P2P网贷长效监管机制亟待建立_凤凰财经
P2P网贷长效监管机制亟待建立
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P2P网贷在中国的快速生长，得益于当时中国缺乏对相关业务的监管规范。利用监管缺位的机会，P2P网贷行业迅速发展起来，但泥沙俱下，其中也积聚了巨大风险。也许，整个互联网金融风险整治活动的开展，就是由P2P网贷的风险事件所引发。按照银监会提供的数据，据不完全统计，截至2016年6月底，全国累计问题平台有1700余家，约占全国机构总数的43.1%。因此，说对P2P网贷的风险整治，是这次整个互联网金融风险整治专项工作的重心，应该并不为过。
●P2P网贷的发展历程具有这样的典型特征：先发展，后规范。这是“摸着石头过河”的传统改革思维，也许在面临创新的局面时，更是不可避免。 ●但这种发展逻辑显然也带来了巨大成本：不仅仅是网贷机构资金链断裂跑路给投资者带来巨大损失，也包括创业者在没有规范指引下放纵自己最终身陷囹圄，这会扼杀整个社会的创业创新热忱。因此，如何设置一个既鼓励金融创新又能控制和防范风险的监管机制，是整个社会都必须思索的事情。 ●P2P网贷的风险整治工作具体而细微，显然无法考虑那么长远，但仍然需要做的是，建立对P2P网贷的长效监管机制。 在互联网金融各领域发展中，P2P网贷应该是其中发展最为火爆，也是风险爆发最多的领域。按照提供的数据，截至2016年6月底，全国正常运营的网贷机构共2349家，借贷余额6212.61亿元。相比更早发展P2P的英国和美国，中国P2P网贷的业务总额早已远远超过他们。中国最大的几家P2P网贷公司，宜信和陆金所，也都成为了全球最大的P2P网贷公司。这也是当年互联网金融概念火爆时，鼓吹者认为互联网金融将颠覆银行、互联网金融将是中国弯道超机会的底气所在。 P2P网贷在中国的快速生长，得益于当时中国缺乏对相关业务的监管规范。利用监管缺位的机会，P2P网贷行业迅速发展起来，但泥沙俱下，其中也积聚了巨大风险。也许，整个互联网金融风险整治活动的开展，就是由P2P网贷的风险事件所引发。按照银监会提供的数据，据不完全统计，截至2016年6月底，全国累计问题平台有1700余家，约占全国机构总数的43.1%。因此，说对P2P网贷的风险整治，是这次整个互联网金融风险整治专项工作的重心，应该并不为过。 所以，对P2P网贷风险整治的观察，有助于揭示整个整治工作的逻辑思路和制度安排。 风险整治活动的逻辑思路 风险整治，当然要先明确风险。此次P2P网贷风险整治活动大体划分为三个阶段进行，基础是风险排查。 摸底排查阶段 第一个阶段是摸底排查阶段。按照《P2P网贷风险专项整治工作实施方案》（以下简称《整治方案》）的规定，排查的目的是准确掌握网贷机构相关数据，摸清行业底数，建立较为完整的行业基本数据统计体系。 排查方法是多方数据汇总。银监会先会同工信部、公安部、工商总局、国家网信办，以及第三方统计机构、行业自律组织，利用行业信息库、大数据检索、工商注册信息、接受举报等方式，汇总形成网贷机构基本数据统计。然后，将这些数据发送给各省政府。各省政府再以此为基础，综合采用公告确认、电话联系、现场勘查、高管约谈等方式，对统计的内容逐一核实，并要求机构法定代表人或高级管理人员等对核实后的信息进行签字确认，做到“一户一档”。 换句话说，只要你在工商登记那里注册为网贷机构的，都会在排查摸底范围内；即使你没有注册为网贷机构，但以网贷名义开展经营活动的，也会被纳入排查范围。 这项工作显然会比较复杂，因为需要收集网贷机构的运营信息，并且要做出是否合规的判断。现有平台4000家左右，但在地域分布上并不平衡，上海、浙江、广东和北京的网贷机构数量较多，地方金融办的工作压力应该比较大。 分类处置阶段 排查工作完成之后就进入了第二个阶段：分类处置。按照《整治方案》的要求，网贷机构将按照排查结果分为三类：合规类、整改类和取缔类。可见，排查中收集的信息很重要，将直接决定网贷机构所面临的不同处理手段。不管排查的数据和信息能否全面，在确定分类处置时，分类标准必须明确。P2P网贷监管工作在这点上做得比较规范。 