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单一金融机构的形成和演变
　　从新中国成立到改革开放，再到全球化的今天，过去几十年，中国银行业经历了脱胎换骨式的深刻变革：从一元银行体制到多种类型银行业金融机构并存，从银行间无序竞争、高风险运行到有序发展、风险可控运行，从长期封闭发展到全面对外开放。
建立“大一统”金融体系　　新中国成立伊始，全国经济遭到了毁灭性破坏，市场物资奇缺，整个国家的金融处于崩溃状态。新中国金融体系的建立是通过组建中国人民银行、合并解放区银行、没收官僚资本、改造私人银行与钱庄，以及建立农村信用合作社等途径实现的。
　　早在新中国建立之前，中国共产党领导下的革命根据地和解放区就先后建立了自己的银行，发行货币。1931年11月，中央苏区在瑞金建立了最早的苏维埃共和国国家银行。抗日战争和解放战争时期，在各主要抗日根据地和解放区，相继建立金融机构。随着解放战争的节节胜利，原来分割的解放区连成一片，原来各地分设的银行也开始逐步合并。日，在原华北银行、北海银行和西北农业银行的基础上，合并建立了中国人民银行，并发行了人民币。随后，原来各解放区的银行逐步改组为中国人民银行，形成了大区分行体制。
　　对旧的金融机构的政策，在上个世纪中叶的革命胜利前，早有原则的规定，那就是“大银行、大工业、大商业，归这个共和国所有”。当革命取得胜利之际，结合具体情况，没有对银行业采取一概国有化的方针，而是分情况分别对待。
　　新中国金融体系的诞生，以中国人民银行的建立为标志。中国人民银行建立后，各解放区的银行先后并入中国人民银行，并成为各地的分支机构。与此同时，人民币的发行和用人民币收兑各解放区货币的工作也在着手进行。
　　在中国革命胜利之前，夺取政权的无产阶级都没有自己的银行。但中国特有的革命道路却创造了新的经验，那就是通常所说的，中国革命者带着自己的银行进城。这个特点使新的人民民主专政，有可能迅速而有效地运用金融工具，为自己的政治目标服务。
　　20世纪70年代末改革开放以前的“大一统”金融体制可作这样的概括：中国人民银行实际上是中国惟一一家银行；它的分支机构按行政区划逐级管理机关，又是具体经营银行业务的经济实体，是作为政权机构和金融企业的混合体而存在；它的信贷、结算、现金出纳等制度，其设计的出发点都是为了严格监督和保证中央高度集中的计划任务的执行和实现。
　　金融体制是经济体制的组成部分，“大一统”金融体制正是高度集中的计划经济管理体制的必然产物。在这种特定的经济体制下，“大一统”的金融体制指挥协调如意，便于政策贯彻，利于全局控制。在第一个五年计划期间，在上世纪60年代初的三年经济调整期间，这种金融体制曾十分明显地表现出自己的效率和优点。问题是，高度集中的计划经济模式与社会生产力发展的要求不相适应，不能使社会主义制度的优越性得到应有的发挥。突出的一点是“统”得过多过死，忽视商品生产和市场的调节作用。
　　以这样的思路和标准来考察，“大一统”的金融模式的缺点就是只靠行政手段不用经济手段，从而使整个金融系统缺乏活力，尤其是缺乏自主权的基层金融机构，更无法发挥主动性、积极性。但只有当发展社会主义商品经济和发挥社会主义企业活力的方针提上日程的时候，克服这种缺点的金融体制改革才有其现实性和迫切性。
金融体制改革序幕拉开　　1978年，中国人民银行从财政部独立出来。银行体系及其基本职能逐步得到恢复和加强，但仍然是兼有中央银行职能和商业银行职能的“大一统”的国家银行体系。中国人民银行按照行政区划在全国普设分支机构，并统一按照总行的指令性计划办事，实行存贷分离、统存统贷。
　　同年12月，十一届三中全会召开，做出了把工作重点转移到经济建设上来的具有划时代意义的战略决策，揭开了经济体制改革的序幕。与经济体制改革相匹配，金融体制改革的大幕也即将拉开。
　　日，邓小平作了《关于经济工作的几点意见》的讲话， 在这次讲话中，邓小平把银行改革列为经济体制改革的重点：“这不是个简单的财政集中分散的问题。必须把银行真正办成银行……任何单位要取得物资，要从银行贷款，都要付利息。”
