现金贷倒卖信息、最高年化利率达260%！银监会发话整顿
现金贷首次出现在银监会文件中。4月10日，银监会网站正式发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》（简称《指导意见》），要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作，禁止欺诈、虚假宣传，不得违法高利放贷及暴力催收。现金贷将迎来监管。新京报记者发现，近来，小额现金贷成为消费金融领域的热词，一些平台现金贷款服务背后的高额利率和收费也备受争论。指导意见明确“现金贷”红线《指导意见》明确“现金贷”五条红线：网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。日，腾讯试运行手机“QQ现金贷”以来，现金贷一词开始流行。盈灿集团副总裁、网贷之家CEO石鹏峰表示，现金贷是消费金融领域的一类产品，主要指无场景、期限短、金额小、没有明确用途的信用贷款产品。互联网金融研究机构“零壹财经”CEO柏亮称，国内现金贷主要面向的是月薪3000元以下的蓝领人群、刚开始工作的年轻白领人群和大学生群体。不过，在快速发展的两年间，现金贷已从新生事物、中性再到如今陷入舆论的风口浪尖，“嗜血现金贷”、“高利贷”、“暴力催收”、“滥用个人信息”、“监管套利”等，媒体不断报道借款人因高利息和暴力催收等出现悲剧。“利息”隐匿、逾期费用高记者在采访中了解到，因为小额现金贷款的短周期，不少按时还款的消费者甚至感知不到背后的高利率，而一些平台也会通过借款利率、服务费等多部分收取“利息”。昨日，记者登录几家规模较大的现金贷平台发现，一般申请现金贷只需要身份证和手机号码就行，放款时间十分钟到半个小时，有些平台宣称最快只需要3分钟。多位借款人表示，因为借款时间短，金额小，几乎没有在意短期的利息，但是，按照年化利率计算竟高得惊人。记者根据部分网站宣传测算，日息万分之2.6至万分之7之间，由此可以计算现金贷利率大约在10%至24%之间。很多现金贷还会加收手续费、服务费等，这样算下来一些借款成本很高。据媒体报道，有的年化利率高达260%甚至600%。按照我国现有法律法规，借款利息应以“年化率”计算，年利息超过24%即为高利贷，超过36%的部分不受法律保护。目前不少现金贷平台的做法都以“管理费、服务费、手续费”等名义变相收取利息。此外，对于出现逾期的情况，也有平台会收取远高于银行卡逾期的逾期费。有从事现金贷款业务的人士告诉记者，自己曾经工作过的公司逾期费较高，比如今天到还款期，需要还2500元却没按时还，明天便要多交逾期费250元。最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理。审核门槛低、用户数据随意倒卖“只需身份证”、“零门槛”、“最快××分钟放款”，这些颇具诱惑性的词语成为许多网络现金贷平台的主打宣传。记者在采访中发现，由于审核较为简单、平台之间不会询问贷款记录，一些风险承受能力较低的人群，比如在校大学生，会“拆东墙补西墙”出现还款逾期的情况。在河北读大学的刘雪（化名）曾在某校园分期平台通过“提现”功能，获得3000元的现金贷款，但赶上了花费多的时候，之前分期还贷计划中途“夭折”。刘雪又通过其他平台申请现金贷款，最终累计近5万元的贷款通过父母还清。据媒体报道，除了审核门槛低，也有现金贷平台通过购买客户信息来获客，并由此催生出业务员将用户数据随意倒卖的现象。现金贷款流行，也有坏账隐忧。