在野蛮生长过程中，因为没有规范，或者放任不管，逐利的网贷机构当然是怎么赚钱怎么来，甚至在市场竞争压力下，被迫采取短视的策略，顾不上经营模式能否持续。但伴随着这次整治工作的开展，银监会在8月底发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《管理办法》），为P2P网贷提供了业务规范，也为分类处置提供了制度依据。 与股权众筹整治活动的逻辑不同，在P2P网贷的整治工作中，必须将《整治方案》与《管理办法》合并考虑。在对P2P网贷机构进行分类处置时，虽然未像股权众筹整治活动那样详细列出6类违规行为，但应当遵守《管理办法》的要求予以处理。 在《整治方案》出台的时候（2016年4月份），《管理办法》还只是一个征求意见稿，并未正式推出。所以，《整治方案》只是笼统强调了网贷机构要满足信息中介的定性，不得触及业务“红线”，资金要第三方存管以及信息披露要规范等要求。现在《管理办法》已经颁布，对P2P网贷机构的业务规范有明确规定，不但列出了13项业务禁令，而且对借款限额做出了明确规定（个人20万，单位100万）。这些都应该成为处置的依据。不能因为《整治方案》中没有提到借款限额就以为不需要遵守。应注意的是，尽管《整治方案》公开在《管理办法》之后，但实际上《管理办法》是更新的要求，更应该被遵守。 验收和总结阶段 按照《整治方案》的要求，银监会将对各地专项整治工作进行督导，各省政府应当对检察、查处和整改情况进行总结，形成报告报送银监会，银监会则据此形成总体报告，报送领导小组。 可以看到，整治工作的逻辑很清晰：先摸底收集信息，据此判断是否合规和违法，然后分类处置，最后还要总结经验。整个工作由各省政府具体负责，估计金融办是主力，上面还有银监会不断督导、检查和验收。 不过，将近4000家的网贷机构，平均下来每省也有100余家，而由于地域分布不均，一些省市的网贷机构数量可能更多，例如上海、广东、浙江和北京等地，网贷机构的数量可能远远超过百家，地方金融办是否有能力从事信息收集和分类处置的工作，颇有疑问。 也许这正好是一个契机，有助于建立地方金融监管机制。我国自上个世纪90年代将金融监管权上收中央以来，金融资源和金融监管都属于中央权限，地方金融基本处于萎靡状态。在我们这样一个大国，地区差异很大，金融权限统一收归中央，导致的结果就是“全国一盘棋”，某些地区的金融资源被从本地抽走，用于经济发达地区建设，不利于发动地方金融的自主性，也有不公平之嫌。 这些年来，随着一些准金融机构的监管权限被下放到地方，例如小贷公司、融资担保公司等都由地方监管，地方金融监管机构也有所发展。各地政府都建立了金融办，但在资源配置和职权分配上，都还没有得到足够的重视。也许，借助此次整治工作，各地金融办可以扩充一下职权和人员，重新思考一下未来地方金融的定位。 互联网金融治理的长效制度安排 综观P2P网贷风险的专项整治工作，可以P2P网贷的发展历程具有这样的典型特征：先发展，后规范。这是“摸着石头过河”的传统改革思维，也许在面临金融创新的局面时，更是不可避免。 但这种发展逻辑显然也带来了巨大成本：不仅仅是网贷机构资金链断裂跑路给投资者带来了巨大损失，也包括创业者在没有规范指引下放纵自己最终身陷囹圄的损失。这些人甘冒风险创业创新，本来可能是熊彼特所谓的“企业家”，是一个社会最宝贵的人力财富，却因为没有外部规范约束，被迫在刀尖上行走。这会扼杀整个社会的创业创新热忱。因此，如何设置一个既鼓励金融创新又能控制和防范风险的监管机制，是整个社会都必须思索的事情。 P2P网贷的风险整治工作具体而细微，显然无法考虑那么长远，但仍然需要做的是如何建立对P2P网贷的长效监管机制。从这个角度来看，《整治方案》有以下几个方面值得注意： 网贷行业业务规范的建立 整治的目的是规范。一方面，要通过整治消除风险隐患，另一方面，也是要通过整治，扶优抑劣，改善劣币驱逐良币的市场环境，规范行业发展。因此，今年8月份出台的《管理办法》就显得尤为重要，其为整个P2P网贷行业的健康发展和持续审慎监管奠定了制度基础，同时，也是整治工作的政策依据和制度保障。