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一张PPT道出的银行做P2P资金存管真相
编辑：立信财会
来源：零壹财经为什么银行不愿意做P2P资金存管？尤其是进入互联网金融专项整治阶段后，大量签约P2P资金存管协议被搁置甚至无限延后。其中原因包括：P2P资金监管导致银行工作量很大，银行要跟P2P平台一一对接，而且每个平台模式不尽相同，从业内P2P资金存管系统上线的节奏来看，这一点确认无疑：每一个系统都要单独对接、开发。&那为什么还有银行愿意做？&笔者今天参加了一场研讨会，一张某银行的PPT道出了真相。&不过这个真相最后揭露，我们不妨先来科普一下P2P资金存管系统上线前的这段艰难之路，对于开发人员来说，不亚于西行取经之路。&国内几个典型的P2P资金存管系统的上线，可以举民生银行和积木盒子以及人人贷的合作为例。&民生银行和积木盒子的资金存管系统是国内首个符合2015年12月28日发布的P2P监管细则征求意见稿的系统。从开发到上线历时半年多。人人贷与民生银行的接洽开始于2015年2月，系统切换上线于2016年2月29日。历时更是长达一年。&先来看看P2P平台做资金存管的那些具体需求。笔者这里存留着一张某P2P平台资金存管系统开发时间表：&如这张所示，该系统从对接到上线实际上耗时也长达一年。而这在这一年中，P2P平台和银行方要做的，包括以下工作:&首先，资金存管系统需要对P2P平台主要功能进行账户分层处理，每一种分层意味着一个单独的场景，每一个场景又包含着多个结构，涉及多种指令。&一个典型的资金存管系统大概包含以下功能分层。P2P平台方的功能需求首先有：&签约――发标――充值――投标――提现――债券转让――还款――对账――市场活动（红包等奖励活动）――代偿。&而要实现P2P平台方和银行互动对接的环节包括：&开户――卡绑定――充值――提现――投资――查询。&系统需要实现以下账户：&投资人账户――融资人账户――平台账户――担保方账户――渠道方账户。&平台账户和用户账户的关系如下图所示：&这些功能中，每一个步骤又包含着多重结构和指令。以在整个资金存管系统中较为复杂的债权转让功能举例（工作量大且交易频繁）：&投资人A要将债权转让给投资人B，在投资人A一方，涉及到本金、已得利息和要支付平台的服务费……（包含其他项）&该债权在经过资金存管系统时，需要系统实现平台对债权转让的转让人服务人、转让人罚金、承接人服务费等收入……&经过这些功能的处理，该债权转让到投资人B，也涉及本金、支付利息、未来将要获得利息和支付给平台的服务费……&以上仅仅是债权转让一个分层账户的建设所需功能细节。&一个完整的基于P2P自身平台的资金存管系统的成型，积木盒子自称投入和30人左右的团队，人人贷大抵相当且耗时一年。这还不包括银行前期自身对资金存管系统的开发。&那么说到底，银行费心劳力，为什么要做P2P资金存管？&笔者今天在参加某论坛时，一张来自某银行和某第三方支付机构联合存管系统的PPT揭晓了答案：&互补支付渠道：推动第三方支付机构与网贷平台接入该银行网银支付和快捷支付通道，提高该银行卡的使用活跃度。同时，与第三方支付机构开展支付渠道互补合作。&批量代销理财产品：设计银行卡收单机构收单流水自动申购该银行理财产品。试点中的银行收单商户所形成的收单流水可自动、直接收购，而无需客户手动充值购买。&联动营销：部分在银行进行资金存管的网贷账户和工资卡账户设立在该行，这既便于该行监控网贷平台的又增加了该行的发卡量。注意，来自网贷投资方和融资方借贷双方的开户，才是银行尤其是体量不大的城商行最大的动力的之一。试想，一个几十万活跃投资人的平台，对一个城商行的诱惑力。在这些用户面前，那点资金存管费率收益不值一提，何况在费率背后，一个P2P网贷资金存管系统的研发还要耗费巨大的人力、财力成本。