　　在邓小平提出了要“把银行办成真正的银行”之后，国有银行改革开始起步，“工农中建”四大国有专业银行相继恢复和成立。
　　至此，中央银行体制开始建立， 这一阶段的改革宣告了几十年的“大一统”银行体制的结束，由中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行组成的国有专业银行体系雏形初现。（邹宇晴）
1923年落成的汇丰银行
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Reserved 版权所有 复制必究2．作为专业化的融资中介人，所有金融机构所具有的基本功能是融通资金。 3．作为一种特殊的企业，金融机构的经营对象是货币资金。 4．1944年7月，44个同盟国家在美国新罕布什尔州召开国际金融会议成立了国际货币基金组织组织。 5．日，在原华北银行、北海银行、西北农民银行的基础上建立的 中国人民银行标志着新中国金融体系的开始。 6．1987年在内地组建了第一家股份制的商业银行即中国交通银行。
二、单项选择题 1．金融机构适应经济发展需求最早产生的功能是（Ｂ
)。 A．融通资金
B．支付结算服务 C．降低交易成本
D．风险转移与管理 2．在一个国家或地区的金融监管组织机构中居于核心位置的是（Ｃ
)。 A．社会性公律组织
B．行业协会 C．中央银行或金融管理局
D．分业设立的监管机构 3．现代各国商业经营性金融结构，尤其是银行业，主要是按照（Ｄ）形式建立的。 A．合作制
C．私人所有制
D．股份制 4．国际货币基金组织的最高权力机构是(Ａ
)。 A．理事会
C．会员国协商
D．监管机构 5．国际金融公司作为专门向经济不发达会员国的私营企业提供贷款和投资的国际性金融组织，它的资金的运用主要是（Ｄ）。 A．向最贫穷的成员国提供无息贷款
B．向成员国官方、国有企业和私营企业贷款 C．成员国的官方财政金融当局
D．提供长期的商业融资，以促进私营部门投资 6．负责协调各成员国中央银行的关系，故有“央行中的央行”之称的机构是(
)。 A．世界银行
B．国际货币基金组织
C．欧洲中央银行
D．国际清算银行 7．日正式成立的欧洲中央银行的宗旨是（Ｂ）。 A．负责欧元的发行和管理
B．维护货币的稳定
C．负责货币政策的制定和执行 D．对成员国的银行业进行监管 8．日，我国成立的首家经营商业银行不良资产的金融资产公司是(
。 A．华融
D．东方 9．从日起，(
) 加入发钞行列，与澳门大西洋银行在澳门的发钞额度各占50％ A．中国银行澳门分行
B．汇丰银行
C．碴打银行
D．恒生银行
三、多项选择题 1．金融机构的功能可以基本描述为（ＡＢＣＤE
） A．提供支付结算服务 B．融通资金 C．降低交易成本并提供金融服务便利 D．改善信息不对称 E．风险转移和管理 2．金融机构在经营中必须遵循(
) 。 A．效益性
E.时效性 3．目前各国的金融管理性机构主要有（ＡＢＣＤ）。 A.中央银行或金融管理局 B.分业设立的监管机构 C.同业自律组织 D.社会性公律组织 E.财政部或财政当局
11 4．世界银行集团包括(
A.国际复兴与开发银行
B.国际开发协会
C.国际清算银行 D.国际金融公司
E.多边投资担保机构 5．国际货币基金组织资金来源的途径包括（ＢＣＤＥ）。 A.发行债券
B.会员国认缴的份额 C.资金运用收取的利息和其他收入
D.向官方和市场借款 E.某些成员国的捐赠款或认缴的特种基金 6．欧洲中央银行拥有500亿欧元的储备金，主要由各成员国央行根据(
)来提供。 A.本国的国民收入 B.欧洲中央银行制定的固定比例 C.本国在欧元区内的人口比例 D.本国央行和欧洲中央银行协商比例 E.本国在欧元区内的国内生产总值的比例 7．我国大陆的金融机构体系的特点是以(
)作为最高金融管理机构，实行分业经营与分业监管。 A.银监会
E.中央银行 8．1994年，我国相继成立了（ＢＤＥ）政策性银行。 A.交通银行
