分红险、投连险规范升级 监管部门将严惩销售误导行为
来源：上海证券报
作者：黄蕾
　　拟选取部分开展全面业务检查，重点检查销售误导、客户信息真实性、业务合规性等
　　近年来，我国人身保险产品保费收入快速增长，其中投资型险种增长最为迅猛。监管部门在看到市场活力被激发的同时，也注意到了部分业务、部分公司隐匿在市场总体向好背后的潜在风险。
　　上海报昨日独家获悉，为更好地防范风险，在前期对万能险进行分析规范的基础上，正在就人身险产品中同样具有投资功能的险、投连险予以全面梳理，并将明确下一步相关监管措施。
　　产品复杂引误导风险
　　分红险与投连险均为舶来品，分别于2000年、1999年被引入我国保险市场，都是在利率连续下调的背景下出现的。客户在购买分红险后，可通过红利分配分享保险公司的经营成果，投资风险由客户与保险公司共担；投连险则不保证客户的本金和收益，客户自担全部投资风险，保险公司只收取管理费。
　　虽同属投资型险种，但与万能险的异军突起相比，分红险与投连险近年来渐受冷遇。记者获悉的一组行业内部数据可见，曾经一度是人身险公司主力产品的分红险，因受普通险、万能险等费改后价格下降的影响，市场份额逐步下滑，在人身险公司保费总收入的占比从2010年的71%下降到2015年的27%。
　　而由于客户群体主要是具有较高风险承受能力和一定资产的消费者，属于“小众产品”的投连险的发展一直较为缓慢。记者获悉的行业内部数据显示，2010年至2015年，投连险的规模保费在人身险总保费中的占比，始终徘徊在1%至3%之间。
　　虽然分红险和投连险的市场份额近年来在下滑，但相关潜在风险仍不容忽视。据记者了解，目前，业内对于这两类险种所面临的问题，主要聚焦于：由于这两类产品较为复杂，一些保险公司在销售过程中仍然存在信息披露不充分、风险提示不足和销售误导等问题，引起了消费者不满和投诉纠纷。从2014年、2015年保监部门接到的信访投诉情况看，有将近一半投诉涉及分红险。
　　拟选部分险企开展全面检查
　　事实上，在分红险、投连险的产品设计、信息披露等方面，监管部门一直在完善相关监管制度，风险整体可控。而据知情人士透露，在万能险规范的基础上，下一步中国保监会还会继续完善对分红险、投连险的监管制度。
　　“主要是从产品报备、信息披露、内控管理、市场行为等方面强化监管力度。”根据知情人士所述，首先，将加强产品备案审核。包括完善产品审批与备案制度，加强对条款、费率、产品说明书等关系客户切身利益事项的审核，加大公司产品开发与销售的法律责任，明确处罚标准和措施；强化产品定价监管，将预定利率超过3.5%的保险产品纳入产品审批范围，可对部分激进公司实施有效约束；继续推动人身保险条款通俗化、标准化、简单化，让消费者明明白白买保险，从源头防范销售误导风险。
　　其次，将继续完善信息披露制度。主要体现在：要求保险公司加强保险产品的信息披露工作，进一步增强产品透明性；要求保险公司合理演示客户利益，客户利益达不到演示水平的公司必须及时整改，并承担相应法律责任；鼓励保险公司逐步向客户披露保险产品费用收取等情况，充分揭示风险。
　　再者，强化公司内控管理。“推动保险公司建立和完善法人治理结构，加强对股东和管理层的监督和制约。并建立健全全面风险管理的内控管理制度，加强公司内部稽核和外部审计，保证内控管理制度的有效运行。”上述人士透露称，还将加大监管部门对公司内控制度执行情况的检查力度，强化外部监管。
　　最关键的是，监管部门将严惩销售误导行为。“明确销售误导行为的认定标准和处罚依据，强化对保险公司及代理人销售误导的追责力度。”上述人士告诉记者，今年保监会将加大现场检查力度，拟选取部分保险公司开展全面业务检查，重点检查销售误导、客户信息真实性、业务合规性等，对于检查发现的问题将及时依法处罚，并责成公司整改。
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理财产品推荐甲公司2007年职工薪酬的有关资料如下：
(1)3月应付工资总额972000元，工资费用分配汇总表中列示的产品生产人员工资为640000元，车间管理人员工资为140000元，企业行政管理人员工资为118000元，销售人员工资为64.000元，医务人员工资为10000元。
(2)企业根据历史经验数据和实际情况，提取职工福利费136080元，其中，应计入基本生产车间生产成本的金额为89600元，应计入制造费用的金额为19600元，应计入管理费用的金额为26880元。
(3)根据国家规定的计提标准计算，甲企业3月应向社会保险经办机构缴纳职工基本养老保险费、医疗保险费、失业保险费等共计291600元，其中，应计入基本生产车间生产成本的金额为 192000元，应计入制造费用的金额为42000元，应计入管理费用的金额为57600元。
(4)3月甲公司以其生产的每台成本为600元的一小电器作为福利发放给公司每名职工。该型号的电器市场售价为每台800元，该公司适用的增值税率为17%。共有职工200名，其中管理部门60人，生产车间140人。
