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银监会重拳处罚银行业乱象：同业存单违规最频繁
　　一家上市银行的一张罚单中，囊括了11项票据业务违规事实。　　近日，银监会下发的25条处罚信息公开表引起广泛关注。按照惯例，下发银行处罚通知的主体一般为各地分管银监局，而此次下发处罚通知主体为银监会，且处罚数目巨大，较为罕见。　　此次除与中国信达资产管理股份有限公司有关的13条处罚外，其余处罚对象均为银行机构，其中大部分银行的违规事实与违规转让非不良贷款有关。另有三家股份制商业银行的违规事实高达47项，包含票据业务、同业业务、对外贸易等多项处罚决定，其中一家上市银行有三成一级分行涉及票据业务违规，规模之大，不禁让人深思。　　严控票据大案　　2016年票据大案频出，爆发的票据案规模已超过了100亿元。对此银监会在《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》特别强调，要维护银行业经营稳定，防止出现重大案件。落实票据业务相关规定，规范业务操作，严禁与非法票据中介等机构开展业务合作。　　某城商行票据部负责人告诉《证券日报》记者，中小银行比较乐于做票据的买入返售业务，企业获得资金后，往往再存到银行作为保证金，随后再开出银行承兑汇票，这对于银行而言一举两得。　　事实上，在银监会集中公布的25张罚单中，来自某上市银行的一张罚单中，囊括了11项票据业务违规事实，包括，商业承兑汇票的内部控制存在严重的风险漏洞、石家庄分行向资本金未真实到位的项目发放大额贷款，违规对小微企业收取承诺费，违规买入返售（卖出回购）商业承兑汇票、济南和平路支行挪用信贷资金，用以兑付银行承兑汇票和购买结构性存款，并以此质押开立银行承兑汇票、武汉分行、聊城分行以信贷资金归还银行承兑汇票垫款、南京分行等7家分行违规买入返售（卖出回购）商业承兑汇票、郑州分行违规买入返售（卖出回购）商业承兑汇票，违规以贴现资金缴存银行承兑汇票保证金、成都分行出具承诺函承担理财产品兑付风险，买入返售（卖出回购）商业承兑汇票、北京分行挪用信贷资金兑付到期银行承兑汇票、成都蜀汉支行等3家支行滚动签发银行承兑汇票、北京东外支行、合肥长江西路支行、广州珠江支行签发无真实贸易背景的银行承兑汇票、呼和浩特金盛支行办理无增值税发票的银行承兑汇票、重庆万州支行以贷款资金缴存银行承兑汇票保证金，办理无增值税发票的银行承兑汇票。　　该行2016年年报尚未披露，而根据该行2016年半年报显示，该行在全国92个地级以上城市设立了38家一级分行，51家二级分行，其中涉票据违规的一级分行就达到了12家，占比接近30%，也就是说在这家上市银行中，有近三成的分行被查出了票据问题。该行2016年中报显示，票据贴现为320亿元，占贷款和垫款总额的2.75%，比2015年年末略有下降。　　同业业务频繁违规　　在罚单大户中，同业业务同样是占据前三的违规事实。数据显示，2015年同业存单发行规模达5.30万亿元，为2014年全年发行量的5.9倍；2016年同业存单发行规模则达到13.02万亿元，为2015年发行量的2.5倍。数据显示，截至今年3月24日，我国同业存单余额已达7.53万亿元。　　此次，银监会下发文件明确，要严查同业和理财空转套利，空转套利是指银行通过多种业务使资金在金融体系内流转而未流向实体经济或通过拉长融资链条后再流向实体经济来获取收益的套利行为。包括：信贷、票据、理财、同业等空转。　　银监会要求检查同业存单空转，即是否通过大量发行同业存单，甚至通过自发自购、同业存单互换等方式来进行同业理财投资、委外投资、债市投资，导致期限错配，加剧流动性风险隐患；延长资金链条，使得资金空转套利，脱实向虚。　　在严查态势下，撞银监会枪口的两家股份制商业银行的违规事实分别为以保险类资产管理公司为通道，违规将同业存款变相纳入一般性存款核算、违规提供同业增信、同业投资业务违规间接接受第三方信用担保、为同业投资业务提供第三方信用担保。　　广发证券研究报告显示，监管接连发布的文件对同业链条的监管从负债端和资产端均提出了针对性的具体监管要求，过去两年银行在负债端快速做大同业理财、同业存单，在资产端通过委外或自营投资债券市场，并加杠杆做高收益的模式可能将难以持续。　　不良贷款违规转让　　规避信用风险指标包括：通过各类资管计划（包括券商、基金、信托、保险、期货等）违规转让等方式实现不良资产非洁净出表或虚假出表；通过调整贷款分类、重组贷款、虚假盘活、过桥贷款、以贷收贷、平移贷款等掩盖不良；低估抵债资产的损失程度或抵债资产减值准备计提不足。　　4月7日，银监会媒体通气会中，银监会法规部主任刘福寿通报称，3月29日，针对票据违规操作、掩盖不良、规避监管、滥用通道、不当收费等一系列市场金融乱象，对25件案件进行处罚，涉及17家银行业金融机构，其中，对8名责任人员给予了警告和罚款。　　