《管理办法》的一些规定还比较原则，还有待进一步的细化，预计不久会出台三个配套性规则。 同时，我们也可以看到，整治工作也为《管理办法》的实施厘清了市场环境。当《管理办法》颁布时，因为其中未设置准入门槛，很多人担心其中的规范不会落实，因为会有网贷公司不去注册，或者直接改名不叫P2P网贷以逃避监管。但从《整治方案》来看，通过早期的摸底排查，这些网贷机构早就已经落在名单之中。不过，整治工作只是目前的一项活动，在这个活动结束之后，未来新设立的P2P网贷机构，如果不去备案，也不叫P2P网贷机构，如何纳入监管范围？这恐怕就需要地方金融监管部门要考虑如何建立持续的监管机制了。 “双负责制”如何落实 《管理办法》设立了中央和地方的双层监管体系，银监会负责行为监管、地方省政府负责机构监管的区分，一度让人诧异，不明白两者到底如何分工协调。此次《整治方案》对双方在整治活动中的职责分工做出了明确规定，也许有助于我们想象未来网贷机构的双层监管体系如何运作。 按照《整治方案》的要求，在中央层面，设立多个部委组成的网贷风险专项整治工作领导小组，银监会为组长单位，小组办公室设在银监会。银监会作为风险整治工作统筹部门，负责制定规则、培训部署、划清界限、督导汇总。在地方层面，各省级政府负责本地区的具体整治工作。省金融办和银监会省级派出机构共同负责设立网贷风险专项整治联合工作办公室。 从《整治方案》对中央和地方的职责分工可以看出，未来对P2P网贷机构的监管体制，还是由省级政府负责具体的监管工作。在省政府的统一领导下，省金融办和地方银监局合作，对本地区备案的P2P网贷机构进行具体的业务和行为监管。在中央层面，银监会则可能只是会同相关机构制定监管规则和行业规范，在出现跨省风险时，可能会出面统一协调。 不过，这次整治活动结束之后，在中央层面设立的领导小组和地方层面设立的各省联合工作办公室，是否仍然会保留，现在还不清楚。个人感觉，省级的联合工作办公室应当保留，可以作为今后地方上负责P2P网贷监管的工作机构。其在专业能力和职权上，应该比地方金融办的内设机构更为合适。 行业风险预警机制 现在大家都说政府大数据，要监管野蛮生长的P2P网贷行业，掌握网贷机构的数据和信息也相当重要，这是有效监管的制度基础。此次风险整治工作，通过前期的摸底排查，政府对全国的网贷机构情况应当都有了基本掌握。通过排查，各省级政府都建立了本地网贷机构的信息档案，实现了一户一档，基本上解决了网贷行业长期缺乏全面、准确数据和信息的问题。 因此，银监会宣布：下一步，中央和地方相关监管部门，将“通过大数据采集、分析等数据应用模型及检测机制，建立风险检测预警机制，及时发现并处置行业风险，打击非法金融业务活动，同时加快推进和协调相关工作，加强行业的风险防控和预警”。 这可能是此次风险整治工作遗留下来的最大工作成果。 总之，此次P2P网贷行业的风险整治工作，其目的不是限制和打压网贷行业的正常发展，而是为了促进网贷机构及整个行业正常健康可持续发展。尽管我们认为这种行动来得晚了一点，如果及早开始，也不用搞得如此规模浩大，但仍然有其必要性，是一个好的开始。 （作者为北京大学法学院教授）
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& P2P这一高风险高收益的理财方式会死吗？
P2P这一高风险高收益的理财方式会死吗？
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无人监管欺诈成风 网贷为何危机四伏
&& 一套P2P程序，2000元就可以搞定。再配几个客服人员，就可以搭起基本架构。一旦投资者碰上以欺诈为目的的P2P平台，就会血本无归。坏账风险和政策风险一直是P2P平台抹不去的心病。
　　投资与理财记者 王奇
　　投资2000元做一套程序，再找上几个人，一个P2P网贷草台班子就能搭建成功，也因此成为这个行业最大的风险。P2P平台繁荣发展的背后，坏账风险和政策风险一直是抹不去的心病，这也成为吞噬投资者财产的罪魁祸首。
　　进入门槛太低
