13如何应对利率市场化的探讨
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13如何应对利率市场化的探讨
如何应对利率市场化的探讨；随着利率市场化的推进，银行业利润不在由政策保护而；一、利率市场逼迫经营模式必须转型；1、业务发展模式的转型；的基础，在经营理念上要以客户为中心，把结算工具、；2、盈利模式的转型；特色、精品，小银行在产品创新、结算渠道建设等方面；3、管理模式转型；征可用精、准、细、严四个字概括；总之，精细化管理涉及到银行经营管理的方方面面，对；二、推
如何应对利率市场化的探讨
随着利率市场化的推进，银行业利润不在由政策保护而有保障，各项业务全面步入市场化时代，银行经营机制将发生根本性变化，市场的充分竞争将逼迫银行加快经营模式转型。提高综合竞争能力，摈弃粗放经营、外延式发展模式，走精品银行发展之路成为小银行唯一选择。利率市场化对银行来讲是“牵一发而动全身”，对银行战略层面、业务层面、产品策略等各个方面产生深远影响，是一场革命性变革。今后要走的路还很长，涉及到的问题会更多更复杂，在此，只是浅显的谈几点应对措施。 一、利率市场逼迫经营模式必须转型。过去靠布网点、占地盘，走规模效益的外延发展模式，靠资产风险高成本、负债经营不计成本而得以持续赢利的模式将受到冲击，经营模式转型不是“议决”的问题，而是如何加快和做好。 1、业务发展模式的转型。今后业务规模并不意味着效益，更不是发展，差异化、特色化竞争成为拓展业务的主基调。一是从网点布局上要以贴近市场、贴近市民的小机构为主，地方银行是亲民的草根银行，金融服务不能执意与大银行搞同质化竞争，要通过小机构（包括服务设施）把金融服务延伸进社区、厂区、校区、农村，从而形成存款、结算、微贷等业务的庞大客户群；二是从做业务向优服务转型，要把为客户提供精细、专业、差异化的金融服务作为业务拓展的基础，在经营理念上要以客户为中心，把结算工具、信贷产品、中间业务产品运用成服务手段，满足客户需求服务做到位，市场份额的提高会“水到渠成”；三是零售业务做量做特色，地方银行应充分利用地缘、人缘优势，利用充裕的人力资源，营销大银行、外地银行不愿做、不能做的目标市场，如大面积为市民百姓和小微企业提供信贷服务，衡水商行河东支行运输车辆贷款经过三年的努力，贷款余额2亿多，客户2000多家，成为为特定客户创特色产品集约营销的典范，零售业务份额的提升，不仅能破解市场竞争使存贷利差收窄的困局，也能降低信贷资产集中性风险，及在市民百姓中树立“亲民银行”的良好形象。 2、盈利模式的转型。利率市场化对小银行冲击的结果是存贷利差收窄。小银行普遍采取存款利率水平高于大银行的竞争策略，存款利率一浮到顶，成本增加，盈利减少，经营压力向生息资产转移，对贷款的风险管理、营销策略提出更高的要求，对资金营运及成本控制提出更高要求。一是交易性收入应成为盈利增长点，小银行为保支付和保持充裕的流动性，存贷比低、头寸偏高，加上放贷压力大，可用资金呈增长趋势， “高来高走”的存贷利差盈利模式必须加快转变，可通过选聘专业人才、建立特殊岗位激励机制等，把可用资金在资金融通市场上做出效益，如债券买卖、同业拆借、票据贴现、债券回购等；二是中间业务、理财产品重在特色、精品，小银行在产品创新、结算渠道建设等方面的劣势具长期性，其业务拓展受人才、科技、区域、渠道等多方面的制约，走多品种、多渠道、大投入的路子显然是“高投入低回报”，应采取选择性竞争策略，如通过目标市场细分，在众多中间业务产品、理财产品中优选，然后集中投入、开发、营销、维护，坚持几年，就会形成某一产品在区域市场的品牌优势；三是存款业务要“以销定存”。不计成本吸存，存款上来了又用不出去，不仅增加持有成本且浪费资源。