买返还型保险到底多不靠谱？
保险产品中永远存在一个两难的选择：消费型保险产品保费低、保额高，但不出险保费就是白交；返还型虽然贵点，到期能连本带利返还，总让人觉得很划算。“消费型”与“返还型”到底应该选择哪个？
两个无风险投资到底谁划算？
　　选择一：每年2.5万，连续20年交给一个朋友A投资，30年后朋友A连本带利给我60万，但我要是中途想用，朋友A只肯把本金的60%给我，40%作为我不继续投资的罚金，但朋友A每年自己来把2.5万取走不用我送去。
　　选择二：每年2.5万，连续20年交给一个朋友B投资，30年后朋友B连本带利给我62.11万，但我要是中途想用，朋友B则会把本金的100%给我，还会额外给我2%的利息，但朋友B每年要我自己把2.5万给他送过去。
　　在所有条件都相同的情况下，朋友A和朋友B谁才是我的真爱？我更应该把钱交给谁？
　　大家一定觉得，朋友B的投资项目，不但收益高，灵活性还更高，显然朋友B才是我的真爱，钱当然要交给朋友B。这难道还能算是个问题吗？
　　那我现在公布答案：
　　朋友A的名字叫保险公司，他的投资项目叫做返还型保险。
　　朋友B的名字叫商业银行，他的投资项目叫银行定存（如果你觉得2%的收益率不够高，想要更高收益，他也可以是国债或者银行理财或者货币基金）。
　　令我不明白的事情是：
　　为什么在朋友A穿上返还型保险的外衣之后，多数人都觉得朋友A比朋友B更是真爱呢？
　　为什么会认为买消费型保险提供保障+银行定存，不如返还型保险划算呢？
让我们来看看返还型保险的真相
　　为了方便对比，我们找到了同等保额、相同保障内容及保障期的两款不同类型产品。方案A是消费型，方案B是返还型。
　　30年内健康度过，8.88万等于白花
　　先看看保险方案A，这款产品只要缴满20年的保费，可以保障到60岁(假设投保人今年30岁,那么保障期则为30年)。投保人每年需要交纳的保费相对较少，每年4440元。20年后，投保人总计交纳的保费是8.88万元，保障期间发生人身意外或疾病(身故)等，最高能够获得50万元的赔付。但问题是，在这30年的时间里，投保人要是健健康康度过了，那8万多的保费就等于白白交给保险公司，一毛钱也拿不回来。基于这个原因，这种消费型保险往往显得“有点不太合算”。
　　30年后人还健在，保险公司多给10万
　　有比较才会有鉴别，再看看保险方案B。这是一款返还型保险，与保险A是同样的保障期间和保障内容，保障的额度也一致。但从表格中也可看出，投保这款产品的费用是比较高的，一年就要交25000元给保险公司，20年下来一共是50万元，这比保险A贵多了。但比较诱人的是，如果投保人在30年后还健在，保险公司会将你交的50万元全部还给你，而且还多给你10万。这也是返还型保险最大的卖点:不用花钱、还连本带利返还保费。
　　投资分析：省下来的钱定存反而赚更多
　　现在市场上，保险经纪人也比较喜欢推荐返还型保险。但我们应该知道，倘若这款保险真的那么“合算”的话，早就该一统天下了，为何还会有其他类型的，如消费型和理财型保险呢？如果仅从投资收益来考虑，投保返还型保险并不抵，具体看如下计算。
　　从投保效果来说，我们可以把返还型保险拆开，即一份不返还的保险加上一份投资保费。参照这一标准，案例中的保险B就等于保险A+投资保费20560元/年。保险B就相当于是，把其中一部分保费用来提供和保险A同等的保障服务(保费为4440元)，而剩余的20560元则由保险公司统筹，另作他用。