　　在行政处罚表中，银行类金融机构违法违规事实均有“违规转让非不良贷款”。对于中国信达以及信贷各地分公司，违法违规事实有，“收购金融机构非不良资产及管理不尽职导致风险发生”。在处罚金额上，均不低于20万元，例如浙商银行股份有限公司北京分行因违规转让非不良贷款被罚款20万元，渤海银行股份有限公司太原分行因违规转让非不良贷款被罚款20万元。　　中国信达年报显示，2016年，中国信达实现归属公司股东的净利润155.1亿元，同比增长10.6%，中国信达合并总资产达11744.8亿元，剔除合并南商银行因素，总资产规模为9284.84亿元。　　不良资产经营是其三大业务板块中利润贡献最大的业务，其不良资产经营业务税前利润占比达到63.2%，中国信达总裁助理陈延庆业绩发布会上表示，在2016年银行公开出售的5000多亿元不良资产包中，中国信达拿下了其中44%的份额。
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给还在四处小贷的同学们
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普卡I级, 经验值 72, 距离下一级还需 7 经验值
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我从来没发过帖子，从今年5月份开始跟各种小贷公司打交道，苦苦奋战，也算是薄有所见，仅以此贴献给有收入，且真正被资金弄得走投无路的同学们！
开始正题以前，我们可以来分析一下，暂且我们把所有正在或者即将和机构（包括银行，民间私人，小贷公司等等）打交道的人分为一下几类：
1，初生婴儿，这一类人，从成年以后，只有现金收入，从来没有办理过房贷，，，甚至储蓄卡也没有。这类人只能尝试办理小的信用卡，一般不超过5000，再者就只能做房贷，支付百分之几十的首付，然后找，毕竟这个有房子抵押不是难事。说到购房贷款，我们都只会呵呵了，大家都懂，我也就不啰嗦了。当然办理信用卡，诸位可能会说，搬砖养流水啊，办理营业执照啊。。。办法很多，但不是一蹴而就的。
2，大家闺秀，这一类人，从成年以后，家世好，工作好，有房有车，无贷款，每个月几千的住房公积金，各位看官可能会说，这样的人也会来咱们这个地方？我只不过是稍微的以个人薄见分一分类，别急。万一家道中落了，或者世道变故了，这一类人很轻易的就可以跟银行打上交道，如果漏洞太大，不得已，走上了小贷这条路，慢慢的就会变成第五种人。
3，小家碧玉，这一类人，从成年以后，无家底，无房无车，无贷款，有工资，这一类人，基本可以办到2-3万额度的信用卡，如果跟小贷打交道，一般也就是2-3万的额度。
4，青楼名妓，这一类人，也许没车没房没贷款，但是拥有一本够年限的营业执照，虽不是数额大得吓人但是合乎一般逻辑的流水。这一类人，只要过得去，银行和小贷最喜欢的就是这样的人。
5，残花败柳，这一类人，说句大家不怎么中听的，现在流连在各种贷款网站，挖空心思下载各种小贷APP的基本就是这一类人了。
我们且不去剖析成因，我们来看看这一类人的共性，一般都是信用卡额度使用90%以上，有过少数，各种正规途径的贷款都基本已经全部撸完，这一类人，正在大规模的进军小贷公司，本人也不幸沦落到这一群人中，正在一步步的走向第六类人。
6，病入膏肓，这一类人，各种梅毒，淋病，甚至HIV都有可能已经患上，能借的都借了，能贷的都贷了，拆东补西也快要补不上了，甚至APP上100,200的都在想办法撸了，甚至抛家弃子，背井离乡了，无可厚非，有可能永远都不发作，但是人心惶惶那是不言而喻了，就算日后痊愈了，也需要一段更加漫长的时间来修复周遭人的成见。
喝一口水，等下我们来详细说说各小贷公司。
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mark一下，本人直接由二到五
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坐等楼主。。。。。。
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无限被拒。。。6等
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进入正题，现在来818各个小贷公司吧。我只不过是一个频繁亲历小贷的苦逼，并非什么业内人士，还望各位大神手下留情！！