(5)甲公司为总部各部门经理级别以上职工提供汽车免费使用，同时为副总裁以上高级管理人员每人租赁一套住房。总部共有部门经理以上职工 20名，每人提供一辆汽车免费使用，假定每辆桑塔纳汽车每月计提折旧1500元；该公司共有副总裁以上高级管理人员5名，公司为其每人租赁一套面积为200平方米带有家具和电器的公寓，月租金为每套9000元。
(6)4月3日根据“工资结算汇总表”结算上月应付职工工资总额972000元，代扣职工房租 60000元，企业代垫职工家属医药费5000元，代扣职工个人所得税共计8000元，实发工资899000元。
(7)4月4日，以现金支付职工张某生活困难补助1500元。
(8)4月5日，每月为每个在岗职工补贴伙食
(9)4月5日，以银行存款缴纳职工基本养老保险费、医疗保险费、失业保险费等291600元。
(10)4月10日，向房屋租赁公司支付副总裁以上高级管理人员住房租金45000元。
要求：根据上述经济业务编制有关会计分录。
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甲公司2007年职工薪酬的有关资料如下：
(1)3月应付工资总额972000元，工资费用分配汇总表中列示的产品生产人员工资为640000元，车间管理人员工资为140000元，企业行政管理人员工资为118000元，销售人员工资为64.000元，医务人员工资为10000元。
(2)企业根据历史经验数据和实际情况，提取职工福利费136080元，其中，应计入基本生产车间生产成本的金额为89600元，应计入制造费用的金额为19600元，应计入管理费用的金额为26880元。
(3)根据国家规定的计提标准计算，甲企业3月应向社会保险经办机构缴纳职工基本养老保险费、医疗保险费、失业保险费等共计291600元，其中，应计入基本生产车间生产成本的金额为 192000元，应计入制造费用的金额为42000元，应计入管理费用的金额为57600元。
(4)3月甲公司以其生产的每台成本为600元的一小电器作为福利发放给公司每名职工。该型号的电器市场售价为每台800元，该公司适用的增值税率为17%。共有职工200名，其中管理部门60人，生产车间140人。
(5)甲公司为总部各部门经理级别以上职工提供汽车免费使用，同时为副总裁以上高级管理人员每人租赁一套住房。总部共有部门经理以上职工 20名，每人提供一辆汽车免费使用，假定每辆桑塔纳汽车每月计提折旧1500元；该公司共有副总裁以上高级管理人员5名，公司为其每人租赁一套面积为200平方米带有家具和电器的公寓，月租金为每套9000元。
(6)4月3日根据“工资结算汇总表”结算上月应付职工工资总额972000元，代扣职工房租 60000元，企业代垫职工家属医药费5000元，代扣职工个人所得税共计8000元，实发工资899000元。
(7)4月4日，以现金支付职工张某生活困难补助1500元。
(8)4月5日，每月为每个在岗职工补贴伙食
(9)4月5日，以银行存款缴纳职工基本养老保险费、医疗保险费、失业保险费等291600元。
(10)4月10日，向房屋租赁公司支付副总裁以上高级管理人员住房租金45000元。
要求：根据上述经济业务编制有关会计分录。
甲公司2007年职工薪酬的有关资料如下：
(1)3月应付工资总额972000元，工资费用分配汇总表中列示的产品生产人员工资为640000元，车间管理人员工资为140000元，企业行政管理人员工资为118000元，销售人员工资为64.000元，医务人员工资为10000元。
(2)企业根据历史经验数据和实际情况，提取职工福利费136080元，其中，应计入基本生产车间生产成本的金额为89600元，应计入制造费用的金额为19600元，应计入管理费用的金额为26880元。
(3)根据国家规定的计提标准计算，甲企业3月应向社会保险经办机构缴纳职工基本养老保险费、医疗保险费、失业保险费等共计291600元，其中，应计入基本生产车间生产成本的金额为 192000元，应计入制造费用的金额为42000元，应计入管理费用的金额为57600元。
(4)3月甲公司以其生产的每台成本为600元的一小电器作为福利发放给公司每名职工。该型号的电器市场售价为每台800元，该公司适用的增值税率为17%。共有职工200名，其中管理部门60人，生产车间140人。
(5)甲公司为总部各部门经理级别以上职工提供汽车免费使用，同时为副总裁以上高级管理人员每人租赁一套住房。总部共有部门经理以上职工 20名，每人提供一辆汽车免费使用，假定每辆桑塔纳汽车每月计提折旧1500元；该公司共有副总裁以上高级管理人员5名，公司为其每人租赁一套面积为200平方米带有家具和电器的公寓，月租金为每套9000元。
(6)4月3日根据“工资结算汇总表”结算上月应付职工工资总额972000元，代扣职工房租 60000元，企业代垫职工家属医药费5000元，代扣职工个人所得税共计8000元，实发工资899000元。
(7)4月4日，以现金支付职工张某生活困难补助1500元。
