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防范校园贷
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你可能喜欢疯狂校园贷：大学生贷款陷阱不止“裸条”借贷|贷款|校园|裸条_新浪教育_新浪网
疯狂校园贷：大学生贷款陷阱不止“裸条”借贷
　　近日，南都独家曝光了高利贷从业人员通过网络借贷平台，向大学生提供“裸条”借贷，引发广泛关注。南都记者随后调查发现，“裸条”借贷背后活跃着的是一批“网络催客”。事实上，“裸条”借贷也只是大学生疯狂借贷的乱象一角。
　　随着互联网金融的发展，大学生分期消费市场的所谓春天到来，越来越多大学生投身小额贷款、分期消费的热潮中，众多针对校园的贷款平台也纷纷到高校“跑马圈地”，导致众多没有独立经济能力却欲望膨胀的学生陷入连环债务危机之中。
　　设置高利贷陷阱的放贷者、借款上瘾的借贷者、手法五花八门的“催客”，共同构成了校园不良贷款的恶性循环。
　　分期消费成瘾，借钱还债滚雪球
　　南都记者了解到，目前专门针对大学生的各类金融借贷平台，正如雨后春笋般生长。
　　这些借贷平台，有的可直接提取小额贷款现金，有的提供分期购买手机、电脑等产品的服务，特点是零门槛、放款快、手续简单，只要有学生身份，就可以申请信用贷款。
　　据统计，仅是在互联网上为学生提供贷款的平台就可分为三类：一是满足大学生购物需求的分期购物平台，如爱学贷、趣分期等；二是单纯的P2P贷款平台，比如借贷宝、宜人贷、名校贷等；三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。
　　在P2P贷款中，放贷者与大学生的沟通方式众多。此前，一名被押下“裸条”者即告诉南都记者，刚开始她与对方是通过支付宝借贷的，后来转移到借贷宝。
　　有这些平台的助力，大学生也越来越习惯分期付款消费。上月，湖北某高校大三女生小杨就使用“趣分期”买了一台电脑，贷款共分12期，一期还300多元，每月利息30元左右，由于每月需要支付的费用不多，小杨并不担心会出现问题，“又不是借几百万，肯定可以还得起”。
　　云 南师范大学学生小张则告诉南都记者，围绕这类校园借贷，大学里实际上已形成一条产业链。“很多大学生不熟悉申贷流程，专门有一些团队会负责帮学生填写申 请，从中收取中介费”。小张透露，这些团队甚至可以帮助多次逾期未还的学生再次成功申请到贷款。按照规定，逾期未还者是不能再次申请贷款的。而这些团队成 员，有的就是在校生，以发展同学借贷为己任。
　　“很多时候学生觉得每月几百块钱能还上，但实际上下月他还要花更多的钱”。小张说，很多学生只能再从别的贷款平台借钱去还款，雪球越滚越大，最后负债累累，无法偿还。
　　小张的同学小李，大二时曾在“爱学贷”上分期购买了一台iPhone6Plus，每月只有1200元零花钱的他分期付款，每月还600元。为了还贷，他又从别的平台提取小额贷款填补，同时用于支付其它花销。
　　最后，借款陷入恶性循环，小李辗转在五六个借贷平台借款，欠下债务4万余元。
　　“贷款是会上瘾的”。一名不愿透露姓名的在校大学生告诉南都记者，大学生没有什么顾虑，来了钱就花，对利息也不在意，“跟家里要钱，家里会问东问西，很烦。”
　　一名曾经做过贷款中介的大学生告诉南都记者，在校园里，小额借贷有多种方式。除了通过网络贷款平台，还有信用卡借贷、私人高利贷以及抵押物抵押等方式，“抵押物抵押，比如你可以把手机作为抵押，我借给你4000元，连本带息还我4500元之后，才能拿回手机。”
　　看似简单的校园借贷实际上存在多种隐患。
　　为了保证学生能还款，这些借贷平台都要求填写学生的个人身份证、手机号码、学历证明等信息，有的平台还要求学生拍摄“借贷视频”及提供手机服务密码。