&这也是迄今为止，虽然中、工、农、建四大行有个别银行曾声称要进入P2P网贷资金存管市场，但在下图迄今十几家已和P2P合作上线P2P资金存管系统的银行中，还没出现四大行的身影。&&原因是――最大的动力：用户和资金，在这四大行面前，网贷行业对它们来说，还没有太大的诱惑力。&即使目前后来出现联合存管模式，唯一不同的是支付由第三方支付来做，银行只做资金的监管，虽然并没有本质的区别，但由于第三方支付公司的介入，银行少了很多工作量，也少了跟P2P平台直接的接触，&部分银行才开始愿意做P2P资金存管。当下银行与第三方支付联合存管的模式包括恒丰银行与汇付天下，建设银行与富友支付，新浪支付和徽商银行的联合存管等。长按二维码报名参加互金德扑比赛
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*&&验证码：与夸客金融签存管协议 恒丰银行资金存管布局渐明
作者：周假
　　3月2日，互联网金融平台夸客金融宣布与恒丰银行签订资金存管合作协议。夸客金融将在恒丰银行开立专用账户，根据双方协议，保障账户资金独立、稳健运行。恒丰银行将作为监管人，监管该账户的资金往来与划付。
　　据夸客金融官网信息显示，当下其资金托管于银联旗下第三方支付平台中金支付，并由(,)托管风险备用金。
　　在此前零壹财经报道恒丰银行与汇付天下进行资金联合存管合作之后，该消息显示恒丰银行也在单独布局互联网理财平台的资金存管业务。
　　恒丰银行布局资金存管意图渐明
　　当下，热衷于资金存管业务的银行已有(,)、(,)、恒丰银行、招商银行等几家令业内瞩目。零壹财经此前报道，恒丰银行在2016年1月底曝光的资金存管准入门槛显示，其要求平台上线6个月以上，实缴注册资本金达到1000万以上等。
　　公开资料显示，恒丰银行成立于1987年，2003年改制后成为全国性股份制商业银行，2013年恒丰银行成立资金存管部；2014年，恒丰银行获得了资金托管资质。截至2015年末，恒丰银行资产规模突破万亿大关。
　　2015年8月，林治洪开始担任恒丰银行行长。林治洪此前担任中国民生银行党委委员、香港分行行长，分管中国民生银行全行公司业务、投行业务以及科技和信息工作；据某行业人士透露，林治洪此前在民生银行布局网贷行业资金存管的计划中起到了相当作用。
　　该业内人士透露，林治洪担任恒丰银行行长后，试图以轻资产形式进入网贷行业资金存管业务。此前2015年，恒丰银行已与汇付天下达成合作，打造了联合资金存管模式，以对接汇付天下原托管的900多家网贷平台。
　　上述第三方支付公司人士向作者表示，P2P平台的资金存管业务费率对银行来说并不构成太大吸引力，银行所中意的在于P2P平台借款端和其资产端上下游企业，这一部分企业和平台的投资者将成为其潜在客户。
　　资金存管合规成网贷行业大势
　　业内首个上线的银行资金存管系统由民生银行与积木盒子开发，该资金存管系统于日、于互联网金融指导意见出台前夕完成切换上线。
　　几日前的2月29日，人人贷与民生银行合作的资金存管系统也正式上线。一系列平台资金存管协议的签署和资金存管系统的上线，显示自互联网金融指导意见和P2P监管意见稿出台后，行业顺应合规之势已形成大潮。
　　不过从业内多家平台与银行的资金存管系统开发周期来看，夸客金融与恒丰银行资金存管系统的上线或许仍需要半年以上时间。
　　此前积木盒子从2015年2月与民生银行签署资金存管协议到7月2日系统上线，其技术对接、系统研发耗时5个月以上，投入团队数十人；人人贷自2015年2月与民生银行签订资金存管协议到2016年2月正式上线，耗时长达一年多。
　　纵观2015，网贷行业一直处于风口浪尖，互联网金融指导意见的发布，和P2P监管细则资金存管的要求，已成为网贷行业的隐性门槛。2016年，在P2P监管细则要求的18个月整改期限下，资金存管将成为行业洗牌的推力，部分平台与银行间的存管合作也将进入实质性阶段。该背景下，行业将重新修复，优质平台得以留下，问题平台也将退出历史舞台。
