先印发实施意见，今年1月保监会等五部委出台的《大力发展信用保证保险服务和支持小微企业的指导意见》，从国家层面对小微企业信用保证保险工作指明了发展方向，营造了良好的环境。下一步，我们将抓住机遇，利用好改革的&制度红利&，着力完善工作机制、加大推广力度，持之以恒地将小贷保证保险这项工作进一步做深、做实，继续努力推进保险创新工作，更好地运用保险机制支持小微企业健康发展。
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小微企业贷款保证保险研究（一）
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小微型企业为国家的经济发展做出了巨大的贡献，但融资困难的问题一直存在。资金短缺难以获得担保，缺少担保就难以获得银行的贷款，没有贷款使得企业运营更加困难。小微型企业资金短缺的不良循环严重制约了企业的发展。针对小微型企业的贷款保证保险的出现，为企业提供了一种新型的融资保障方式，在提高企业的信用水平的同时，又为贷款的提供者商业银行提供了保障。本文结合保证保险与小微型企业融资现状，针对小微型企业贷款保证保险发展存在的问题和不足，提出了对该业务发展的针对性建议，助力小微型企业贷款保证保险更好更快的发展。
小微型企业是国民经济的重要组成部分，在我国经济发展过程中起着举足轻重的作用，尤其是改革开放以来，随着市场经济体制的逐步建立，小微型企业在提供就业机会、增加财政税收以及出口、促进GDP的增长上发挥了巨大的作用。在小微型企业的发展过程中，资金的有效供给与利用是促进小微型企业发展的重要动力。
但是长期以来，由于自身财务制度的欠缺，信用缺失等原因，小微型企业一直面临融资困难的局面，加之经济危机过后，在整体经济受挫的大环境下，要素价格的上涨和产品供需不平衡使得企业利润空间不断减小，资金紧缺，还款能力不足，使得银行更难向其提供贷款，严重制约了小微型企业的发展。目前，如何降低小微型企业贷款风险的同时进一步增加小微型企业的贷款数量成为摆在政府和金融机构面前的重要问题。
在这个背景下，引入贷款保证保险为解决小微型企业融资问题带来了福音。小微型企业贷款保证保险不仅会提高企业的信用水平，解决小微型企业的融资困境，同时也为贷款的提供者加强了保障，降低内部风险控制成本，解除了贷款发放后的后顾之忧，也促进了银行对小微型企业金融市场的渗透率。改善小微型企业融资环境，促进了企业的长足发展。
一、贷款保证保险概述及目前试点情况
1.贷款保证保险概述
贷款保证保险是指权利人直接向保险人投保债务人信用风险的一种保险，是一项用于管理企业风险的保险业务。由投保人（借款人）向保险人交付保费，保险人按照约定，在投保人不能按贷款合同的约定归还被保险人（即银行）的贷款时，由保险人保险金额范围内予以赔付的保证保险合同。
贷款保证保险制度或类似制度已在发达国家尤其是在日本得到广泛应用。我国的保证保险业务开展的时间较晚，主要是汽车消费信贷履约保险和住房贷款履约保证保险，对于小微型企业的贷款保证保险还处于试点阶段。在立法方面，20世纪80年代以来，《财产保险合同条例》、《保险企业暂行条例》、《保险法》等的颁布，标志着我国保险立法制度不断完善。在2009年的新保险法中，明确地将保证保险列在了财产保险项下，规定“保险公司的运营范围包括：财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务”。至此，保证保险正式的出现在《保险法》中。
从发达国家的经验来看，贷款通过不同形式获得保险，可以降低和转嫁信用风险，间接提升小微型企业的信用等级和融资能力，减少各方之间的信息不对称性，打破小微型企业资产规模小、偿债能力弱引发的融资瓶颈。在我国推广贷款违约保证保险，可以说是解决目前小微型企业融资问题的新途径。
2、小微型企业贷款保证保险试点情况