　　“我 是×××，在××大学读书，我自愿遵循借款条约，愿意承担因此产生的风险……”一些借贷平台要求学生按照要求，拍摄有指定台词的视频，一旦欠款，放贷方就 会将它提供给其亲友。“有了手机服务密码，可以提取通讯录来找你的亲朋好友”。这名曾做过贷款中介的大学生表示，高利贷、借白条等方式，都会存在个人信息 泄露等风险。
　　滥用学生借贷，公司招兼职套现投资
　　南都记者采访获悉，国内大学生信用卡市场的火爆起于年之间。
　　2009年，银监会发文禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，已满18岁的学生要成功申请信用卡，须经父母等第二还款来源方书面同意。
　　此后，各大银行纷纷叫停大学生信用卡业务，校园网贷开始在高校“跑马圈地”。
　　从2014年开始，趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款平台如雨后春笋般冒了出来。随着校园贷款被越来越多学生接受，问题也逐渐显露出来。
　　南都记者获悉，有公司瞄准了学生容易申请校园贷款的契机，加之学生对个人信用普遍缺乏重视，专门招募学生在平台上帮公司分期付款买iPhone，以微薄的兼职费作酬。
　　从2015年9月开始至今，江苏徐州陆续有500多名高校学生以此方式，为徐州雨点贸易有限公司（简称“雨点公司”）兼职，雨点公司则将手机变现后用以其他投资，而学生买手机的钱约定由该公司偿还。
　　小李（化名）是江苏城市职业学院的学生，2015年9月他通过同学介绍去雨点公司兼职，“当时听说公司刚成立不久，招了学生做学校代理，在学校找同学兼职。”
　　“你可以买一台，也可以买两三台，分期可以分6期、12期或24期。”小李说，每单（买一台手机），学生可拿到100元兼职费，每期还款的钱，由雨点公司定期打给学生。
　　公开信息显示，雨点公司成立于日，法定代表人程保平。该公司招募的兼职内容是，签约学生去趣分期、爱学贷等提供分期消费的金融服务平台上购买iPhone。
　　但在今年5月，雨点公司投资出现问题，很多学生开始收不到还款的钱。徐州市公安局方面回应南都记者称，此案目前处于立案侦查阶段，对当事人已采取措施。
　　采访中，南都记者得到一份据称是雨点公司相关负责人写给兼职同学的公开信。
　　公开信显示，雨点公司自日至日，找560个人买了1030部手机，然后变现拿去投资做生意。然而，“在社会的大熔炉里狠狠栽了一个大跟头，投资失败赔得本金加利息共300多万。”该公司称无力偿还，因此希望学生向相关平台申请延期。
　　小 李告诉南都记者，“有的学生要还几千，有的高达1万多，学生生活费一个月才1000元，怎么说也还不上。”多名兼职学生告诉南都记者，雨点公司正是抓住了 这几个分期平台不评估学生家庭和经济实力、直接向学生开放手机分期购买的漏洞，低价贱卖以学生身份分期购得的手机用于投资。而分期购平台的贷款利息很高， 学生仅凭生活费自身无力自偿。
　　南都记者在采访中了解到，有些学生实在没有能力还款了，最后也变成了一些借贷平台的校园“下线”，通过微信、QQ、贴吧等多种渠道，向身边同学推荐各类贷款业务。
　　放贷陷阱多多，零利息名不副实
　　校园贷造成的极端案例发生在日。21岁的河南牧业经济学院学生郑德幸在青岛某宾馆坠楼，他曾以28名同学之名欠下58.95万元贷款，最终无力偿还选择自尽。
　　2015年亚洲杯期间，喜欢足球的郑德幸第一次接触赌球。
　　赌球“时间短”、“来钱快”让这个出身贫寒的农村娃再也停不下来。但十赌九输，开始赢来的钱很快被输光，走投无路的郑德幸想到了贷款。
　　通过网贷平台，郑德幸贷了1万多元，可不到半个月，贷款又输光了。此时的郑德幸疯狂地想翻盘，于是开始借用同学个人信息，通过各种网贷平台贷款。
