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不良信用记录对生活有何影响？教你怎么处理
再过两天，就是6月14日，是第八个全国“信用记录关爱日”。记者从中国人民银行衢州市中心支行了解到，央行征信系统作为全国最权威、影响力最大的征信数据库，是金融机构从事信贷业务、判断客户信用状况的最主要的信用信息来源。2004年，中国人民银行开始建设全国集中统一的征信系统，截至目前，该系统已采集我市居民信用报告约170万份。虽然我市银行业在消费金融领域的布局已呈现“百花齐放”的盛况，居民能够选择的金融产品越来越丰富，但这种“信用消费”并非人人可享。若您的信用报告有不良记录，申请贷款、办理信用卡时，可能就会遇阻。那么，哪些情况会留下不良记录，如何避免信用报告出现不良记录。为此，记者采访了人民银行衢州市中心支行征信科的相关人士，为您释疑解惑。个人征信系统虽不存在“黑名单”，但“不良记录”会带来诸多不便近日，一则个人征信系统调整的传言，在微信朋友圈引起广泛关注。传言说：“自6月1日起，信用卡或贷款逾期一天，哪怕一分钱，都要被人行征信列入黑名单。进入黑名单的人员，办不了车贷、房贷、出国签证，飞机、高铁、五星级酒店等高消费也与你绝缘。”对此，人行衢州市中心支行征信管理科科长程建虹表示，该消息内容存在诸多不实。个人信用报告是个人信用历史的客观记录，记录个人借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息，既有按时还钱的正面信息，也有不按合同约定还款的不良信息。征信系统实质上是为个人积累信用财富，促进解决信用交易中信息不对称问题。“征信系统本身虽没有所谓的黑名单。但是，如果客户信用报告中的不良记录条数、金额达到一定程度，很可能会在申请贷款、信用卡时被商业银行拒之门外，或者即使银行受理，也要承担比一般人更高的利率，付出更高的成本。”关于该传言的“进入黑名单的人员，办不了车贷、房贷、出国签证，飞机、高铁、五星级酒店等高消费也与你绝缘”的说法，着实令不少市民看得“心惶惶”。事实上，限制高消费是我国最高法院与文明办、公安部、国务院国资委、中国银监会、国家工商总局、中国民用航空局、中国铁路总公司等部门，对“失信被执行人”合作建立的联合惩戒机制。而最高人民法院对“失信被执行人”有明确的界定，是指未履行法院判决书的“失信被执行人”，与拥有不良信用记录的人员并不相同。另外，值得注意的是，最高人民法院与人民银行已经达成信用信息合作协议，各级法院“失信被执行人”信息已经作为不良信息报送到征信系统，并体现在个人信用报告当中。“不良记录”保存5年，有了“不良记录”怎么办？“我想申请银行的信用卡，却因‘信用不好’被拒绝。”市民姜飞显得有点无奈，“我查询了一下个人信用报告发现，原来是大学时申请的助学贷款，有几次没有按时还款，留下了不良记录。”那么，哪些信息会影响到贷款呢？中国人民银行衢州市中心支行征信管理科刘瑜告诉记者，信用卡还款逾期、按揭贷款还款逾期、为第三方提供担保而第三方未按时还款等逾期记录，都将显示在个人信用报告中。这些都将影响到贷款、信用卡业务办理。法院执行、公用事业缴费、行政处罚等信息，也正逐步纳入到信用报告里。记者了解到，根据《征信业管理条例》规定：对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起5年。那么，“不良记录”能否消除？“有些人误以为还掉欠款、销掉卡片，就可以去除不良信用记录。正确的方法是，出现负面信息后，要尽快结清，并在负面信息保留的5年内，按时、足额还款，避免出现新的负面记录，尽快重新建立个人的守信记录。那么，5年后，新的良好的记录，会逐渐刷新、替代原来的负面记录。”程建虹告诉记者。不小心有了“不良记录”，会被拒贷吗？如果自己不小心产生了不良记录，还能获得贷款吗？被一家银行拒贷了，其他银行也一样都会拒贷吗？采访中，一些市民提出了相同的疑问。“记录良好的人，更容易获得贷款和信用卡。