报险一次保费第二年要多交一千多！车险改革后，买保险还有意义吗
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报险一次保费第二年要多交一千多！车险改革后，买保险还有意义吗
导读买了保险就要用，这样的保险观念现如今得改一改了。2016年7月，新的商业车险费率改革正式在全国实施，车险改革后商业车险费率自主范围进一步扩大。 改革后的车险，险企的利润空间是增大了还是减少了?车主的车险费用是上升了，还是下降了？以车和人这两个风险因素来看，严格遵守交规、有着良好驾驶习惯的司机应该可以缴纳更少保费，出险频率高的车主将会承担较高的保险费率。如果要想降低保费，就必须改变驾驶行为，减少出险率。对于车主来说，给爱车买车险是必不可少的事情。新条例实施后，汽车出险频率越高，续保费用越高。此实施办法一出，车主们坐不住了。出险越多续保费用越高，那以后小问题还敢不敢报保险?车险费改新政策到底是车主受益还是保险公司受益呢？刘先生说出了他最近在续保车险时的疑惑。刘先生说，他本人名下有一辆20余万元的轿车，车龄4年，每天开车上下班难免剐蹭，但每年的出险次数一般都在2次以内，以补漆为主，这4年每年的保费都是4000元出头，今年5月初，杨先生的商业车险将到期，与往年一样，他提前开始咨询保费，可今年好几家公司给他算出来的商业车险保费都是5300多元。保险公司告知他，由于他的爱车去年有一次出险，因此按照费改后执行的新商业车险规则，他的商业车险保费不能享受任何折扣，而往年由于执行的旧规则，他的商业车险通常执行了8折或8.5折的折扣，因此今年要比往年多出1000多元。只出了一次险，第二年保费就涨了1000多，跟以前要出险两次甚至3次才涨保费相比，现在的车损险有意思吗？其实，这样的事对于有车一族来说，是很常见的。与刘先生一样，林女士也是不小心剐伤了后保险杠。4S店表示维修花费在700元左右，4S店的理赔专员建议林女士走保险流程，但是她却犹豫要不要报险。林女士说：“我的车今年4月份保险就到期了，而我在元旦的时候与别人追尾，已经出了一次险，如果我现在再走保险流程的话，保费将会更高，但如果不报，又要自己掏腰包维修，真的好纠结。”犹豫过后，周女士最终还是自己掏腰包去做了维修。“不能再报险了，不然今年的险费系数就会上涨，比维修费要高，而且我已经报过一次险了，报两次，保费更高，干脆自己付吧，以后开车小心些就是了。”商业车险费改的目的是体现“奖优罚劣”，因此强调出险与费率挂钩，出险次数越多的车主，付出的保费就越高，而不怎么出险的车主，就可享受到更优惠的费率。具体是这样：年度保险期内，车辆出险1次的保费不打折，出险2次保费上浮25%，出险3次保费上浮50%，出险4次上浮75%，出险5次保费翻倍。如果上年不出险，打85折，2年不出险打7折，3年不出险打6折。如果车主连续三年都没有出险，那么他的保费就可以按0.6×0.85×0.85=0.4335打折。假设全新20余万的中档轿车的保险原价为6500元，打8.5折后为5525元。如果车主在保险期内出了一次险，虽然修车费用可能只有几百元，但出险记录会使该车第二年的保费费率不打折;如果出险两次的话，保费则会上涨25%。简单来说，从保险公司报销的几百元，换来的是第二年保费差距1000元左右。哎呦.......这样的新规定，购买车损险还有意义吗？温馨提示有的车主抱以侥幸，轻信“第二年换一家保险公司其实一样打折”的说法。目前各家保险公司的理赔信息在车险平台上是联网共享，只要输入车主车辆信息，就会看到所有的保单及出险情况，因此这样的说法根本不可信。如果上一个保险年度出的责任事故多，理赔金额大，来年保险公司可能会拒绝承保。不过需要提醒的是，如涉及定责案件及发生人员伤亡的情况，请务必报警并向保险公司报险，以便在案件处理中处于有利地位。注：配图来自网络，权利归原作者所有，一并感谢！
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买新车交完钱8000元 车险变成1.2万