　　郑 德幸先后借用、冒用28名同学的身份证、学生证、家庭住址等，分别在诺诺磅客、人人分期、趣分期、爱学贷、优分期、闪银等14家网络分期、小额贷款平台， 分期购买高档手机用于变现、申请小额贷款，总金额高达58.95万元。其中最高的借款金额8万元、涉及分期平台12个，最低的为6000元、涉及分期平台 1个。
　　去年10月起，他的同学不断收到“网络催客”的催款短信。“催客”们使用电话、短信不断骚扰，甚至还有人找到学校，威胁称若再不还款，就会报警，告到家长处，也汇报给学校。
　　东窗事发后，郑德幸曾向家人承诺，通过送外卖和分拣快递来还债，但这对于他欠下的高额贷款都只是杯水车薪。穷途末路时，他曾在各种贴吧发帖，要出售自己的器官来还债。据同学回忆，郑德幸生前曾4次企图自杀，但均告失败。今年3月9日，他从青岛一宾馆8楼跳下。
　　郑德幸24位同学的代理律师、河南豫龙律师事务所律师付建告诉南都记者，目前“校园贷”进入校园的方式主要是利用互联网平台，显著特点是主要存在在专科、三本院校。而“校园贷”的陷阱主要包括利息陷阱，高额的违约金、服务费、罚金等。
　　付建称，大部分贷款公司在宣传单上都会说得很好，比如“零利息”之类的口号，但实际上会从中介费、服务费等 费 用中扣除资金，这些数额比利息要高出许多倍。
　　上海巨应网络科技有限公司是一家从事软件解决方案业务的公司，业务涵盖贷前咨询、后回款跟踪等。该公司刘经理在接受南都记者采访时，对“校园贷”情况进行了详细介绍。
　　刘 经理说，“校园贷”70%的业务产生于互联网借贷平台，高利率是这一行业的显著特点。同时，大的平台往往有自己的催款团队。在大学生躲债失联后，他们可以 通过线上、线下多种形式找到贷款人。大学生躲债方式往往是关闭手机、更换手机号、不去上课、到校外租房等。催款人可以在互联网上借用Q Q、人人网等交互工具找到借款人的同学、好友，进而找到借款人，甚至可以利用手机定位等找到借款人。
　　有时，催款人还会通过学生提供的姓名、身份证号等信息进行查询，最有效的办法是联系到学生家长，把学生借款证据交给家长，让家长交付欠款。有些催款人找到学生后还会威胁，拍些照片，或拿着能证明学生身份的东西交给家长，迫使家长还款。
　　刘经理介绍，“校园贷”往往贷款金额比较少，“几千块钱到一两万不等，超过三万的几乎不多见，两万已经是大额了。”所以，有些催款人目标大都只是拿回本金。
　　刘经理曾跟随团队在校园做过调查，了解到当前大学生每月生活费大多在2000元以内。现在消费场合太多，有些学生就会考虑用分期付款的方式贷款。而他们贷款时，地推人员往往不会告诉学生该产品有多高的利息率，这就导致一些学生不能按时还款。
　　多部门出台监管措施，律师呼吁加强教育
　　针对大学生借贷乱象和校园贷带来的各种问题，今年4月，教育部和中国银监会发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》（以下简称《通知》）。
　　《通 知》要求，建立校园不良网络借贷日常监测机制。高校宣传、财务、网络、保卫等部门和地方人民政府金融监管部门、各银监局等部门要密切关注网络借贷业务在校 园内的拓展情况，高校辅导员、班主任、学生骨干队伍要密切关注学生异常消费行为，及时发现学生在消费中存在的问题。《通知》还指出，要建立校园不良网络借 贷实时预警机制。
　　今年5月，江苏省公安厅也发布预警，呼吁大学生办贷款小心陷入诈骗陷阱。
　　北京市中闻律师事务所合伙人律师吴 飞认为，学生群体容易被借贷方“盯上”的原因有三个。其一，群体庞大，一旦打入可为平台迅速积累用户；其二，学生群体社会经验少，易上当受骗；其三，向学 生贷款有利可图，比如说借几千块钱，周息30%，在这种高利率之下，很少的钱滚几次之后，数额也会变得很大。学生虽然没有钱还，但学生的父母亲戚有钱还。