据21世纪经济报道，一位现金贷机构负责人称，现金贷业务年化融资成本约在12%，加上坏账率在6%左右，机构依然能实现盈利，但只要坏账率上升2个百分点，就会陷入亏损窘境。坏账背后，催收成为不少平台的“救命索”。据新京报记者此前的调查，目前电话催收成为银行、网络贷款平台主要的催收方式，或自建内催团队，或外包电催业务，也有向欠款人亲朋好友群发侮辱性信息等。回款难度大、电催无效的任务被交给了从事上门催收的各类公司。回款金额30%、50%甚至90%的回报，让“上门催收”滋生了野蛮催收、暴力催收的问题。“清理整顿后给一个合理生存空间”在近期举行的零壹智库闭门会上，零壹财经分析师王晶表示，现金贷发展目前面临的主要问题包括：经营风险、市场竞争风险、道德风险和政策风险。在目前监管处于空白的情况下，政策有着长期不确定性风险。如今，现金贷首次纳入银监会监管范围，业内人士称将迎来行业洗牌。一位业内人士昨日对新京报记者表示，现金贷和P2P所处的历史背景有相似之处，在被银监会监管之前，现金贷处于爆发增长期，虽有监管政策风险，但其丰厚的利润空间，也会让部分投资人追捧。如今，监管层已经明确清理整顿，这样会导致部分投资人暂时远离现金贷。中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示，现金贷很多从P2P和校园贷转型，或者小贷公司在从事现金贷业务，靠着高额利息和天价逾期费维系运转，风险非常大。他认为，去年中央经济工作会议布局今年的经济工作时，明确要求：要把防控金融风险放到更加重要的位置，下决心处置一批风险点，着力防控资产泡沫，提高和改进监管能力，确保不发生系统性金融风险。所以，银监会清理整顿现金贷既是对互联网金融专项治理的延续，也是中央对2017年经济工作布局的要求。“现金贷正在以线上线下两种方式和两个渠道疯狂扩张，一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主病毒式蔓延，必须严厉打击”。他建议，清理整顿从理论上讲要分类处理，保护合规合法经营主体，但在实际监管操作中有较大难度。应该在清理整顿后给一个合理的生存空间，规范这种业态的发展。■ 讲述现金贷从业者：“故意骗贷的很多”“目前现金贷平台有提供不同额度的贷款，我工作过的平台放贷金额一般在4万、5万，像一些大型的现金贷平台可以达到20万，也有一些小的网络贷款平台可能就提供几千块钱。”在多家现金贷平台工作过的林华（化名）说。“申请的材料根据每个产品不一样，比如身份证、法人材料、保单、社保等，但借款的前提是有工作”。据林华介绍，自己办过的现金贷款月利率一般在2%左右，约合年化利息率24%。“但也有一些小网络平台的利息比较高，可能月利率在4%、5%”。而林华所说的风险，就是坏账。“故意骗贷的很多，毕竟不上征信”，在小额现金贷款刚风靡的前两年，林华时常会遇到提供虚假资料“骗贷”的借款人。“很多人单位电话、工作信息都是包装的，判断不出来，骗到贷款之后，还个两三个月不还了，数不胜数。现在风控比较好，但是也有骗贷的。”林华称，除了电话催收之外，也会上门催收，“不行就算了”。没有骗贷又无法按时偿还的借款人要面临高额的违约金。林华称，自己之前离职的一家平台违约金就很高，“比如今天需要还款2500元没按时还，明天逾期了，当天再还就要多250块。”借贷者：“去年一年借了8万”“我之前在网站上买很多东西，然后就拿到了10000元的贷款额度。”两年前，在山东读大学的王瑶（化名）通过某电商网站“进货”并在校内售卖，这门小生意让他获得了该电商平台的现金贷款资格。