- 中国商业银行核心竞争力综合评价研究 = The comprehensive evaluation research on core competitiveness of Chinese commercial banks 陈洪转著 eng
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F832.33/228
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图书馆公告打造城市商业银行核心竞争力
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打造城市商业银行核心竞争力
作者：索晓燕&&&&转贴自：本站原创
(中国建设银行 内蒙古分行 营业部，内蒙古 呼和浩特 010000)摘 要：文章 针对城市商业银行核心竞争力不足的现状，分析了其原因，探讨了打造城市商业银行核心竞 争力的措施。关键词：城市商业银行；核心竞争力；现状；措施中图分类号：F830.33& 文献标识码：A& 文章编号 ：(42―021 城市商业银行核心竞争力的现状1.1 从银行业竞争态势来看
城市商业银行在我国主要包括上海银行、北京银行、宁波银行、南京银行、徽商银行、浙商 银行等区域性、地方性商业银行机构。城市商业银行与其他银行机构同处相同的金融环境变 革之中，资金供给者的议价能力随着国家利率管制的放开而逐步增强；资金需求者的以压低 产品价格和要求高质量服务为主导的议价能力在产品同质化的情况下体现并不十分明显，而 今后会集中体现在金融产品创新方面；而同行业的竞争则成为城市商业银行面对的主要竞争 压力。城市商业银行面临的行业竞争压力主要来自于国有银行改制后盈利能力的提高、股份 制银行规模发展效应和管理机制优势、外资银行渗透后对市场份额的变化而引发的市场行为 方面的变化。1.2 从城市商业银行内部资源来看
竞争优势主要体现在：①现代公司治理结构下法人体制带来的快速反应优势。大多数城市 商业银行都是依照现代企业制度建立，公司治理相对科学完善，再加上经营地域集中，信息 传递快捷、决策链短，相比大银行来说具有经营灵活、对市场变化反应快、决策迅速的特点 ，对资金需求迫切的企业来说形成强大吸引力。②与地方经济交融的地缘性优势。大多数 城市商业银行与地方政府和企业有着密切的关系，在获取信息方面具有地缘优势和时效优势 ，对当地客户的资信状况、经营效果掌握得更详尽准确。 1.3 从城市商业银行发展的表现来看
①城市商业银行核心竞争力的整合性较差。金融技术落后，核心产品技术含量低。城市银行核心竞争力的基础应该是金融技术。虽然， 城市商业银行己经开始重视金融技术的作用，在金融技术方面己有较大投入，但其优势体现 得还不十分明显，其金融技术水平远远落后于跨国银行。城市商业银行在现阶段各自拥有相 对明显的核心业务优势主要是在相关业务领域积累了丰富的业务操作经验和大批的专业化人 才而形成的。②城市商业银行核心竞争力在延展性方面受到限制。激励机制不活，人才流失严重大。高素质的人才是商业银行发展的动力，是参与市场竞争力 的关键所在。当前我国金融业整体开放的格局正在形成，随着金融市场发展到更深层次，竞 争的层次也将会从服务的竞争提升为品牌的竞争、科技的竞争，从实质上说，这将是高素质 人才的竞争。与国内股份制银行和外资银行相比，缺乏灵活性，从而导致人才流失现象比 较严重。2 核心竞争力不足给城市商业银行带来的约束因素
20世纪90年代以来，面临金融自山化、全球化、一体化发展趋势和银行“脱媒”现象的日益 严重，城市商业银行的生存和发展受到了很大影响。发达国家银行全能化、大型化的发展动 摇了城市商业银行分级体系协同发展的基础，城市商业银行竞争压力日增。具体而言，影响 城市商业银行核心竞争力的因素主要有以下几个方面：2.1 资产盈利能力的约束