　　如果将这20560元投资于其他渠道――首先就用大家最常见的一年期银行定期存款作比较。一年定存的年化利息按2%算（实际上银行会上浮到3%左右）。假设我们没有选择保险B，而只是选择保险A，每年交4440元，然后将多出来的20560元在银行存一年定期，第二年到期之后连本带利，再加上新一年的20560元继续存，一直持续20年，到第21年连本带利是50.95万元。因为保险B的保障期间是30年，只有等到30年之后才能取回60万元。为了公平比较，前面的50.95万元还得在银行继续存10年，这才能与保险B的时间一致。算下来，最后的本息共计约62.11万元，高于保险B最后的返还额度。
若是其他高收益投资，最终收益相差额度会更大
　　从上面的这笔投资账单中不难看出，如果把返还型保险看作一项理财投资的话，它的利率连2%都不到。还值得注意的是，上文中只是将投资保费按照银行定存的方式投资，如果是将这笔钱投在其他收益更高的工具上面，保险A和保险B的差别会更加明显。
　　举个例子，如果投资保费的收益率每年能够保证5%的话，粗略计算，30年之后至少是116万元，这几乎是保险B返还额度的两倍！不过，现在保险的险种太多，返还花样百出，比如有些是定期部分返还收益，有些是不同阶段返还额度递增，这样算来收益会比满期返还略好，但也不会高出很多。另外，上面的投资收益是按照按年投资来计算，如果把这笔钱拆分为按月定投，在复利的作用下，最终收益还会增加。因此，当保险经纪人向你推荐保险B这种需要很多年，又要交很多钱的保险，最好能够按照上述方式算一算。
返还型保险真的是一无是处吗？
　　经过计算，虽然返还型保险的收益回报并不高，但对于那些收入丰厚，花钱又大手大脚(存不下钱)的人来说，买返还型保险若干年之后至少还能够存下一笔，用于日后的养老或子女教育，这也未尝不可。
　　另外，消费型保险一般保险期限最长至65周岁。如果你想要保障期再长一点的妥妥的保障，那保险期限一直到80岁以后甚至终身的返还型保险是你的菜。
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保险是什么？我们为什么要买保险？这有最好的答案！
& & &穷人买保险，那是救命的钱；一般人买保险，那是保障的钱；中层阶级买保险，那是投资理财的钱；富人买保险，那是节税的钱；所以我们应该学会：晴带雨伞，饱带饥粮。有一种安排，叫未雨绸缪。进可攻、退可守乃是一种人生境界。
1、保险是智慧的象征
&穷人买彩票，富人买保险&，一句耳熟能详的流行语道出了穷人和富人之间的财商。穷人太想改变命运了，总想着&万一&而不想&一万&，热衷于这种&一夜暴富&的赌博，而富人通过保险保障把极端不确定性的风险规避，然后再去积极的投资和开创事业。
2、保险是身份的资本
有保险的人总比没有保险的人尊贵。因为，一旦因意外需改变生活的时候，保险给你带来的是身份和尊严，给你带来的是更多的选择和主动。所以，拥有保险是我们每一个人能力和地位提升的体现。
3、保险是青春的补给
根据美容医院的一项调查显示，除了一向热门的割双眼皮、隆鼻等小手术外，吸脂、隆胸、修改脸型等高难度大手术的需求正在不断扩大。但美容手术毕竟有风险，如果能事先投保相关的保险产品，就可以让自己更安心地去寻找美丽。
4、保险是长期的存折
尽管很多人都会预留一部分积蓄，但人生漫漫，到临用时那点钱却是杯水车薪。一张保单就是一张会长大的银行存折，把平时省下的钱全部&存&起来，平时点滴投入，真正需要时，账号上的钱就会是原来的5倍、10倍，甚至更多。
5、保险是家庭的屏障
保险最大的含义是保障。当自己和家庭的生活出现不可控的风险时，保险这一道屏障，可以保障家庭的生活质量不被改变。尤其是对丁克家庭来说，两个人的经济保障需要自己积累，未来的生活品质需要自己维持。但外来的疾病、意外风险很可能中断所有的积累、侵蚀原本的资产。所以，千万不能忽视保险这一道家庭经济最后的屏障。