（责任编辑：孙立欣 HF017）
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招行P2P资金存管系统年内上线 拍拍贷首家开始“内测”
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信息时报讯 （记者 陈周琴） 昨日，记者从上海互联网金融平台拍拍贷获悉，自去年11月首次与招行达成资金存管合作协议后，其存管系统将于今年底正式上线。“目前我们已经开始内测，预计一两个月左右就可以完成，系统年底可以上线。”拍拍贷CEO张俊对信息时报记者表示。
原标题：招行P2P资金存管系统年内上线 拍拍贷首家开始“内测”信息时报讯 （记者 陈周琴） 昨日，记者从上海互联网平台拍拍贷获悉，自去年11月首次与招行达成资金存管合作协议后，其存管系统将于今年底正式上线。“目前我们已经开始内测，预计一两个月左右就可以完成，系统年底可以上线。”拍拍贷CEO张俊对信息时报记者表示。首家招行资金存管平台上线在监管细则落地前夕，银行对于存管业务的推进相对谨慎，目前直接对接银行的资金存管业务往往推进较为缓慢。根据记者不完全统计，截至目前已有109家平台与相关银行签订了资金存管协议，但资金存管系统真正上线的平台却不到20家。据了解，人人贷、积木盒子等与民生银行签约资金存管系统后，存管系统的正式上线也耗费了超过一年的时间。不过，虽然都是一对一的存管系统，但不同银行对于投资者的账户开设方式并不完全一致。就已经对接民生银行资金存管的平台来看，其对平台投资者开设的是在民生银行的弱实名电子账户，而从对接招商银行资金存管的拍拍贷来看，其平台投资者只是经过了银行弱实名电子账户的验证，但并未在银行开设账户，而是在招行与拍拍专门对接的账户体系下，建立一个与用户个人对应的子账户。“由于我们每个用户都要在银行开设弱实名电子账户，所以用户在开户的时候必须下载银行的U盾，跟网上银行的开户流程差不多，因此在接入银行的存管后，用户体验的确有一定程度的下降。”一家已经接入民生银行存管系统的平台负责人对信息时报记者表示，有不少用户在开户过程中抱怨过银行系统的不稳定，有时候要重复操作几次才能开户成功。不过，拍拍贷总裁胡宏辉则对记者表示，招行的这种模式目前来看，并不会影响用户体验。由于拍拍贷主营小额个人信贷，交易笔数要比很多平台繁忙不少，系统建设的难度也较大，目前平台已完成了资金存管系统的第一阶段，正在做进一步的对接与调整，接下来将进入内测阶段。招行明确已暂停接入新平台据了解，由于行业政策尚未明晰，不少银行的资金存管业务都已经暂停接入新平台。昨日，招商银行上海分行一位负责资金存管业务的内部人士对信息时报记者透露，“目前的确已经暂时停止了新平台签约或对接，在等政策明朗。”该内部人士进一步对记者表示，目前对接招行的平台全部都需要跟总行报批，但在资金存管业务这一块主要还是由上海分行层面承接，并负责对接平台系统的开发。“其实现在观望的银行很多，都是趴着不动，主要还是等政策。”拍拍贷相关负责人对记者表示。虽然监管要求是明确的，但资金存管的真正落地实施却不容乐观。除少部分平台为逃避监管不愿实施外，商业银行积极性不高，或主动暂停平台的系统开发进度，使得平台大多数陷入被动处境。
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48小时点击排行牵手江西银行 Me金融资金存管系统正式上线!
发表于 17:25|
来源新闻资讯|
作者新闻资讯
摘要：好消息!日，Me金融联手江西银行资金存管系统正式上线，成为继积木盒子、人人贷等业内平台之后，率先上线银行资金存管的业内前三十家平台之一。这意味着，Me金融平台的客户账户信息和资金流向将受到银行的监督，将实现客户资金与平台资金的完全隔离，有效避免了自建资金池、资金被挪用...