　　本报讯　记者吕洋报道看车的时候预估8000元车险，交了车款后被告知车险费变成每年1.2万多元，且必须一次性交3年的车险费用。
　　(化名)说，还没提出来，先憋了一肚子气。
　　白色的进口吉普车就在汽车销售门店前停放，上面已经覆盖了一层白雪。可是准车主在没有办理好手续之前没有办法将爱车提走。
　　说，他在沈阳市铁西区的沈阳佳美林汽车贸易有限公司贷款3年购买这辆白色吉普车，价格为37万元。正式购车前，该店一位购车顾问给详细计算了各种费用及贷款费用，并在纸上列出各项费用的明细。在一张纸上写着“”，价格为8000元。说，当时销售顾问没有做进一步解释，“只是说车险让我办理3年的，总价格约为2.4万元。”“我不太理解为啥要一次性办理3年车险，但我还是同意了。”说。
　　按照销售顾问的协助，与店方签订了购车合同，并且在合同上用手写的方式注明了“做三年”字样。但在该合同上，并未对单年价格进行说明。
　　介绍，办理了购车手续和贷款手续的同时，自己交纳了首付车款外，还一次性交齐3年贷款利息3万多元，以及贷款手续费5000元。
　　接下来，在办理车险手续时被告知，每年的车险费用为12600元。“之前预算的时候是8000元，怎么一下子就涨到12600元？”打听了很多行业的熟人，得到的经验是，“任何一家公司在正常的折扣下，同样险种的费都在1万元以下。”
　　找到店方理论，对方给出的解释是，“8000元的预算是一个‘预估’价，通过系统自动生成的8.5折保单得到的最终价格会有一定出入。”
　　店方表示，购车顾问在向介绍的时候，口头说明了8000元的车险价格是“预估”。
　　“8000元变成12600元，差价将近5000元，这完全影响了购车的判断。”认为自己被骗了。
　　昨日，一位周姓经理向记者表示，办理3年的，是购车的时候双方约定达成的，并且写到了合同上，应该按照合同履行。该经理称，如果当初不同意在该店一次性办理3年车险，这笔生意不会达成。
　　对于车险价格的变化，该经理解释，当初预估的8000元价格，是单独指的商业险种，交强险等其他险种的费没有计算其中，而商业险最终的计算结果为9000元左右，与当初预估的价格浮动并不大。
　　对于销售经理的说法，并不认同，“一家专业的汽车销售公司对车险价格的预估不会差这么多。”
　　了解到，店方称办理是银行贷款的要求，但是其办理贷款的银行关于车贷做出的要求是时间“一年或一年以上”，并非3年。
　　昨日下午4时许，记者从店方和车主双方了解到，经过一番交涉，最终店方同意按照12600元的价格在该店办理一年的车险后，即可正常将车提走。
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交强险到底有何用？看完这个你就明白了
来源：车找茬作者：佚名
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　　什么是交强险？就是机动车所有人这个群体都面临交通事故的风险，如果事故造成第三者人身伤亡或财产损失，机动车一方没能力赔偿就会造成较严重的社会问题，于是有关部门就说设立一个保险，叫机动车交通事故责任强制保险。每车每年交950块钱(常见家庭自用汽车标准)，保险公司采用“不盈不亏”经营原则，个别车主遭遇交通事故后，由保险公司按照合同约定赔偿损失。
　　交强险存在的意义是应对交通事故，产生的初衷是保护交通事故中第三者的利益，所以交强险最显著特点是只赔他人损失而不赔自己损失。
　　虽然交强险作为有车一族耳熟能详的名词，为了它每年必不可少的要出一笔银子换一纸合同和一张交强险贴标，有了贴标可以合法上路，但那一纸合同怎么用，很多人却不了解。接下来就说一说交强险合同。
　　看交强险合同最简单的方式：
　　交了这笔钱可以获得什么 = 保险责任 - 责任免除(特殊情况)
　　其中保险责任就是保险公司收了保费之后，哪些情况可以赔、怎么赔、赔多少，即