　　进入门槛太低，成为P2P野蛮生长的一大催化剂，也成为P2P平台“跑路”的一大诱因。“贷帮网”创始人尹飞在接受媒体采访时表示：“一套P2P程序，2000元就可以搞定。再配几个客服人员，就可以搭起基本架构。”
　　“我们去一家P2P平台谈合作，全公司只有3个年轻人。这样的草台班子能够把握住风险吗？”北京一家第三方支付公司工作人员向《投资与理财》记者说起自己的见闻，并发出这样的疑问。
　　对此，网贷资讯网合伙人周英告诉《投资与理财》记者：“不需要专业的从业人员，平台成本低廉，这些都导致了P2P平台犯罪成本太低 。”
　　P2P借贷平台可以快速复制，也成为这个行业的一大弊病。记者在走访中了解到，北京的一家P2P公司，竟然有超过80%的员工是从另一家大型P2P公司挖过来的。
　　“最为恶劣的是，一些惯使欺诈手段的平台充斥其中，一旦投资者碰上他们，投资就会血本无归。目的就是为了圈钱的P2P平台性质最恶劣。”北京安融惠众征信有限公司总经理常胜说，“淘金贷的案件是有人报案，有媒体报道，所以知道的人比较多。但是，还有许多小型的网站，骗的数目相对少，没人报警，就没有消息了。”
　　在一家P2P平台的论坛上，一位投资者公开自己投资的4家“跑路”P2P平台，除了著名的蚂蚁贷，还有不为人知的信立贷、分分贷等。
　　“鸡肋”的第三方支付
　　第三方支付在P2P平台上充当淘宝平台上的支付宝，但现实情况是这个“支付宝”却有点“鸡肋”。
　　据了解，第三方支付公司为客户开户时，虽然会审核平台的资质，但也会签署协议，客户随时可以转走资金。因此，第三方支付公司是没有权力去冻结客户账户，也不需要负法律责任。
　　“跑路”的淘金贷募集资金就是放在第三方支付平台环讯支付的账户中，但也是从环讯支付账户里提走投资者的钱的。
　　目前P2P平台上主要是投资人直接把钱打到P2P公司的账户里，经过一天甚至几天的时间，再由公司把钱打给借款人。这意味着，网贷公司的账户里，每天都会产生数目不小的沉淀资金。
　　“ 较大的网贷公司日均沉淀资金达三五百万元，如果内部人士钻了空子，资金就存在被转移的风险。”一家第三方支付平台的负责人告诉记者。
　　事实上，对于大多数P2P平台而言，这笔钱即便不被卷走，也可能被挪作他用。投资者根本无从得知自己的资金去向。“即使有第三方支付的监督，如果平台在借款端设立一个假标，也可以轻松把钱提走。”业内人士指出。
　　平台运行不当
　　P2P平台自身的缺陷，也是行业公认的一大风险。
　　在P2P平台上，面对“赖账者”，平台只能冻结信用额度和资金账户，并在网上公开。因为各个平台没有信息共享机制，也让这些看似严厉的措施收效甚微。但银行等金融机构对于信用违约者可以列入征信记录，所有银行都可以共享这些信息。
　　如果遭遇“赖账者”，P2P平台能做的，就是和投资者一起通过电话和网络的方式追讨。当坏账太多的时候，P2P平台也会支撑不住，只能倒闭走人。数据显示，P2P的坏账追回率只有30%～40%，更多的情况则是，拖了很长时间后不了了之。
　　一旦发生大规模的坏账，P2P平台公司需要自行偿付，可能会导致公司破产，投资人投入也很难保障。
　　“一些平台的借入成本非常高，一旦借款人资金链条断裂，损失最大的还是投资者。”一位大型P2P平台的负责人私下告诉记者。记者算了一笔账，借款人除支付利息外，还需向P2P平台支付一定的中介费，向支付商付一定的渠道费。如果是年化20%的利息，加上这些费用，总年化利息有30%左右。
　　市场监管空白
　　有数据统计，目前国内有2000多家P2P公司。这些P2P公司中，大多数都是只有几个人的小公司。这些小平台的资金进出、项目结算、坏账率等数据，均无人监管。
　　记者多方采访得知，虽然P2P网络借贷平台从事的是金融业务，但这些平台并不具备金融业从业许可证，大多数P2P借贷平台注册的是“网络信息服务公司”和“咨询类公司”。 从民间借贷角度看，P2P平台应属银监会监管；而从金融创新角度看，它应属央行监管。但到目前为止，还没有哪个部门对从事金融业务的P2P平台进行监管。
　　北京大学经济学院金融学系副教授、特许金融分析师欧阳良宜曾公开表示：“监管部门的缺失，正是P2P网贷市场非常混乱的根本原因。国家监管机构应该去调研行业的发展情况，为P2P网贷行业制定一个相应的准入门槛。没有监管，要杜绝欺诈几乎不可能。”
