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带病买保险可以吗？
[导读]：很多人在没有病的时候没有买保险，一到自己的身体出问题的时候就想去了保险，这时投保的可能性很低，而且投保成功了保费也相当的高，下面，小编给你介绍带病买保险可以吗?
　　必须如何告知，如果公司核保通过可以购买，但是针对客户原先的疾病公司部承担责任。
　　保险公司为了维护绝大多数保险客户的利益，对于存在侥幸心理投保的人只能拒赔。
　　在社会上，保险公司对出险客户拒赔的现象屡见不鲜，其实有一部分是因为客户没有履行如实告知义务而引发的。保险合同为诚实信用合同，合同是保险人与被保险人在平等的情况下签的合约，保险人和被保险人均应当将保险合同涉及的重要事项向对方说明或告知。例如，保险人必须向投保人说明合同的条款内容，尤其是责任免除条款。同样，投保人也要将被保险人的重要情况如实告知，例如，被保险人身体健康状况、有无病史等等。
　　由于投保客户多，保险公司不可能在客户投保时都进行详细调查。如果被保险人曾有病史，保险公司会加收保费，如果带病投保，保险公司有可能打折退保并拒绝赔付。
　　敬告诸位，填写保单时要认真阅读，如实填写，否则所签的合同将成为无效合约，并失去法律的保护。
　　很多买保险的人，往往是自身发生了一些问题之后才想起来保险，于是，经常会有代理人遇到客户问到这类问题：我刚得过什么什么病;我因为某某疾病住院治疗过，花了多少多少钱，我还能买保险吗?
　　此类人群，大抵有两种类型，一种是平时没风险意识，事到临头才想起来是不是可以通过保险来弥补下经济支出，逆选择一下，结果当然是否定的;另一种是真正意识到了风险的存在，苦于已经有了既往病史，不知道该不该，能不能再买保险了。对于此后者，笔者要说，亡羊补牢，有时未晚，正可谓有了&亡羊&的经历，才更深切的明白&补牢&的重要性!
　　得了病，首先考虑的不应该是如何购买保险，正在病中，还想买保险，除非不对保险公司如实告知，否则怎么能正常承保?但是既然没有如实告知，那么肯定也就为以后的正常理赔埋下了祸根，毕竟保险合同是需要双方都做到最大诚信的!鉴于此，还是老老实实的先治病，做个正向选择吧。
　　当然，对于既往病史，还是要对保险公司如实告知，由保险公司的核保部门来根据实际情况做出决定。有可能加费，只要增加的费用还可以接受，就应该投保;有可能除外责任，就是因为既往病史引起的并发症不在理赔范围之内，这个结果要仔细考虑下，如果既往病史的时间过去不长，身体还未完全恢复，可以选择延期承保，也就是撤掉这次投保申请，好好调养身体，过个半年一载的再重新申请投保;最差的结果基本上就是拒保了，这时候，投保反而不是最重要的选择了，好好调养身体才是接下来要做的事情了。
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少儿保险关注排行久病成良医，因为胃病一年多的缘故，我根据医生的建议和自己的身体状况在家里常备了一些药。过年回家，因为深有感悟，我就建议父母也常备些药。但父亲一顿训说&有病吧，备什么不好，家里放药不好。&父亲责备我的原因是&不吉利&，这也是很多国人不愿意买保险的原因。中国人不爱买保险的原因有很多，但可以总结为这几点&不了解、不吉利、没有钱、骗子多、理赔难、不赚钱、不方便&。现在随着社保的全面普及，商业保险在国人心中的地位显得更加&不必要&了。这样的状况，既表现了问题，也说明了保险行业隐藏的巨大机会。这个机会，敏锐地被市场捕捉到，于是掀起了保险行业的一个新热潮&&互联网保险蓬勃发展。公开数据显示，从2011年行业互联网保险规模保费仅为32亿元，到2014年行业规模保费达859亿元，保费年均200%的增长，大大地超过了保险业的整体发展水平。但FinPlus FinTceh投资基金不禁提出一个疑问：互联网保险的飞速发展，就能改变上面所说的国人对保险的认识，让不爱买保险的中国人接受商业保险吗？一 离场景、人性更近