　　对于校园贷款与社会贷款的区别，吴飞认为两者从法律意义上讲区别不大，都属于民间借贷，且多数大学生都已成年，也很难援引青少年保护法的保护。
　　吴飞告诉南都记者，学生的借贷风险识别能力和风险抵抗能力差，确应加强对学生的保护，具体形式可以多种多样，但这种保护不一定需要上升为对借贷行业的监管，对学生的保护不能改变借贷行业的性质，保护应来自于家庭、学校和社会。
　　吴 飞特别指出，学生有借贷需求，社会应该满足，但要教育学生理解现代金融的运行原理，理解信用体系的意义，理解自身的合法权益，对不同学生不同阶段的借贷行 为给予合理指导和评估。“裸条事件中，学校、家长都有一定的责任，如果我们的教育给学生一定法律常识，也不会任由放贷者乘人之危，恣意使用学生借款人的裸 照。”
　　“市场是逐利的，逐利并没有错，但如果没有良好的法律规范，就会变成丛林社会，我们的社会应该通过这样恶性的、侵犯人格尊严的事件，反思我们的市场生态，完善我们的市场制度。”吴飞说。
　　校园借贷方式
　　●网络借贷平台：可提取小额贷款现金，或提供分期购买手机、电脑等服务
　　●信用卡借贷
　　●私人高利贷
　　●抵押物抵押：以手机等贵重物品作为抵押，连本带息还钱后取回物品
　　校园贷款链条
　　学生→借贷中介（帮助学生填写借贷资料、收购学生分期贷款来的手机等）→借贷平台（可提取小额贷款现金或提供分期购买手机、电脑等产品的服务）→催客（以各种手段催促学生还款）→学生周边朋友圈（催客通过借款人亲友催促其还款）
　　采写：南都记者 饶丽冬 吴铭 袁浔杰 卫佳铭 实习生 胥嫚烨 郑雨萱
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01058983379校园贷：学生的假福利真陷阱
　　“爸，妈，儿子对不起你们，我真的撑不下去了……别给我收尸，太丢人……”在发完这条短信后，年仅21岁的小伙跳楼身亡。近日，河南郑州在校大学生小郑，因无力偿还高额贷款而跳楼身亡，这则消息引起社会广泛关注。而他的这些债务很大一部分是通过校园借贷类平台借来的。
　　校园借贷类平台对风险的漠视，以及不规范、不文明的业务操作，是导致这一惨剧发生的重要因素。在校园借贷类平台的助推和怂恿下，学生冲动消费、超前消费，偿还出现困难时，可能会借新还旧，债务积压越来越多。
　　那么，天津市大学里的校园贷市场如何？大学生是否遇到了同样的问题？是谁把涉世不深的大学生暴露在风险之中？为此，记者也开始了调查走访……
　　走访 校园蔓延校园贷
　　从食堂周围、校园广场，到厕所墙上、ATM自动取款机，从大海报到小广告，不知从什么时候开始，各种校园贷广告遍布津城校园各个角落。
　　记者在南开大学、天津大学、天津师范大学、天津理工大学等多所高校走访时看到，基本上每个学校食堂门口都贴着“优分期”和“分期乐”的大海报。从电子产品到衣服鞋包都可以分期购物，“分期购物节全场免息”“扫描二维码即刻领取500元”更是吸引不少学生关注。
　　但是信用卡也能分期付款，为何学生要选择这些分期平台？在天津师范大学二食堂门口，两位大二女生解答了记者的疑问，“这种平台是免息的，而且还有优惠。”另一位女生告诉记者，她们的信用卡额度太低，只有2000元，想凭自己能力买点东西，分期平台是最好的选择。
　　记者在多所高校内调查发现，基本每个学校每个楼的厕所内都有关于校园贷的小广告，有的是已被撕下一半的贴纸介绍，有的则直接用笔把微信号写在厕所门上。
　　此外，与钱相关的ATM自动取款机也是校园贷必争之地，“为学生量身打造，无抵押贷款，凭学生证、身份证，可贷款1000元至2万元，当天实时放款”“有学生证、身份证，当时拿钱无需任何前期费用，荣誉至上”，内容介绍十分清晰易懂。