(8)4月5日，每月为每个在岗职工补贴伙食
(9)4月5日，以银行存款缴纳职工基本养老保险费、医疗保险费、失业保险费等291600元。
(10)4月10日，向房屋租赁公司支付副总裁以上高级管理人员住房租金45000元。
要求：根据上述经济业务编制有关会计分录。
科目:难易度:最佳答案正确答案：
(1)借：生产成本——基本生产成本
64000
应付职工薪酬——职工福利
10000
贷：应付职工薪酬——工资
(2)借：生产成本
89600
19600
26880
贷：应付职工薪酬——职工福利
(3)借：生产成本——基本生产成本
42000
57600
贷：应付职工薪酬——社会保险费
(4)借：生产成本
56160
贷：应付职工薪酬——非货币性福利
(5)借：管理费用
75000
贷：应付职工薪酬——非货币性福利
75000
借；应付职工薪酬——非货币性福利
30000
贷：累计折旧
30000
(6)①向银行提取现金：
借：库存现金
贷：银行存款
②发放工资，支付现金：
借：应付职工薪酬——工资 ;
贷：库存现金
③代扣款项；
借：应付职工薪酬——工资
73000
贷：其他应收款——职工房租
60000
——代垫医药费
应交税费——应交个人所得税
(7)借：应付职工薪酬——职工福利
贷：库存现金
(8)借：应付职工薪酬——职工福利
40000
贷：库存现金
40000
(9)借：应付职工薪酬——社会保险费
贷：银行存款
(10)借：应付职工薪酬——非货币性福利
45000
贷：银行存款
45000
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　　1、根据《保险营销员管理规定》，中国保监会不予颁发《资格证书》人员的情形之一是（　　）。
　　A.因欺诈等不诚信行为受行政处罚未逾3年的
　　B.因欺诈等不诚信行为受行政处罚逾3年未逾4年的
　　C.因欺诈等不诚信行为受行政处罚逾4年未逾5年的
　　D.因欺诈等不诚信行为受行政处罚逾5年未逾6年的
　　答案：A
　　2、专业化保险销售流程包含的环节之一是（　　）。
　　A.保险核保
　　B.疑问解答并促成签约
　　C.保险核赔
　　D.保单签发
　　答案：B
　　3、各种职业集体对从业人员的道德要求，总是从本职业的活动和交往的内容和方式出发，适应于本职业活动的客观环境和具体条件。这说明职业道德具有明显的（　　）。
　　A.时代性特点
　　B.实践化特点
　　C.具体化特点
　　D.职业性特点
　　答案：C
　　4、作为保险合同法律特征之一的射幸性具体是指（　　）。
　　A.保险人必然履行赔付义务
　　B.保险人并不必然履行赔付义务
　　C.投保人缴纳保险费，保险人必须履行赔付义务
　　D.投保人履行告知义务，保险人必须履行赔付义务
　　答案：B
　　5、在人寿保险保险费率厘定过程中，最为重要的一环是（　　）。
　　A.确定定价方法
　　B.确定定价假设
　　C.选择定价公式
　　D.预测公司利润
　　答案：B
　　6、依照《民法通则》规定，对于无权代理的民事行为，如果未经追认，造成第三人损失时，应当承担民事责任的是（　　）。
　　A.被代理人
　　B.行为人
　　C.第三人
　　D.行为人和第三人
　　答案：B
　　7、与普通人寿保险相比，投资连结保险交费机制具有的典型特点是（　　）。
　　A.趸缴性
　　B.复杂性
　　C.灵活性
　　D.固定性
　　答案：C
　　8、保险代理从业人员应参加保险监管部门、保险行业自律组织和所属机构组织的考试和持续教育，使自身能够不断适应保险市场的发展。这所诠释的是职业道德原则中的（　　）。
　　A.守法遵规原则
　　B.诚实信用原则
　　C.勤勉尽责原则
　　D.专业胜任原则
　　答案：D
　　9、在依据风险产生的行为划分的风险种类中，非个人行为引起的风险被称为（　　）。
　　A.纯粹风险
　　B.特定风险
　　C.基本风险
　　D.静态风险
　　答案：C
　　10、从保险险种结构来看，目前我国保险公司开办的个人人身意外伤害保险、公路旅客意外伤害保险、驾驶员意外伤害保险等属于（　　）。
　　A.综合意外伤害保险
　　B.组合意外伤害保险
　　C.单纯意外伤害保险
　　D.有限意外伤害保险
　　答案：C
　　11、保险公司保险准备金存在的主要形式是（　　）。
　　A.资本金和保险费
　　B.资本金和总准备金
　　C.赔款准备金、保险保障基金和总资本金
　　D.未到期责任准备金、寿险责任准备金、未决赔款准备金和总准备金
　　答案：D
　　12、目前，我国保险代理从业人员主要包括（　　）。
　　A.保险营销员和保险代理机构从业人员
　　B.专业保险代理人和兼业保险代理人
　　C.专职保险代理人和兼职保险代理人
　　D.专业保险代理人和个人保险代理人
　　答案：A
　　13、在年金保险中，为了防止年金受领人过早死亡、丧失领取年金权利而产生的一种年金保险称为（　　）。
　　A.最低保证年金
　　B.最高保证年金
　　C.远期保证年金
