贷款买车第一受益人是银行 车主向保险公司索赔遭拒
　　案件回放
　　去年12月，戴小姐向银行抵押贷款买了一辆新车，购置保险时，约定保险第一受益人是银行。当月，戴小姐开着未上牌的新车上路，在路口撞到另外一辆小车。交警部门认定，戴小姐未按交通信号灯行驶，负本事故主要责任。另一方未按照规范安全驾驶，负次要责任。
　　事后，戴小姐拿着保单向保险公司索要赔偿，遭到拒绝。保险公司称，保险的第一受益人是银行，戴小姐无权越位索赔。2011年2月，戴小姐向法院起诉，请求判处保险公司赔偿其损失3.6万余元。
　　到底谁有权向保险公司索要保险金？近日，莆田市中级人民法院依法作出了判决。
　　模拟辩论
　　一种观点认为，本案保险合同是双方的真实意思表示，合法有效。保险合同中明确约定第一受益人是银行，故银行才有保险金请求权，戴小姐作为本案的原告主体不适格，应当驳回戴小姐的起诉。
　　另一种观点认为，保单约定第一受益人是银行，主要是维护银行的抵押权。本案投保车辆仅发生部分损失，将理赔款支付给戴小姐，不会对银行的抵押权造成损害。故戴小姐有权向法院提起诉讼。
　　法院判决
　　莆田市中级人民法院认为，戴小姐作为保险合同的投保人和被保险人，享有保险金请求权，不会损害银行的抵押权。保险赔偿金的功能是对保险标的价值的修复或重置，本案中该车辆只是部分损失，并非全部损失。如果将保险金给了第一受益人，则不利于戴小姐对小车的修复或重置。因此，戴小姐有权请求保险公司承担赔偿责任。
　　法院核定戴小姐在此次事故中车辆损失为1.5万余元，遂判处保险公司赔偿这部分损失。&&上一页
刘清华】 （责任编辑：戴海东）
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消费者、银行、保险公司——谁为车贷买单?
&&&&日&&09:47&&&&经济日报
一位朋友参加工作3年，月收入稳定在6000元左右，最近看准了一辆车，打算“入货”。咨询了各方意见，得知现有三种贷款模式可以选择：抵押、质押和第三方担保。仔细分析以后发现，如果有大额存单可以抵押，费时费力再办贷款实在没有必要；至于第三方担保，能否找到有合格资信的第三方就是一个问题，即使找到了，总要负担一个人情，附加成本太高；最后他选择了质押，即把贷款买入的车作为抵押品。
向银行提出申请不久，正在盘算着每月2000元不到，即轻松按揭的这位朋友，意外接到了银行的通知，由于某些原因，资信审查没有通过，不能发放全额贷款。深究之后才知道，其实银行对个人资信的考察还有一些隐形的刚性标准：如工作5年以上，有房产。这位朋友很气愤：“业务员都说没办成很遗憾，其实我具备了还贷的能力，这样一刀切，就是形式主义！”
原本，只当作一个笑话来听，不想前两天，记者也遭遇了相同的尴尬。在一家汽车分期付款的专业公司采访时，记者向业务员提供了所需的相关情况，自认为各方面还都比较达标，未料最后竟也没有通过计算机的系统授信。都说车市开始瞄准生于20世纪70年代，在掏年轻人的腰包，可现在看来，要靠自给自足走入汽车时代，还真有点难！
信贷购车是发达国家汽车消费的主流方式之一。在美国，由于信用制度比较健全，用户购车时，汽车信贷部门人员可以根据电脑查询相关档案资料，以确定购车人的信用等级，只要符合，马上办理购车手续，大约半小时就能把车提走。而目前国内状况是，由于个人信用制度体系的缺位，发放一笔贷款，银行对贷款人资信的调查需要耗费相当的人力、物力；一旦发生拖欠，专门的催讨人员、以及相关法律支援的投入开支也不小，所以有很大一部分注重效益的商业银行对此项业务的热情骤减，以缩小放贷范围，提高准入门槛来限制绩效。
银行也有自己的担忧，房产可以升值，可车子只会折旧。如果恶意逃贷出现，银行岂不成了二手车拍卖行？保险公司的介入，实际上是银行规避风险的一个转移。贷款人在买车时，都要买一个车辆信用险，因此，从理论上来讲，以后一旦出现恶意贷款或是呆帐坏帐，银行所有损失都由保险公司负责理赔。事实上，鉴定客户的信用等级也并非保险公司强项，不温不火的车险业务，还要负载一个庞大的资信评估部门，谁会做亏本的买卖？必然要转嫁给消费者。
本来车险业务已经黑幕重重，消费者事实上处于一个信息极不对称的环境中，要捍卫自己的利益，优选原则就显得很重要。所以现在一些经销商也看准了商机，自己在银行抵押现金为客户担保，购车者可以免购车辆信用险。但不少业内人士认为，这种经营方式也会使经销商在享受利益的同时，对资金调配产生滞后效应，不利其良性循环运转。
据预测，到2010年，中国将成为仅次于美国和日本的全球第三大汽车市场，2005年，中国具有汽车购买能力的家庭达到4200万户。数字中蕴藏的汽车消费信贷潜力空间巨大。专业人士认为，国外信贷购车比例是80％以上，而国内仅有10％左右，个别大中城市大概在20％左右。贷款买房成气候传递出的观念已能为大多数人接受，现在的差距，不是观念上的，而是目前国内汽车信贷预设的门槛太高。像记者这样自认资信品质还不错，依然被拒之门外的还大有人在。也有专家认为，市场经济就是信用经济，要盘活中国的汽车信贷市场，最根本的还是要建立个人信用登记制度。简单的强制、隔离只能让本来属于我们的汽车时代渐行渐远。
即将出台的由中国人民银行制定的《个人汽车贷款管理办法》现正在征求各方意见，将取代1998年开始执行的《汽车消费贷款管理办法》。据了解，新《办法》将更注重个人汽车贷款，更加明确贷款额，首付比例更严格，但不强制要求购买汽车贷款保险。而外资汽车企业的金融机构中，还涌动着推动国内汽车信贷发展的另一股力量。
作者:童娜&&&&编辑:林毓瑾&&&&
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