B.国家开发银行
C.中国民生银行 D.中国进出口银行
E.中国农业发展银行 9．我国的金融资产管理公司主要有（ＡＣＤＥ）。 A.信达
四．判断正误 1．金融机构提供有效的支付结算服务是适应经济发展需求最早产生的功能。( √
) 2．降低交易成本并提供金融便利的功能是所有金融机构具有的基本功能。(×
) 3．金融机构为了保证对到期债务的支付和存款人的提现，在经营中必须遵循社会性、效益性和安全性原则。( ×
) 4．分业设立的监管机构一般在一个国家或地区的金融监管组织机构中居于核心地位。( ×
) 5．国际货币基金组织作为协调国际间的货币政策和金融关系、加强货币合作而建立的国际性金融机构，其最高权力机构是理事会，其常设机构是执行董事会。( √
) 6．IMF的贷款对象可以是成员国官方财政金融当局，也可以是私营企业；贷款用途除用于弥补成员国国际收支逆差或用于经常项目的国际支付，还可以用于国家的基本建设。(×
) 7．世界银行的贷款对象可以是成员国官方、国有企业和私营企业，如果借款人不是政府，不必由政府提供担保。( ×
) 8．国际开发协会的活动宗旨主要是向最贫穷的成员国提供无息贷款，促进它们的经济发展，这种贷款具有援助性质。( √
) 9．我国的城市商业银行均实行二级法人、多级核算经营体制，主要功能是为地方经济服务、为中小企业服务。( ×
) 10．中国的金融资产管理公司带有典型的商业性金融机构特征，是专门为接受和处理国有金融机构不良资产而建立的。（×）
五、名词解释 1．金融机构：是指在资金融通的过程中，在金融市场上为资金的供求者之间提供媒介或桥梁作用的机构，也称为金融中介。 2．国际清算银行：是英、法、德、意、比、日等国的中央银行与代表美国银行界利益的摩根银行、纽约和芝加哥的花旗银行组成的银团，根据海牙国际协会于1930年5月在巴塞尔成立。 3．国际货币基金组织：是政府间国际金融组织。 4．商业银行：以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。 5．政策性银行：是由政府投资设立的，不以盈利为目的的，根据政府的决策和意图专门充实政策性金融业务的银行。
12 6．金融租赁公司：通过融物的形式为工商企业进行融资的金融企业。 7．分业经营：是指对金融机构业务范围进行某种程度的“分业”管制。 8. 外资金融机构：是指按照中华人民共和国的有关法律法规，经批准在中国境内设立和营业的金融机构。 六、简答 1．如何理解金融机构在各国社会经济中的主要功能? 答：1）提供融资便利； 2）提高资源配置效率； 3）节约交易成本； 4）创造信用货币，扩大信用； 5）提供广泛的金融服务。 2．国家金融机构体系一般由哪些金融机构构成? 答：1）货币当局和金融监管机构；2）商业银行；3）政策性银行；4）政策性金融资产管理公司；5）非银行金融机构；6）外资金融机构. 3．新中国金融机构体系的建立和发展主要经历了哪几个阶段? 答：两个阶段：1）高度集中的金融机构体系：1953年到1978年，建立“大一统”的金融体系，全国有且仅有一家银行，即中国人民银行，既是金融行政管理机构，又是具体银行业务的经营机构。
2）1979年以来我国金融机构体制改革:党的十一届三中全会以后，我国进入了改革开放时代，与此相适应，我国的金融机构体系也进入了一个改革和发展时期，这一时期逐步恢复和建立专业银行，建立了中央银行体制，还成立了股份制商业银行。随后，我国开始对原有独资商业银行进行治理和改造。 4. 国际货币基金组织的主要业务有哪些？ 答：主要业务有： 1）对会员国的汇率政策进行监督； 2）与会员国就经济、金融形势进行磋商和协调； 3）向会员国提供借款和各种培训、咨询业务。其中基金会组织设的贷款主要由以下三种形式构成：普通贷款、中期贷款、出口波动补偿款 5．我国的非银行金融机构有哪些？并进行简要说明。 