　　D.近期保证年金
　　答案：A
　　14、根据《保险专业代理机构监管规定》，专业保险代理机构可以采取的组织形式包括（　　）。
　　A.有限责任公司和国有独资公司
　　B.无限责任公司和股份有限公司
　　C.无限责任公司和相互有限公司
　　D.有限责任公司和股份有限公司
　　答案：D
　　15、根据《民法通则》的规定，出售质量不合格的商品未声明的诉讼时效期限为（　　）。
　　A.一年
　　B.二年
　　C.四年
　　D.二十年
　　答案：A
　　16、万能保险具有透明度的一个重要因素是其保单的现金价值与净风险保额是分别计算的，即（　　）。
　　A.具有非相关性
　　B.具有相关性
　　C.具有非约束性
　　D.具有约束性
　　答案：C
　　17、团体人寿保险对每个被保险人的保险金额按照统一的规定确定，其具体做法有（　　）。
　　A.被保险人单独自行选择和以保费一定比例直接确定
　　B.被保险人单独自行选择和被保险人全部统一金额
　　C.按团体统一保险金额的标准和对被保险人分类确定保险金额
　　D.对被保险人分类确定保险金额和以保费一定比例直接确定
　　答案：C
　　18、对于效力中止的人寿保险合同，投保人可以申请复效。但如果中止期限届满，投保人仍未能就复效问题与保险人达成一致意见并补缴保险费，则保险人可能采取的措施是（　　）。
　　A.解除保险合同
　　B.提存保险合同
　　C.变更保险合同
　　D.转让保险合同
　　答案：A
　　19、某企业投保企业财产保险综合险，保险金额为400万元，其中固定资产保险金额为200万元，流动金额资产保险金额为200万元，在保险期间内，由于遭到洪水，固定资产全部损失，流动资产未受损失，如果出险时固定资产的保险价值为100万，保险人对损失的赔款是（　　）
　　A.0万元
　　B.25万元
　　C.50万元
　　D.100万元
　　答案：D
　　20、我国核发《保险代理从业人员资格资格证书》的机构是（　　）。
　　A.保险公司
　　B.行业协会
　　C.国家人事部
　　D.中国保监会
　　答案：D
　　21、根据《民法通则》，合伙人合伙期间经营规模不断扩大而不断积累的财产属于（　　）。
　　A.合伙负责人所有
　　B.非合伙负责人所有
　　C.全体合伙人共有
　　D.贡献最大的合伙人所有
　　答案：C
　　22、保险合同的解释原则中，按照保险条款通常的文字含义并结合上下文解释的原则，被称为（　　）。
　　A.意图解释原则
　　B.补充解释原则
　　C.文义解释原则
　　D.批注优于正文原则
　　答案：C
　　23、按照保险条款的性质不同，可将保险条款分为（　　）。
　　A.特约条款和任意条款
　　B.法定条款和任意条款
　　C.基本条款和附加条款
　　D.基本条款与特约条款
　　答案：C
　　24、在终身寿险中，当保险公司的实际营业费用少于预计营业费用时所产生的利益称为（　　）。
　　A.投资益
　　B.费差损
　　C.费差益
　　D.投资损
　　答案：C
　　25、某企业投保企业财产保险综合险，固定资产保险金额为1000万元，在保险期内由于遭到泥石流而发生部分损失，造成房屋建筑损失为50万元，机器设备损失50万元，汽车损失50万元，不计残值。如果出险时固定资产的保险价值为2000万元，那么保险人对该损失的赔款是（　　）。
　　A.50万元
　　B.75万元
　　C.100万元
　　D.150万元
　　答案：A
　　26、根据《保险营销员管理规定》，保险公司委托保险营销员销售人身保险新型产品的，应当（　　）。
　　A.对保险营销员进行专门培训
　　B.聘请大专院校教授对保险产品进行宣传
　　C.接受保险行业协会对保险产品进行监督
　　D.请求社会培训机构对保险产品进行推广
　　答案：A
　　27、在保险活动中，常见的重复投保、超额投保和不足额投保问题不会出现在（　　）。
　　A.财产保险中
　　B.机动车辆保险中
　　C.人寿保险中
　　D.海上保险中
　　答案：C
　　28、在收入保障保险中，对于被保险人还能从事一些有收入的其他职业的残疾称为（　　）。
　　A.期间残疾
　　B.推定残疾
　　C.部分残疾
　　D.暂时残疾
　　答案：C
　　29、保险代理人不得与第三者串通或合伙隐瞒真相，损害保险人的利益。保险代理人的这种义务属于（　　）。
　　A.维护保险业声望的义务
　　B.维护投保人利益的义务
　　C.维护保险人利益的义务
　　D.维护被保险人权益的义务
　　答案：C
　　30、根据保险理论，可保风险的条件之一是（　　）。
　　A.风险应当是纯粹性风险
　　B.风险应当具有必然性
　　C.风险应当使少量标的均有遭受损失的可能性
　　D.风险应当有导致重大损失的确定性
　　答案：A
　　31、:健康保险既有给付性的又有补偿性的。下列所列健康保险中，属于给付性的险种是（　　）。
　　A.住院保险
　　B.普通医疗保险
　　C.重大疾病保险
　　D.综合医疗保险
　　答案：C
　　32、保险代理从业人员在执业之前取得的《保险代理人员资格证书》意味着取得了（　　）。