“刚刚借了4000元，每天的利息是万分之四”，王瑶称，自己又在校园做起了二手手机“贩卖”的小生意，遇到资金周转需求就会考虑现金贷。据王瑶计算，去年一年，他就通过该平台累计借到现金约8万元。“要找靠谱的网站”，在使用现金贷款之初，王瑶也有自己的担忧，利息还没什么，主要就是害怕平台不安全。王瑶告诉记者，自己身边有发生过平台出“故障”、借贷者出现逾期的情况。王瑶说，因为之前看到很多网络贷款的陷阱和催收问题，目前不准备使用更多的现金贷平台，“要是能周转开就不想借了”。他说，害怕还不上款影响信用。已经工作的刘雯说，自己担心信用卡出现逾期，就选择用两家电商平台的现金贷产品去还信用卡的借款。李雯比较后发现，这样比信用卡逾期划算。■ 测评小心现金贷高收费，别入“坑”宜人贷借款综合成本高的近四成，魔法现金一年逾期费达3倍银监会明确要做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。现金贷利率有多高？有隐藏的收费吗？新京报记者近日对宜人贷、2345贷款王、魔法现金等几款APP进行了测评，发现不少APP在满足消费者对小额现金需求的同时，一些费用并不容易令消费者察觉，且综合费用有“挑战”民间借贷规定的嫌疑。2345贷款王 “利息”接近民间借贷“限额”2345贷款王官网称，其是A股上市公司二三四五网络控股集团旗下互联网金融产品，平台上提供500-5000元的小额现金信贷服务。据官方资料，在2345贷款王贷款后，用户需要缴纳的费用包括两块，一是贷后综合费用，按实际贷款天数收取，每天收取贷款金额万分之六到十，以个人资信情况而定；此外，平台还对每笔成功的贷款收取平台服务费，为贷款金额的百分之5-6.2，包括手机验证费、银行卡验证费、账户管理费、征信审核费、信息发布费、平台运营费、电话客户服务费、客户端使用费及逾期准备金计提成本。由此，仅计算与常见利息收取方式相似的“贷后综合费用”，年化费率在21.9%-36.5%左右。这个费率水平要高于蚂蚁借呗、微粒贷的利息。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条指出，“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效”。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。宜人贷 按照评级收费，综合成本高的近40%以“公积金模式”为例，在费用说明中，宜人贷指出，借款月费率在0.78%-1.89%，费用组成包括平台手续费＋利息。其中平台手续费，指的是前期服务费＋分期服务费。前者指的是资金到账前一次性扣除的平台服务费，而分期服务费，指的是按月缴纳的平台服务费。点击“公积金模式下”的“立即申请”，记者选择借款金额1万元（可借1万-20万元），借款期限为12期（12-48期，按月还款），宜人贷提示每月需还款905.53-1013.87元，并提示“实际还款费率以还款计划为准”。到底费用如何？在点击预估金额一侧的“查看详情“一栏，宜人贷展示了具体四个类别的手续费和利率，并称，宜人贷用户平台的信用等级为AA、A、B、C四个等级，每月的预估还款额分别为AA每月应还905.53元，总共应还10866.4元、A每月应还957.82元，总共应还11493.84元、B每月应还987.78元，总共应还11853.36元、C每月应还1013.87元，总共应还12166.48元。据宜人贷招股说明书，不同信用程度的借款人分成A、B、C、D四个等级，给予不同的利息和交易费标准。