　　但究竟P2P网贷公司是否会被单独列项监管，并严格限定其业务范围，以控制风险，现在谁都不能给出准确说法。这也是P2P网贷面临最大的政策风险。
　　上海一家P2P平台负责人坦言：“在没有相关部门监管的情况下，口碑好的网贷网站全靠自律。”能够纳入监管范围，颁发金融牌照，是诸多立志做大P2 P平台公司目前最强烈的诉求。
　　央行在7月初召集了9家P2P公司进行摸底，但未来何时进行监管，具体如何监管，目前还是个未知数。
　　五个细节帮你选择网贷平台
　　1.由线下的担保公司或小贷公司做的P2P线上平台，一般有完善的线下风控体系。
　　2.看平台背后的股东实力，如果有自有产业，或者是通过媒体等可以查询到的知名投资案例的，相对靠谱一点。此外，查询ICP注册备案，除了看是否有第三方支付平台的公司审核，还要确认平台宣传备案的股东和P2P平台之间的准确关系，以防“狐假虎威”，确认不是诈骗的平台。
　　3.一般而言，规模较大的、运行时间较长的P2P平台相对可靠，“跑路”的P2P大多成立时间较短。另外注册资金是个简单的检验标准。一些P2P平台注册资金只有100万元，而网上交易资金达到1亿元，杠杆就是100倍。
　　4.看是否有第三方支付平台支持。虽然第三方支付平台不是万能的，但有了它，对投资者来说就是多了一层保障，因为P2P平台的一些资料都要经过第三方平台的审核，这对P2P平台也起到一定的监督作用。
　　5.对于投资者来说，10%到15%年化收益是比较合理的回报。这已经显著高于银行存款和各种理财产品了，长期获得20%到30%的回报，是有悖常理的。利率过高，就意味着借款者要承担过高的还款成本，这无形中增加了坏账的几率。目前，一些成立时间长的大的平台利率都相对较低。
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新郎的衣服已经被撕开，双脚也被透明胶带捆住了。
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　　面对着网络借贷的频频告急，互联网金融的监管也呼之欲出。面临着网贷平台的迅猛发展，的确为各个企业带来了发展的希望，看到了经济的飞速增长，但是由于网贷平台的低门槛，无监管等诸多的漏洞存在，让很多恶性质的网贷平台趁机钻了很大的空子，由此才会令民众们频频看到平台跑路的问题。
　　现如今的网贷平台在发展当中遇到了障碍，发展到了瓶颈的部位。如果能够有相关的监管为网贷平台保驾护航的话，就绝对能够保证网络借贷可以从障碍的卵石中激起美丽的成功浪花来。而为何监管动态如此缓慢，让无数的恶性网贷平台仍然气焰很旺，在今年半年的时间当中就已经被频繁的爆出600多家平台跑路。网贷监管是否能够真正的出台落实成为各个网贷平台以及业内人士所关注的重要问题，也成为现如今媒体的焦点性话题。
　　对于网贷监管的政策来说是一定需要落实到位的，不过现如今网贷监管还面临着很多的问题。首先是资金的准备问题。对于很多的网贷平台而言，虽然风险意识加高，准备了风险资金，但是这种比例以及总量都是非常低的，同时对于第三方机构缺少托管，各种虚提，漏提的现象也同时存在，因而让资金的充足准备成为尤为严重的问题。而且对于很多网贷平台而言，为了能够得到投资人的信赖，会蓄意夸大平台的投资，并且隐瞒借贷人的不良信息等等。
　　拿目前国内透明风控极为专业的房易贷举例，平台的风控团队拥有银行十多年审批经验，兼具风控管理的综合能力。平台对借款人的信息都有披露，投资人随时都可以查阅与项目有关的资料和信息，真正做到透明公开。平台还有1000万的风险备用金，当投资人投资的标出现逾期时，平台会动用风险备用金对逾期债权进行全权收购，还有本息保障，至今仍是零逾期的记录。
　　因此在面临重重的困难当中，网贷监管需要更多的时间解决更深层次的问题。才能够保证为民众提供全面的网贷监管措施。
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