2009年9月起宁波市城乡小额保证保险贷款在政府机构的推动下开始进行试点，企业能否获得承保主要由银行和保险公司的风险控制部门审核确定。企业违约风险主要由银行、保险机构共担，宁波市政府则建立了超赔补偿机制，对保险机构在该保险项下赔款总额超出当年保费收入150%的部分，给予合理补偿。截止2012年为止，已累计帮助1400余家小微型企业提供14多亿元的贷款，支付赔款120多万元，很多企业是首次获得银行贷款。
宁波模式中，申请小额贷款保证保险业务的流程是：向银行或者保险公司提交申请材料，银行和保险公司分别审核提交材料、到企业调查，符合条件后签订合同、发放贷款。保险机构以其收取的保费，对贷款本息承担保证保险责任，一旦小额贷款的借款人欠息连续达3个月以上或贷款到期后1个月内仍未归还本金，银行进行催收仍未收回，保险机构就要按照约定向银行进行赔偿。有了风险的分担机制，银行的小额贷款违约风险更有保障，增加了向小微型企业发放贷款的动力。保险强化了风险的分担机制。保险机构和贷款发放者共同作为风险的承担者。一旦发生贷款本金损失，由试点银行和小额贷款保证保险营运中心按3:7的比例共同分担。后者是由中国人保财险宁波分公司、太平洋财产保险宁波分公司组成的“共保体”，他们之间再按一定比例进一步分解风险和保费。此外，政府财政设立的1000万超赔补偿基金也给小额贷款保证保险提供了更多的保障。
浙江省小微型企业数量约56.9万家，很多都不满足银行的授信条件，难以获得贷款支持。2011年开始在浙江全省开展的小额贷款保证保险贷款试点，通过银保合作以及小额贷款公司与保险公司合作的方式，为这些企业提供了获得贷款的途径。
2012年9月，人保财险重庆市分公司与工商银行重庆分行签订合作协议，开始对小额贷款保证保险进行试点。在重庆的试点过程中，获得贷款保证保险贷款的小微型企业要满足具有履行合同、信用记录良好、产品市场销路通畅、偿还债务能力等条件。小微型企业最高可以获得300万元的贷款，贷款成本有效地降低，其中计算贷款利息的利率不会超过贷款基准利率的上浮30%，保险费在试点期间不会超过贷款本金的2.3%，对于符合政府扶持政策的小微型企业，同时享有政策的优惠。
2011年10月，国务院出台了支持小微型企业发展的9条金融财税政策措施，包括加大对小型、微型企业的信贷支持，要求拓宽小型、微型企业融资渠道，积极发展小型、微型企业贷款保证保险和信用保险。保监会也于2011年12月要求保险公司发挥保险增信作用，提升信用风险管理水平。平安财产保险股份有限公司最先响应国家政策，日推出了小微型企业贷款保证保险业务。平安财险此次开展的小微型企业贷款保证保险市场化最为彻底，面向试点6个地区包括上海、青岛、昆明、福州、广州在内所有行业的小微型企业。开展一年以来，共承保了100多家小微型企业，承保总额超过一亿元，只有一个城市出现了较高的不良率。在风险控制方面，平安采用了人民银行的征信记录，包括个人和公司两类信用信息，此外，在试点城市设立了专门的小微保险核保专员，通过上门拜访了解企业的具体信息，有效提高承保的质量。
纵观整体保险市场，贷款保证保险的市场份额仍然极低，全国各地区发展速度严重不平衡，试点发展贷款保证保险只是杯水车薪。另外，试点方案中的保险均为短期保险，保险期限为一年，虽然短期保险可以有效控制保险公司费用，然而不利于保险公司的长期风险数据统计和风险控制管理，不利于长期小微型企业贷款保证保险险种的设计。
二、文献综述
我国小微型企业的融资渠道中，商业银行贷款融资占到了很大的比重。但是由于信用评级过低，造成了小微型企业很难获得贷款的局面。融资难是小微型企业发展面临的重大问题。下面是一些具有代表性的观点的相关文献综述。
魏国雄（2010）缓解小微型企业融资困难这一问题需要银行、政府、社会三方面共同努力才能达到目的。政府方面要加大政策支持的力度，促使银行在优化的社会环境下更有针对性的加大对小微型企业融资渠道的创新和改革，为小微型企业提供更多的资金持续发展。
雄晋（2012）造成小微型企业发展困难的重要原因就是融资渠道少，融资数量不足以支持企业运营。企业生命周期短，信用状况差，抵押担保物不足，与金融机构之间的信息不对称，社会环境，法律政策等都造成了企业融资困难的局面。文章提到，只有将政府，市场体系，自身发展和法律氛围结合起来，才能切实解决小微型企业融资难的问题。
