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&& 银行存管是必须。
&& 资金流通的管控，是平台规范的重要一步。
&& 资金存管或托管，其目的是降低平台的道德风险，能降低平台挪用资金的道德风险，大大提高平台跑路的门槛。此外，资金存管或托管，平台是真正付出了成本(投资本金充值，千分之三的成本少不了)，骗子平台估计没几个愿意付出这个无端增多的成本。
&& 不要问存管好还是托管好，其实只要是正规的，都好。差异不大，对，银行存管，站岗资金有活期利息，托管没有;对平台，银行存管限制和成本会更高一 些。“银行存管”最初是在证券行业中诞生的。一开始证券交易中的资金流程是这样的，证券公司先在银行开个户，用户进行证券交易的资金，直接进入这个账户， 证券公司再根据实际情况来划拨，这样就带来了一个很大的风险，那就是证券公司可以直接挪用用户的资金。为了解决这个问题，监管层提出要求：客户资金必须统 一由商业银行存管。在这种存管模式下，证券公司只负责客户证券交易的管理，资金结算与管理由银行负责。需要重点注意，为防范虚构交易，挪用客户资金， 银行能够同时根据证券登记公司的交易结算数据和券商的证券交易、股份管理数据进行核对，避免用户资金被挪用的可能性。证券行业的银行存管制度有效地在证券 公司与客户资金间建立了隔离，客户资金的安全性得到了保证。
&& 类比证券交易的存管，我们可以看看网贷平台资金存管或托管的必要性。初期大家遇到的问题是一样的，那就是资金挪用。在最初的民间投资中这个问题比较严重， 而且现在这样的情况仍然存在。一般情况，找到客户都是先介绍一番，等您被说服，要掏钱投资的时候，他们会给您一个银行卡号，让您打钱，这些银行 卡，有的是公司开的，有的干脆就是个人银行账户。一旦他们经营不下去了，或是干脆就是想骗钱，那太方便了，提钱走人就是了。这就是为什么那么多民间投资出 了问题，很少有能把钱追回来的，因为不管钱多钱少，不会在银行卡上趴着的，早就提走了。线下投资，最大的资金危险就在直接转账到别人帐户。
&& 银行存管不是一切
&& 银行存管解决的是资金流管理的问题，不是保证项目的安全。还是以炒股作为例子，炒股赔了钱，股民没几个去怪银行的。银行只保证咱们该结算回来的钱一分不 少，但股票涨还是跌，银行说了不算。其实，互联网投资也一样，不管是银行存管、托管，还是第三方托管，其保证的是出借人的钱送到借款人手里，借款人还的钱 再送回出借人手里，但如果是借款人还不上钱，银行、第三方都没有权利和义务去要钱。所以即使做了第三方托管，平台因为自身风控、运营等问题，一样会有干不 下去的风险。
&& 为防范券商虚构交易，挪用客户资金，银行能够同时根据证券登记公司的交易结算数据和券商的证券交易、股份管理数据进行核对，避免用户资金被挪用的可能性。 证券交易的银行存管能够做到资金不被挪用，是因为他们可以比对几个数据，而这几个数据是已经规范了的，能查到的，够准确的，真实性有保证的。相比之下，网 贷平台要想锁死资金挪用的风险，银行就要核对清楚每笔借款的真实性，面对这种大量的、非标准化的借款，这件事太难了，会耗费银行不可想象的人力物力精力， 所以当下期望银行帮你监管平台除资金安全意外的事，是不可能实现的。
&& 当然，银行存管是大势所趋，是互联网投资理范的必经过程。这必然会大大提高平台跑路的门槛，降低道德风险，但银行存管不是一切大家不要迷。者面对已经确认是资金存管或者托管的平台，接下来要做的是看项目的真实性、看风控的水平、看是否有足值的担保物。&
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关于银行存管你必须知道的三个问题
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来源于：网贷帮手
发布人：管理员
& & & 日，央行、银监会等十部委联合出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确要求P2P（个人网络借贷）平台选择银行作为资金存管机构。自此，平台的银行资金存管问题就一直是投资人和行业关心的焦点。
& & & 那么，究竟什么是银行存管？银行存管现状如何？银行存管与托管的区别，以及钱爸爸与银行签订资金存管协议到底有何意义？
什么是银行存管？
& & &&资金存管最初是在证券行业中诞生的。监管层要求用户进行证券交易的资金必须统一由商业银行存管。在这种存管模式下，证券公司只负责客户证券交易的管理，资金结算与管理由银行负责，以防范券商虚构交易，挪用客户资金，银行能够同时根据证券登记公司的交易结算数据和券商的证券交易、股份管理数据进行核对，避免用户资金被挪用的可能性。
& & & 据意见原文指出“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管，并制定相关监管细则。”