有了不良记录，也有可能会获得贷款，这要看不良记录的轻重程度，要看是否为恶意行为。比如，一次逾期和多次逾期，几十元几百元的欠款和上万元欠款，这都是有区别的；此外，还要看贷款人近期的经济能力是否符合贷款条件。”某银行的信贷人员说，对个人信用报告中负面信息的评估，由各商业银行按照本单位自己的信贷风险控制标准执行，不存在统一的规定。虽然个人信用报告中的负面信息有效期为5年，但各家商业银行一般更看重近两年的个人信用记录。“如果被一家银行拒贷，还可以试一试其他银行。不同的银行，风险偏好和客户定位不同，愿意接受的客户也不同。信用记录不好，不利于获得贷款、信用卡，贷款利率可能较高一些。总之，市民还是要珍爱信用记录，养成良好的金融消费习惯，避免产生不必要的麻烦。”程建虹表示。人行征信中心建议，市民应关爱自己的信用记录。市民如果要查询自己的信用报告，除了在商业银行办理信贷业务时，授权商业银行进行查询外，还可带本人身份证到当地人民银行分支机构查询，或登录人民银行征信中心网站www.进行查询。若发现自己的信用报告与实际情况不符，可以到商业银行或人民银行申请异议，避免信用污点的出现。
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Copyright & 1998 - 2017 Tencent. All Rights Reserved贷款前必读！个人不良信用记录如何抹去？ : 经理人分享
贷款前必读！个人不良信用记录如何抹去？
为了能顺利贷款，一些人盲目求助于网络上声称只要花钱就可以帮助消除不良记录的个人或机构。花钱真能把不良信用记录一笔勾销吗？这笔“交易”从何说起？该如何保护个人信用记录？
交钱删不良信用记录是违法的
招行某支行个贷部客户经理程先生表示，就算是银行内部工作人员的信用报告上有不良记录，也是一点办法都没有，更别提去帮别人删除信用污点了。他说：“人行在征信管理方面有非常严格的规定，对信贷的违规操作是零容忍，违者必究，在银行没有人敢拿自己的前途去做这种违法乱纪的事情。”
记者注意到，《征信业管理条例》第三十六条指出，未经国务院征信业监督管理部门批准，擅自设立经营个人征信业务的征信机构或者从事个人征信业务活动的，由国务院征信业监督管理部门予以取缔，没收违法所得，并处5万元以上50万元以下的罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。也就是说，现在所谓的“交钱删除不良信用记录”是违法的。随后，记者拨打了中国人民银行征信中心的客服电话。客服人员表示，信用信息是通过专线从各家银行传送到征信中心，电脑自动操作，没有人为干预。
删条记录1000元至上万元不等
“遭坑惨了！我也是鬼迷心窍啊！”刘宇（化名）见到记者时一脸沮丧，他说自己再也不乱搞这些“旁门左道”了。
刘宇表示，在2013年7月份自己有一笔信用卡消费逾期还款记录，导致申请车贷时贷款下不来，情急之下，他找到了一个自称能消除信用污点的“代办专员”。“今年4月底，我在网上认识了一个自称能消除不良信用记录的人，他说只需要通过央行内部的人，就能删掉不良信用记录。但要我要出点‘关系费’，信用记录1000块删一条，1万元‘全删’。而我就这么一条不良记录，因此通过农行卡转了1000元过去。谁知2月过去了，逾期还款记录依然没有消除，那人却不见了，电话也停机了……我这才知道自己上当了。”
记者暗访骗子露出马脚不敢当面交易
记者在网上找到了一个自称“专业代办消除征信不良记录”的人。对方表示，不良记录按条数收费，每条800元，熟人介绍可以少点，600元一条，预付50%，消除后支付尾款。但是，当记者提出见面现金交易时，这人顿时有所警觉，一再表示所有中介都不会见面交易的，是为了“安全起见”。只需在网上交谈，然后支付订金，最后在记录删改后付尾款，一切都得通过网络进行……当记者提出当面交易放心些时，对方立马下线，没了回应。
新闻纵深揭穿删除信用污点骗局