答：1）保险公司：是经营保险和再保险业务的金融机构 2）信托投资公司：经营信托投资业务的金融机构 3）投资银行：专门对工商企业办理各项有关投资业务的金融机构 4）财务公司：多为企业内部集资而成，其宗旨是为了企业集团内部集资或融通资金 5）农村信用合作社与城市信用合作社：农村信用合作社：经中国人民银行批准设立，由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构；城市信用合作社：我国经济和金融体制改革的产物 6）投资基金 7）金融租赁公司：通过融物的形式为工商企业进行融资的金融企业 8）中国邮政储蓄银行 七、论述题 1．试析金融机构产生的经济原因。 答： (一)处理信息问题的竞争优势。信息不对称所引致的巨大交易成本限制了信用活动的发展，阻碍了金融市场正常功能的发展。然而，金融中介机构，特别是银行在解决这些问题中，由于间接融资机制的相对优势，使其显得比借贷双方直接融资和通过金融市场融资交易更有效：
(1)信息揭示优势。
(2)信息监督优势。
(3)信用风险的控制和管理优势。
(二)业务分销和支付优势。金融中介的另一个传统核心竞争力是其业务分销和支付系统，基于它们庞大和昂贵的分支机构网络，形成有效的市场进入壁垒。
(三)风险转移优势。实现两种转移：
(1)流动性风险转移。
(2)信用风险转移。 第七章商业银行
一、填空题 1．信用中介职能是商业银行最基本、最能反映其活动特征的职能。
13 2．商业银行资本的功能有：营业功能、保护功能和管理功能。 3．商业银行资本包括核心资本和附属资本。 4．商业银行主要负债业务是存款业务。 5．商业银行主要资产业务是贷款业务。 6．商业银行政府债券投资的主要类别是：中央政府债券、政府机构债券、地方政府债券。 7．按照贷款的保证分为信用贷款和担保贷款。 8．商业银行资产业务有：票据业务、贷款业务、承兑业务和投资业务。 9．信用卡业务是商业银行的资产业务业务。 10．金融衍生交易业务是商业银行的表外业务。
二、单选题 1．根据1988年的巴塞尔协议，商业银行资本充足比率应达到（ A
D.10% 2．商业银行“三性”原则是指盈利性、流动性和（C） A.投资性
D.风险性 3． 下列哪些是无风险的表外业务（A ）按 A.咨询业务
B.承诺业务
C.担保业务
D.衍生业务 4． 1998年，我国商业银行开始实行（D）
A.资产管理 B.负债管理
C.资本管理
D.资产负债比例管理 5． 现代银行业的鼻祖是（C ）
A.中国银行
B.花旗银行
C.英格兰银行
D.汇丰银行 6． 下列哪些是有风险的表外业务（D ） A.代理业务
B.汇兑业务
C.结算业务
D.担保业务 7．商业银行贷款五级分类包括：正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和（D） A.抵押贷款
B.质押贷款
C.贴现贷款
D.损失贷款 8．代理业务是商业银行什么业务（B） A. 有风险表外业务
B. 无风险表外业务
C.资产业务
D.负债业务 9．承诺业务是商业银行什么业务（A） A. 有风险表外业务
B. 无风险表外业务
C.资产业务
D.负债业务
三、多选题 1．商业银行职能有（
）。 A.信用中介职能
B.支付中介职能
C.信用创造职能
D.金融服务职能 E. 融通资金职能 2．巴塞尔新协议的主要内容包括（ ABC
）。 A.最低资本标准
B.监管审核
C.市场约束
D.资产管理
E.存款管理 3．商业银行负债业务包括（ ABC
）。 A.存款
E.证券投资 4．商业银行资产业务包括（
）。 A.存款
E.证券投资 5．商业银行不良贷款是指（
）。 A.正常贷款
B.关注贷款
C.次级贷款
D.可疑贷款
E.损失贷款 6．商业银行贷款的五级分类是指（
）。 A.正常贷款
B.关注贷款
C.次级贷款
D.可疑贷款
E.损失贷款.
7．商业银行有风险表外业务包括（
）。 A.担保业务
B.承诺业务
C.衍生业务
D.代理业务
E.信托业务 8．商业银行“三性”原则是指（
）。 A. 盈利性
E.投机性E.