互联网保险更容易被接受Trov是一家按需保险平台，用户可以为特定物品购买特定时长的保险。在操作流程上，用户通过照片上传某一物品，如电视机、手机、电脑、乐器、滑板等等。Trov再通过特有的数据处理方式，加上投保人的信息，即时给出保险报价。用户在使用过程中可以随时取消保险或进行理赔。案例中，Trov的做法提供了一个利用互联网解决国人对保险&不信任&问题的方法：从需求而不是从产品出发，让消费者更容易接受保险。近年来，保监会一直在重拳治理销售误导的问题。长期以来，保险公司的思维是砸钱完成任务，全力冲刺&开门红&。于是，就形成了保险业界重保费增长，轻理赔、轻服务的日渐严重的诚信问题，并形成恶性循环。但是对于消费者来说，一次并不成功的消费经历，最终就是对一个行业的失望，以致阻碍整个行业的发展壮大。于是，也就形成了中国人&不爱买保险&的现象。那如何解决国人对于保险业的&不信任&？从公司结构调整、经营理念改良、保险员素质培养出发吗？这些当然是治本的方法，但在目前中国这样的环境下推广这些做法，难度是可想而知的。而互联网保险从需求出发，而不是从产品出发的做法，也许能更迅速地改变国人对于保险的态度而为什么离需求更近就能让国人更容易接受保险？互联网保险为什么又能离&需求&更近？首先要从&场景&说起。&悟空保&是一家利用B2B2C模式开展互联网保险的创新公司，所谓B2B2C模式化，就是首先平台之间合作，然后再将保险产品导向合作平台的客户。但是，这个合作并不是互联网1.0时代的导流，而是更加精准的对&场景&的把握。目前，这家公司的合作方有小牛电动和FIIL耳机，并推出了&牛油保&、&悦听保&两款产品。&牛油保&针对的是电动车消费及使用场景下，消费者长期面临的高意外伤残、高第三者人伤事故率、高被盗率风险的痛点。而&悦听保&针对的是音乐消费场景下，年轻人越来越注重耳机售后服务以及品质的发展趋势。 通过对这两个场景下消费者痛点的把握，这家公司改变了传统保险机构&推销保险&的方式，而是将产品与需求紧密结合，达到需求即产品的高度。这样，就改变了传统保险方式凭借保险代理人的能力和资源才能做好销售的境况，并绕过了保险代理人素质可能对消费者造成的恶劣印象，直接通过消费者的真实需求来吸引他们购买保险。这时，在保险消费中，消费者考虑的就不是这个保险代理人是不是在欺骗我，而是考虑这个产品是否符合需求。 人的因素在整个销售过程中的重要性被降低，消费者对该款产品的&信任度&自然就提升了，而这正是目前国内保险业界所需要的。FinPlus FinTceh投资基金认为，与保险业的基础&大数法则&不同，互联网时代的大数据内涵要更广阔。前者的主要目的是保证一个产品可行，是保险经营的基础。后者不仅是要保证产品可行，更能使产品符合消费者需求。在互联网时代，客户的年龄、健康、家庭、位置、花销等等信息都可以通过网络获得，这就为针对性地进行客户画像，有目标地去设计产品提供了极大的方便。在此基础上，互联网保险公司可以去设计更多差异化的产品，并通过各种场景触达有需要的用户，即使再小众的产品也有被需要的可能，为&长尾理论&提供了用武之地。通过大数据的挖掘，还可以在核保、理赔、服务、定价等多个环节提升产品的，让保险更容易被消费者接受。 说他认为支付宝最大贡献不是赚了很多钱，而是提升了整个中国的信任度。这个信任度是建立在支付宝海量用户基础上的，而之所以能拥有海量用户，是因为支付宝和用户电商购物的场景结合，解决了需求、解决了问题。FinPlus FinTceh投资基金认为，互联网通过和场景结合，将需求发展为产品，并通过大数据等互联网特性深度挖掘更多的需求，能让消费者在接触产品的时候绕过&人&的因素，直接考虑产品本身是否符合自己的需求。 这样，首先提升了产品销售出去的可能性，也增强了消费者对产品的&信任度&。二 全产业链改造