做负债业务要把资金运用考虑在前，如建立信贷客户需求信息库，与贷款户保持经常联系，有资金马上能发放；四是贷款业务要计量风险成本，要改变目前的贷前投入少（培训、行业分析、核实取证等等）、贷后风险成本高、不良资产对资本和利润占用大的粗放模式，应通过提高经营者和操作者素质、建立全面风险管理体系，全流程对信贷业务“精耕细作”来降低信用风险；五是抓成本核算与控制，学会精打细算过日子，低成本运营是企业可持续发展的基础条件之一，要改变目前“先花后算”、被动支付的局面，应以成本核算为抓手，使各项经营费用切实得到控制。 3、管理模式转型。由粗放式管理向精细化管理转变。精细化管理是以精细操作作为基本特征，通过提升员工综合素质，克服惰性，控制企业“跑、冒、滴、漏”，强化链接协作管理，从而提高企业整体效益的管理方法。精细化的特征可用精、准、细、严四个字概括。“精”就是把产品做成精品，把工作做到极致，“准”就是准确、及时，不论是计划、决策、执行等等都要准确无误，“细”就是把工作做细，把管理做细，“严”就是要严格执行、严格控制。如银行各个岗位的岗位职责就是粗放管理的典范，因为岗位职责多数大都是笼统的定性的要求，职责条款没细化、没量化，主要工作没设计流程，没提供操作方法说明，没有执行标准、考核标准，落实起来有很大的弹性空间。解决方法之一是用岗位工作手册来代替它，将职责条款细化、量化，操作流程和方法细化，执行标准和考核项细化、量化，这个手册是执行者的工作指南，有利于提升其工作能力，减少操作偏差，并使检查者、考核者有据可查。 总之，精细化管理涉及到银行经营管理的方方面面，对提高效率、效益意义重大，应从管理的不同层面和各业务条线逐步实施。 二、推进利率定价机制建议。利率市场化使银行有了利率自主定价权，利率定价是一个宽泛的概念，它是以存贷款市场利率为依据，对产品、资金、风险、利润等等银行经营元素进行定价的统称。从目前看，大部分小银行还没建立定价机制，甚至还没进入角色，其实利率定价已是一个迫在眉睫的经营任务。 1、建立利率定价组织体系。一是在制度层面理顺定价管理的决策、执行和监督检查机制，明确定价管理的范围与定价管理原则等；二是明确各部门、支行在利率定价方面的职能分工与职责；三是规范全行价格制度、执行、审批与调整的工作流程；四是建立定价信息发布反馈机制，包括价格管理的定期分析报告制度、单项产品价格跟踪制度及价格发布、定价检查等。 2、建立目标利润定价机制。目标利润主要取决于银行的年度利润总目标、业务发展计划、监管需要、内部管理需要及其利益调控的策略，将总利润目标分摊给各业务条线、经营部门和人员，即业务支持环节。在此基础上，各经营部门、或对各产品、客户在进行有关业务定价时，将其目标利润以利差加价的形式分解到各业务单位的每项（每笔）定价中，由此形成经济手段的激励机制。 3、建立风险定价机制。建立各类风险（尤其是信用风险、利率风险）损失的评价、预警系统，为形成风险溢价的定价机制提供支持。如通过运用“巴塞尔新资本协议”的准则和内部风险评级法分析和归纳不同行业、企业、产品、个人及其担保人的贷款违约记录，计算违约概率和违约损失，以此来建立测算信贷风险损失的系统和制定相关政策，并据此对贷款业务的信用风险进行经济资本定价和完成风险管理组合等。 4、建立成本定价机制。建立管理会计系统，准确核算三亿文库包含各类专业文献、中学教育、外语学习资料、行业资料、生活休闲娱乐、应用写作文书、各类资格考试、幼儿教育、小学教育、13如何应对利率市场化的探讨等内容。　
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贷款利率市场化对中小银行的影响及对策
　　自全面放开金融机构贷款利率管制以来,尽管市场看似波澜不惊,但是对中小银行的影响已经慢慢呈现出来。正视贷款利率市场化对中小银行的影响,采取措施积极应对与大型银行之间的竞争,对于避免银行间出现过度竞争、规避破产风险乃至整个金融体系的系统性风险都重要意义。　　贷款利率市场化对中小银行的影响