资产盈利能力是影响城市商业银行核心竞争力的最主要的因素。它主要体现不良贷款率、人 均创利率、资产收益率和银行卡交易规模等指标上，说明了资产盈利能力对其竞争优势有决 定性的影响。充足的盈利可以扩充银行资本，扩大经营，增强银行信誉，提高银行的竞争实 力。如果银行无法盈利，投资者将丧失信心，银行的信誉将下降，可能引发银行的信用危机 ，导致客户挤兑，危及银行的生存。贷款和投资形成的不良资产不仅使商业银行减少利息收 入，而且还会危及银行的安全性。2.2 资本充足率的约束因素和市场影响力的约束
资本充足率和市场影响力是影响城市商业银行核心竞争力的主要因素之一。目前，资本充足 率己成为上市银行实现规模扩张的瓶颈，并直接决定着银行的盈利能力。银行规模越大，其 资本就越雄厚，相对而言，抗风险能力就越强。大银行能够向大客户提供大额贷款，城市银 行则由于自身资产规模的限制，无法提供这类服务。2.3 流动性管理能力的约束
流动性管理能力也是影响城市商业银行核心竞争力的主要因素之一。它主要是通过存贷比率 、备付金比例这两项反映流动性的指标来衡量，说明流动性管理也比较重要。过高的超额备 付金，增加流动性管理成本。调整流动性管理策略来提高辖内上存利率， 流动性是城市商 业银行盈利性和安全性之间的平衡杠杆。合理安排，灵活调度，保持流动性的适度水平，是 城市商业银行最重要的经营诀窍和经营艺术之一。2.4 人力资源管理能力的约束因素
人力资源管理能力也是影响城市商业银行核心竞争力的因素之一。人力资源管理能力影响城 市商业银行核心竞争力主要体现在创新管理思维、专业技术人员等方面。银行的人力资源系 统运用创新管理思维，可以制定全行组织架构、核心业务流程设计与再造的整体方案。城市 商业银行的人力资源配置再造，应逐步完善和推行以价值贡献为导向，以责任、专业技能、 服务年限等为分类参考的行员级别体系，大力推行全员劳动合同制，对各级管理人员实行聘 任制。2.5 经营管理水平的约束
经营管理水平因素也是影响城市商业银行核心竞争力的要素之一。城市商业银行作为一个企 业来说，应当实行严格科学的内部管理，对银行股东负责。经营管理水平因素影响城市商业 银行核心竞争力主要体现在内部管理上。城市商业银行的内部管理，就是资金运用和分配活 动，使其达到最佳的经营水平，有效地控制和降低成本就是提高城市商业银行经营管理水平 的关键。3 打造城市商业银行核心竞争力的措施3.1 城市商业银行在打造显著增值性方面要打造战略性人力资源管理
一方面使银行能将目光从短期利益转向长远利益，能从战略经营高度考虑相关的人力资源发 展规划，努力为人力资源实现其价值提供良好的条件，从而能保留、吸引、发展组织内的优 秀人才，不断提高人力资本存量，获得持续的发展动力；另一方面，人力资源战略在与银行 发展战略的配合中，可以有效帮助银行实现人力资源与物力资源的合理匹配与充分利用，提 高对市场信息的利用效率，提升银行的内部组织优势，从而加速银行发展战略目标的实现。 3.2 城市商业银行在打造领先性方面要大力发展金融技术
城市商业银行核心竞争力的基础应该是金融技术。这里的金融技术并不仅仅指电子化和网络 技术等硬件设备方面的技术，还应该包括含有高技术含量的专业知识。这些都是其他竞争对 手短期内无法模仿的，能有效支撑银行核心竞争力的培育和提升，形成其核心竞争力的坚实 基础。3.3 城市商业银行在打造延展性方面优化和完善城市商业银行组织结构
城市商业银行应该重整目前的组织管理体系，按照“以客户为中心”设置内部组织机构，大 力压缩分支机构，利用现代计算机技术加快构建现代化的管理体系。通过对跨国银行和城市 商业银行组织管理体系的比较分析，为提高城市商业银行的核心竞争力，城市商业银行组织 管理体系改革的最终目标是根据市场需求和客户特点，积极拓展业务领域和争取市场份额， 提高银行经营效率和管理效率，实现利润最大化，增强银行的核心竞争力。3.4 城市商业银行在打造整合性方面要压缩银行分支机构，提高管理效率，营造 提升核心竞争力的良好外部环境