　　A.保险执业的基本资格
　　B.保险展业的基本资格
　　C.保险营业的基本资格
　　D.保险从业的基本资格
　　答案：D
　　33、专业化保险销售流程包含的环节之一是（　　）。
　　A.保险核保
　　B.疑问解答并促成签约
　　C.保险核赔
　　D.保单签发
　　答案：B
　　34、根据我国消费者权益保护法的规定，消费者有权根据商品的不同情况，要求经营者提供商品的价格、产地、生产者、用途、性能、规格、等级、主要成份、生产日期、有效期限、检验合格证明、使用方法说明书、售后服务等情况，这是对（　　）。
　　A.消费者的知情权的解释
　　B.消费者的人身和财产安全不受损害的权利的解释
　　C.消费者公平交易的权利的解释
　　D.消费者自主选择商品或服务的权利的解释
　　答案：A
　　35、在回购式选择型重大疾病保险中，保险人给付重大疾病保险金后，如果被保险人在某一特定时间后仍存活，可以买回原保险总额的一定比例，使死亡保障有所增加。其买回原保险金额时适用的费率形式是（　　）。
　　A.浮动费率
　　B.固定费率
　　C.加成费率
　　D.变动费率
　　答案：B
　　36、根据国内货物运输保险规定，对于全程是公路运输货物时，保险人不承担赔偿责任的情况有（　　）。
　　A.火灾、爆炸、雷电所致的损失
　　B.洪水、地震所致的损失
　　C.不属于装卸人员违反操作规则所造成的损失
　　D.因盗窃和整件提货不着造成的损失
　　答案：D
　　37、保险营销员从事保险营销活动时，诱导、唆使投保人终止、放弃有效的保险合同，购买新的保险产品，且损害投保人利益的，根据《保险营销员管理规定》，将由（　　），并依法处以罚款。
　　A.保险行业协会给予记过
　　B.中国保监会给予警告
　　C.所属保险公司给予记过
　　D.消费者协会给予警告
　　答案：B
　　38、根据《保险营销员管理规定》，保险营销员从事保险营销活动时，不得有的行为包括（　　）等。
　　A.保险营销员不与非法从事保险业务的机构或者个人发生保险业务往来
　　B.私自印制、伪造、变造、倒买倒卖、隐匿、销毁保险单证
　　C.向客户说明分红保险等新型保险产品的费用扣除情况
　　D.向客户明确说明保险合同中责任免除
　　答案：B
　　39、失能收入损失保险提供的一项保障内容是（　　）。
　　A.被保险人因自杀而致残疾的收入损失
　　B.被保险人因吸毒而致残疾的收入损失
　　C.被保险人因战争而致残疾的收入损失
　　D.被保险人因疾病而致残疾的收入损失
　　答案：D
　　40、保险人行使代位求偿权时，若追偿到的款额大于其赔偿给被保险人的款额，对超过部分的正确处理方式是（　　）。
　　A.据为己有
　　B.全部归被保险人
　　C.与被保险人平分
　　D.上缴有关部门
　　答案：B
　　41、我国核发《保险代理从业人员资格资格证书》的机构是（　　）。
　　A.保险公司
　　B.行业协会
　　C.国家人事部
　　D.中国保监会
　　答案：D
　　42、某企业的保险标的遭到损害，根据我国企业财产保险基本险条款的规定，保险人应该负责的损失有（　　）。
　　A.保险标的遭到虫咬
　　B.保险标的自然磨损
　　C.保险标的自燃着火
　　D.保险标的遭受雷击
　　答案：D
　　43、诚实信用作为保险代理从业人员的职业道德原则应贯穿于（　　）。
　　A.执业活动的各个方面和各个环节
　　B.准客户的开拓环节
　　C.对投保人风险的分析与评估环节
　　D.为被保险人投保方案的设计环节
　　答案：A
　　44、产品责任保险的承保基础通常是（　　）。
　　A.期内发生式
　　B.期内索赔式
　　C.期满发生式
　　D.期满索赔式
　　答案：B
　　45、在财产保险的核保中，保险人通常要对投保人的各项安全管理制度，核查其是否有专人负责该制度的执行和管理等进行检查。保险人考虑的这一核保要素属于（　　）。
　　A.保险财产的占用性质
　　B.投保人的各种安全管理制度的制定和实施情况
　　C.投保标的物所处的环境
　　D.投保标的风险防范情况
　　答案：B
　　46、委付是一种重要的法律行为，也是一种赔偿制度。被保险人经常实施这种行为的险种是（　　）。
　　A.责任险
　　B.火灾保险
　　C.家庭财产保险
　　D.海上保险
　　答案：D
　　47、根据我国保险法规定，意外伤害保险属于（　　）范围。
　　A.人寿保险
　　B.人身保险
　　C.财产保险
　　D.健康保险
　　答案：B
　　48、按照我国保险法的规定，财产保险的种类主要包括（　　）。
　　A.财产损失保险、责任保险和健康保险
　　B.财产损失保险、责任保险和意外伤害保险
　　C.财产损失保险、信用保险和意外伤害保险
　　D.财产损失保险、责任保险、信用保险和保证保险
　　答案：D
　　49、依据保险营销原理，下列保险活动中属于保险营销活动的是（　　）。
　　A.保险产品的构思、开发与设计
　　B.保险资金运用
　　C.保险核保
　　D.保险理赔
　　答案：A