其中，A、B、C、D四级分别对应5.6%、18.5%、26.4%、28.2%的平均手续费和16.9%、27.4%、33.5%、39.5%的综合成本。借款人信用等级越低，所付出的借款成本越高，其中D级客户的借款成本相当于借款本金的四成。不少宜人贷客户关注的一个关键点是，自己会被分到四类客户的哪一类别？据宜人贷财报，2016年第四季度，A、B、C、D借款占当期促成借款总额的比例分别为4.3%、3.2%、4.7%和87.8%，评级最低的D级贷款占了近九成。魔法现金 一年不还逾期费罚3倍以上魔法现金的官网客服指出，逾期后的费用包括滞纳金和管理费两大类。一是逾期滞纳金：每次逾期，收取借款本金的5%，最低20元；二是逾期管理费：逾期14天内（含）每天收取借款本金的1%，逾期超过14天，每天收取借款本金的2%。由此粗略计算，年化逾期费可达300%以上。按照上周新京报对主流银行信用卡的测评，目前信用卡对逾期多采用“利息＋违约金”的收款方式，如农行，采取的是全额计息，利息为万分之五，违约金是还款额未还部分的5%，此外，建行等银行也采取了类似的逾期收费制度。同样是现金贷，蚂蚁金服的借呗和腾讯的微粒贷，逾期费均低于魔法金服这款产品。据借呗客服介绍，借呗对逾期征收罚息，罚息利率为日利率的1.5倍（每人不同，如记者借款利率为万分之四，则罚息利率为万分之6）。微粒贷在逾期外收取利率50%的罚息，微粒贷借款利息最高为万分之五，则罚息利息约为万分之7.5。由此看来，魔法现金的逾期收费远高于银行信用卡收费，亦高于同类常见现金贷产品。■ 疑问为什么现金贷综合收费高？在宜人贷的APP首页上，记者能看到目前主推的四种模式：极速模式、公积金模式、精英模式和寿险模式，其中，极速模式号称“10分钟轻松借10万”、公积金模式同样号称“3步操作金额高达10万”。记者留意到，在一些主打小额度的APP中，不少有诸如“2分钟放贷”、“三步秒批”等宣传词，且只需身份证和个人照片——这与传统信用卡动辄“10个工作日”、繁杂的申请资料相比，显得快捷。有业内人士总结，提供现金贷的企业为抢占市场以“额度高”、“审批便捷”为卖点，造成了相对银行而言“简单”的风控，导致企业不得不通过提高费率来应对坏账可能的攀升。目前，坏账率并没有统一的披露口径，此前多家媒体称，这一行业的坏账率在“20%”左右。已经在美上市的宜人贷或是在这些企业中风控较为完善的一家。据其2016年报，截至日，2015年促成的A、B、C、D借款的累计净坏账率分别为5.1%、6.6%、8.2%和6.7%，各类借款坏账水平较去年三季度末的水平都出现了上升。新京报记者 金彧 陈鹏 宓迪 实习生 林红 王怡溪精选视频推荐
正在加载...
正文已结束，您可以按alt+4进行评论
责任编辑：mavisguan
扫一扫，用手机看新闻！
用微信扫描还可以
分享至好友和朋友圈
Copyright & 1998 - 2017 Tencent. All Rights Reserved现金贷难看的吃相（催收篇）！
现金贷难看的吃相（催收篇）！
研究的核心
昨天谈了高利贷，那今天就它的后续（催收篇）！第一步【名誉绑架】1）首先：欠钱未还，当然得联系本人，有的就还了。穷的叮当响的只能拖了。好说话的容你几天。不好说话的一天也不给你，威胁恐吓对于催收而言已经成为常态了！不知他们是否会变成“原始人”！2）其次：催收人员会电话通知你的辅导员、你的同学，朋友，亲人，同事等等和你有联系的任何一个人！更有甚者直接拉横幅、贴大字报，写上你欠钱不还的字样，让你在同学、老师，同事面前抬不起头，丢失做人的颜面。将你欠钱的信息发至工作单位，你的同事，你的领导。让你丢失身为人的尊严。