①坚持和完善总行和分行制度，借鉴国外商业银行经验，坚持量本利分析，依据经济区域对 现有分支机构进行战略调整，从没有效益的市场逐步退出，向大中城市和效益好的地区集中 。大中城市以外地区的分支机构及其基层经营机构允许其按市场原则进行兼并收购，资产转 让或重组等。②按照分类授权的原则，完善对分支机构的授权管理，整合总行和分行的管理职能和管理资 源，按城市设置营业性分行，每个分行不一定必须经营同样的业务，可根据分行的地理位置 及行业客户特点界定业务范围，并发展各具特色的分支机构。由目前的按行政区域设置转变 为按大中城市设置，一些重复设置的管理行也被逐步撤并变为经营行，从而大大提高竞争力 。③针对目前城市商业银行重点城市行和经营管理水平的参差不齐，采取区别对待的原则，实 行差别化管理，全面提升重点城市行的可持续竞争力。重点城市行所在城市多为我国经济金 融中心，是城市商业银行经营主体和竞争力中心，具有十分重要的战略地位。对重点城市行 实行差别化管理，重新设计对重点城市行的管理框架和发展政策，可实行倾斜政策支持，扩 大对其的有效投入，如信贷资金投入、人力费用和经营费用投入等，同时适度下放经营自主 权，提高其市场应对能力和竞争效率。要借助先进的计算机管理系统把信贷业务、财务管理 等基础数据和相关信息集中到总行，加强对各分支机构的动态监控，减少管理信息漏损，切 实提高管理效率，改善和增强银行的可持续竞争力。［参考文献]［1］ 陈志明商业银行核心竞争力研究［M］上海：复旦大学出版社，2005.［2］ 安德鲁?坎贝尔，等核心能力战略［M］大连：东北财经大学出版社，200 5.［3］ 周明正核心竞争力建设取得成效［N］城市金融报，2007.
作者：索晓燕浅谈如何打造我国商业银行的核心竞争力--《河南金融管理干部学院学报》2004年05期
浅谈如何打造我国商业银行的核心竞争力
【摘要】：我国商业银行要想在金融市场激烈的竞争中生存和发展 ,关键在于要正确地全方位地打造可持续发展的核心竞争力。商业银行要对核心竞争力进行正确定位 ,要采取高层、集中、优势三大策略培育和拓展核心竞争力 ,并通过壮大整体实力、提高风险防范能力和管理水平、构建科学的用人机制、创建独具魅力的特色品牌等途径来打造企业的核心竞争力
【作者单位】：
【关键词】：
【分类号】：F832.33【正文快照】：
随着我国市场经济的发展和改革开放的深化 ,我国金融市场已经形成各商业银行之间群雄逐鹿的竞争局面。竞争的焦点已从网点布局到人才、技术、服务等各个领域。我国加入世界贸易组织后 ,国内金融市场的竞争将进一步白热化。那么 ,我国商业银行该如何应对来自金融市场的激烈竞争
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提高银行核心竞争力的几点建议
日 16:21:00 来源：
&&& 随着现代金融企业制度的建立和农业银行改革步伐的加快，提高基层农业银行核心竞争力成为发展的关键所在。银行业核心竞争力的概念、对策和作用，越来越得到农行上下的关注和重视。通过借鉴国际大型优秀银行和国内优秀银行，提高核心竞争力必须做好以下几方面：&&& 一、加强人力资源管理，建立精干高效的员工队伍&&& 随着信息科技手段在银行的广泛应用，银行对人员的素质要求远大于数量要求。具有一支优秀的员工队伍是基层农业银行得以稳健快速发展的重要因素。在世界经济和科技信息发展日益全球化的今天，人力资源的作用越来越突出，银行业的竞争实质已经成为人才的竞争。面对农行改革发展的需要，人力资源管理不再是一个简单的行政管理角色，而应成为农行业务发展的战略伙伴、农行变革的推动者、员工的服务者和人力资源管理专家。在加强人力资源的管理，培育人力资源优势方面，注重抓好四个方面的工作：1、制定人力资源规划。农行应该制订对当前和未来员工数量和技能要求的人力资源规划，规划必须建立在&精干高效、智能全面&要求的基础之上，并符合农行发展的战略要求，其中要包括员工职位描述、能力的资格认定和定义，在某些特殊情况下，还应包括员工再培训或裁员计划。