　　50、在合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时失效，这一保险合同的效力状态被称为（　　）。
　　A.保险合同中止
　　B.保险合同终止
　　C.保险合同变更
　　D.保险合同消灭
　　答案：A
　　51、根据我国消费者权益保护法的规定，经营者不允许消费者挑选商品或服务的销售行为属于侵害消费者（　　）。
　　A.自主选择的权利
　　B.公平交易的权利
　　C.人身和财产安全不受伤害的权利
　　D.知情权
　　答案：A
　　52、投保人把定期死亡保险或两全保险改为展期保险单的过程中，其保险期限受到的限制是（　　）。
　　A.保险期限不能超过原保险单的保险期限
　　B.保险期限不能短于原保险单的保险期限
　　C.保险期限不能等于原保险单的保险期限
　　D.保险期限不能超过原保险单保险期限的一半
　　答案：A
　　53、根据《保险营销员管理规定》，中国保监会披露保险营销员资格证书、展业证信息以及保险营销员的诚信记录的载体是（　　）。
　　A.指定媒体和文件
　　B.指定媒体和网站
　　C.内部简报和文件
　　D.内部简报和网站
　　答案：B
　　54、人身意外伤害保险所承保的“意外伤害”应当具备的条件包括（　　）等。
　　A.非本意的、内生的和突然的
　　B.非本意的、外来的和可预见的
　　C.本意的、非外来的和突然的
　　D.非本意的、外来的和突然的
　　答案：D
　　55、在自然保费计算过程中，如果假设死亡支付发生在期末，则其计算公式为（　　）。
　　A.某年龄自然保费×(1+利率)=赔款×此年龄死亡率
　　B.某年龄自然保费×(1+利率)=保额×此年龄死亡率
　　C.某年龄自然保费×(1+利率)=赔款×此年龄生存率
　　D.某年龄自然保费×(1+利率)=保额×此年龄生存率
　　答案：B
　　56、除重大疾病等保险以外，绝大多数健康保险尤其是医疗费用保险通常为（　　）。
　　A.短于一年的极短期保险
　　B.一年期的短期保险
　　C.五年期的中期保险
　　D.五年以上的长期保险
　　答案：B
　　57、查验被保险人以往的事故记录是财产保险核保的要素之一。保险人一般从被保险人过去一段时间的事故记录中可以看出被保险人对保险财产的管理情况。保险人在查验事故记录时，通常选取的时间段为（　　）。
　　A.一到二年
　　B.二到三年
　　C.三到五年
　　D.三到四年
　　答案：C
　　58、在健康保险实务中，保险人对初次投保健康保险的被保险人都要规定一个等待期(或观察期)。如果被保险人在等待期内发生疾病，则保险人的处理意见是（　　）。
　　A.部分承担保险责任
　　B.全部承担保险责任
　　C.不承担任何保险责任
　　D.追加保费后承担保险责任
　　答案：C
　　59、根据保险基本原理，少数被保险人所遭遇的损失的分摊范围是（　　）。
　　A.投保人之间
　　B.保险人与被保险人之间
　　C.被保险人与代理人之间
　　D.保险公司与政府之间
　　答案：A
　　60、在人身意外伤害保险中，对于意外伤害造成的残疾来说，责任期限实际上是（　　）。
　　A.确定残疾程度的标准
　　B.确定残疾程度的条件
　　C.确定残疾程度的期限
　　D.确定残疾程度的依据
　　答案：C
　　61、专业化保险销售流程包含的环节之一是（　　）。
　　A.保险核保
　　B.疑问解答并促成签约
　　C.保险核赔
　　D.保单签发
　　答案：B
　　62、王某以其妻李某为被保险人，向A寿险公司和B寿险公司分别投保定期寿险和终身寿险，保险金额分别为30万元和50万元。李某指定他们的儿子小王为惟一受益人。现因第三者的过失导致李某死亡，则保险人承担给付责任的情况为（　　）。
　　A.A寿险公司给付30万元后取得向第三者追偿的权利
　　B.B寿险公司给付50万元后取得向第三者追偿的权利
　　C.B寿险公司共计给付80万元且不得向第三者追偿
　　D.B寿险公司共计给付80万元后取得向第三者追偿的权利
　　答案：C
　　63、在回购式选择型重大疾病保险中，保险人给付重大疾病保险金后，如果被保险人在某一特定时间后仍存活，可以买回原保险总额的一定比例，使死亡保障有所增加。其买回原保险金额时适用的费率形式是（　　）。
　　A.浮动费率
　　B.固定费率
　　C.加成费率
　　D.变动费率
　　答案：B
　　64、在人身保险中，以生命风险作为保险事故的人寿保险的主要风险因素是（　　）。
　　A.利息率
　　B.疾病率
　　C.伤残率
　　D.死亡率
　　答案：D
　　65、在保险合同中，由法律规定的保险双方权利和义务的保险条款被称为（　　）。
　　A.附加条款
　　B.担保条款
　　C.法定条款
　　D.特殊条款
　　答案：C
　　66、在寿险理赔中，保险人对申请人的索赔申请是否立案的条件之一是（　　）。
　　A.保险合同生效期间是否满足被保险人要求的条件
　　B.保险事故是否发生在保险合同有效期内
　　C.保险事故是否发生在特定时点
　　D.保险合同的责任期限是否临近终止期
　　答案：B
