从年化利率看互联网金融平台的安全性_网易财经
从年化利率看互联网金融平台的安全性
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（原标题：从年化利率看互联网金融平台的安全性）
作者：曾垚来源：智库金服
至2015年底，全国据智库金服数据研究中心不完全统计，截至日，我国P2P网贷达2723家。15年上半年，新增平台达674家，较去年下半年的886家下降23.93%，较去年同期493家上升36.71%；15年上半年问题平台数达424家，较去年下半年的224家上升了89.3%，较去年同期的57家上升了645.60%。
问题平台：
2015年上半年，新增问题平台448家，较去年下半年的224家上升
了100%，较去年同期的57家上升了685.95%。448家问题平台分布在28个省（市）。其中山东省新增问题平台123家，占比27.46%，排首位。广东、浙江位列其后，分别为67及42家问题平台，2015年上
半年各地问题平台数量较去年下半年有较大幅度的上升。
据智库金服网贷风控分析师，首席风控专家曾垚介绍，各种模式，
各种让人眼花缭乱，很多平台一开始在平台包装上费尽心机，使尽各种办法
取信消费者，其实，很多平台从利率上就可以看出是不是假标或者诈骗平台，可
以从如下几个方面判断：
一: 借款人给出的年化利率5-10%的平台，这类平台是大平台，相对安全，
但大平台往往运营成本高，广告费用高，管理成本高，按P2P行业最高收借款人
5%的手续费标准，每天成交500万，才产生25万的收入，而这点费用是远远不
够平台开支的，因为是大平台，背后财团实力雄厚，挺得住，就像到现在也
没赚钱一样。这种平台A轮融资，B轮融资没完没了，真正的互联网思维，这类
平台投资者也很清楚。但关键是很多平台搞了个新手体验标，位置靠前，模仿大
平台模式，利率也是10%以下，那么，这类平台还是小心点好，除非是承兑汇票
之类的标的，否则，风险很大，摆明了在建资金池。
二，借款人给出年化利率10-15%的平台，这类型平台最多，实力良莠不齐，问
题平台，跑路平台都在这类平台产生，部分是假标，年化利率都是平台自
身订的&心理价位&，并不是与借款人协商的结果，当然，这里面有很多平台一
开始是想做好的，也是真的借款标的，但互联网行业真的很烧钱，到后来没钱烧
了，一旦出现坏账，款项收不回来，最后的结果也是跑路。所以，投资这种回报
区间的要领只有三个:一是看平台背景；二是看商业模式，不排除有一些商业模
式好，风险控制好的平台；三是年化利率高达15-16%的，一般借款期限都是半
年以上的长期标，如果在半年以下，就要谨慎了。
三，年化利率在16-22%的平台，能给这么高利率的平台，有一部份是自融资平
台，很多企业有项目，但融资非常困难，企业自建的融资平台，笔者认为，相对
于风控能力弱的平台，自融资平台反而更靠谱，自融资平台倒闭的比例相对来说
更少，笔者了解到，有个别倒闭的自融资平台倒闭的原因也是把多余的资金借出
去了。当然，自融资平台也有风险，不符合小额分散的原则，一旦企业经营不善，
也比较危险，因此，看重高回报的投资者，要善于分析借款企业的行业前景。
能给这种高利率的还有两种情况：一是大平台发的1-3年借款标。
二是有充足抵押物的短期拆借，借期一般是三个月。这种情况投标的话也很稳妥，
一般都有高价值房产做抵押，借款人能确认如期还款才借钱应急，否则也不敢借，
关键是标的的真实性，是否真做抵押。这种高回报很多人认为不安全，认为是高
回报就是套钱，这是不正确的。其实，市面上的大部分短期拆借不论是小额贷款
公司还是民间借贷，年化都达到24%（月息两分），并没有超过法律规定的基准
利率的4倍。这种回报区间投资，只要不是平台自融资放高利贷，反而非常稳妥，
回报可观。
(编辑：yanqi)
本文来源：财经网
责任编辑：王晓易_NE0011
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EXCEL年化利率计算公式
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各位，有笔投资希望大家帮忙测算下年化收益会是多少
每月支付500元，每年平均支付16期，这样每年支付的金额=500*16=8000元，连续支付5年，一共=万元
在最后一次支付后，可以拿到本金40000元+利息12000元，本息合计52000元。
请问这种年化收益率有多少？用excel中的哪个公式可以实现计算，谢谢各位
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每月支付500元，每年平均支付16期，这个数我怎么也算不明白？
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每月支付500元，每年平均支付16期，这个数我怎么也算不明白？
应该是每次支付吧，实际中这种情况也有
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单利复利的情况算出来的也不一样的
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& & & & & & & &
=(1+RATE(5*16,-500,,52000))^16-1
年化收益率应该实际年复利，而非名义利率
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本帖最后由 autumnalRain 于
15:55 编辑
是复利。但是还要确认下每次支付的时间点是每个期间段的第一天还是最后一天？目的是确认是普通年金还是后付年金？计算是不一样的
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我是按excel默认的后付算的，即期末；否则要增加ate的参数
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本帖最后由 autumnalRain 于
16:24 编辑
我是按excel默认的后付算的，即期末；否则要增加ate的参数
探讨下：如果是按照后付算，那意味着，付最后一个500的同时也拿到了52000，是不是等同于：不用付500，马上拿到了51500。
公式=(1+RATE(5*16,-500,,52000))^16-1这里的红色部分是不是要改正51500同时期数减少一期呢？因为那个时点不会再有计息日
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探讨下：如果是按照后付算，那意味着，付最后一个500的同时也拿到了52000，是不是等同于：不用付500，马 ...