国际惯例，先交代一下本人情况，注册公司2年，（皮包公司，注册资金50万），个人流水100万/年，名下有房无车，房抵押银行贷款，已正常还款1年半，无逾期，信用卡4张，总额度21万，3个月内有一次逾期。小贷10家，总额度40万，最高10万，最低3万。但凡市面上有点名气的手机APP都尝试过。（这一点，真真的是悔不当初！！！）
1，平安普惠。说到小贷，首当其冲，必须是平安。平安是我接触的第一个小贷公司，我是在一年前去平安办理的，当时办理的是陆金所，直接网上申请，然后他们业务员打电话来预约到门店办理，填写和需要的资料比较简单，（特注：由于是2014年5月份左右去办理的，不知道现在还是不是这样）联系人，3个，之后他们打了几个电话到单位，又打给本人，然后直接电话签约。
贷款额度，10万，36期，无提前还款，一共需要还18万多。
优点，审批快，放款快，而且由于是小贷里的翘楚，鼻祖，所以很多小贷公司甚至号称有的只需要在平安有过贷款并正常还款的，就可以直接审批。还有一点，申请过平安贷款的，平安易贷手机APP里基本都出额度。
缺点，毕竟平安现在已经是正规银行了，所以要求资质相对严格，逾期，征信查询次数，负债（信用卡，房贷，车贷不算在负债内，这个负债我个人理解，基本就是说在别的小贷公司贷到的金额）。
在平安做，最好1个月内查询征信次数不要超过3次，别的小贷公司的贷款越少越好。如果不是什么高大上的工作额度比较低，房二贷和保单贷他们比较喜欢。额度也相对比较高，额度里来说，小贷公司里平安是第一大手笔。
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水喝保了没？
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2，宜信普惠。本人在宜信申请过，最后去填写资料的时候放弃了，本人朋友在宜信申请了，后来批了2万。
先说说填写资料放弃的原因，本人坐标0871，业务员非常敬业非常热情的联系了我，然后我就去到该公司，填表不允许业务员进入那个房间，然后在电脑上填写，当时很多地方不知道怎么填写，主要是怕格式什么的不对，问他们里面负责的人，当时人家一付倨傲无比的地主婆姿势，各种不耐烦，于是直接放弃。
后来又申请过，但是由于之后征信查询次数的问题，果断被拒。
我朋友，上市公司一般员工，打卡工资4000，批了2万，各种缘由我分析了一下，可能因为是白户。
我朋友贷款2万，24期，到期无提前还款，无逾期，一共需还31200.
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3，证大财富。正大财富我是今年6月份的时候开始接触的，也就是今年的6月份，我开始了频繁的跟小贷打交道的经历。全是眼泪啊！！
后面基本所有的小贷公司需要的资料就那些。**明，房产证明，流水，如果有房贷车贷，要提供还贷流水，住址证明（水电费缴费单），到签约的时候需要截取手机通话清单。一般填写申请表的时候预留3-4个人的联系电话，签约的时候一般需要再填写4,5个联系人，后面有奇葩的，我会一一单独补充。
正大的就到公司去填写了申请表格，第一次批了5万，去签约的时候，签约客服态度极其恶劣，所以第一次我没去签约，后来过了一个月以后，资金紧张，又去申请了，批了6万，签约顺利。
借款6万，36期，到期还款无提前，无逾期，一共需要还9万4千多。
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mark一下，本人直接由二到五
我也是，从2到5，苦不堪言！！！
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前面说的三家是比较大比较成熟的小贷，还有民信，恒昌。
个人觉得，如果真的是手头比较紧，少量的周转，这几家还是不错的。特别是恒昌，审批神速，一天就审批了，当天下午交件，第二天下午就出结果，第二天下午去签约了，第三天钱就到账。之前看到很多同学说，他们催款手段恶毒，由于我没有预期过，所以不好评价。
本人目前贷下来的小贷公司有：平安，证大，民信，恒昌，友信，银谷普惠，阳光，联金所，安盛，小牛。
接触过的有中兴，翼勋，卓奥，中腾信，诺远，海钜，创昆，夸克，利信，达信，维信现贷。
总结一下。放贷额度最小气的就是友信，联金所，中腾信。
同一个时间提交的申请，证大和民信都批了6万，友信3万，中腾信3万。
特别要说一下友信的奇葩。当时去面签的时候，友信的签约人员，居然问公司员工的老婆叫什么，在哪里工作。这个是在任何一家都没遇见过的，而且友信的是直接在电脑里调出来之前所有提交过申请（不管有没有批）的所有小贷公司的资料金额，要跟你当面一一核对。而且当时办公室里别的员工还在谈论另外一个求贷客户，说人家贷了多少多少，怎么怎么的，所以当时生气没签，后来他们客户经理出来道歉，换了个客服才继续签了。