互联网保险提升保险业效率水滴互助保险是可以用来说明互联网改造保险销售渠道，以让年轻一代更容易接触、接受保险的很好的案例。水滴互助保险由美团第10号员工创建，通过会员捐助少量资金（目前最低起投金额是9元）形成资金池以帮助陷入疾病困境的会员，由此形成的资金缺失会经过平摊后再向每个会员收取。成立之初，水滴互助即获得来自、新美大、IDG等诸多大型公司投资。上线仅85天，水滴互助保险会员数就超过52万，其迅猛发展的势头颇能引发思考。 其实，从模式上来说，水滴互助保险还面临着很多的问题，比如如果加入会员不够多但会员发病率较高的话，资金压力将会很大。但是，从另一方面思考，FinPlus FinTceh投资基金认为其之所以会发展得如此迅速，原因之一是其符合了年轻人对于互联网熟悉、信任的特性，比如极低的投保成本、口口相传的社交特性等，这些互联网特性使得其能以极低的成本形成爆发式增长。所以，与其说水滴互助保险是产品模式创新，不如说其是保险销售渠道的创新。在太平洋寿险最新公布的《太保商业健康险客户的脸谱》报告中显示，健康险用户的年龄构成上，80/90后这些年龄最轻、身体状况最好的人群成为购险意愿最高的人群，占比达到49%。这个数据也在说明通过互联网改造销售渠道，以适应年轻一代特性的必要性。 同时，互联网对于克服保险呈现的地区发展不均衡也能发挥相应作用。还是来自《太保商业健康险客户的脸谱》报告数据显示，在健康险用户的地域分布上，省份的差异化特征十分明显，最高的北京与最低的江西悬殊达到8倍之多，但是二者之间的收入却没有那么大。公开数据显示，2015年，北京全市居民家庭人均可支配收入为48458元，江西城镇居民和农村居民人均可支配收入分别为26500元、11139元。这个数据所反映的保险业地区发展的不均衡，如果用传统的线下代理的模式来抹平的话，所耗费的成本是不言而喻的。而通过互联网渠道来展开，则会成倍得降低成本，增加保险对消费者的触达面积。不仅只是在销售渠道上，在售后理赔上来说，互联网保险也有独特的优势。比如，平安人寿的客户可以通过手机拍照上传病历、发票等材料进行自助理赔，之后再预约服务人员上门收取发票病历等相关材料。车险的客户也可以用照片拍下现场照片，通过APP进行理赔。一般赔付时间不会超过3天，小额的甚至可以实现当天赔付。 通过互联网，售后理赔服务能够实现&标准化、快速化&，提升了用户体验，在用户体验被一直强调的今天，保险对互联网的利用也能通过提升服务质量来提升国人对保险的好感。而且，无论是巨头还是传统保险公司，都在积极布局互联网保险，这也会加速互联网保险对保险业的改造。成立于2013年9月的众安保险，近年获得、鼎晖投资、基金A轮9.34亿美元融资。2015年6月，阿里旗下蚂蚁金服和天弘基金分别出资3亿元和2.05亿元发起设立信美相互人寿，以长期养老保险和健康险为主营业务。在日，百度、安联保险、宣布联合发起成立&百安保险&，首先布局在线旅游业保险，然后逐步切入餐饮、出行、医疗、教育等其他生活场景。而腾讯则在2015年7月发起设立互联网寿险公司&&和泰人寿。通过多年的发展，目前，互联网保险已经形成险企自建官网模式，如平安保险、太平洋保险、泰康人寿等；第三方电子商务平台模式，如淘宝网、苏宁易购、京东网、腾讯网、新浪网等；保险中介电 商平台模式，如优保网、慧泽网、中民保险网等；专业互联网保险公司模式，如众安保险等。这些模式，正在对保险生产全过程的三个环节&前端销售、中端核保核赔和后端理赔服务&进行全方位的改造，对于提升保险业的销售、服务质量和经营效率有明显的助益，也就能让保险离国人更近一步。总的来说，互联网可以通过和场景结合，并深度挖掘人性的需求，把需求变成产品，从而一定程度绕过&人&的因素，提升国人对保险的好感度。