　　调查中记者还发现，这类校园贷公司也同样需要兼职，既会发布“招聘校园代理”的广告，也会从借款学生中选取，不少学生因为有赚钱需求都会考虑这样高提成的工作。
　　记者以应聘者的身份从某贷款公司了解到，这种业务提成通常不少于10%，而且发展的“下线”越多，所处层级越高，拿到的提成就越多。其中一家公司更是“力邀”记者，“又不耽误学习，还来钱快，我们在师范有几个代理每月赚六七千元很轻松。”
　　体验 线上线下模式不同
　　线下体验：代办信用卡业务多
　　按照小广告上的号码，记者依次拨通了几家贷款公司的电话，“您好，您是哪里？”与一般公司的自报家门不同，这些公司的工作人员显得谨慎许多。其中一家公司的工作人员更是在问清了记者是哪所学校的学生、从哪里看到的他们电话信息、找他们有什么事等几个问题后，才开始向记者介绍他们的业务内容。
　　确认了记者是要借款的学生后，这名工作人员语气和缓许多，“你想借多少钱呀？想借钱干什么呀？我们都可以帮助你的。”随后便让记者加上他们微信细聊。扫描二维码后，记者发现这是一个名为“贷款之家”的微信号，头像图片为“刷卡还卡”四个大字，点开其朋友圈就全是“套现、信用卡办理、刷pos机”等关于贷款的内容介绍了。
　　记者以要准备考研为由借款1万元，贷款之家微信号便开始向记者介绍起他们的办理流程，“只需准备身份证、学生证、实名制手机号及储蓄卡一张”，然后按下款时间不同分为“快”和“慢”两种，记者发现，这里面“讲究”就多了。
　　如果急需用钱，需要快速下款，一般两天即可，然后每月从储蓄卡中扣除为等额本息还款，可以选择一年或者两年还清。但是这种利息稍高，借1万元，一年要还12000元。
　　如果不太着急，可以代申请办理信用卡，需要等10天左右，还需要额外加收500元手续费。贷款之家微信号向记者详细解释道，银行办理学生信用卡的通过率只有10%，他们是用白金客户的推荐码进行办理，并且会套个单位给办卡人。办理好后，记者只需要到银行柜台办理信用卡激活即可。
　　贷款之家微信号还贴心提示记者，作为学生，选择代办信用卡方式非常有保证，他们都是“为学生服务”。因为信用卡是终身制的，还款负担小，没有利息，利用的是循环额度变相“养卡”。如果每月按要求还上指定数额的钱就不会扣任何利息，要是只存入最低还款额，下个月则会扣掉3、40块钱的利息。当记者询问信用卡贷款是否有保障时，贷款之家开玩笑说，“钱不经过我们手，直接到你卡里，到时你别不给我们手续费就行。”
　　记者通过与几家贷款公司联系发现，对于学生的资质审核，大部分贷款公司都没有特别的要求，只要可以提供证明学生身份和个人基本信息材料即可。
　　线上体验：本金利息明细清晰
　　除了线下贷款，“二师兄”“我来贷”等校园贷APP也应运而生。其中，“我来贷”更是号称放款最快的大学生借钱平台，“无需面签、快如闪电、随借随还”。学生只要注册成功后，填写相关信息并手持身份证、学生证拍照即可迅速借钱，同时，注册时选择填写邀请码一项还可获得奖励基金。
　　那么“快如闪电”的下款手续到底如何呢？记者体验发现好像并非想象得那么简单。完成注册所需要时间大约在30分钟左右，需填写详细的个人资料、教育及学校信息和紧急联系人（亲戚、同学各一人），再拍照（手持身份证的正面照，五官清晰的正面照，身份证正、反两面，学生证正面和学生证信息页，共6张照片）认证。
　　记者发现，学生在“我来贷”登录后，可以根据不同的信用程度来选择贷款金额、期限及费率。记者以8000元为例做了试验，还款期限6个月，显示出的每期最低还款金额为1419.38元，相当于需要多还款516.28元，利率不到1%。在放款时间上，“我来贷”给出工作日14点前放款，当天到账；工作日14点后放款，次工作日14点前到账。
　　揭开校园贷的四个真相
