关于住房贷款，很多人都有这样那样的选择困难症。　　困惑1：选择贷款or全款，我是土豪一次付清如何？　　困惑2：贷五成or七成，贷款越少压力越小？　　困惑3：贷款10年or贷款30年，越快还完是不是越好？　　困惑4：等额本息or等额本金，据说等额本金还的利息少？　　困惑5：提前还款or按期还完，赚到钱提前把账先结了屌不屌？　　大家可能听过各种砖家的解读，说得头头是道，但自己可能听得云里雾里。其实，我们仔细分析上面所有这些问题，都可以归结为一句话，那就是“银行的钱值不值得贷”的问题。　　那银行的钱究竟值不值得贷，我们应该怎么判断呢？　　其实很好判断，那就是看贷款的代价是多大，也就是利率是多少。　　我们先来看房贷的种类，主要分为两种，一种是公积金贷款，年利率为3.25%；一种是商业贷款，基本是基准利率的8到9折，我们按8.5折算。　　按照央行最新的规定，现在5年以上的贷款的基准利率是4.9%，所以房贷是5年以上的话(大多数情况大家的房贷都是5年甚至更长时间)，年利率是4.9%*0.85=4.16%。　　当然还可以混合贷，那利率就在3.25%~4.16%之间。　　通过简单的计算，我们可以非常清楚看到，房贷的年利率其实就是在3.25%~4.16%之间。　　菜导说几句　　其实这是一个很低的年利率，像菜导这样的金融屌丝男士，看到这样的利率两只眼睛会闪闪发光，心想要是能贷一个亿多好。因为社会上的成本，远远超过这个利率。　　比如信用卡申请延期还款，真实利率一般在18%左右。你到P2P平台借钱，换算为年利率一般是25%~40%甚至更高。而如果是民间融资，则就更高了，你不要被那种动不动就高达七八十的年利率甚至更高的数字吓到。　　这样一对比，我们已经非常清楚了，买房的时候银行的钱是值得贷的，因为3.25%~4.16%的年利率跟其他融资渠道相比实在是太低了。　　如果值得贷的话，关于上面讲到的5种困惑，我们肯定会这样做：　　对于问题一：肯定要贷；　　对于问题二：贷越多越好；　　对于问题三：贷的时间越久越好；　　对于问题四：必须选择等额本息，因为这两种贷款方式的利率是完全一样的，等额本息可以“不着急”还本金，这样你可以拿那些钱先去投资；　　对于问题五：不提前还完。　　有了买房的时候“银行的钱值得贷”这个基本前提，那菜导举个具体的例子，住房贷款有多“值”就更一目了然了，并且大家会发现，其实通过住房贷款可以赚100万。　　我们上面讲了，如果银行的钱值得贷的话，那肯定是多贷而且是要贷久一点。那么我们假设要买一套143万左右的房子，多贷的话，那就贷款7成吧，算下来也就100万左右，而且选择等额本息。　　通过房贷计算器，以贷款30年为例，选择等额本息，我们算一下3.25%和4.16%的年利率，每个月需要还多少钱。　　公积金贷款买房每月月供金额　　商业贷款买房每月月供金额　　从上面两张图可以看出，3.25%和4.16%的利率，每月需要分别还4352.06元和4866.85元。　　我们试想一下，如果你不一次性全款买房，把这100万拿去投资，每月要获得4352.06元，你的理财产品的收益只要年利率5.2%左右就可以；每月要获得4866.85元，你的理财产品的收益只要年利率5.8%左右就可以。　　换句话说，假设你的投资收益实现年化5.2%~5.8%，你每个月的收益就足够供房了，也就是30年后，你不但还完了贷款，还保留了这100万本金！相比一次性全款买房，相当于白白赚了100万！　　目前看来，只要你多用点心，提高自己的理财能力，多读读菜导的文章，稳定实现5.2%~5.8%的年化收益并不是什么问题。　　更何况，通过贷款让自己有多余的资金应付突如其来的风险，急用钱的时候不至于去高代价借钱，可以说是一举两得。　　当然，住房贷款再“值”，也不是所有人都适合，比如以下这些人：　　◎ 不节制的人。钱拿手里不好好理财，很快挥霍掉，那还是算了吧，这种人最好直接一次性还款或者尽量多付首付。　　◎ 投机性高的人。没有正确的理财观，钱都拿来砸到股市等高风险渠道，最终亏得一无所有。　　◎ 有思想洁癖的人。总觉得借钱好low，高贵的人是不会欠别人钱的。房子要全付了才屌。　　◎ 心里素质差的人。承受不了压力，只想安稳过个小日子的人。　　◎ 特土豪的人。懒得贪这点小便宜，买一个亿的房子都一次性付清。　　当然，哪种选择都不会有绝对的对错，每个人都有自己的人生观、价值观，所以读懂了这篇文章，再选择适合自己的方式，就可以了。100万，不是那么好赚的。
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个人购房贷款申请条件有哪些？
房价就像坐火箭般上涨，房子对于中国人来说是个非常重大的问题，在准备购房的时候可以先提前做点功课，等到真正要买房子的时候才能做到临危不乱。个人住房贷款申请条件：1、借款人年龄加借款期限男士不超过65岁、女士不超过60岁;2、同意以所购住房为抵押担保;3、具有完全民事行为能力;在中国境内具有常住户口或有效居留身份;4、具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;5、必须支付不低于所购住房全部价款一定比例以上的首期购房款;6、已经签署购买住房的合同或协议。个人住房贷款所需的材料：1、购买二手住房的合同、协议或意向书原件及复印件;2、已经支付全部或部分首期购房款的证明;3、借款人还款能力证明;4、借款人具有法律效力的身份证件：居民身份证件、户口本、军官证、或其它有效居留证;5、已出租的房产须提供租赁权益变更的证明文件;6、借款人本人名下用于供款的中国银行活期存折复印件;7、借款人和/或配偶授权查询人民银行个人征信系统的授权文件;8、交易住房的《房产价值评估报告》;9、贷款人要求提供的其它证明文件或资料。
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