好消息!日，Me金融联手江西银行资金存管系统正式上线，成为继积木盒子、人人贷等业内平台之后，率先上线银行资金存管的业内前三十家平台之一。这意味着，Me金融平台的客户账户信息和资金流向将受到银行的监督，将实现客户资金与平台资金的完全隔离，有效避免了自建资金池、资金被挪用的风险，从而大大提升投资人资金的安全性。同时，标志着Me金融正式进入了行业规范化第一梯队。
近年来，资金安全问题一直是阻碍互联网金融行业发展的&老大难&问题，随着监管层对互联网金融专项整治的升级，P2P网贷行业进入&敏感期&， P2P资金银行存管也是此次专项整治中重要的考察环节。早在2015年7月，人民银行等十部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中，要求互联网金融平台应建立客户资金第三方存管制度，随后在12月发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》中，更是明确要求所有平台必须由银行进行资金存管，成为合规的硬性要求。
在此背景下，一直将资金安全视为发展重中之重的Me金融，从今年1月就开始积极与江西银行洽谈对接，推进资金存管系统工作进程，并于日，Me金融联手江西银行资金存管系统正式上线。实现银行资金存管后，Me平台用户的账户信息和资金流向都直接受江西银行的监督，可以有效地避免被平台任意挪用资金的风险，从而提高了用户的资金安全。
同时，Me金融平台还为客户提供风险备付金保障措施，按照每笔几款金额计提一定比例风险备付金，设立单独银行账户，专款专用，尽最大努力降低风险，保障投资安全。
民信Me金融相关负责人表示，&民信公司积极响应国家监管政策和行业自律要求，始终把风险控制和合规化发展作为生存基础，坚持稳健的运营策略，在平台运营、信息披露、安全合规等方面，一直以监管方向为准则，打造透明合规的互联网金融综合服务平台。此次与江西银行达成资金存管合作，不仅有利于为投资人的资金更填一重保障。同时也为互联网金融行业健康、稳步的发展起到积极、重要的作用。
2016年是互金监管元年，资金存管合作已经成为行业标配。不少平台纷纷加速与银行洽谈资金存管业务。然而，当下互金平台落实银行存管进展缓慢，现实情况不及市场预期。据最新行业统计数据显示，截止2016年6月，有112家平台与银行签订了资金存管协议，签约率约占正常运营平台数量的4.6%，其中23家已正式开展资金存管业务，占正常运营平台数量的比例仅约为0.87%。对此，民信公司相关负责人分析称，一方面银行对平台的要求比较高，愿意同合法合规的平台合作，另一方面很多平台因为资产结构、风控管理、股东结构、高管团队、技术能力等方面存在短版，尚无法与银行实现对接，因此业内只有一些合法合规、良性发展的平台能够率先实现资金银行存管。此次Me金融与江西银行资金存管系统上线，将成为业内前30家上线银行资金存管的平台。
据了解，Me金融是民信公司旗下的独立品牌，民信公司成立于2012年，总部位于北京，目前已发展成为集财富管理咨询与服务、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小微借款咨询服务、网络借贷咨询服务、中小企业管理咨询与金融服务、融资租赁、保理等于一体的综合性现代化金融服务企业。民信自成立以来坚持金融服务与信息技术创新，秉承&深耕于民、植根于信&的核心理念，民信充分运用大数据、云计算等最新技术，致力于打造诚信、透明、公平、高效的金融服务平台，引领行业发展，践行企业社会责任，为广大客户提供更优质的综合性金融服务。
如今，整个互联网金融行业正处于规范发展的洗牌期，优质平台得以留下，问题平台终将被淘汰，未来互金行业必将进入健康、规范化、有序化发展道路。诸如Me金融()这样合规、优质的平台，未来将走在行业前列，为越来越多的客户提供更优质更全面更贴心的综合性金融服务。
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& 人人贷上线民生银行资金存管系统 耗时超1年
人人贷上线民生银行资金存管系统 耗时超1年