各种威胁，恐吓，污言秽语，会让你不相信人生！2）这时作为一个人的”信用“基本破产了！信用破产=人的破产。信用是什么？一句话理解：全球金融体系就是靠”信用“支撑的！哎呦明白？信用行天下。这就是借款人无数次忍痛接受高利贷循环贷的原因？名誉这东西在这里，不是自尊，不是面子！但比饭重要。都明白的事情就不多说了！3）为了让借款人还钱，大部分借贷公司可谓是费尽心机，而最常见最有效莫过于骚扰家人了。“全家鸡犬不宁”就是这种方式的真实写照。你以为很普通？那可大错特错，24小时不间断电话、短信骚扰，言语攻击、语带威胁，这种软暴力，就直接侵害到亲人的身心健康，心理健康。让借款人行尸走肉般痛苦！（自杀，自残，自虐一点不足为奇）。从头开始不是那么。。。。。。。5）欠债还钱，本是天经地义的事。但是累及家人，以语言暴力等方式将本该个人承担的债务，转嫁到别人身上，这就有些封建时代连坐的味道，非常非常不人道。6）《起诉》终极绝招了。到这一步都是迫于无奈了！法院强制执行的你立刻露宿街头！没资产也不说什么了！“央行黑名单”，央行也是流氓，没资产执行个毛线。逼死人的节奏！骗子就不提了！这就是声誉绑架，披着文明的外衣，行着暴力催收的事实，侮辱着人类的声誉！名誉 财富 爱情 健康第二步【暴力催收】1）只有一途《债务外包》。在他们面前没有人道可言语！因为债务一旦外包。情况就复杂了！“外包公司”催收成功提成很高很高的？达到80%都不足为奇！一旦债务外包，说明基本已经无法电话催收成功了，此时成为坏账了！坏账说明已经记入损失了！只要你还活着。时时刻刻都得还钱。走遍天涯海北都得找到你。手段尽出，有些人被逼得到处躲，不敢报警，不敢回家！2）许多欠下高利贷的人就遭受过这种待遇，好的养个三五天伤就痊愈了，坏的摔胳膊断腿，那情形，你不是欠钱，简直就是欠了别人一条命。不还小黑屋伺候，24小时专人盯防，想不出来还钱的办法，不准出门。非法拘禁限制人身自由，在暴力催收界简直就是终级法典。3）想一想：月黑风高的夜晚，你一个人独自走在路上，突然冲出几个剽形大汉，围着你就是一顿猛揍，打得你鼻青脸肿，然后甩下一句狠话：小子，赶紧把欠的钱给还了，否则今天就是一顿开胃菜，以后你天天有得吃。别以为这是在拍电影，艺术源于生活。某金融高管不是说嘛“终生催收”。浦发银行发话“全民催收”。JDB“全民立体催收”，jdb根本不管你是不是被诈骗！都是高举信用大旗，谋利益之实！《人民的名义》蔡成功遭绑架。最后怎样？关笼子，遭暴打。犯罪也把钱还了！然后再借！躲债，过年不回家【裸贷剖析】1）都知道是jdb。但你们知道是什么原因造成的吗？JDB的”SJ借贷“模式。所谓社交借贷造就了一批地下放贷产业链。JDB是纯粹的p2p模式，个人对个人。加个好友就行。和其他p2p金融有关键性的区别。2）JDB说是中介，但不承担中介的职责和义务。交易不审核。全靠个人联系放贷人员，放贷者收取过桥贷高额费用，自行收集借款人信息资料。裸照就被不法份子利用（敲诈，勒索，肉偿，等手段榨干借款人）。3）官方只证明电子借据有效！以及后续逾期的电催，超过76天的集体诉讼，民间 征信的上传。可以说所有借款人资料都在出借者手里，至于收集什么“形式”的资料，JDB是不知道的，所以才会出现事后发个声明了事！追讨之最难，没有之一。被骗维权之难，很难。金额小的，有些公安机关是不立案的，有些是立案后没音了！当然有立案回执可以提交借贷宝官方，要求配合，冻结交易。（我没做过，不知是否会配合。因为我的就没立案。他们不信我。要求我还钱。只好还了！）4）我不同情自愿拍裸照的女孩。裸照都敢随便给人。无底线无原则无素质！有再多的无奈也不行啊！