同时，互联网渠道符合年轻人的特性，也能以较低的边际成本覆盖国内那些难以通过线下渠道覆盖的人群，提升保险的触达面积。而且，通过互联网来提升服务质量，也会使得保险更容易被人接受。同时，互联网保险正在以迅猛的速度改造着保险业。FinPlus FinTceh投资基金认为，从这几个方面来看，互联网保险也许是改变国人对保险认识的一个绝好契机，也是值得资本重度关注的领域。FinPlus 为FinTech创业项目提供资金及资源，有正在FinTech领域创业的团队，可以将投递到 BP@FinPlus.me。本文由作者授权创业邦（微信公众号：ichuangyebang）发布，转载请注明作者信息及来源，违者必究
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　　保险都是骗人的吗？为什么大家都觉得保险公司是骗子？
　　现在的社会，大家一提起保险，脸色都不是很好看。平时接到推销类电话，只要一听到“保险”两个字，绝对会毫不犹豫的挂断；要是听说身边的哪个人在保险公司上班，也会下意识地和对方保持距离。可是想到其他如银行、证券类的金融公司就不一样了，高档写字楼、白领套装、空调、咖啡……总之，各种小资，各种高大上。
　　可是你们知道吗？保险和银行、证券、信托，同属我国金融行业的四大支柱，论地位、实力和知识含量，一点都不比其他金融类公司差，可是这境遇怎么会如此天差地别呢？
　　要说起普通老百姓对保险的深恶痛绝，我自己也是身处其中，感受颇深。每次接到电话，一听到电话那头谄媚、讨好的推销语气，就深深的感觉到一种危险气息，好像再不逃跑就会马上掉入陷阱，坠入深渊，万劫不复。所以，虽然一谈到保险就一脸嫌恶，但仔细想想，又好像从来没有仔细的了解过保险，也不知道它到底哪里不好。
　　带着这些疑问，我开始看一些保险类的书籍。结果发现，自己真的错怪保险了。人家不仅不是骗子，反而还是对我们绝大多数人都非常有用的产品。
　　可是这么实用的东西，怎么会名声如此狼藉，混得如此惨烈呢？
　　要解答这个问题之前必须明白一个灰常灰常重要的概念。
　　那就是，保险公司同时有两个功能：
　　1.保障
　　2.理财（财富管理）
　　保障功能，是保险公司的基础功能，核心功能。
　　理财功能，则是附属功能。就是附带的功能。
　　这就是，为什么会叫作“保险公司”，而不叫“理财公司”或是“财富公司”的原因。
　　好了，了解这个概念之后，我们就可以解释“为什么，老百姓，痛恨保险，为什么说卖保险，不要脸。以及为什么，在中国，保险等同于传销”这一系列的问题了！
　　原因就是：
　　在中国，保险人员多数避重就轻，过多的强调了保险的理财属性，而常常少谈，甚至不谈保险的基础属性――保障属性。
　　现实的表现情况就是，保险人员在销售的时候，主要推荐“投连险，万能险，分红险”这类带有浓重理财属性的保险品种。而很少推荐“意外险，定期寿险”这类强调保障型的险种。
　　为什么会这样。答案很简单。
　　“理财型的保险，对于保险公司来说十分赚钱，对于业务人员来说提成很高”相反“保障型的保险，强调的是保障。所以很实在。保险公司和业务人员毛利微弱，所以干脆少说少推荐”
　　你们想想，保险公司最初是为了分散风险，为人们提供保障而出现。在中国，却被当成了一种的理财产品，赚钱的工具的吆喝。而且是极低的收益率的工具。（甚至可能低过定存利率）
　　根据公开信息表示，在中国，理财型的保险规模占总规模接近9成。而其中分红式保险更是占到7成之多。
　　你想想，真的有那么多人，喜欢用收益率只有2%左右的产品，作为理财工具？
　　其中，原因大家应该都了解。
　　这就是“保险业，在中国口碑极度不好，甚至人人喊打”的根源之所在。
　　也许，到现在。有些朋友还不知道，保障型保险和理财型保险（投连险，万能险，分红险）有什么差别。那么我借用并简化一个网络小故事，来说明一下。