中腾信，不知道是不是当时的那个业务员的问题，到签约的那天，去他们公司又说需要补充结婚证。后来由于额度很低，外加感觉他们之前不说清楚很生气，就走了，之后那个业务员居然自己伪造了一份，帮我们提交了，又喊我们过去，结果去到了以后又说工资卡流水过期了又需要重新去打，打好了以后去，又说需要去物管处开居住证明。折腾了4,5次以后，不想签约了。
小牛资本，小牛资本提交资料到审批2-4天，除了之前提到的5大家以外算是速度比较快的，面签的时候客服直接把电话抢过去抄联系人！！！这个是唯一一家客服帮你抄联系人的！！！切记，如果要去小牛面签，可以提前把手机联系人里不方便知道贷款的人的名字改掉。面签的时候需要交100块征信费。小牛是唯一一个批款了以后交征信费的。
翼勋。提交资料，提交了以后就再无动静，这一点，银谷的夸克的都是这样，这3家特别强调一下，历时可能10到15天不等。。。提交资料以后，客官就慢慢等待吧。
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最后总结一下我的小贷经验，跟各位看官共勉。
先来说说需要提交额外资料的几家。
银谷，诺远，公司的需要提供公司章程。（如果没有，或者找不到了，没事，只要不是特别死板的业务员，他们会帮你处理，你只需要到时候带了公司印章过去盖一下就OK）
利信，夸克，需要业务员跟你的合影。恒昌在签约的时候需要合影。
卓奥，达信需要实地考察，达信还需要房产证上的编号！（这个是仅此一家）。利信批到10万以上信访员会上门考察。善林电话审批的时候会要求上门，但是一般不会去，（特注！！！善林是唯一的一家信用卡还最低也能影响到审批的！！这一点相当的奇葩！善林在电话审批的过程里，如果听到你有别的资产，就会要求你提交，你不提交一般就不会给批，这一点也要注意！）。夸克也属于上门考察的，填表的业务员上门合影的时候就算考察了。
维信现贷的丽人贷，信用卡一定不能逾期，否则90%都批不了。
银谷的在签约的时候，要求提供20个联系人，而且，银谷是唯一一个签完约以后，提交了20个联系人以后，马上就会打电话过去核实的！（别的小贷公司都是在你不还款，或者找不到你本人的时候才会拨打这些电话！）还有，善林需要提供30个联系人！！
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我属于第7种
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有工作（但是是现金）没有交社保，打算30在说。有房没有车。就是办理不了信用卡。
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小贷，是一条泥泞，黑暗的路！！
在小贷公司的面前，你不得不赤裸裸的，每个被小贷公司邀请过去面签的人，都是没有隐私的。你想说父母年事已高，不方便给他们知道，人家会说，那我怎么给你批，你说孩子还小，没必要提供他的学校，人家会说你隐瞒真实情况，在审批的过程里给你个**。现在所有的小贷公司都是打着无抵押信用贷款的旗号，其实，都是在做着联名担保的勾当，你得提供越来越多的亲戚朋友的电话号码，让他们去查，去问，然后这些号码泄露给他们了以后，他们要无休止的接听来自各种他们同行的“您好，您最近需要资金周转吗？”诸如此类的业务电话！！情何以堪！好吧，这些都是牢骚，还是来说说在提交了申请以后需要注意的事情吧。
小贷想要顺利通过，其实只有一个需要注意的，那就是接好电话，表单上填写的单位电话和联系人必须要先串好供，一点误差都不能有，之前我朋友做利信贷款，他本人说是买房，结果母亲说是买车，直接拒！
有任何问题，都先跟业务员沟通好，最好是实话实说，90%的业务员都会帮你扬长避短，以最好的方式帮你贷下来，所有的按照正规流程去提交申请的，业务员都不能收取除了征信费的额外的费用，当然，需要他们帮忙包装的那是你们自己去谈的，我个人觉得，如果需要人家帮忙包装了，那给点费用也是无可厚非的，但是正规的是不会也不需要给他们任何费用的，遇见他们要求给费用的，可以直接投诉！绝对有效！