　　利率市场化使商业银行直面真正激烈的竞争环境,给商业银行的盈利模式、经营管理水平等带来严峻的挑战。　　(一)高利差盈利模式无法持续。存贷款利差是中小银行主要收入来源,在主营业务收入中比重较大,有的甚至达到了90%以上,由此可见,中小银行对高额利息的依赖程度。利率市场化之后,一方面中小银行为了取得存款资金而提升利率,通过银行业间的不断竞争使存款利率上升。此外,中小金融机构还有一些变相提高存款利率的手段,比如“贴水”等等。存款利率的不断提高将导致融资成本的增加,从而增加存款利息支出;另一方面,中小银行间为了夺得市场客户,通过不断的竞争会形成一种比较低的贷款利率,从而减少了贷款利息的收入。因此,利率市场化之后,伴随着利差的逐渐缩小,中小银行长期依赖的高利差盈利模式将无法持续,面临的改革和转变收入结构的压力加大。　　(二)经营风险陡增。放开利率管制后,中小银行不仅面临着利率市场化后产生的存贷款利率结构不匹配,金融机构运用利率手段竞争也日益激烈,由于中小银行信用程度逊于大型商业银行,部分信用程度较低的中小型金融机构与大型商业银行的差距就凸显出来,为了生存的需要,不得不以高于金融机构平均存款利率和低于金融机构平均贷款利率来吸引客户,导致成本上升,这种“高存款利率,低贷款利率”的利率竞争格局会大大减少各个中小银行的利润。众所周知,中小银行的主要收入来自于利差收入,中间业务收入所占比重甚小,这种单一的盈利方式也会成为阻碍中小银行经营活动的因素。同时,利率市场化可能导致贷款利率的上扬,过高的利率使许多低风险的借款人退出信贷市场,只有高风险的借款人保留在市场,逆向选择和道德风险增加;另一方面,利率市场化之后,银行通过提高贷款收益率来缓冲存款成本上升的不利影响,这在某种程度上是以提高风险容忍度为代价的。　　(三)资本补充压力加剧。银行资本补充渠道分为内源融资和外源融资两种。内源融资是指通过提高自身盈利能力来补充资本,这是一项长期工程。外源融资是指利用股权资本、债务类工具、混合型权益等各外源资本工具进行资本金的补充。相较大型银行,中小银行更加依赖内源融资来补充资本。利率市场化后,净息差收窄必将影响中小银行留存收益,若维持内源融资规模不变,只有提高利润留存比率。但目前中小银行的利润留存比普遍低于70%,进一步扩大留存比率空间非常有限。　　(四)产品定价难度加大。由于利率的灵活性,中小银行可以根据不同产品的特点、资金成本、竞争策略、客户价值、风险程度和目标利润进行自主定价,竞争格局由原来的非价格竞争转变为价格竞争,定价能力成为中小银行提升竞争力的重要因素。现阶段,中小银行本身在产品定价方面能力有所欠缺,定价方式大多采取“跟随”大型银行的手段,缺乏自主性,金融产品的定价不仅涉及经营目标、战略决策和市场策略等宏观层面,还与信贷风险、供求情况和成本费用紧密相连,这些对中小银行来说都是巨挑战。　　(五)风险管理难度上升。在管制利率体系下,各中小银行都按照中央银行规定的利率水平吸收存款、发放贷款,利率风险并不明显,商业银行基本不用考虑利率风险问题。然而,在利率市场化以后,利率波动的频率和幅度将会提高,并使利率的期限结构变得更加复杂,管理利率风险的难度逐步增加。中小银行,乃至大型商业银行在过去都很少涉及的利率风险在我国利率市场化进程不断推进的将来将是一种新的挑战。此外,利率市场化进程中的逆向选择和道德风险会使潜在的信用风险逐步增加。　　中小银行应对建议　　面对贷款利率全面放开的形式,市场竞争更加激烈,相对于综合实力雄厚的大银行,中小银行必须从自身的情况出发,未雨绸缪,妥善应对。积极加快提升经营管理水平和风险控制能力,精细化管理,改善服务质量,提升商业银行在金融市场的竞争力。　　