这个就在楼主的本意了，按16算就是有那个500，52000不应减去那个500，你可以用
=SERIESSUM(B13,0,1,E1:E80)
算，最末500是无息的，所以n=0，上述答案正好也是52000，验证了rate用52000的正确性
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本帖最后由 autumnalRain 于
17:00 编辑
我咋有点儿蒙圈了呢？每年付16期，连续付5年，期数应该是80啊!也即意味着年金的期数是80才对。然后再根据得出的复利值算实际的利率
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国内一流讲师真身分享，高手贴身答疑，
赶不上直播还能看录像，
关键居然是免费的！
厚木哥们都已经这么努力了，
你还好意思说学不好Office。
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　　陆金所部分P2P产品号称预期年化利率达8.4%-8.61%，但以“稳盈-安e贷”为例，由于采取等额本息还款方式，每月都有部分本金和利息回款，虽然年化利率保持8.4%-8.61%不变，但后期计算收益的本金逐月减少，如果不将回收的本金和利息再循环投资，以最终实际收到的利息/投资本金，安e贷的实际年化收益率只有约4.6%。
　　若要保证最后的实际收益率能达到8.61%，投资人需在收到每月回款后继续投标。但实际操作中，陆金所的老客户站岗几个月都抢不到标是常事，何况回款金额通常不够再投标的门槛（1万元）。
　　这其中，投资者需要注意的是，“利率”与“实际收益率”是完全不同的概念。
　　利率是一定时期内利息量与本金的比率，而收益率则是指一定时期内收益与本金的比率。由于本息支付方式的区别，例如，一次性还本付息、每月付息到期还本，以及等额本息还款等，在利率不变的情况下，收益率会有很大的差别。为了容易衡量和比较，通常折算成一年标示，所以就有“年化利率”、“年化收益率”等概念。由于还涉及手续费等其他交易成本，因此实际年化收益率还要将成本去掉，才能最终得出收益。
　　不过，21世纪经济报道记者也发现，还是有几种方式可以增加收益。
　　2012年底，陆金所平台开通债权转让服务，除增加流动性外，重要目的就是提高实际收益。
　　陆金所相关负责人对21世纪经济报道记者介绍，投资者在4-6个月的时候转让比较划算。以第6个月转让为例，通过陆金所的投资计算器，假设本金10万元，投资36个月，预期年化利率为8.61% ，采用每月等额本息还款，每个月连本带息回款3161元，到第6个月，合计回款18971元。再将剩余的85068元本金转让，扣去0.2%手续费后可收回84898元，两者合计是103869元，按照复利年化折算，实际年化收益率是7.89%。
　　陆金所今年2月还推出类余额宝产品“陆金宝”，以进一步提高产品实际收益率。陆金宝首期对接平安大华日增利货币，年化收益率为2%~6%。投资者每个月收到的贷款本金和利息都将自动购买“陆金宝”。提现时先将“陆金宝”中的资金取出至陆金所账户（3小时内到账），再转入银行卡提现。
　　保守假设陆金宝年化收益率为4.5%，以10万本金来计算，6个月后，前6个月返还的本金和利息经基金增值，变成19146元，加上剩余85068元本金转让后拿回的84898元，两者合计为104044元，折算年化收益率提高到8.25%。
　　由于借款人偏向长期降低还款压力，而投资者则更喜欢3-6个月的短期投资，不少P2P平台采用期限错配的方式解决期间的矛盾，容易产生系统性流动性风险。但是陆金所通过债权转让的方式，巧妙地规避掉了由平台来承担流动性风险。
　　转让是否很容易？陆金所的数据显示，目前最近一周转让成功率为100%，从挂牌到转让成交平均只需要1.3分钟。但未来是否流动性还这么快，不敢说。
　　当然，这些转来转去的活，得取决于你比较有耐心折腾。对比目前市场上的其他产品，例如银行半年期r2级别产品有一些产品是6%，略有竞争力。（编辑 王芳艳）
(责任编辑：廖廖)
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客服邮箱：什么是年化利率,月化利率？
什么是年化利率,月化利率？
09-08-25 &
年利率=月利率*12 月利率＝年利率/12 一般年利率用百分数,月利率用千分数，比如给你的是7%就是年利率，给你的是7‰就已经是月利率了~
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什么是年化利率？它和年利率区别在哪儿？ 11:52:09
到底什么是年化利率？它和年利率区别在哪儿？
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所谓“年化”，就是把日利率、月利率等转“化”为一“年”计息一次的实际年利率，所以，年化利率=实际利率。比如向银行贷款买房，银行告诉你的年利率就是名义年利率。因为还贷实际上是按月计息，真正有意义的是月利率。名义年利率=月利率 x 12实际年利率+1= （1+月利率）的12次方