再说一个上征信的问题，现在小贷公司有他们直接互通的一个平台，可以查询到你在哪家做了多少，什么时候批的，还款的情况，从我前面说到我去友信签约看到他们操作的那个情形就知道，而且我相信，以后，他们也会越来越规范化，这是其一，其二，就算你逾期或者不还不会为你的中国银行的征信抹黑，你又置你填写的那些亲戚朋友联系人于何地！？且不说逾期还款的问题，查询也直接影响到征信，甚至信用卡提额也会受到影响。你信用再好，你短时间内查询次数过多，基本任何贷款和办理信用卡都会将你拒之门外了。现在很多小贷都说查询次数不影响，就算他们会批给你，但是额度上也会大打折扣，假如你需要10万的周转，本来一家就可以批给你，结果你要做2家3家，那你查询的次数又完美的添加了一笔，这是恶性循环。为什么会这样呢，很简单，小贷公司看到你的查询次数那么多，人家会问，别的查询的批给你了吗，假如没批，那人家就会想，为什么没批呢，是不是有什么地方他们没查清楚的，如果批了，人家会考虑到你的还款能力和负债能力。
千万不要以为个人征信网上查询系统上，你自己申请的用户名和密码的那个他们要去了以后登录查询不算次数！！！在准备小贷的时候，可以自己申请一下网上查询，这个是7天有效的，然后自己登录进去，截图，保留好，一定要完整的截图，之后如果小贷公司可以你自己提供征信，就把截图发给他们，不要直接给他们用户名和密码。
找一个有经验的业务员也是添加成功率的，对业务员实话实说，有经验的，他一定会帮你处理一些影响审核的弊端，现在市场上有很大一部分业务员，反正拿了你资料，丢上去了，管你批不批，反正他就是想着撒大网，有得批了，他就有钱拿，没得批了就拉倒，他才不会管你信用被查得多花。
最后说说手机APP，我在10月份的时候，才接触手机小贷APP，也是在我爱卡的论坛里看到一篇帖子里提到的那些靠谱的APP，然后就想着去试试玩玩，有几个，比如宜信极速贷，我坐标0871还没开通，别的基本都尝试了一下，所以10月份，我的征信查询次数达到30多次，当月申请小贷全部被拒。我不喜欢把花bei，借bei列入APP，那除此以外，由于我在平安有贷款，所以平安I贷给我下了6500，别的没有超过3000的，闪银简历贷（好像是这个名字）审批额度9万，秒拒，马上贷，审批额度10500，秒拒，信用钱包，审批了一个星期，拒！亲亲小贷，审批3天，拒！中安信业，拒！这些手机APP不仅仅额度及其低，每一个都去查询你的个人征信，而且绝大部分都需要你填写支付宝信息啊，微博啊，银行卡信息啊等等，我个人觉得为了2,3千块，把这些信息泄露出去，并非明智之举！！慎重啊！！如果你在手机上下载10个小贷APP，然后全部申请了，过1,2天，请到你的个人征信网上查询中心去看，那个壮观啊！！然后再请登录到你的微微博去看。。。。呵呵，真的值得么？
好了，我就说这些了，写得比较凌乱，还望各位见谅！
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对了，还有个要补充的，给那些已经带了小贷，或者正准备去小贷的同学提醒一下，小贷批核了，要你过去签约的时候，最好去新办一张银行卡，工行，建行的最好（因为基本每一家小贷公司都可以绑定这2个银行的），然后签约的时候，他们要放款和绑定代扣，你都用这张新卡。切勿使用平时自己常用的银行卡和还房贷车贷的银行卡去让他放款。
这样是避免以后万一你还要去别的小贷公司申请贷款，你提交的个人流水里就会很明显的体现出来你在别的小贷的负债，还有你每个月要还的金额，房贷卡和车贷卡同理。他们每一笔都会帮你查得清清楚楚的。
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挺~~~~~~~~~~~
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有工作（但是是现金）没有交社保，打算30在说。有房没有车。就是办理不了信用卡。
房子如果有贷款，直接去房贷银行办理信用卡，一般都会批。80平米以上直接白金都是极有可能的。
银行惯例，必须填表，工资只需要公司打个**明就可以，不需要流水。工作单位要有，座机必须有人接，有的银行邮寄卡片和账单都要填写单位地址。
实在没有只能找朋友帮忙，或者找人帮忙包装，个人建议，如果找人包装最好只要求他们提供单位地址和座机帮忙接听电话，个人资料不宜给他们，谨慎起见！
注：自建房，城中村的那些房子，在银行是被无视的。
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楼主总结得不错，写了这么多真不容易，建议版主加分加经验！
给想申请小贷的人一个很好的参考了。
我也说下心得：以上列举的这些小贷一般利息都高。
只能救急用用。小贷的特点是不上信用报告，光这点好。
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即日起，往死里申请浦发美运。往死申。申到死，
死了还要申.（临终前叫我儿子女儿接着申）
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