(一)积极调整业务结构,加大经营转型力度。转型是国内商业银行应对利率市场化冲击的主要策略。在资产结构方面,中小银行既要扩大中小企业和个人贷款比重,通过优化信贷结构,保持贷款收益率稳定;更要继续增加非信贷资产占比,改善整体资产结构,通过资产多元化降低对传统信贷业务的依赖。在负债结构方面,应加快替代型负债产品和财富管理业务的发展,夯实客户基础,以客户资产管理类业务增长促进多元资产结构的形成。在收入机构方面,应进一步提高手续费及佣金等非息收入的比重,拓展多元化收入来源,以平稳度过利率收窄可能出现的盈利下滑期。　　(二)加强金融创新力度,提高同业竞争力。金融创新既包括金融产品上的创新又包括服务手段的创新。金融产品的创新是一个长期过程,需要人才、技术支持,需要历史经验的积淀以及长远的战略眼光。服务的创新需要中小银行提高对客户服务的质量。服务创新与其说是技术创新,不如说是对客户的更多关照。在当今高科技水平的条件支持下,银行的服务已经从单纯的柜台发展到了互联网、手机,大量硬件、软件的应用为金融服务提供了多方面的平台。如中行的银行微信平台,中行在每发布一种新的金融产品或是要推广优质金融产品时,就会利用微信这一平台对其所有用户群发信息,使客户第一时间了解金融产品并根据自身的需要购买产品。中小银行在这一方面的缺点也比较明显,在今后需进一步提高这种运用他方平台提供金融服务的能力。　　(三)树立以市场为导向、以客户为中心的发展战略。利率市场化使资金价格放开,价格工具成为了重要的市场竞争手段,这使银行间的竞争将不仅仅是“产品”的竞争,更是“服务”和综合实力的竞争。为在激烈的市场竞争中立于不败之地,中小银行一方面必须对传统业务产品进行调整,最大限度地适应新的市场竞争环境,另一方面必须真正建立起以客户为中心的发展战略。要增强忧患意识和竞争意识,转变发展观念,坚守以客户为中心的理念,持续改进和提升服务质量,争取在客户拥有数量和质量上掌握主动,努力挖掘客户的贡献度,不断加深客户的忠诚度,以此在激烈的金融竞争中争取更大的生存及发展空间。　　(四)建立金融产品定价体系,提高风险定价能力。利率市场化中信贷产品的定价复杂性大幅提升,贷款定价不仅需要覆盖业务的成本与费用、风险损失和盈利目标,而且要兼顾市场竞争策略。目前,受金融生态条件、内部成本核算和绩效考核等条件约束,中小银行的定价技术尚不能适应利率市场化的要求,容易引发价格竞争。因此,中小银行要加快建立以效益为中心,各方面协调的金融产品定价体系。具体而言,产品定价必须尽力保持在盈亏平衡点之上,必须综合考虑客户、产品给银行带来的综合收益和分摊成本,必须加强金融新产品的研发协调、搞好金融新产品的定价。　　(五)加快完善利率管理体系,提升利率风险管理能力。一方面,为用好浮动定价权限、提高差异化服务水平,中小银行应高度关注贷款利率放开后的市场形势变化,做好内部资金转移价格和外部利率定价标准的调整,构建更有弹性的利率管理体系,实行针对优质客户、重点产品的差别定价方式,增强定价管理的市场适应性;另一方面,为应对利率波动幅度的加大,中小银行应合理确定利率风险管理目标,建立利率风险识别、计量和检测模型,及时通过改变资产负债结构或利用衍生金融工具调整利率风险缺口,降低利率波动对利息收入的不利影响。同时中小银行还应进一步改进资产负债管理,强化市场跟踪分析,维持充足的流动性水平以满足各种资金需求和应对不利的市场状况。
(制图:张乐)
据新华社报道，中国经济年会今日于北京国际饭店会议中心举行，本次……
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应对利率市场化的五项对策