也不同情被骗的放贷者。不义之财，损之利国！多多益善！但JDB是不是该负主要责任？是你首次提供了这个形式的平台，是你又一次给”骗贷者“和”地下高利贷“提供了平台。自认金融创新。实际只是换汤不换药！JDB责任难辞其咎！裸照【个人信息泄露源】有时你可能觉得莫名其妙有人给你打电话，知道你名字，知道你住哪。不要奇怪！借款人借款都填了资料（联系人，上传了电信通信通话记录and手机通话记录，通讯录）等！不要信那些所谓的号称“各种数据加密”的声明，都是扯。内部人员是能够调阅的，对他们没有秘密可yan.堡垒永远是从内部打破的！互联网最安全企业支付宝和京东都爆出信息泄露的事情。互联网根本没有秘密可言。地下信息资源的贩卖，有兴趣可以接触一下，不会让你“失望”的。【风控】网贷已经走上”高息风控“的道路。靠着高额利息和天价逾期费维系运转。我只能说他们在转嫁风险。借口逾期坏账率高，通过对所有借款人提高费用进行运营，防范所谓的风险！我能说这是流氓行径吗？你审核不严，风控不严，是个人你们就敢借。造成骗贷，逾期。我一点也不会同情你。但你转嫁风险就是你不对了！何况本身就居心不良！【政府监管意见】《指导意见》明确“现金贷”五条红线：网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。本人并不认为这对于现金贷是什么有效手段？自己超脑？拭目以待！监管？【良心企业】1）只有三个。“马云bb”and“腾讯帝国and个别银行”。催收不会“毁”你。他们是合法途径和你交流。不会侮辱你，轰炸你，摧残你。2）记住宁愿被起诉也不要被轰炸！钱算什么，信誉才是最重要的！对方敢轰炸，就要学会收集证据。还了钱再起诉对方，要求赔偿精神损失费，名誉损失费等等。要学会法律武器保护自己！当然借了钱得还！【现实】1）网贷骗贷，2）网贷高利贷，3）名誉绑架，4）被迫接受高利息。5）不能仅仅认为都是借款人的的过错或着理解为自作孽不可活。任何事情事出必有因果，趋势使然，大规模的网贷，简单的手续在无形的压迫着借款人的心理，诱惑着人们。在走向穷途陌路更近了一步！你可以说这是无稽之谈。扯淡理论。但这个社会的主动权不在你我手里，你的命运也不在你手里。资本大鳄，当权者掌握着这个社会的全部资源。无形影响着社会的方方面面的运作！就像网络贷款，说是主动权在个人手里，可事实呢？6）借款人大部分是在资金极度匮乏的时候。陷入补窟窿的陷阱！对于网贷的人群而言，他们是生存与挣扎在社会最底层的一族。每天要为了柴米油盐而苦恼，为了几千元工资而玩命奋斗。可以认为他们没出息没能力！7）现金贷以病毒式蔓延的今天，各种广告层出不穷。阿弥陀佛！！！善哉善哉！！！网贷陷阱【温馨提示】现金贷只适用于那些“不缺钱的”“确实临时救急”的人。对于不富裕的，缺钱的人极度容易上瘾。就和信用卡一样的道理。做出超出你能力范围的事情！何况他们根本不知道“良心，道德”为何物。利益是最大的上帝，客户只是工具！银行还算讲良心。不是特难看。会考虑用户的情况，给你时间解决。但网贷只有“对不起”，轰炸轰炸在轰炸！你算个毛啊！【自我感慨】写这些是源于自己的特殊经历以及接触背后这群角落里的躲债人了解到的实情！从前都是道听途说，以为扯淡！接触之后才知生存不易。讲个身边故事：工作地方来了位女士挺年轻，某次打电话被我听到了。我自己猜测债务问题？因为听到老公跑了，找不到，电话天天被轰炸。而且不知道她老公到底欠下多少。追到家了，没办法换了包住的公司，不敢回家！每天郁郁寡欢，惜字如金！那种精神与心理状态。生不如死！当然，社会就是这么个社会，从古至今“金钱至上”。万能的金钱可以解决任何问题。我也同意。只是希望这个社会不是那么“冷血”！欠下的终究要还，但不是这种还法？不能以摧残人的心理，身体为代价！人心死了，身必灭！求心理阴影面积！人最大的敌人：是对心理的压迫造成的心理阴影！------请说“不需要”！天下本无事，庸人自扰之，心中有明月，明月照我心！！！