对于保证保险的研究，理论界认为引入贷款保证保险对于解决中小企业融资问题有重要的作用。
曾鸣提出中小企业贷款保证保险作为一个新办法可以有效解决企业的融资困难问题。可以通过政策性金融机构和商业保险机构二者联合来开办保证保险，先作为政策性保险开办，再引入商业保险的形式，共同解决融资难问题。
庄庆(2003)讨论了中小企业贷款保证保险制度设立的可行性和意义，文章指出引入保险机制可以解决银行放贷的后顾之忧，提高贷款的安全程度，为企业还款提供保障，保险机构应该开办中小企业贷款保证保险业务。
鲍静海、周稳海、李浩然 (2007)认为国内应该设立中小企业信贷保证保险制度，他们从多个方面分析了建立这一制度的可行性及可能存在的困哪，同时提出了建立这一制度的总体思路。
以上文献介绍了当前小微型企业面临着融资困难的局面，而引入贷款保证保险作为缓解融资问题，帮助企业良性发展的方法值得推广。本文试图对贷款保证保险开展的必要性，运行模式，存在的风险和完善建议进行探讨。
三、发展小微型企业贷款保证保险的意义
首先，有助于缓解银行与企业之间的信息不对称。小微型企业运营状态不稳定，财务制度不健全，银行很难对其风险进行衡量，存在严重的信息不对称。一方面，银行发放贷款之前很难对企业的经营、财务条件进行评估，有些企业蓄意对银行隐瞒真实财务经营状况，伪造财务报表，存在一定的逆向选择风险；另外，银行在发放贷款后，对于贷款资金的实际用途缺乏控制能力，很多情况下贷款会被用于高风险的投资经营活动，企业的道德风险使得银行贷款违约风险增加，放贷难收。引入贷款保证保险之后，保险公司通过专业的资信调查了解投保企业的资信状况，使得贷款交易双方的信息不对称得到改善，向符合条件的贷款申请企业提供贷款保证保险。保险公司专业的风险管理能力势必会帮助银行控制申请贷款企业的违约风险。
其次，有效降低了小微型企业的融资成本。保险与贷款相捆绑的运作模式有效的完善了信用担保机制的不足，借助于贷款保证保险，降低了放贷风险，拓宽了金融服务范围，同时政府的政策支持对保险支出的补贴更降低了融资成本。
最后，有效弥补信用担保的不足，提高小微型企业的融资能力。小微型企业难以获得贷款的原因，很大程度是因为缺乏抵押担保，银行难以授信。我国的信用担保机构在发展过程中，普遍存在治理结构混乱，担保资金管理缺失，存在风险与收益不匹配，为了追求利润盲目展业，导致担保机构自身面临巨大信用风险。通过引入贷款保证保险，保险公司承担了部分信用风险，企业仅需提供较少的担保抵押品，就能获得银行贷款；同时，使得担保机构风险减小，得以持续发展，担保能力得到放大，帮助更多企业进行融资。
文章来源：《经济问题》2015年第一期。本文作者：巴曙松；游春，原文标题《我国小微型企业贷款保证保险相关问题研究》
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观看更多百家精彩新闻中小微企业是我国经济发展的主力军，同时也是推动经济转型与创新的核心，但融资问题一直是其面临的难题，由于多数中小微企业抵押物不足，信用不佳，在向银行融资时困难重重，而通过担保公司融资的成本达到15%左右甚至更高，民间借贷融资成本超过30%已经很平常，对盈利微薄的中小微企业来说压力很大。
2015年1月中国保监会等五部门联合印发了《大力发展信用保证保险服务和支持小微企业的指导意见》，鼓励保险公司针对小微企业提供专门贷款保证保险服务，结合各地实际情况，推广贷款保证保险。贷款保证保险确实对于中小微企业融资有很大帮助，很多由于信用、抵押不足融不到资的企业在贷款保证保险试点中都成功融到了资金。同时通过这一途径融资成本较低，在有政策支持下，保险费率一般不超过贷款本金的3%，银行贷款利率若不超过基准利率上浮30%，最后的融资成本在12%左右。我国贷款保证保险起步较晚，市场上主要是个人贷款保证保险，包括汽车消费贷款保证保险和住房抵押贷款保证保险。而企业贷款保证保险尤其是针对中小微企业的贷款保证保险还不健全。