2、提高人力资源忠诚度。农业银行必须加强人员招聘和保持的战略，科学有序地保留和争夺人力资本，除了提供丰厚的薪酬以外，还要通过理解和满足员工的长期需求为桥梁，构塑农行人力资源的运作模式，宣示&以人为本&的经营思想，以此提高员工忠诚度，具体如增进情感沟通、满足培训需求等。3、实施绩效管理。农行必须建立有准则、易操作、可度量的绩效考核，制定适当的目标和激励，并实行完善的反馈制度，要使员工知晓农行的战略和目标，并自觉使行为符合农行战略和目标。4、鼓励员工发展。事业的发展和培训机会是员工勤奋工作的主要动力，对确保员工在农行内外变革中充分改善及发挥自己的技能具有决定性意义。员工发展应与绩效管理挂钩，因此应该建立把绩效评核的结果转化为可行并有效的培训和事业发展的公平、公正的明确措施，使员工经过努力达到较好地发展，使&农行靠我发展，我靠农行生存&变成生动的现实&&& 二、加大科技投入力度，发展电子金融业务&&& 国内外现代商业银行发展的实践证明：领先源于科技，发展源于创新。依托高新技术发展电子金融业务，实现银行信息化，以科技创新打造领先产品，提升服务档次是商业银行加速发展的技术引擎和重要支柱。按照商业银行核心竞争力的内在要求，建立包括人力、产品、技术、服务、流程、企业文化及价值等方面&人无我有&并能为企业带来竞争优势的资源，满足实现用户价值和竞争差异化的需求，是加大对科技投入的突破口，即：一是要建立科技型商业银行运作模式，把科技兴行落到实处。建立健全现代化支付清算、结算体系，提高支付清算和结算效率；大力发展电子货币、银行卡业务，减少现金流能；积极稳妥地发展网络银行、网上代理业务等新型网络服务；建立金融系统现代化的计算机通信网络，实现网络互联，资源共享；建立健全金融系统计算机安全体系，提高金融系统防范计算机犯罪的能力，确保金融资金和信息的安全。二是要加强与中外银行合作，共同打造电子货币业务。在发挥好&银联网卡&作用的基础上，围绕&一卡通&作文章，采取联办、稼接等多种方式，打造农行电子货币业务，尽早多取得农业银行下属机构从事合格境外机构投资者、境内证券投资托管业务的代理资格，以加强与境外投资者合作。三是围绕金融业务管理创新，进行银行信息系统的再造。以科技网络、产品开发建设为手段，以大集中为主要目标，以扁平化管理为模式，建立具有特色的理财中心和金融超市，不断开发中间业务新品种，为客户提供全方位的配套优质服务。&&& 三、坚持依法合规经营，构建与时俱进的企业文化&&& 首先，坚持制度治行。要把制度建设放在完善内控机制的首位，建立健全各种规章制度，用制度管人，用制度规范业务运行程序和决策行为。要使内控制度建立紧跟业务发展的实际和时代的需要，要加强对新兴业务的风险防范。要结合新一代推广和现代电子化建设，对现有制度办法进行全面清理，重点在健全监督制约机制上下功夫，强化、细化业务操作办法，规范业务操作程序，使规章制度覆盖所有的业务流程和岗位。继续完善内控评价制度和自律监管工作，同时，还要坚持授权控制、行务公开、任前公示、强制轮岗、离岗审计等制度，从机制上和制度上减少和杜绝违法违规行为。加大法律审查力度，建立有效的法律风险控制机制，充分发挥法律在开拓新业务及其他重大经营活动中的重要作用。其次，构建积极向上、富有凝聚力的企业文化。即：（1）建立上下一致的经营理念。要着重培育和发展高级客户经理和高级管理人员阶层的价值观念、经营理念和管理办法，根据农行的长远规划，参照同行的管理经验，建立符合自身特点的管理准则，并使之得到员工的认同，把个体文化融入群体文化，以此产生合力和效力。（2）加强企业文化管理。要实施以政策、舆论、理论、价值、生活方式、行为方式等全方位导向来提高员工的思想素质，并通过多角度、多层次、多方法的全方位渗透来引导员工认同银行的价值观、伦理道德和风尚。（3）加强沟通和交流。营造团体氛围，树立团队精神，采取多渠道的企业文化交流措施，提供员工探讨农行发展、自身工作、生活等各方面问题的平台，建立矛盾处理机制，增进情感交流。