　　赔偿标准；责任免除就是哪些情况不给赔。
　　交强险赔偿标准：
　　交强险和商业三者险的区别之一是商业三者险按照事故责任比例来确定赔偿，而交强险只有两个标准，有责任或无责任(看下图)。
　　“死亡伤残限额”对应赔偿项目：丧葬费、死亡赔偿金、被扶养人生活费、误工费、护理费、残疾辅助器具费、交通住宿费、康复费、法院判决或调解承担的精神损失抚慰金等。
　　“医疗费用限额”对应赔偿项目：医疗费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、必要、合理的后续治疗费、整容费、营养费。
　　举例说明：
　　悟空和八戒发生交通事故，致使八戒受伤支出医疗费等30000元，财产损失5000元，八戒经治疗后恢复较好，不涉及伤残问题。事故责任为：悟空次责、八戒主责。
　　悟空的交强险该如何赔偿呢？因为悟空承担事故次责，所以适用交强险有责赔偿限额标准，即交强险赔偿医疗费10000元，财产损失2000元，八戒的误工费、护理费等其他项目按照其提供的索赔资料在交强险死亡伤残赔偿限额110000万元内进行核算赔偿。超出交强险限额的部分：()+()= 23000元，再由悟空按照自己的事故责任比例自行承担。
　　案例变一下，悟空经有效证据证明，无责！其交强险就适用无责赔偿标准，在12100元的限额内进行赔偿，超出限额部分悟空不负责赔偿。这里接上一篇说客“垫付or不垫付”多说一句，交通事故中即使没有事故责任，交强险也有无责赔偿，就医疗费部分起码有1000块可以用，现在的三甲医院，CT照一个面大概250元，MRI核磁共振一下750元左右，也就是说去医院检查这1000元足以应对事故处理第一步，而这1000元是可以在交强险中赔回来的，垫付了又有何担心。而且在现实情况中，特别是机动车与非机动车人伤事故，机动车想证明自己无责是有难度的，只要有责，医疗费部分可用标准为10000元，垫付了也会从交强险中获赔。有人说自费药问题，笔者只想说，为什么有人就能够获赔自费药？你是否知道保险公司的软肋在哪？是否知道除了1万医疗费可以垫付之外还有什么情况122000元都可以提前全额垫付？真是社会不公、法律不健全？还是有些人肯本不知道获赔方法，被保险公司欺负，不懂法且没有提高自己、保护自己的心态。
　　交强险有责无责都可以获得赔偿，那么问题来了，没有交强险会怎样？
　　请八戒受点委屈：
　　悟空正常行驶，忽然发现前方八戒和沙僧发生交通事故，眼看八戒从10米外飞向自己却无法躲避，最后八戒轻轻擦过悟空后躺在路上不动了。很幸运，悟空虽然成为该事故的当事人，但在事故中无责；很不幸，悟空没有交强险！接下来，悟空要做以下几件事：
　　1 购买交强险；
　　2 接受2倍于交强险金额的行政罚款；
　　3 在交强险无责赔偿限额内，自费承担不超过12100元的赔偿。
　　如果悟空在这起事故中承担责任，比如常见的由于操作不当加重八戒的损害结果，那悟空需在交强险有责赔偿限额内，自费承担不超过122000元的赔偿。
　　如果八戒伤势较重或提前去见了如来，损失金额较大，那悟空自费122000元后，赔偿不足部分再按照自己的事故责任比例承担赔偿。
　　另外还有一种情形，假如该车所有人是唐僧(交强险的投保义务人)，悟空只是驾驶人，那八戒的损失应由唐僧和悟空承担连带责任(连带责任的意思就是谁有钱谁先赔偿八戒的损失，至于赔偿后唐僧和悟空如何确定自己的比例，另说。比如悟空逃逸了，唐僧就必须先支付赔偿金，能不能找到悟空，八戒不用操心)。
　　　　说完了赔偿标准，接下来说一说哪些情况不给赔，即责任免除。
　　交强险是具有准社会保险性质的国家法定保险，所以相对商业保险，赔偿时的限制(责任免除)相对较少。
　　1 因受害人故意造成的交通事故损失(比如对方碰瓷、自杀。)；
　　2 被保险人所有的财产损失及被保险机动车上的财产遭受损失(翻译成普通话就是：只赔他人损失而不赔自己损失。)；