我国中小微企业贷款保证保险尚处在试点阶段，全国很多地区在近几年内逐步尝试推广，助力中小微企业融资。2009年宁波市首先试点城乡小额贷款保证保险业务，已累计支持小微企业贷款4500余笔，贷款金额56.43亿元。这几年间，上海、广州、南京、重庆、云南、广西、厦门、湖北先后在各地试点针对中小微企业的贷款保证保险，并且有地方政府给予政策支持和补贴。在有政策扶持和银保合作的前提下，投保流程也十分简便，企业经过保险公司和银行审核企业条件、资产等，若具备投保资格，则企业与银行签署贷款协议，明确贷款的金额、用途、期限和还款方式。之后企业投保贷款保证保险，保险公司承保企业非故意原因不能还款的风险，签署保险合同。
对于商业保险公司而言，利润是发展推广一个产品的核心追求，因此风险高、利润低的产品一定不会受到青睐，而目前来说，中小微企业贷款保证保险就是这样一款产品。由于目前社会信用体系不健全，针对中小企业的信用审核体系更是纸上谈兵，因此保险公司无法彻底审核大部分的中小微企业的资信情况。银行相较于保险公司，拥有更完善审核体系和企业信息，尚且不愿意贷款给信息不透明的中小微企业，保险公司在企业数据方面更是不清楚，对于贷款风险也不如银行了解，而且目前来说中小微企业贷款坏账率较高，保险公司在这种情况下若没有政府的支持与银行的合作，很难会有推广贷款保证保险的意愿。
若把目前的“政银保”三方中的政府去掉，靠银行与保险公司合作去实现商业化，笔者认为在市场环境没有巨大改善的情况下仍不可能。商业保险公司与银行均是追求利润的企业，在目前的三方合作中，保险公司一般有赔付封顶，例如“宁波模式”中的150%，对于超过150%的赔付，目前有政府建立的超赔基金进行承担。因此若保险公司与银行合作，并且保险公司出于自身利益与风险控制的需求，仍设立赔付封顶，银行将承担超过封顶的损失，而这部分损失可能是非常巨大的，因为目前在试点中选择的企业多是信用良好的中小微企业，若未来完全商业化，赔付的坏账率可能很高。因此银行没有这个动力与保险公司合作去贷款给中小微企业，风险与利润不成比例，唯有未来市场环境改善，社会信用体系建立，监管制度进一步完善，两方才有通过商业合作把这一市场壮大的可能。
目前，在社会信用体系不健全的状况下，要通过贷款保证保险的方式来缓解企业融资难题，最好还是有地方政府支持，因为保证保险不同与一般保险业务，风险不能简单计算，保费难以确定，要是保险公司完全依靠本身开展业务，保险费率可能很高，对中小微企业来说融资成本增大就失去了这一方式的意义。因此贷款保证保险的发展需要政府坚定的支持下去，在更多地方开展此项业务，资金扶持的力度也进一步加大，并且建立失信惩戒制度，在整个金融领域将失信企业列入黑名单，建立中小微企业信用体系，这样一步步下去，市场才会慢慢规范，风险也会逐步稳定，在市场与制度成熟之后，贷款保证保险商业化的希望才会变为现实，而这仍有很长的路要走。农户小额贷款保证保险发展缓慢 - 圈中人保险网
保险行业资源门户网站
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农户小额贷款保证保险发展缓慢
[作者：当代金融家
　　　时间： 12:00:15]
　& 地方政府可以在本地区根据实际情况对符合条件的贷款机构进行招标，适当引入竞争机制，选择更为优异的农户小额贷款机构，从而在一定程度上促进农户小额贷款保证保险的推广。 　　2010年4月，安徽省政府出台《关于开展农户小额贷款保证保险试点工作的实施意见》，将给予农户小额贷款保证保险提供80%的保费补贴，经过近两年的试点工作，凭借着综合成本低于抵押贷款、贷款利率水平低的优势，农户小额贷款保证保险工作取得了初步成效。 　　试点期间暴露的问题 　　农户小额贷款保证保险是指申请贷款的农户向保险公司支付保费，当其不能按期归还贷款时，由保险人代为偿还的一种保险形式。作为一种创新性的金融产品，农户小额贷款保证保险能够很好地保障贷款人的权益，增强其开展这一业务的积极性，能够为合格的农户提供担保，解决其资金短缺的难题，对于农户小额贷款推广具有重大的意义。 　　由于农业生产的特点，其受自然灾害等方面的影响非常大，如果没有农户小额贷款保证保险来保障贷款人的权益，发放农户小额贷款机构为了控制风险，需要投入更多的人力、物力来防范违约行为的发生。