记者见到曾做过“删信用污点”的赵兴（化名）。他直白地说：“我们就是利用一些人抱有的侥幸心理骗钱。我们只会在网上和别人联系，永远不会露面，先让他们交保证金，一般3到5成，然后说删了结尾款，那边钱一到手就把转款人拉黑，一个账号做几单就不用了，账户也是随时换的，没人晓得我们在哪里。”
赵兴接着说：“网上‘信用黑中介’能够通过银行内部关系修改、删除不良信用记录的都是假的。有的说按条数删，每条100—300元不等，有的按人头算，一次元，反正就是看你‘愿意’被骗多少而已。而且这种事就算你发现被骗也不好意思报警，毕竟不光彩。”
对此，记者询问了某资深业内人士，该人士表示，个人信用记录被修改的情况有两种可能，一是银行内部人员进入系统修改，二是使用黑客手段。
“目前，央行运行的征信系统的安全性毋庸置疑，不大可能攻陷央行的系统进去修改。另外就是通过央行内部工作人员删除征信系统，虽然在理论上是可以实现，但事实上可行性微乎其微，这是能追踪的，抓住了要负刑事责任，估计没人会为了几千块钱做这种蠢事。”该人士说。
“如果出现特殊情况需要其他工作人员人为操作系统，那这名信贷人员要向领导提供证明，经过部门到总部的多层审批才能获得进入系统的权限。进入系统后，每一步操作都会被计算机自动追踪和记录，而央行还会不定期地修改征信系统的密码，所谓‘删除信用记录污点’几乎无法实现。”该人士接着说。
某国有行银行信用卡中心相关负责人也表示，修改信用记录需要层层上报和审批。各商业银行的相关个人信用数据每月会被集中上传一次，是一个自动化的过程，在这个过程中没有人为操作，修改数据的可能性为零。
如何正确消除不良信用记录？
记者仔细翻阅了人行征信中心官方网站和采访了相关专业人士后了解到，个人信用报告是征信机构出具的记录，是个人的“经济身份证”，要保护好它。如果出现了污点和遇到了自己搞不懂的问题，下面的几点或许能帮到你。
1、了解自己的信用污点存放在哪里？怎么查？
解读：信用污点在普通银行是查不到的，要到中国人民银行（各地的分行都是可以的）去查询。需要注意的是，每年第3次起的收费每次10元，通过互联网查询及每年前2次到柜台查询是免费的。
2.在不知情的情况下产生了“信用污点”该怎么办？
解读：有三种情况，可以让银行直接删除不良信用记录。
一是信息被人盗用、冒用引起的不良记录。这种情况，用户可以向公安机关报案，挂失信用卡，一般银行都会开启调查，如果确认信用卡逾期与用户无关，就会修改用户的不良信用记录。
二是因年费引起的不良记录。因产生年费，而银行无告知的情况下，发生了逾期。用户是可以要求抹除个人不良信用记录的。同时要保留好证据，产生年费的那期账单，可以打出来保留好。
三是因小额欠款、短时晚还造成不良记录。大部分银行都有小额容差容时服务，容差金额多在10元以内的零头，容时服务多在3天以内。如果因为这种情况而产生了不良信用记录，是可以要求银行撤销的。
3.不良信用记录如何抹去？
解读：如果不属于第2条所说的三种情况，而是因为个人主观原因产生的不良信用记录，那就得承担相对的后果了——征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起，5年以后应当予以删除。
4.看不懂信用报告应该怎么办？
解读：可拨打中国人民银行征信中心客户服务咨询电话400-810-8866，也可以直接向中国人民银行分支机构咨询。
5.中国人民银行征信中心有“黑名单”吗？
解读：中国人民银行征信中心没有“黑名单”。征信中心只是客观地收集和展示客户的信用信息，不对客户信息做任何评价
6.信用污点对生活可能造成什么影响？
解读：当一个人出现了信用污点后，生活上的很多方面都会受到影响。不但无法办理银行相关业务，甚至不能购买机票，不能购买动车票，火车不管到哪只能买硬座，住宿不能住酒店只能开旅馆，你名下的所有银行卡不能支付中高档消费，如果你被列入信用黑名单不管生活工作，都会寸步难行。
来源：北京新浪乐居
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作者：佚名
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