　　故事一：小A是一家酒店服务生。日常工作是洗盘子。工作1年500元，若打碎一个盘子100元。（仅仅是假设）。小A和其他的同事都很小心。但是不管怎么小心都会或多或少的打破盘子。当老板，统计了10年的数据后，知道。平均一年会打破10个盘子。也就是1000元。但是谁都不愿意承担，打工一年到头，因为不小心打破盘子而赚不到钱，甚至倒贴钱的风险。所以都不愿意干。后来。老板想了一个办法。总共100个员工。每个人出10元（保费）。总共1000元（保险金）。那么若是这一年打破了盘子，都用这1000元来支付。若是没有打破。这1000元，也就上交给公司了。大家觉得不错，10元的付出，保障了490元的纯收入。因此欣然接受。
　　涨知识：这就是【短期的保障型保险】。（因为保费不退回，故也叫做“消费型”的保险）
　　故事二：过了一年，小A没有打破杯子，觉得少了10块钱。有些不爽，找到老板。老板想了想，说既然大家想在不打破盘子的情况下拿回10元（保费），也行。我这有一款年收益率10%的国债。可以帮大家赚到这1000元的总保费。那大家交一些钱，作为押金。每人100元，总共100人。一共10000元。我投资到10%固定收益的国债里。一年之后，变成11000元。若没有打破一个盘子，则每人返还原先所交100元。若中途打破了盘子，则钱不退。大伙听了，觉得自己会如上一年那么小心，不会打破盘子。所以接受了这个两全其美的方案。
　　涨知识：【两全险】出现了。这一险种有储蓄性质，故也俗称“储蓄型”保险
　　故事三：故事继续，第三年，老板的国债收益上调变成了12%，多出来2%的钱，老板独自手下。小A和其他员工知道了老板赚钱能力不错，纷纷找老板。老板说，那你们再多交一些钱，150元吧。我帮你们打理，赚了我分你们70%，保证本金安全。
　　涨知识：【分红险】出现了。
　　故事四：有些员工说，我的余钱多，能不能多交一些钱。有些员工说，我过段时间可能要用钱，到时候想取一小部分走。老板说好。就这样一人150元，一人170元。
　　涨知识:【万能险】出现了。可以改变，保费和保额的险种。
　　故事五：过些日子，老板告诉员工，我这发现投资收益更高一些的方式。但是收益高，风险也较大。我不保证收益。你们想要多赚的，可以选。
　　涨知识：【投连险】出现了。
　　通过上边的小故事，大家应该对保险有了比较形象的认识。保险，保险，其最最根本的作用是保障风险。而理财只是它的衍生属性。
　　你知道在保障同样风险的情况下，短期保障型保险的费用是多少吗？只需10元。而储蓄型和理财型保险，却需要100元以上。
　　那么对于认清保险本质的人来说，无疑应该首要选择保障型的保险！
　　最后，我冒着巨大的风险告诉大家一个秘密。
　　分红式保险和万能险这类理财型保险，所能够保证的收益大多1%，最多2%
　　投连险，更是不保证收益，也不保证本金安全。
　　盈利与否，取决于保险公司的运营情况。
　　保险，本是好东西。可惜，入国已变味。
　　福利送图“保险产品大纲”
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电动车可以买保险？保费120元一年 最高可赔付6.5万元
　　汽车出了事故有保险公司赔，那么电动车呢？由于电动车事故大部分都是小碰小擦，市民往往忽略了保险。
　　现在，萧山的电动车也可以上保险了，花120元买保险，最高赔付6.5万元，“酒驾”不赔。听到这个消息，你会买电动自行车第三者责任险吗？
　　电动车出事故 赔偿是难题
　　可能许多私家车车主都碰到过这样的情况：行驶在路上，一旦与电动车发生交通事故，因对方无保险往往只能自认倒霉。而一些发生在电动车之间或电动车与行人的交通事故，损害赔偿就更令人头疼。但是，在交通事故中“电动车”是个绕不过去的关键词。