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回复:什么是年化利率？它和年利率区别在哪儿？ 12:24:19
刘雁南 写道:@three,@ftkghost，感谢大家关注并信任我们：） 关于年化利率和等额本息的概念在网站的信息提示和引导做的的确不够。 其实等额本息还款是风险控制的一个重要手段 - 这个机制保证了借款人每月都要把钱还给大家，这样1）借款人就算几个月后逾期了，大家受到的损失较小，2）抽取了借款人的流动性，让他不至于在有钱的时候不还，把钱用去别处了。
这样的还款方法在有利网的体现就是假设您投资10000元，那么每月都会有利息和本金返回您的账户。 很多朋友很纳闷，我投了10000元，利息12%，为什么到头是10662不是11200呢？是不是网站玩文字游戏，利息其实不是12%？
下面我给大家分解一下： 如果说年利率是12%那么投资10000元12个月是应该回来11200元的，也就是利息是1200元，也就是说每月回100元利息，即月息 = 年息/12 = 1%。
在有利网，你第一个月出借了10000元，您第一个月所得的利息就是100元，这点相信大家在计算器里看到了。那么为什么接下去不是每月100元呢？
原因是第一个月还同时还给了您788元的本金，而且不止是第一个月，是接下来的每个月都还给您本金，直到还完。
这是什么意思？ 意思是其实从第二个月开始，您借给借款人的本金就不是10000元了，而是12元，所以第二个月的利息是9212 * 1% = 92元了，以此类推，这也就是为什么如果您只是第一个月投了10000元后如果什么事情都不做，那么到了年底只收回10662元的原因，因为之前每个月回来的本金都在您的账户上躺着，没有被出借产生利息。 所以，只要您开了自动投标工具，或者每月在收回本金后手动把本金部分投出去，那么1年到头您的实际利息肯定是1200元，1分也不会少，当然，如果您连利息部分也投出去了，那么收入还会多一点，大约在1268元左右。希望解答了您的问题 ：）
这个说的更清楚
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什么是年化利率？它和年利率区别在哪儿？ 13:04:07
***b 写道:到底什么是年化利率？它和年利率区别在哪儿？
***b，您好！ 年化利率是把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成年从而得出的收益率。年化利率是一种理论的收益率，并不是已取得的实际收益率。如果投资项目标明的年化收益率是20%，而其仅借款6个月，则到期收益率为10%。年化利率12%指的是，在您出借的本金不减少的情况下，您一年后的利息将达到您出借本金的12%。也就是说，如果年化利率是12%，则每月您出借资金获得的利率是1%（12% / 12个月）。
年利率，指一年的存款利率。年利率按本金的百分之几表示。
例如：存款100元 ，
银行答应付年利率4.2 %
那么未来一年银行就得支付 4.2元利息
计算公式是 100×4.2% = 4.2元
公式为：利率=利息÷本金÷时间×100%
利息=本金×利率×时间
=100 × 4.2 %=4.2元
最后取款100+4.2=104.2元
如果您想更好的了解有利的年化利率和收益请先了解一下内容。
在有利网，您的投资按照等额本息的回款方式返还给您。也就是说，每个月您都会收回部分本金，您正在被借款人使用的本金在不断减少。例如出借10,000元，第一个月，您全部的10,000元都被借款人使用，按照12%的年化利率，当月您的利息收益应为100元（即：10,000元 *（12% / 12个月））。第一个月末，随着利息的返还，借款人同时按照等额本息的计算方式返还给您788.5元的本金，所以第二个月，您实际借给借款人的资金只有9,211.5元了（10,000 – 788.5），第二个月的利息为92.2元（即：9,211.5元 *（12% / 12个月）），依次类推。所以12个月到期后，投资人会收到10,662元的投资回报。
如果希望达到问题中的收益（即投出10,000元，年底收回11,200元，12%的利率），则只需要将您每月收回的本金部分投出至新的项目即可（例如，在上述例子中，如果您将第一个月收回的788.5元本金继续投资至另一个年化利率12%的项目，则您总共在以12%利息出借的资金仍为10,000元。一次每月类推，年底您的回报将为11,200元），这样还能同时起到风险分散的作用。
感谢您对有利网的支持和关注！您可以拨打热线电话：或者点击“在线客服”联系我们。
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回复:什么是年化利率？它和年利率区别在哪儿？ 01:31:29