& & & 延伸到行业，也就是说，监管层所认定的存管，要求：
& & & 1、客户资金和平台本身资金分开管；
& & &&2､客户资金账户接受独立审计，并公开审计结果。
& & & 简而言之，银行存管就是：由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。
银行存管现状如何？
& & & 根据互联网金融研究机构“盈灿咨询”近日发布的统计数据，在正常运营的约2400家P2P平台中，有149家P2P平台宣布与银行签订资金存管协议，其中48家已经完成了银行资金存管工作。
& & & 目前与银行达成的托管合作主要有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管。
& & & &银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人的投资时的账户。
& & & &银行直连模式最大的特点是整个交易过程资金都直接通过银行网银系统结算，无需第三方介入，项目到期后资金直接原路返回投资人银行卡，无须再提现。
& & & &然而，目前使用银行直连的平台较少，只有少数几家。
& & & &直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式。在银行资金直接存管的模式下，银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。
& & & 后两种账户是根据平台需求和实际情况开设的账户。存管银行一般为投融资双方开设独立的个人账户后会就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。这种模式因为资金并不流向平台，有效隔离平台与投资人的资金，能有效减少平台触碰资金的可能性。
& & & 但是这种模式银行前期开发系统投入成本较大，同时对平台要求较高。整个体验过程，直接存管上线的平台在注册完成之后就会提示开通资金存管账户，根据提示操作完成之后会生成一个独立的个人电子账户，另有部分平台则也可通过线下转账充值。
银行+第三方联合存管
& & & 银行+第三方支付公司联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管银行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。
& & & 就现有上线的联合存管的平台，联合存管模式的平台在操作上与原来相比变化并不大，注册完成之后，会提现开通第三方支付账户，开通第三方支付账户之后整个存管开户过程就结束。
这就是银行存管的三种模式。
&银行存管与托管的区别，有何意义？
& & & 银行存管与银行托管存在本质区别，银行存管是指平台将交易资金放于银行的账户上，由银行负责资金的保管；而银行托管就是委托银行管理的意思，是指投资者与借款者均在银行开设账户，银行按照指令做资金划转，除保证资金正常流转外，还需监督资金的来源和去向。存管与托管的本质区别：是否核实项目资金走向的真实性。
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为什么与银行达成存管合作的p2p平台仍然不能保证其安全
　　为什么与银行达成存管合作的p2p平台仍然不能保证其安全?存管合作究竟有哪些我们不知道的地方?
　　存管分为三种模式，第一种模式&银行直连&指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，在交易过程中，不用提前充值，交易资金直接在线结算，而投资人投标回款后，资金直接返回到投资人原始支付的银行卡中，无需人工提现。
　　在该模式中，平台在银行建有&专用存管账户&，该账户平台不能直接操作，资金交易情况受银行监管，但不同平台的&专用账户&体系会略有不同。
　　这种方式由于资金不经平台，并且因没有充值等操作，规避了资金池的形成，并有效隔离了平台、投资人与借款人的资金，使得投资人资金安全性更高，但对平台的审查条件也更严格。开鑫贷和金宝保是当前少有的几家采用&银行直连&模式的平台。
　　第二种模式是&银行直接存管&。在该模式下存在两套账户体系，一类是平台在银行开设的存管账户(大账户)，一类是投资人在存管银行的个人账户(子账户)。如平台有风险准备金或担保公司等，一般还会开设风险准备金账户和担保账户等，实现平台资金与投资人资金的隔离。该方式下，由于用户的资金从一开始就不在平台体系内运转，有效避免了平台随意挪用资金。该模式也是当前大多数与银行签订资金存管协议的平台所采取的方式。
　　该模式的&门槛&不低。这种模式下银行账户体系复杂，开发系统投入成本较大，同时银行为防范风险，一般会在合作前对平台进行严格审查，并选择实力较强的平台进行合作。