　　[真相一]
　　“免息”通常意味变相高收费
　　“免息”已成为不少校园贷平台打出的优惠政策，但这背后实则是变相收费更高。
　　一位曾经在某分期平台上买了苹果手机的大三学生告诉记者，本来她分期买了部心仪手机很开心，后来却发现，比同学在正规分期网站上买的手机贵了不少。“当时该分期平台在做春节推广活动，结果虽然没有利息，但每个月要收服务费78元。”这位学生告诉记者，同学买的手机每个月利息加服务费才40多元，她的居然比人家贵近一倍。
　　[真相二]
　　下款只放80%利息按100%收取
　　“为什么我借1万元，最后就给了我8000元，还按1万元收利息？”在贷款学生中，不少都有这个疑问，“我的2000元去哪了？”
　　对此，一位业内人士告诉记者，“行规”就是借款只给80%，其余有的公司直接说是手续费，有的则说是押金，实际上最后都不会退回。
　　[真相三]
　　分期购物平台实为吸引学生贷款
　　不需要资质，还可以低息买到心仪的商品，是不少学生的美梦，但所谓的分期购物平台，主要目的还是吸引学生贷款。
　　在记者以想分期买手机为由咨询一家贷款公司时，工作人员就千方百计忽悠记者贷款，“分期利息很高的，你买一部5000元手机，要多花1000多元利息。”当记者表示，直接借现金利息也很高时，工作人员为记者支了一招，你要是能带个同学来借款，我可以免你的利息。
　　[真相四]
　　交纳“代办费”资质全无也能贷款
　　众所周知，正常信用贷款需要资质审核，但在许多校园贷公司却可以帮学生省去这个步骤，“只要确定贷款，一切公司帮你搞定”，只需要身份证、学生证、实名制手机号及储蓄卡一张即可。
　　一位业内人士告诉记者，因为只要基本确定你的还款能力，资质都不是问题。“学生做得最多的就是让我们代申信用卡，而做个证明、套用个单位，甚至改征信都不是难事，淘宝几百元就能搞定。”
　　校园贷为何受学生追捧？
　　[原因一]
　　学生信用卡申请难度大额度低
　　虽然现在不少学生会申请校园贷，但大部分学生还是选择分期付款来购买商品，而并非直接借现金。这个在职场人士看来信用卡就能完成的分期还款，大学生为何要借助校园贷呢？记者调查发现，学生信用卡申请难度大、额度低成为主要影响因素。
　　银监会《关于进一步规范信用卡业务的通知》要求，银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡；向经查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，第二还款来源方应具备相应的偿还能力。2014年，中国支付清算协会印发《银行卡业务风险控制欲安全管理指引》通知，进一步要求在发放学生信用卡之前，发卡银行必须落实第二还款来源，取得第二还款来源方（父母监护人或其他管理人等）愿意代为还款的书面担保材料，并确认第二还款来源方身份的真实性。
　　不少银行为了防控风险，即使发放给学生信用卡，也将额度控制在500元到3000元左右，使学生无法进行一系列“高消费”。
　　[原因二]
　　源于攀比心理盲目超前消费
　　“好多同学都用6S，我也得换一个”“他们都去商场买衣服，我也不想在淘宝上买了”……大学已不再是大家都穿“校服同款”的年代了，无论男生女生，大家有了爱美意识，面对逐渐增加的诱惑，不少学生抱着“别人有的东西，我也想有”的心态而开始超前消费、进行超过自身合理承受能力的消费，而这无非是攀比心理在作怪。
　　此外，超前消费意识渐成主流。南开大学的一位大三女生告诉记者，以前只能买普通化妆品，现在可以分期购物了，她就能用这笔钱去付名牌化妆品的首付了。谈到为何不等钱攒够一次性付款时，这位女生对记者说：“我能早用到，为什么还要多等一个月，现在钱都是贬值的，分期利息多合适。”据《2015年大学生分期消费调查报告》显示，面对达到一定金额的消费产品，在具备可分期消费选择的前提下，61%的大学生倾向于选择分期付款进行消费，选择一次性消费的仅占39%。