6、保险能规避风险
世界卫生组织调查显示，各类重大疾病的存活率男性60%，女性70%，仅20%的患者能存活10年以上。手术治疗、放疗、免疫治疗等相结合的综合疗法，需要支付高额的医疗和住院费用，少则8万10万，多则几十万。除去自身的病痛，这样高昂的代价让家庭&因病致穷&的情况也屡见不鲜，为了规避这些风险，保险必不可少。
7、保险能抵制通胀
虽然，我们谁也无法抵制通胀，但购买保险却能够拥有安全稳健的收益，有些产品采取保额逐年递增或养老金逐年递增的方法，基本上可以抵消通胀。再加之，保险公司产品分红往往高于银行，又是用复利&时间给客户以回报，时间越长，复利带来的效果越大。
8、保险能合理避税
保险避税有两个方面：一是马上避税，二是遗产避税。我国从1999年开始征收20%的利息税，而保险受益人在获得保险金时不需纳税。国外很多富豪都通过购买高额保险来规避因大量资金和财产滞留所产生的利息税及遗产税，国内一些富人也已开始通过购买&富人险&来合理规避遗产税。
9、保险能传承财富
对于打拼积累的财富，虽然大家都倾向于传承给子女，但没有人愿意子女成为只图享乐的&寄生虫&。通过购买保险，资产可以用年金方式给付下一代，这样既不必担心财产在短时间内被挥霍一空，又能培养&富二代&独立生活的能力，同时还保证了他们的生活质量。
10、保险帮你减轻负担
调查显示：未来，如果独生子女下一代还是独生子女，那么第三代的年轻夫妇可能就得赡养12位老人。现在的80后、90后正逢适婚年龄，女人怀孕要花钱、生产要花钱、宝宝生病还要花钱&&面对上有老、下有小，这一代&上坡路&犹在走，&下坡路&已在眼前，再不购买保险就迟了。
11、保险帮你承担责任
母亲承受着&十月怀胎，一朝分娩&的痛苦，父亲承担了养儿育女的辛劳，所以你能够健康地活着就要对父母无限感恩。所以，买保险不仅是对自己的生命负责，更是对家人负责。一旦自己发生意外或不幸离开，延续的经济便能够继续呵护我们爱的人。
12、保险帮你传递关怀
保险并不是一张小小的保单，而是一种爱与责任的传递。身故保险金的受益人不可能是被保险本人，只能是他所爱的人来受益，签一份保单其实是签了一份受法律保护的爱心合同。它能孝顺父母，让长久的保障陪伴幸福晚年;能珍爱妻女，用永恒的呵护给予幸福生活;能关怀朋友，让真挚的情谊常伴左右。
13、保险帮你规划人生
人生就像拉着车走上坡路，年龄越大，家庭之车的份量就越沉重，万一中间有个什么闪失，都可能车毁人亡。所以，面对人生各个阶段的不同风险不同需求，我们都应当提前做好保险规划。保险，不仅能够满足人生各个阶段的不同需求，而且能够让自己每一步都踏踏实实向上爬，拥有新的高度。
14、保险会显现个人内涵
依靠个人和家庭的积累，自然可以补偿事故带来的损失，展现对家庭的爱。但若在尚未积累到充足的资金时，发生事故或财务困难，个人和家庭的财务就会陷入危机。如果这个人有远见，早已添置了一份高保障的保险，那么他就一定是一个高财商有金钱有爱心且又有责任感的人。
15保险会兑现爱的诺言
曾经有一段真挚的爱情摆在你面前，你发誓要照顾她一生。可万一你先她而去，又怎能爱她一万年?日常生活的花销，子女不菲的教育开支，年迈父母的养老压力逼迫她得面对，这就是生活的无情现实。假如我们提前对自己、爱人、子女、双亲购买了足够的保险，你便可以大声地宣誓：&不管我在与不在，我都能够照顾好你和家人!&
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