　　3 被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、数据丢失、电压变化造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失。
　　(这一条总结及延伸：交强险不赔偿间接损失，但是事故责任人必须承担间接损失的赔偿责任。现实生活中很多人混淆了各方赔偿关系，比如悟空承担事故责任给八戒赔偿，这是基于悟空和八戒之间的侵权责任法律关系，而悟空的保险公司给悟空或八戒赔偿，是基于悟空和保险公司的合同法律关系，所以保险公司赔与不赔都不影响悟空给八戒的赔偿，悟空不可能和八戒说：“师弟，保险公司不给我赔，所以我就不给你赔了。”比如车辆贬值损失，保险公司是明确不赔的，但如果八戒举证成功，悟空必须自费赔偿；再比如悟空一场事故造成天宫停业一个月，只要玉帝举证成功，保险公司不赔，悟空要赔，而且还可能承担刑事责任，五指山下再压500年。)
　　4 因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。
　　除了明确不赔的四种情况之外，还有四种较为特殊的情况：
　　1 驾驶人未取得驾驶资格的；(注意不是无证。)
　　2 驾驶人醉酒的；
　　3 被保险机动车被盗抢期间肇事的；
　　4 被保险人故意制造交通事故的。
　　以上4种情况造成受害人需要抢救的，保险公司会在赔偿限额内垫付抢救费，但是之后有权向致害人追偿，这一点，充分体现交强险保护第三者利益的本质。
　　了解以上交强险合同要点之后，再看一下交强险在实务中的一些注意事项：
　　1 很多人遇到事故给自己保险公司打电话却不知道电话号码，特别是驾驶他人机动车的时候，甚至是哪家保险公司都不知道，这时不必打电话四处询问，坐在副驾驶就可以看到，在交强险贴标的背面有该车的保险公司名称、服务电话、保单号等有效信息，拨打电话后按提示操作即可。
　　2 交强险除了四种垫付后追偿的情况外，因抢救受害人需要保险公司支付抢救费用的，交警出具书面通知、医院出具抢救费用清单后，保险公司会在交强险医疗费限额(10000元)内直接将抢救费转账到医院账号，这笔费用保险公司会在核赔时一起清算。很多人说自己没享受过这个服务啊，原因有三：
　　(1)自己不知道，交警没提醒，保险公司装傻；
　　(2)伤势不属于抢救范畴，比如皮肤擦伤或软组织挫伤；
　　(3)肇事者财大气粗，进医院先刷10万预授，自然不需要保险公司再凑热闹。
　　3 关于精神损害抚慰金，并不是任何事故都会产生这个赔偿项目，一般伤情构成伤残或当事人死亡后，根据伤残级别或死亡确定不同标准的精神损害抚慰金。除了伤残，一些特殊情况也会获得支持，比如事故造成一女神面部受伤，虽然没有构成伤残，但留有疤痕，精神肯定备受打击，于情于理要获赔一部分精神损害抚慰金。但是机动车商业三者险中，明确是不赔偿精神损害抚慰金的，这就需要一个索赔技巧，即诉讼时权利人需提出在交强险内优先赔付精神损害抚慰金，也就是有效调整赔付顺序以便获得更多赔偿。这个在全国法院都已达成共识，也是律师常用的手段之一，但你依靠保险公司帮你处理，他是绝对不会告送你的。
　　4 在交强险和商业三者险的赔付方式上，注意是先交强险后商业三者险的赔付原则，高效处理交通事故，理清事故各方赔偿关系、预算各自赔偿金额及保险可获赔金额是一切谈判的基础。
　　再请八戒受点委屈：
　　唐僧和八戒发生交通事故，唐僧承担主责，八戒承担次责，双方都是机动车，唐僧承担70%的赔偿责任，八戒承担30%的赔偿责任。
　　双方保险情况：
　　唐僧：交强险+商业三责险50万+车损险+各不计免赔；
　　八戒：只有交强险。
　　事故损失情况：
　　唐僧车损10万元，无人伤；
　　八戒车损3万元，人伤损失(医疗费3万元，其余误工费、护理费等共2万元)。
　　赔偿方式如下：
　　唐僧给八戒赔偿：
　　交强险内支付医疗费1万元，财产损失2000元，误工费护理费等2万元。交强险赔付之后，八戒损失还有医疗费2万元和财产损失28000元，共计48000元，唐僧按照70%赔付比例进行赔偿，即33600元，由其商业三者险赔付。八戒自费14400元。