　　第三种模式是&银行+支付公司&联合存管模式，第三方支付机构或P2P网贷平台在存管银行开设存管账户，并根据平台发出的相关指令完成充值、投资、提现等功能，而由银行监管资金流向。第三方支付机构则担任技术辅助方，提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等服务，协助银行完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转。但这种存管模式下，一般不会为投资人开设个人账户。
　　这种模式应运而生的原因就在于前两种模式的天然缺陷&&银行从头开发资金存管系统成本高、周期长、体验较差，而第三方支付公司介入P2P网贷行业时间较早，在用户体验、系统开发等方面已经积累出部分经验，同时第三方支付公司握有大量的P2P网贷平台资源。（来源：网贷315）
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48小时排行孩子被绑在父亲腰间，骑摩托车400多公里跋涉回家。
得知儿子即将与她团聚，老人感动的泣不成声。
声明：本文由入驻搜狐公众平台的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
　　截止日，有129家网络投资P2P平台与银行签订了资金存管协议，签约率占正常运营平台数量的5.4%，其中26家正式接入存管系统，占正常运营平台数量的比例仅为1.1%。
　　在开展资金存管业务的银行中，既有全国性的国有商业银行（工行、农行、建行和交行）和股份制商业银行（如招行、民生银行、恒丰银行和平安银行），还有区域性的城市商业银行（如江苏银行、上海银行、南京银行和徽商银行）和农村商业银行（如重庆农商行），还有港资银行（东亚银行）和邮政银行。
　　而希望接入银行存管的平台要求也不低：以民生银行为例，平台运营公司实缴注册资金不低于5000万元人民币；平台实际控股股东为政府、大型国有企业、主板或中小板上市公司、大型金融机构、知名互联网企业，或该平台已获得知名股权投资机构的投资；最近三年未发生重大风险事件。
　　仅仅这些指标，就将95%左右的平台拒之门外了，此外银行在与P2P平台宣布合作后，都会派专门负责风控的人员对P2P公司进行尽职调查，查看平台是否存在违规操作的现象，以确保银行不会被P2P的风险所绑架。
　　但总体上，P2P们的心思还是让银行增信为主。这些平台争先恐后的与银行进行签约、对接，更多的是还是希望为平台增加一道安全防火墙，因为银行存管或托管的真正落地监管细则还没有下来，而平台也处于早起尝试阶段。
　　银行存管≠银行托管 两者有本质区别
　　银行存管，就是让P2P平台的资金受到银行一定程度的监管，是为了防止P2P平台挪用客户资金而作出这样的要求。
　　具体来说，就是在P2P平台上实名注册的用户，都会同步在银行专门设立的平台专用账户体系下建立一个与用户个人一一对应的子账户，且该账户仅限于在平台上进行投资或借款时使用。
　　用户选择投资项目后，资金即会冻结，直到项目成立之际划入融资人账户。这样一来，除了会将用户资金与平台隔离之外，在用户通过投资项目付款时，银行还会确认每笔资金都与投资项目对应，因此可以避免平台挪用用户资金及建立资金池。
　　但是，如果平台发假标、或者自融，银行是不会负责的。
　　而托管和存管的区别也是在这里。
　　如果平台跟银行签订的是托管协议，除了存管的部分之外，银行还要负责审核平台项目的真实性，这是一种更加严格的监管，银行要承担的责任也更大，当然，也意味着签订银行托管的平台安全性会更高一些。
　　有银行托管的平台，做不了假标、自融和资金池；而对于“银行存管”，首先，P2P平台并没有真正杜绝和投资人资金的接触；其次，假标、自融或资金池等，如果P2P平台想做，还是能做 。
　　下面是最新P2P平台实现银行存管名单：
　　总结来说，银行资金托管只是保障P2P投资安全的一道防火墙，即便与银行正式对接存管系统，也不能保证用户资金及其项目的绝对安全性，眼下银行尚无有效手段对P2P平台上的项目真实性进行有效核实，即无法防范平台不会发布虚假标。
　　而且对于P2P小额高频的借贷项目很难做到真正100%的调查，银行尽调目前更多的是依托大数据进行分析，项目本身的风险无法做到全局掌控。
　　可以说，即使P2P平台真正上线资金存管系统，实现了投资资金银行存管，也只能保证资金安全，要达到真正规范行业的发展，还需要做到对P2P平台的项目及项目资金流向进行监管，避免平台通过发布 虚假标间接实现自融等非法目的。此外，监管层还需要通过其他多种监管手段来应对这种风险。
　　但总体来说，有总比没有好！
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