　　银率金融研究中心分析师李先瑞介绍，大学生借款主要有三种用途：一是学费和生活费；二是创业；三是消费。目前校园贷主要流向第三种，其中不少是超前消费。李先瑞说，由于大学生互相攀比心理较强，所以校园贷轻易借钱给他们，无形中更加剧了他们的消费欲望，刺激了超前消费。与此相悖的是，学生的自主还款能力又较弱，一旦偿还出现困难，又不求助于家长，很容易把借款学生推向困境。
　　校园贷原罪：为赚钱放纵学生消费
　　记者调查走访发现，校园贷无论是办理大额度信用卡，还是通过线上的网贷平台，都是有意放纵学生消费，对借款人的资质审核“睁一只眼闭一只眼”。尤其是网贷平台，同一借款人可以在多家平台同时借款，导致其负债额度过大，从一开始就种下“恶果”。
　　此外，网贷平台在借款人出现逾期后，催收手段不文明，给借款学生造成极大心理压力，很容易让借款人走向“极端”。某催收公司工作人员介绍说，大学生涉世不深，吓唬一下就管用。
　　因为是学生借款时要填写同学、亲朋好友的联系方式，如果贷款逾期，就会把逾期信息通知他们，有些心理承受能力较差的学生，就会“想不开”。而且学生的社会关系较简单，没有太多可周旋的空间。
　　据银率网不完全统计，目前涉及校园借贷的平台，借款利率普遍较高。以趣分期平台的产品“趣白条”为例，借款3000元，借款期限1个月、3个月、6个月、12个月对应的年利率分别为24.0%、17.5%、15.4%、13.5%。
　　记者比较发现，16G版的iPhone6s手机在京东商城的售价仅为3988元。与此同时，在分期乐平台购买一台同款手机，售价4288元，可以零首付，选择12个月分期，应偿还的总金额为4677元。看似其对应的年利率为9.1%，但是由于价格更高，按照实际市场价格计算，年利率会达到惊人的17.3%。
　　专家观点
　　北京盈科（天津）律师事务所
　　律师郭栋：很多贷款本来就违法
　　如果学生达到成年人年龄，可以对自己行为负责的情况下，是可以正常借款的。但学生在借款过程中，需要注意两个问题，以更好保护自身合法权益：
　　首先，在借款中，应以实际收到的款项为借款本金，贷款公司不得事先扣除利息，所谓的手续费，其实质就是利息。
　　其次，最高人民法院专门就民间借贷问题出台了司法解释，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。也就是说，很多民间借贷的年利率远远超过了法律规定的上限，这证明很多发放给大学生的贷款本来就是违法的，约定的违约金过高也是没有法律效力的，当事人可以请求法院或者仲裁机构介入，予以适当减少。
　　银率金融研究中心
　　分析师李先瑞：还校园一个干净的金融环境
　　银率金融研究中心分析师李先瑞认为，校园借贷问题如果不严加监管而任其发展，今后可能将引发更多的“惨剧”，必须引起格外重视。
　　从学校教育引导的角度来说，大学生是社会的未来，不仅要培养他们正确的消费观，还要充分认识到分期付款的真正目的是“熨平”幸福生活，提前享用到生活必需品，而不是鼓励超前消费。从行业监管的角度来说，商业不能违背良知，校园贷也该认真思考一下自己的商业模式，不应把风险都转嫁给涉世不深的学生。
　　小郑的离开，是校园贷野蛮生长酿下的恶果。其实，校园里和小郑面临同样困境的学生还有很多，只是很多人通过找父母要钱，甚至借新还旧的方式，把问题压了下来，但是问题还在积累。因此，校园贷的商业利益造成了严重的负面社会影响，这种模式是否该休矣？(李家宇 孟若冰 实习生李玉)
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