　　67、王某向甲保险公司投保普通家庭财产保险，保险金额为5万元，其中房屋及其室内装潢的保险金额为3万元；向乙保险公司投保了家庭财产两全保险，保险金额为5万元，其中房屋及其室内装潢的保险金额为2万元。在保险期限内发生保险事故，造成其房屋及其室内装潢部分损失2万元，室内财产损失2万元。其中出险时房屋及其室内装潢的价值为10万元。那么，王某应该获得的赔偿金额是（　　）。
　　A.10000元
　　B.20000元
　　C.30000元
　　D.40000元
　　答案：C
　　68、在财产保险中，远洋船舶航程保险的保险期限确定依据是（　　）。
　　A.一年或者一年以内
　　B.承保风险的时间限制
　　C.承保风险的空间限制
　　D.承保风险的区间限制
　　答案：C
　　69、某企业投保企业财产保险综合险，固定资产保险金额为70万元，在保险期内由于遭到泥石流，固定资产发生部分损失，损失金额为50万元，无残值。如果出险时固定资产的保险价值为100万元，那么保险人对该损失的赔款是（　　）。
　　A.0万元
　　B.35万元
　　C.50万元
　　D.70万元
　　答案：B
　　70、在万能保险的死亡给付模式的均衡给付方式中，净风险保额与现金价值之和成为均衡的死亡给付额。因此，当现金价值增加时，净风险保额的变化情况是（　　）。
　　A.净风险保额等额减少
　　B.净风险保额等额增加
　　C.净风险保额双倍减少
　　D.净风险保额双倍增加
　　答案：A
　　71、健康保险既有给付性的又有补偿性的。下列所列健康保险中，属于给付性的险种是（　　）。
　　A.住院保险
　　B.普通医疗保险
　　C.重大疾病保险
　　D.综合医疗保险
　　答案：C
　　72、按照惯例，投保人的告知形式包括（　　）。
　　A.无限告知和询问回答告知
　　B.保证告知和问答告知
　　C.确认告知和承诺告知
　　D.明示告知和默示告知
　　答案：A
　　73、某公众责任保险保单规定的每次事故赔偿限额是100万元，累计责任限额是1000万元，免赔额为1万元。如果一次公众责任事故导致受害人财产损失56万元，人身损失35万元，且依法全部由被保险人赔偿。则保险人承担的保险赔款金额是（　　）。
　　A.89万元
　　B.90万元
　　C.91万元
　　D.100万元
　　答案：B
　　74、在投保人或被保险人违反告知的各种形式中，投保人或被保险人对已知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实虚假告知的行为叫做（　　）。
　　A.漏报
　　B.误告
　　C.隐瞒
　　D.欺骗
　　答案：D
　　75、根据《保险营销员管理规定》，保险营销员应当在所属保险公司授权范围内从事保险营销活动，自觉接受（　　）。
　　A.所属保险公司的管理，履行委托协议约定的义务
　　B.保险行业协会的管理，履行委托协议约定的义务
　　C.中国保险学会的管理，履行委托协议约定的义务
　　D.保险监管机构的管理，履行委托协议约定的义务
　　答案：A
　　76、在万能保险中，当单独账户的实际投资收益率低于最低保证利率时，万能保险的结算利率应当是（　　）。
　　A.以往平均收益率
　　B.实际投资收益率
　　C.社会平均收益率
　　D.最低保证利率
　　答案：D
　　77、某企业投保企业财产保险综合险，保险金额为400万元，其中固定资产保险金额为200万元，流动资产保险金额为200万元。在保险期内由于遭到洪水，固定资产全部损失，流动资产未受损。如果出险时固定资产的保险价值为100万元，保险人对该损失的赔款是（　　）。
　　A.0万元
　　B.25万元
　　C.50万元
　　D.100万元
　　答案：D
　　78、:资格证书持有人以欺骗、贿赂等不正当手段取得资格证书的，根据《保险营销员管理规定》，将受到的处罚是（　　）。
　　A.中国保监会依法撤销并收回其资格证书，并给予纪律处分
　　B.中国保监会依法撤销并收回其资格证书，并给予罚款
　　C.中国保监会依法撤销并收回其资格证书，并给予警告，该证书持有人1年内不得向中国保监会申请资格证书
　　D.中国保监会依法撤销并收回其资格证书，并给予警告，该证书持有人3年内不得向中国保监会申请资格证书
　　答案：D
　　79、参加资格考试的人员有考试作弊、扰乱考场秩序等违反考试纪律行为的，根据《保险营销员管理规定》，将受到的处罚是（　　）。
　　A.允许其继续参加考试，但是其考试成绩无效，该考生1年内不得参加资格考试
　　B.停止其继续参加考试，宣布其考试成绩无效，该考生3年内不得参加资格考试
　　C.允许其继续参加考试，其考试成绩部分有效
　　D.停止其继续参加考试，其考试成绩折半计算
　　答案：B
　　80、在财产保险理赔中，如果保险事故是由第三者的行为引起，保险人按照保险合同的约定或法律规定，在对被保险人的索赔请求先行赔付后，被保险人将向第三者追偿的权力转让给保险人，这种权力属于（　　）。
　　A.物上代位权
　　B.赔偿请求权
　　C.代位求偿权
