现金贷利息到底有多高：借1万表面利率14%实际45.03%
现金贷是馅饼还是陷阱/视觉中国
　　现金贷利息到底有多高
　　伴随趣店在美国上市，近期现金贷再次被推到舆论的风口浪尖。现金贷的利率到底高不高？实际利率该怎么算？针对现金贷的真实借贷利率，不少消费者云里雾里。近日，金东金融副总裁金麟在财新网发表的一篇文章算是把这个问题说清楚了。打算借现金贷的读者不妨先学习一下。
　　借款利率有三个版本
　　金麟通过一个简单的例子就把这个问题说清楚了。登陆一家现金贷平台XX贷并申请了借款，平台显示，借10000元，12个月，到账9400元，这9400元还包括16元红包，实际到账是9386元，每月还款951元。
　　大家觉得借款利率是多少呢？金麟表示，借款利率其实有表、中、里三个版本。
　　表：14%。一眼看上去，每月还款951元，那么12个月一共还11412元，相比于1万元借款金额，14.12%的借款利率甚至比信用卡循环授信利率都低，还是挺实惠的，完全可以借来买部全面屏手机。
　　中：20%。稍微仔细点，你会看到拿到手的金额好像不是你要借的1万元钱，实际放款只有9384元（这里不考虑拉新红包）。想一想，可能是平台要收点服务费，算下来费率大概6%，加上14%的借款利率，客户承担的实际借钱利率就是20%，好像就没有那么实惠了。但想到比信用卡循环授信利率也只高了一点点，借起来还这么方便，那还是继续借吧。
　　里：45.03%。不好意思，这就是一笔典型的高利贷，实际利率达到了45.03%。你以为你付出1412元利息，是因为占用了出借人1万元的资金？其实在这12个月中，你平均占用的资金金额只有大约4600元。为什么？因为你的还款方式是分期付款，你的本金金额每个月都在减少。打个比方，到第10个月你的手头上还有1万元贷款可用吗？
　　实际利率与感知差异大
　　这里敲敲小黑板：计算实际利率只看一个指标：内部收益率（IRR），特别是遇到复杂现金流问题时更是如此，实际利率可能和日常心理感知产生重大差异。
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现金贷也因其利率过高而被诟病为高利贷，78家比较知名的现金贷平均年化利率达到158%，招致舆论一片批判声。
但以高利率否定现金贷，显然是站不住脚的。
理由一：融资机会远比融资价格重要
中国人民银行原副行长吴晓灵曾谈到：对于低收入人群来说，有融资的机会，远比融资价格重要。低收入者的金融需求一直存在，但却无法从银行等金融体系获得，P2P、小贷、现金贷等模式的出现，将金融服务带到了低收入群体面前。
&由于借款周期长短不一，不方便比较，金融业约定俗成，在其他因素不变的情况下，把不同时间单位的利率转化为年化利率来进行比较。于是，就有人简单粗暴地把市场上大多数现金贷的日综合利率转化为年化利率，给现金贷冠上“变相高利贷”之名，而忽略了现金贷小额、短期的本质和利率高但利息低的事实。
据统计，现金贷平均借款额度在2000元，期限在7~30天，以年化利率100%计算，用户借2000元约定使用14天，只需要支付57元的总利息成本。看似很高的年化利率，因借贷周期短、金额小，实际产生的利息并不高，也能为贷款人所接受。
理由二：利率高源于成本高
现金贷被认为是高利贷、暴利行业，理由很简单：银行6%的年化利率都能躺着赚钱，现金贷则几十倍高于银行年化利率，必然就是暴利。
事实却是，现金贷的客户都是不易从银行得到贷款的人，这个群体没有信用或者信用较差，借款额度较小，普遍在3000元以下。而银行客户都是有信用或有抵押物，借款额度在万元以上。现金贷与银行因放贷对象和放贷规模的不同，在放贷成本上也是天差地别。现金贷高出银行很多的交易成本，就决定了它必然要收取很高的利率。
可变成本上的差距虽然大，但还不足解释为何两者整体贷款利率差别达数十倍，其根源在于固定成本占总成本的比重。
固定成本包括推广和获客成本、征信成本和综合运营成本。在固定成本方面，现金贷与银行个人贷款绝对额相差无几。但因现金贷额度小周期短，单笔交易算下来，可变成本很小而固定成本较大，就导致固定成本占单笔业务总成本比重较大，在客户数量没有达到一定程度时只能通过高利率来摊薄成本。
&监管：抓两头，疏中间
现金贷在短短几年中飞速发展，很多企业的不良行为也为这个行业带来一些负面影响。这是不容忽视的事实，银监会也在4月10日发文《关于银行风险防控工作的指导意见》，规范现金贷业务。
对现金贷监管的重点应在贷前和贷后：贷前信息不透明，用欺骗营销和虚假利率诱导借款者；贷后出现坏账，激进式利滚利，窃取用户个人隐私，非法甚至暴力催收等。
如今介入现金贷领域的有三类企业，即银行系、电商系和P2P系，彼此服务的客户群体及资质不同，给出的贷款利率也有高有低，不能成为彼此的绝对参照。客户有理性判断的能力，会从中选择适合自己的借贷方式。所以对于贷款过程中的高利率，监管只能疏不能堵，不应该一刀切，更不应该限定高利率。
目前，各地者倾向于设定36%年化综合利率作为现金贷的利率上限，表面上是保护消费者，实际却有可能事与愿违。即使在美国金融服务健全，资金成本较低的金融环境下，薪金贷都已经存在20年，而且年化利率都达到300%左右。倘若给现金贷一刀切地设定36%的年化利率上限，只会逼迫目前现金贷企业退出低收入客户市场，或者进入中间客户市场重新做回原来P2P，或者沉入地下成为民间高利贷，彻底消失在监管的雷达里。而低收入者的金融需求依然还在且得不到满足，甚至不得不转向民间高利贷。这显然与发展普惠金融的理念背道而驰。
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