　　“据我们了解，在涉及电动车的道路交通事故方面有遇到诸多问题，其中一项就是由于电动车无保险导致涉及电动车的事故赔偿难度大，受害者的利益得不到保障，也有导致电动车驾驶人因事故致贫的。” 区自行车电动车行业商会会长宋清告诉记者。
　　对于一些电动车发生涉及人员伤亡的交通事故时，如果电动车驾驶员来自中低收入家庭，由于他们的赔付能力较弱，一些轻伤事故时无论是现场处理，还是经济调解难度都很大。一旦发生重伤事故，受害者需要一大笔抢救治疗费用，有时连医疗费用落实都十分困难。
　　如此一来，电动车一旦发生事故，赔偿调解是一个令人困扰的问题，同时给交通事故处理和调解工作增加了难度。而让电动车可以上保险，就能弥补一些缺憾。
　　非机动车第三者责任险 来了
　　为有效解决电动车交通事故赔偿难题，降低电动车交通事故引发的民事纠纷和经济风险，9月28日，在相关部门的支持下，区自行车电动车行业协会与人保财产萧山支公司达成协议，保险公司推出了非机动车第三者责任险，电动车从此也可以上保险了。
　　记者采访了解到，电动车第三者责任险分每年的费用为120元，累计赔偿限额为6.5万元。其中，第三者人身意外最高可赔付4万元，医疗责任赔偿限额为2万元，第三者财产损失赔偿限额为3000元，加上驾驶员医疗保险限额2000元，最高可赔付6.5万元。
　　据悉，推行电动自行车保险在萧山范围内是首次。区自行车电动车行业商会会长、杭州易帆车业有限公司总经理宋清告诉记者：“随着电动自行车数量的增加，其安全性也成了一个重要问题。为了能够切实保障消费者的利益，区自行车电动车行业商会与人保财险萧山支公司达成合作协议，推出电动自行车保险，对电动自行车进行统一的户籍管理。”截至目前，保险公司已收到了1000余份保单。
　　目前只有10余品牌可参保
　　宋清说，他们对萧山所有镇街和城区所销售的电动车品牌进行调查，发现在萧山市场上销售的120多个品牌的电动车中，外地品牌占绝大多数。
　　考虑到一些外地品牌的电动车质量无法到厂家去考察，暂时无法上保险，但后续也会相继纳入到参保范围。
　　目前，萧山产的10余种品牌的电动车，如蓝贝、佳丽奇等可以上保险。
　　因违法出事故保险不赔
　　本报在此提醒市民，给电动车买了保险后，千万别抱着“撞了人反正有保险公司赔”的想法，在街上就可以不遵守交通规则横行无阻。
　　所谓责任保险，必须是所保车辆的骑乘者在事故中负有责任。如果经事故认定部门认定，骑乘者不负责任或只负部分责任，保险公司将不负责赔偿或只按照责任比例进行部分赔偿。
　　更重要的是，如果骑乘者是在饮酒后驾驶等违反道路交通法规的情形下“犯了事”，保险公司也是不赔的。因此，需要提醒电动车车主的是，为了避免将来在事故处理和理赔时发生不必要的麻烦，请一定要遵守相关交通规则。
　　交警部门提醒，电动车保险的首推对市民来说是利好消息，但市民在骑行过程中一定要遵守交通法规，更加珍爱自己和他人的生命。
　　电动车投保条件和流程：
　　只要车主的年龄在16周岁至70周岁之间，无论电动车新旧，带上身份证、购车合格证、发票就可以了。
　　具体的操作流程和机动车保险理赔差不多，发生事故后先报警，保护现场，联系保险公司，提交相关资料走理赔程序。打个比方，上了保险的电动车在路上撞了行人，拨打110报警。根据交警现场鉴定，被确定为有责的一方，需要对受伤的行人进行赔偿，那么此时就可以拨打人保热线95518找保险公司进行理赔。也就是说，上了保险的电动车一旦发生交通事故，也找得到“娘家”了。
　　另据了解，买保险的电动车，每辆后面都要相应悬挂一块编号牌，车辆的各项数据都将输入编号牌，有助于防盗。
　　昨日，记者从保险公司业务员处了解到，萧山目前已有一辆电动车因一单向事故，出了险并得到了相应的赔偿。
作者：首席记者 周颖　　编辑：陈茜如
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