　　D.损失索赔权
　　答案：C
　　81、责任保险责任事故有效期间方法“期内发生式”以（　　）承保基础
　　A.以损失发生的时间
　　B.以索赔提出的时间
　　C.以追溯提出的时间
　　D.以赔偿提出的时间
　　答案：A
　　82、投保人未按约定履行对保险标的安全的保护义务，保险人可以（　　）
　　A.减少保额或中止合同
　　B.增加保费或解除合同
　　C.增加保额或中止合同
　　D.减少保费或解除合同
　　答案：B
　　83、保险人签发正式保险单之前发出的临时凭证（　　）
　　A.保险单
　　B.暂保单
　　C.保险凭证
　　D.保险协议书
　　答案：B
　　84、以下哪个是特殊风险保险（　　）
　　A.企业财产保险
　　B.工程保险
　　C.农业保险
　　D.海洋石油开发保险
　　答案：D
　　85、在健康保险的比例给付条款中，如果采用累进比例给付方式，则保险人承担医疗费的比例和被保险人的自付比例之间的关系是（　　）
　　A.医疗费用支出增加，保险人承担的比例减小，被保险人自付比例增大
　　B.医疗费用支出增加，保险人承担的比例减小，被保险人自付比例减小
　　C.医疗费用支出增加，保险人承担的比例增大，被保险人自付比例减小
　　D.医疗费用支出增加，保险人承担的比例增大，被保险人自付比例增大
　　答案：C
　　86、万能保险投保人可以在任何时间不定额地交纳保费，大多数保险公司仅规定（　　）
　　A.第一次保费必须足以涵盖第一个月的费用和死亡成本
　　B.第一次保费必须足以涵盖第一个月的相关费用
　　C.第一次保费必须足以涵盖第一个月的初始费用
　　D.第一次保费必须足以涵盖第一个月的保障成本
　　答案：C
　　87、保险商品从保险公司向保户转移过程中所经过的途径（　　）
　　A.保险销售渠道
　　B.保险销售环节
　　C.保险销售流程
　　D.保险销售方案
　　答案：A
　　88、保险公司委托未取得《资格证书》的人员从事保险营销活动的，根据《保险营销员管理规定》，将受到的处罚是（　　），并依法处以罚款
　　A.教育
　　B.警告
　　C.通报
　　D.公示
　　答案：B
　　89、展业证的登记事项发生变更的，根据《保险营销员管理规定》，负有及时向保险行业协会办理登记变更手续义务者是（　　）
　　A.《展业证》持有人
　　B.当地保监机构
　　C.当地保险学会
　　D.所属保险公司
　　答案：D
　　90、健康保险的被保险人或受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为（　　），自其知道或者应当知道保险事故之日起计算。
　　答案：A
　　91、根据我国《保险法》的规定，受益人是指财产保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人（　　）
　　答案：B
　　92、根据我国《保险法》的规定，保险公司可以完全自主办理再保险，无须按国务院保险监督管理机构的规定办理（　　）
　　答案：B
　　93、根据我国《保险法》的规定，经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由人民法院指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让（　　）
　　答案：B
　　94、根据我国《保险法》的规定，保险代理人根据被保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险代理人承担责任（　　）
　　答案：B
　　95、根据我国《保险法》的规定，保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付最终确定的保险金数额（　　）
　　答案：B
　　96、根据我国《保险法》的规定，保险公司若要变更公司或者分支机构的营业场所，应当经保险监督管理机构批准（　　）
　　答案：A
　　97、根据我国《保险法》的规定，保险公司的业务范围分为财产保险业务和人寿保险业务（　　）
　　答案：B
　　98、根据我国《保险法》的规定，在财产保险合同中，保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，将剩余的现金价值退还投保人（　　）
　　答案：A
　　99、根据我国《保险法》的规定，保险人对被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求进行核定后，保险合同对赔偿或者给付保险金期限有约定的，保险人应当在三十日内，履行赔偿或者给付保险金义务（　　）
　　答案：B
　　100、根据我国《保险法》的规定，保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构和个人（　　）
　　答案：B
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