johnmeng 写道:所谓“年化”，就是把日利率、月利率等转“化”为一“年”计息一次的实际年利率，所以，年化利率=实际利率。比如向银行贷款买房，银行告诉你的年利率就是名义年利率。因为还贷实际上是按月计息，真正有意义的是月利率。名义年利率=月利率 x 12实际年利率+1= （1+月利率）的12次方
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johnmeng 写道:
刘雁南 写道:@three,@ftkghost，感谢大家关注并信任我们：） 关于年化利率和等额本息的概念在网站的信息提示和引导做的的确不够。 其实等额本息还款是风险控制的一个重要手段 - 这个机制保证了借款人每月都要把钱还给大家，这样1）借款人就算几个月后逾期了，大家受到的损失较小，2）抽取了借款人的流动性，让他不至于在有钱的时候不还，把钱用去别处了。
这样的还款方法在有利网的体现就是假设您投资10000元，那么每月都会有利息和本金返回您的账户。 很多朋友很纳闷，我投了10000元，利息12%，为什么到头是10662不是11200呢？是不是网站玩文字游戏，利息其实不是12%？
下面我给大家分解一下： 如果说年利率是12%那么投资10000元12个月是应该回来11200元的，也就是利息是1200元，也就是说每月回100元利息，即月息 = 年息/12 = 1%。
在有利网，你第一个月出借了10000元，您第一个月所得的利息就是100元，这点相信大家在计算器里看到了。那么为什么接下去不是每月100元呢？
原因是第一个月还同时还给了您788元的本金，而且不止是第一个月，是接下来的每个月都还给您本金，直到还完。
这是什么意思？ 意思是其实从第二个月开始，您借给借款人的本金就不是10000元了，而是12元，所以第二个月的利息是9212 * 1% = 92元了，以此类推，这也就是为什么如果您只是第一个月投了10000元后如果什么事情都不做，那么到了年底只收回10662元的原因，因为之前每个月回来的本金都在您的账户上躺着，没有被出借产生利息。 所以，只要您开了自动投标工具，或者每月在收回本金后手动把本金部分投出去，那么1年到头您的实际利息肯定是1200元，1分也不会少，当然，如果您连利息部分也投出去了，那么收入还会多一点，大约在1268元左右。希望解答了您的问题 ：）
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什么是年化利率？它和年利率区别在哪儿？ 01:32:22
有利网客服 写道:
***b 写道:到底什么是年化利率？它和年利率区别在哪儿？
***b，您好！ 年化利率是把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成年从而得出的收益率。年化利率是一种理论的收益率，并不是已取得的实际收益率。如果投资项目标明的年化收益率是20%，而其仅借款6个月，则到期收益率为10%。年化利率12%指的是，在您出借的本金不减少的情况下，您一年后的利息将达到您出借本金的12%。也就是说，如果年化利率是12%，则每月您出借资金获得的利率是1%（12% / 12个月）。
年利率，指一年的存款利率。年利率按本金的百分之几表示。
例如：存款100元 ，
银行答应付年利率4.2 %
那么未来一年银行就得支付 4.2元利息
计算公式是 100×4.2% = 4.2元
公式为：利率=利息÷本金÷时间×100%
利息=本金×利率×时间
=100 × 4.2 %=4.2元
最后取款100+4.2=104.2元
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在有利网，您的投资按照等额本息的回款方式返还给您。也就是说，每个月您都会收回部分本金，您正在被借款人使用的本金在不断减少。例如出借10,000元，第一个月，您全部的10,000元都被借款人使用，按照12%的年化利率，当月您的利息收益应为100元（即：10,000元 *（12% / 12个月））。第一个月末，随着利息的返还，借款人同时按照等额本息的计算方式返还给您788.5元的本金，所以第二个月，您实际借给借款人的资金只有9,211.5元了（10,000 – 788.5），第二个月的利息为92.2元（即：9,211.5元 *（12% / 12个月）），依次类推。所以12个月到期后，投资人会收到10,662元的投资回报。
如果希望达到问题中的收益（即投出10,000元，年底收回11,200元，12%的利率），则只需要将您每月收回的本金部分投出至新的项目即可（例如，在上述例子中，如果您将第一个月收回的788.5元本金继续投资至另一个年化利率12%的项目，则您总共在以12%利息出借的资金仍为10,000元。一次每月类推，年底您的回报将为11,200元），这样还能同时起到风险分散的作用。
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