本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。
研究的核心
百家号 最近更新：
简介: 害怕别人害怕，害怕别人贪婪。
作者最新文章现金贷：真的暴利？
今日文章为昨日文章系列之四：现金贷、从几个公式说起（四½）：是否真的暴利？
文章来源：
微信公号“放得出去收得回来”（ID：nazoubuyongxie）
“今天赚的钱用来覆盖昨天的风险还是明天的风险，是判断一个信贷业务是否能够达到商业可持续性的核心。”
首先道个歉、更慢了，对不起各位。主要是因为：事多、手懒。
其次再道个歉，胡B放这个事情有很多先决条件，所以各位还是尽量避免这种心态来做事情，杠杆业务，风险收益伴生，不存在无本万利的买卖。
最近几篇文章闹的沸沸扬扬，也有很多朋友来问这个行业的未来会如何，个人认为未来的路径还是不断规范、优化的一个过程，技术流会随着规范而变得越来越值钱。
今天聊两个事，单客成本模型与各阶段要做的事，原本这篇文章的的标题是“你可以不赚钱但是你不能不算账”。
OK我们开始：
单客经营模型：
新客毛利=新客收入-放款获客成本-审核成本-信贷成本-资金成本-贷后管理成本-支付成本
新客收入=新贷件均×新贷费率×新贷借款期限
放款获客成本=注册成本÷申请转化率÷审批通过率÷放款成功率
审核成本=申请数据成本（前置）÷审批通过率÷放款成功率+放款数据成本（后置）+服务器成本均摊
信贷成本=信贷损失+准备金计提（超额）
贷后管理成本=放款短信+还款提醒短信+扣款提醒短信+逾期提醒短信+催收成本分摊
支付成本=出款成本+扣款成本
续贷毛利=续贷收入-续贷审核成本-续贷信贷成本-资金成本-贷后管理成本-支付成本
续贷收入=续贷件均×续贷费率×续贷借款期限
续贷审核成本=续贷数据更新成本+服务器成本均摊
续贷信贷成本=续贷信贷损失+准备金计提（超额）
单客回收期=新客毛利/续贷毛利
那么基于以上，我们先做如下关键假设和计算：
这个测算中，我们基于常见产品的常见指标情况做了假设，最后我们会发现，在上述情况下，新贷客户每放一笔会亏损122.8元，平均每个新贷客户续贷3.82次或者续贷客户占比是新贷客户占比的3.82倍，业务本身才能盈亏平衡（也就是说在这个指标情况下，接近80都是续贷客户方可当月盈亏平衡）。
这个业务本身需要的是精细的成本控制和极高的效率提升，那些打嘴炮说每月50%坏账还能盈利的你出来……
OK我们做这样几个模拟运算大家看一下：
在上述条件不变的情况下新客费用（横轴）与新客通过率（纵轴）的影响：
回收期指标是3.5-4为红色，3-3.5为黄色，2-3为绿色。
随着新贷客户获客成本的增加，盈利周期会不断拉长，如果说回收期指数为2或者说续贷客户占比接近70%的话，需要在这个定价下启动期很难达成的纯新贷客户通过率，除非有很好的资源做白名单营销。
新客费用（横轴）与新客通过率（纵轴）的影响：（新贷损失10%其他不变）：
我们会发现，新贷损失率提高后，可以达到的合理盈利周期的区间被压缩的很明显。
新客费用（横轴）与新客通过率（纵轴）的影响：（续贷损失4%其他不变）：
同时我们要知道，续贷损失率的提升比新贷损失率的提升对业务盈亏影响要大的多。
接下来我们尝试提高价格：
我们将新贷费率提高到0.4%来看一下情况的变化