　　八戒给唐僧的赔偿：
　　交强险内支付财产损失2000元，剩余98000元，八戒按照30%赔偿比例进行赔偿，即自费29400元。剩余68600元唐僧的车损险给唐僧赔付。
　　总结：唐僧应给八戒赔偿损失65600元，由交强险支付32000元后商业三者险支付33600元；八戒应给唐僧赔偿损失31400元，由交强险支付2000元后自费29400元。实际赔偿中，唐僧收取八戒的相应索赔资料后给八戒支付赔偿差额即可。责任编辑：auto001
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　　车险改革被呼吁多年，而在今年6月终于出台了车险改革试点后，保监会于表示，正在试点推进的商业车险市场化改革，将从现有的6个试点地区扩大到18个试点地区。
　　除已经开展的黑龙江、陕西、广西、重庆、青岛、山东六个试点外，从日起，天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、新疆、宁夏、青海共计12个保监局所辖地区将纳入商业车险改革试点范围。而在这些新政策中，到底哪些与我们的生活息息相关呢，让小编带你来看看。
　　第一、保险责任更宽
　　1、冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损也可以获得赔偿。
　　2、为满足保险消费者对保险单“即时生效”的需求，此次条款删除了保险单中“次日零时生效”的约定，遵循契约自由原则，允许投保人在“零时起保”或者“即时生效”之间做出选择。也就是说原来车辆没挂牌时出了事故是不在保险责任范围内的，新条例也可赔
　　3、新条款规定，因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助，被保险人也可以直接向保险公司索赔。新条款扩大了保险责任范围，在商业车险条款责任免除中，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，也就是说开车撞了自家人也列入了承保范围。自家车撞自家人的，可以获赔。
　　4、在改革后，保费的确定就与新车购置价脱节了。“高保低赔”问题得到调整。
　　第二、费率与风险挂钩，出险频率有效降低
　　例如：出险一次不打折，两次上付25%，三次是50%，四次75%，五次以上是两倍。一年以及两年以上不出现折扣如下：
　　关于风险与费率的确定
　　在商业车险改革后，更加强调了风险与费率的挂钩情况，也就是风险越高的车主，要付出的保费就越高。而驾驶习惯好、不怎么出险的车主，就可以享受到更优惠的费率。
　　第三、保险公司可代位求偿
　　换到交通事故来说就是：遭遇交通事故时，若交警判定对方全责，但对方拒绝赔钱，则可以让保险公司先行赔付，然后由保险公司负责向对方追偿。
　　车险投保三误区
　　误区一：任何事故保险都能赔
　　故意造成的损失或间接损失、醉酒、无证驾驶、服用管制精神药品或麻醉药品等情况，保险公司只能在交强险人身损害限额内先行垫付赔偿款项，同时有权向侵权人追偿，而第三者责任险则因存在违法事由而不予赔偿。
　　误区二：上了“全险”就全赔
　　实际上并无“全险”这个概念。通常所谓的“全险”，就是包含了交强险、车辆损失险、第三者责任保险、盗抢险、不计免赔险等主要险种。对于玻璃险等特别险种是不包含其中的，投保人要了解每个险种的承保范围才能按需投保。
　　误区三：2万元以下交强险都可赔
　　交强险的赔偿是按照项目计算的，122000元的限额不是所有的损失费用的简单相加。
　　买车\用车\玩车， 微信搜索tcgf88（长按可复制）点关注，即可加入最专业的汽车资讯和导购平台，随时解答你的任何问题！
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