9．商业银行流动性管理方法是指（
）。 A.盈利性
E.投机性 10．贷款风险的种类包括（
）。 A.流动性风险
B.投机性风险
C.信用风险
D.市场风险
E.操作风险
四、判断正误题
14 1． 巴塞尔新协议规定：商业银行资本充足比率应达到8%。（错） 2． 商业银行最基本职能是支付中介职能。（错） 3． 商业银行资本包括核心资本与附属资本。（对） 4． 抵押贷款和质押贷款都属于担保贷款。（对） 5． 商业银行的主要负债业务是借款。（错） 6． 商业银行的主要资产业务是贷款。（对） 7． 有风险表外业务也叫中间业务。（错） 8． 融资租赁业务属于无风险表外业务。（对）
五、名词解释 1．信用贷款：是指以借款人的信誉发放的贷款。 2．贷款业务：又称放款，在商业银行资产业务中占很大比重，是商业银行取得收益的主要手段。 3．中间业务：银行只提供金融服务，不承担任何资金损失的风险，以收取手续费为目的的业务活动。 4．自有资本：是指银行成立时股东的投资入股，以及银行扩大经营追加的资本。 5. 投资业务：是指银行购买有价证券的业务。 6.租赁业务：是指出租人在一定时期内把租赁物借给承租人使用，承租人按合同分期支付一定金融的租赁费的业务。 7.信托业务：是指接受他人委托，代为管理、经营和处理经济事务的行为。 8.汇兑业务：是指客户将银行不需运用自己的资金，而代替客户办理支付和其他委托事项以此收到手续费的业务。 9.信用证业务：是在国际贸易中广泛使用的，由银行提供保证付款的凭证。 10.贷款承诺：是指银行保证借款人在需要资金时，向其提供一定金融的贷款的保证。 六、简答题 1．影响资本需求量的因素有哪些？ 答：1）财富总量。财富总量越大，对某种资产的需求便越多。 2）预期回报率。该资产相对于其他资产的预期收益率的高低。与其他资产相比，该资产的预期收益率越高，其吸引力就越大。 3）流动性。该资产相对于其他资产的流动性高低。所谓流动性，是指当投资者需要用钱时，将资产变成现金的容易程度。在其他条件相同的情况下，人们总是喜欢流动性更高的资产。 4）风险。该资产相对于其他资产的风险高低。当其他条件一定时，风险越大，投资者投资的热情就越小 2．简述商业银行的职能。 答：商业银行在现代经济活动中的职能主要体现在： 1）信用中介 2）支付中介 3）金融服务 4）信用创造 5）调节经济等职能。 商业银行通过这些职能在国民经济活动中发挥着重要作用。商业银行的业务活动对全社会的货币供给有重要影响，并成为国家实施宏观经济政策的重要基础。 3．商业银行资本的作用有哪些？ 答：1）资本可以吸收银行的经营亏损，保持银行的正常经营； 2）资本为银行的注资、组织营业以及存款进入前的经营提供启动资金； 3）为银行的扩张、银行新业务、新计划的开拓与发展提供资金； 4）银行资本有助于树立公众对银行的信心，它向银行的债权人显示了银行的实力； 5）银行资本作为银行增长的监测者，有助于保证单个银行增长的长期可持续性。 4．什么是资产负债综合管理理论，主要内容有哪些? 答：1)资产负债综合管理理论主要是指：在融资计划和决策中，银行主动地利用对净利率变化敏感的资金，协调和控制资金配置状态，使银行维持一个正的净利息差额和正的资本净值。
2)银行应对资产负债两方面业务进行全方位、多层次的管理，保证资产负债结构调整的及时性、灵活性，以此保证流动性供给能力。主要方法有：资金匹配法、缺口管理法、资金负债比例管理法。
5．商业银行主要资产业务有哪些？ 答：主要资产业务有： 上传我的文档
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2015年海南省农村信用社招聘考试（3.18）
10:59:50 海南中公金融人 http://hi.jinrongren.net/ 来源：
1). 国际收支平衡的核心就是外汇供求平衡，而外汇平衡的物质基础是外贸进出口的平衡.国际收支平衡与否将直接影响国内总供求的状况。( )
正确答案：对
2). 1948年，哪一家银行的成立，标志着新中国金融体系开始建立?( )
A.中国银行
B.华北银行
C.北海银行
D.中国人民银行
正确答案：D
答案解析：1948年，中国人民银行的成立，标志着新中国金融体系开始建立。
3). ( )被认为是近代中央银行的鼻祖。
A.瑞典银行
B.英格兰银行
C.法兰西银行
D.普鲁士银行
正确答案：B
答案解析：1694年成立的英格兰银行，它虽然成立晚于瑞典银行，但是被公认为是近代中央银行的鼻祖。
4). 票据丧失时，失票人请求保全票据权利的程序，适用( )法律。
正确答案：B
答案解析：票据丧失时，失票人请求保全票据权利的程序，适用付款地法律
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