OK我们发现合理盈利区间在扩大。
接下来我们将续贷客户的费率也提高到0.4%
我们发现在某些情况下，续贷客户占比不足50%也能够盈亏平衡了。
但是其实上边的假设会有一个较为致命的问题，用户的逆向选择，也就是说一般情况下高定价下，损失率会跟随定价策略的变化而提升，我们不能单纯的说定价提高了，但是损失率没有发生变化。
同时由于用户非常在意到手金额部分，所以费用的提升还会带来平均借款期限的缩短，我们的测算是如果费用超过0.7%，优质客户则更倾向于选择更短的期限比如7-14天。
那些更容易逾期，更难接到钱的用户会流向那些费用更高的平台，这部分平台的客户续贷能力，还款能力等将面临更大的挑战。
接下来我们看新贷损失率与续贷损失率对这个的影响：
我们还是假定最初的条件都不变：
我们可以看到，在0.3%的定价下，对风控的要求是比较高，犯错空间非常小。
我们现在将新贷定价提高到0.4%：
空间有所变大
我们进一步将续贷定价也提高到0.4%：
我们发现空间得到了巨幅的提升。
但是我们还是需要再强调一下，上边的图只是理想情况的假设，续贷客户的费用提升会极大的影响客户的借款期限，如下：续贷客户的平均借款期限假设下降到22天（这是很好的状态了）
我们发现犯错误的空间就不是那么高了……
这一部分其实想给大家的是一个业务经营的基本测算方法，本篇的公式中变量远多于前几篇的公式变量个数，而变量之间是有业务的动态影响关系的，我们依然需要通过组合分析来解决这个问题，而不是单一孤立的看待某个问题。
所以你可以不赚钱，但是不能不算账，接下来我们会开始尝试建立业务的经营模型，我们来探讨业务的不同阶段的现金流情况及经营的风险问题。
接下来我们用一个表格简单谈谈这个业务需要经历的几个阶段和都分别做什么事情：
目前基础设施服务商情况：
反欺诈：算话征信、同盾、中智诚、宜信至诚、白骑士、91征信等
各自方向有差异，算话、中智诚偏向于多头与客户自述信息及关键信息多平台交叉检验、但覆盖机构及偏好略有差异；宜信至诚跟上边两家类似但增加了宜信本身很大部分的真实数据；91征信不熟没用过但据说也不错；同盾偏向于多头申请及设备反欺诈、白骑士偏向于规则引擎等的应用（金融机构的严谨度很强）。
@各位老大，我说的不全或者说错的你们直接找我我更正哈！
机器学习及人工智能：氪信
机器学习、图算法业务应用多、理解快、服务到位，业内很多大机构也采购他们服务，业务理解和机器学习、数据应用真心不是靠忽悠的一群人，解决业务1-30-60发展问题还是很强的。
基础数据：魔蝎、闪银、聚信立、汇百川各有千秋，不好评价。
补一刀几个小TIP：
1、 业务早期不建议使用过多风险提示类数据直接参与决策和建模，早期业务审慎，带业务数据起来后再做这些的测试省钱又省心。
2、业务启动起来之后有钱就抓紧上机器学习，还是可以有效提升效率，降低人力成本，并且在准备发展的时候能够通过模型的CUTOFF对应一些差异化的风险规则补充来实现相对可调控的通过率调整。
3、尽量不要用回归评分卡之类的老路子，我们看下来强相关变量太少，搞起来很是头疼。
最后关于本文现金贷的概念跟大家明确一下：
本文所指的现金贷主要是基于移动互联网发放极小额借款的产品形态，关于线下大额贷款的经营待这个系列写完我们可以聊聊。
本文所有的经验和数据是基于业务的一些总结和提炼，作者本身也是一名从业者，也对外提供点服务和输出，欢迎大家交流也欢迎大家拍砖。
责任编辑：
声明：本文由入驻搜狐号的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
今日搜狐热点}