&&日10:37&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)&终于等到你，还好没放弃&，日，陪跑22年的莱昂纳多&迪卡普里奥，终于夺得奥斯卡影帝。这一天，老牌P2P平台也对外宣布，与合作的资金存管正式上线，用户的账户信息和资金流向，都将受到的监督。　　P2P资金银行存管　　从签约到系统上线，整整一年了　　值得一提的是，早在日时，民生银行在召开&网络资金托管系统&新闻，正式涉足P2P资金托管领域。积木盒子、人人贷、民生易贷、玖富4家公司，成为该系统的首批合作平台。　　从日签约，到日，整整一年多，人人贷与民生银行的资金存管系统，终于上线了。　　人人贷方面称，此次与中国民生银行上线的资金存管，实现了用户资金与平台运营资金的全面隔离。每一位人人贷用户，都将开通独立的民生银行存管子账户，在资金存管模式下，用户的每笔投资行为，均需由用户发起交易指令，银行按照指令进行资金划转。用户的资金从交易之初就在银行体系内运转，有效地避免了被平台任意挪用的风险，并杜绝了平台参与交易的可能。此外，用户还可在银行提供的界面，查询账户资金余额、资产及交易明细的情况，避免平台给用户呈现不实信息。　　在与民生银行合作的首批平台中，积木盒子是第一家完成系统对接的平台。积木盒子于日正式启动资金存管迁移，借款人、投资人的账户均切换至民生银行资金存管系统。　　公开显示，截至日，积木盒子民生银行资金存管系统上线239天，系统成功完成了440,957笔充值、365,364笔提现、15,791,173笔还款、4,727,689笔投资。据介绍，&系统上线8个月时间里，运行较为平稳，双方领导均对合作表示很满意。而整个合作的过程，也为民生银行打造的网络资金存管系统，提供了宝贵的经验，奠定了基础。&　　银行资金存管，为啥推进速度这么慢？　　据了解，在2015年，民生银行相继与十几家P2P平台签订了网贷资金存/托管战略合作协议。不过，目前包括爱钱进、邦帮堂(第二批民生银行合作平台)以及投哪网、银湖网、e路同心(第三批民生银行合作平台)等一大批已签约的P2P平台，都仍在&排队&等候中。　　有业内人士吐槽称，与民生银行的合作，推进速度特别慢。&眼下投资人都喜欢有资金存管的P2P平台，平台也想合规，也想尽快完成资金存管对接，但是，银行普遍进度慢、服务差、开发周期长，用户体验还差。而中小型P2P平台，则更是不受银行待见。&　　据一位知情人士透露，&一家之前已经与民生银行签约的P2P平台，目前已经与城商行落地合作。民生不积极推进与小型平台的合作，人家当然投奔其他银行去了。&　　银行与P2P平台的资金存管系统对接，为何进展得如此&艰难&？　　据积木盒子内部人士透露，一方面，银行对于合作伙伴有较高的资质要求，另一方面，技术开发也是小平台所难以承担的。&以积木盒子为例，作为民生银行资金存管系统的首批合作伙伴，我们在日与民生银行签订合作协议。而在正式签约之前，双方便开始了系统对接，整个过程长达9个月时间。积木盒子调集了多达30余人的技术开发团队与民生银行对接，进行系统搭建与调试，方才推出了这一系统。&　　此外，业内人士也表示，每家P2P平台的业务模式不同，这对银行的技术要求也是极高的。&除了技术原因外，更多是银行不懂这个行业，出于谨慎，故意放缓合作节奏。&&2016年，网贷行业的最大合规目标之一就是银行资金存管，部分平台与银行间的存管合作，或将进入实质性阶段。&　　银行资金存管，并不是万能的　　去年7月18日和12月28日，监管层分别出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》及《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法(征求意见稿)》，均要求&选择符合条件的银行业金融机构&作为P2P平台的资金存管机构。　　在监管要求、平台增信需求及追求可持续发展等背景下，资金存管成为平台的&标配&。另一方面，在政策支持下，银行也想抓住这波红利，开展业务的积极性迅速增长。　　不过，据盈灿咨询不完全统计，截止日，已有民生银行、徽商银行、招商银行、、建设银行、等20余家银行，涉足P2P网贷平台资金存管业务，80家平台与之签订了资金存管协议，约占同期正常运营P2P平台数量的3%。其中，共有10家平台已对接银行资金存管系统，真正实现了银行资金存管，尚有70家平台处于签约-系统对接阶段。　　值得注意的是，银行进行资金存管并不是万能的。盈灿咨询研究员王方对此指出，银行资金存管的主要职责仅仅是按照投资人(出借人)或借款人的申请或指令，在平台的信息指示下，办理充值、转账、提现等资金划转业务，并不负责审核平台所提供借款人和借款项目的真实性和合法性，也不对借款项目是否存在违约风险负责。　　&不同的平台其资金存管的模式、存管主体等均有所不同，投资人在选择平台时，还需认清资金存管的本质，仔细筛选优质平台。&(来源：网贷之家；文/牧晨）
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