&&& 四、积极改进营销策略，努力提高市场占有率&&& 在银行界有一句话，80%的利润来自20%的优质客户。它说明，要想壮大自身实力，首先就必须抓住能影响整个银行利润的这些高端客户。要想留住和吸引他们，则需要不断拓展服务领域，积极改进营销策略，加大市场拓展的力度。在具体工作中，一是明确高端客户的认定标准，建立市场营销的目标。通过加强与地方政府与职能部门的沟通和联系，借助上级行提供的行业、产业及同业相关数据，分析本地当前及未来优势行业、支柱产业、龙头企业及同业优质客户群体的发展状况，对辖内高端客户制定统一的标准，明确拓展和进入的目标。二是建立高端客户业务需求登记制度，实行差异性服务方式。客户经理从提高客户财务监控能力、减少财务管理成本、提高资金运作效率、实现资产增值等方面建立客户业务需求日志。每月将客户的综合需求逐级上报上级行，上级行可针对客户业务需求制定出开发意向书，再反馈给分支机构，按客户的贡献率划分管理层次，形成上下一致的服务网络。积极推行差异性服务方式，对划定标准为高端客户的可配备专门的的客户经理，颁发贵宾客户服务卡，客户凭卡可在农行的任何一家网点享受贵宾式服务，最大限度的提高有效市场的占有率。三是建立高端客户退出预警机制，稳固农行优质客户群体，加强客户信息管理，对客户实行动态管理，对不符合高端客户标准的客户，及时从高端客户管理中剔除，从而使农行的高端客户始终稳固在相对应服务的营业网点之内，努力提高有效市场的占有比例。&&& 五、加大存贷款结构调整力度，提高优化资源配置能力&&& 立足农业银行实际，调整资产负债业务结构，优化资源配置，依然是提高竞争能力、加快发展的重点。&&& （一）采取多种措施，壮大资金实力。一方面通过大力发展个人消费信贷来发展个人负债业务，不断增加储蓄存款。随着国民经济的快速增长，我国个人收入迅速增加并且逐渐成为社会财富的主要拥有者，已形成了一批中高价值客户群体，个人业务呈现出广阔的发展空间，必须把个人零售业务当作抢占市场、争夺客户的突破口，改进和提高服务手段，加大营销力度，开发优良客户，促进储蓄存款稳定增长。另一方面通过发展公司类客户来拓宽对公存款来源渠道，不断增加对公存款。运用&联动营销、情感营销、责任营销和智力营销&等手段，充分利用新一代网络优势，不断开发新的业务品种，加大对源头性客户的拓展力度，提高对公存款效益。&&& （二）优化资源配置，增强经营活力。1、加大营业机构调整重组的力度，将经营重心向发达地区转移。为了实现农业银行的有效快速发展，必须进一步进行机构的调整和优化，以效益为标准，坚决撤并那些没有潜力、长期低效运行的机构网点。对有潜力、能够为农行拓展业务领域、增强经营实力、提高市场占有份额的机构网点，要采取必要的措施加以改造，集中财力、物力、人力，建设一批形象突出、功能齐全、优质高效、充满活力的&精品&机构网点，加快经营步伐。2、优化信贷资源配置，推进信贷结构战略性调整。首先，继续优化增量结构。抓好重点地区、重点行业和重点客户的贷款投放是进一步优化信贷资源配置和信贷结构的关键，完善以客户为中心信贷计划管理机制，加强贷款的期限管理，提高资产的流动性。完善等级行管理办法，根据经营规模和绩效来评定经营行的等级，健全等级行划分与经营授权、资源配置的联动机制。其次，加大退出力度，优化存量结构。要结合区域经济特点，加强市场研究，深入分析行业风险，把握客户生命周期，提高信用风险识别能力，科学确定客户退出的重点，并加强检查监督，确保措施落实到位。3、创新清收机制，向风险资产要效益。要立足存量管理，实施优化增量和调整存量结合的方式进行信贷结构调整，继续推行不良资产分账经营，集中管理、专业清收、单独核算、权责对称的集中专业清收模式，在人、财、物等方面实行倾斜政策，最大限度地收回不良贷款本息，提高信贷资产质量。
【作者：王寅】
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