保险公司作为专门经营风险业务的特殊机构，在风险预测和控制方面具有独到的经验。由保险公司代替发放农户小额贷款机构来对申请贷款的农户进行筛选并进行贷款后的监督，能够降低农户小额贷款的运作成本，使得小额贷款机构能够提供一个较低的名义贷款利率，从而促进农户小额贷款的推广，真正发挥其扶危济困的社会功能。此外，农户小额贷款的对象是社会上的贫困阶层，政府在政策上给予农户小额贷款保证保险的大力支持，在一定程度上也为借款人提供了一个较低门槛融资的渠道。 　　在开始试点后，各地的农户小额贷款保证保险开展较为困难，期间也暴露出了一些问题： 　　一是涉农小额贷款保证保险发展缓慢。为了风险管控的方便，安徽目前只对农业合作社的贷款违约风险进行承保，而不进行单一农户承保，使得数量上占大多数的未参加合作社的农民不能投保以至于很难获得贷款。据调查，截至2011年底，开展城乡小额贷款保证保险试点工作的阜阳市，通过小额贷款保证保险机制发放的全部贷款仅仅占农户小额全部贷款余额的0.06%。如何解决农民生产中的融资难题，是迫切需要解决的问题，这也是维护社会稳定，进一步缩小城乡差距，构建和谐社会的必然要求。 　　二是地方财政支持负担过重。支农惠农的小额贷款保证保险需要财政的支持以更好地推广。安徽省政府给予农户小额贷款保证保险提供80%的保费补贴，但调查中发现，由于阜阳市是农业大市，经济欠发达，地方财政还是处于“吃饭财政”阶段，很难拿出较大数额的资金安排到农村小额贷款保证保险的财政支持方面。对于不同对象的小额贷款保证保险，没有实行差别化费率水平以体现业务成本及政策支持上的差别，一定程度上有“吃大锅饭”的现象。 　　三是各利益相关方权责不对等。根据农户小额贷款交易流程，借款农户投保农户小额贷款保证保险，经保险人及银行审批合格同意承保及放款。在试点地区，保险公司和地方财政对还款提供担保，发放贷款的银行只要在保险公司同意承保后发放贷款，就能够无风险地获得丰厚的利息回报。事实上，农业银行、农信社等发放贷款的金融机构具有保险公司所没有的大量客户信息，通过对借款的农户进行调查审核，它能够在一定程度上规避由保险公司所遗漏的不合格的申请借款的农户。由于保险公司和地方财政对还款责任提供了很大程度的担保，银行就很可能明知借款农户不具备贷款资格而仍然同意放贷，容易产生道德风险，从而加重了保险人和地方财政的赔付负担。 　　完善农户小额贷款保证保险 　　对农户小额贷款保证保险运作的建议如下： 　　第一，加大农户小额贷款保证保险的推广力度。地方政府可以在本地区根据实际情况对符合条件的贷款机构进行招标，适当引入竞争机制，选择更为优异的以及更为广泛的农户小额贷款机构，从而在一定程度上促进农户小额贷款保证保险的推广。 　　第二，建立科学合理的政府财政补贴机制。农户小额贷款保证保险的推广应该以商业保险公司为主，国家、地方财政进行扶持。财政支持的方式可以是对保费进行补贴、建立财政基金承担一定的赔付责任、建立超赔基金等。对于不同的承保对象，由于风险、国家政策的不同，财政补贴的比例也应该有所区别，从而保障此项工作开展的可持续性。 　　第三，在不同的机构中分担风险。虽然保险人通过严格的审查能够在很大程度上排除不够资格的投保农户，但是农户的还款能力受自然灾害等因素的影响很大，一旦发生自然灾害，将会引发群体性的违约风险。投保人有必要建立赔款基金，以应对潜在的大规模赔案的发生。保险人也可以对农户小额贷款保证保险进行分保或再保，以分散风险。保险人也可以与农信社、农业银行等贷款机构按一定的比例共同承担农户违约风险，这样就能够促使贷款机构利用农户在金融机构留下的记录对农户进行二次审核，以排除不合格的申请农户，这样保险、银行均分担了风险，又促进了此项业务的健康运营。 　　第四，尽快建立农户信用数据库。保险人可依托人民银行个人征信系统，加强与农业银行、邮政储蓄银行、地方政府、地方经济合作组织合作，搜集农户等多方面的信息，尽快建立起农户信用数据库，并设计出可量化的评估指标，以正确的评估其违约风险，从而使制度设计更加科学合理。
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