利率市场化时代已经来临，银行业受全国民众诟病的“暴利”高利差时代将一去不复返。随着激烈的市场竞争进一步展开，各家银行在自身发展方向、服务模式、产品设计、管理创新等方面的不断改革深入，新一轮银行业洗牌必将开始到来，如何发挥农信社经营灵活，法人机构规模小，改革试验推进相对较易优势；继续保持农信社快速、稳定、可持续发展的趋势，笔者认为需要在五个方面进一步的推进改革、改进发展、创新服务。
一、规范化的公司治理
公司治理是指诸多利益相关者的关系，主要包括股东、董事会、经理层的关系，这些利益关系决定企业的发展方向和业绩。要完善公司治理结构，就要明确划分股东、董事会、经理人员各自权力、责任和利益，从而形成三者之间的关系。
农信社由于设立初期经营目标和长期以来隶属不同的管理部门等复杂因素，导致企业的公司治理结构不够完善和清晰，经营发展方向常容易受外界因素影响，产生一系列错综复杂的管理问题。而面对新一轮的激烈市场竞争，这个问题势必要解决。笔者认为农信社可在现有股权结构情况下，加快梳理各种复杂关系，明确治理结构，真正发挥监事会的监督职能；强化公司治理结构中的相互制衡关系；加强对“三会一层”的评价机制建设。不断努力推进农信社公司治理结构建设的稳妥、有续、快速的实现。
二、企业品牌文化建设
企业品牌是企业的核心价值所在，企业核心价值的载体是企业本身所蕴含的企业文化。在21世纪全球化市场进程下，各国国力的竞争，就是各国企业竞争；就是各个企业的核心价值品牌建设的竞争。如何在激烈的市场竞争中立于不败之地；就需要企业通过不断强化自身品牌文化的建设，把核心的价值传递到服务、产品、消费终端中去。让消费者认可自身的企业价值所在，这就是在竞争中取得胜利。并且这是一项贯穿企业全部生命过程的任务，企业文化建设机制越完善，企业核心品牌价值越受消费者认可，那么所属企业的生命力就会越强。否则势必会被市场所淘汰。农信社企业当然也符合这个定律。这是一个内外兼修的过程，内在修炼内功，完善企业文化的内蕴精神建设；外在宣传文化，传递企业自身的核心价值。最终目标，是被消费者所认可。
三、清晰市场定位和丰富产品开发
农信社的市场定位一直以服务“三农”为己任，近些年来许多农信社丰富了其中的内容，如加入了“服力小微企业”、“服务个体工商户”等服务主体目标。这些服务主体的加入大大丰富了农信社的服务范围。但是笔者认为服务农村、农业、农民是农信社的根本所在，不能改变。农信社深耕农村市场，进一步做好服务 新农村发展建设是巩固自身市场根本的关键，是应对激烈市场竞争的最有力手段。农信社应扎根本土,坚持"只做小不做大、只做实不做虚、只做土不做洋"。
产品缺乏、服务单一。一直以来是由农信社主体服务农村市场的客观因素造成。但是在经济高速发展，科学技术日新越异的今天，农信社产品缺乏短腿已经严重的制约了企业的可持续发展。努力加快新产品的开发、新系统的应用、新服务模式的推广势在必行。
四、人才培养和战略引进
坚持“以人为本”建立激励型的用人机制 。“以人为本”的管理应成为现代企业经营理念的根本点 。早在上世纪末就有人预言，21世纪的市场竞争是人才的竞争，人才资源薄弱 ,就难以适应新形势下的发展需求 。新形势下农信社员工应具备全面的市场观念、服务观念、风险观念、竞争观念和企业自身价值认可观念。人才的培养，其中包括内部员工的培养和战略人才的引进。
企业内部人才培养是企业能不断成长的关键因素。它可以成为农信社企业的每年固定工作计划。以目标为导向，建立学习型的企业文化氛围。同时改革内部用工制度、工资分配制度、制定相应的奖罚举措，促进内部人才的培养。而战略人才引进的是高层次人才、高技能人才和紧缺专业人才。伴随农信社的不断发展，原有的储备人才已经捉襟见肘，不大能适应新业务的开拓发展。引进这方面的人才，形成“领头羊”的效应，可以更好的促进企业快速的发展和战略转型。
五、全面的风险管理机制
2011年5月，中国银监会发布《中国银行业实施新监管标准的指导意见》，标志着新资本协议在我国银行业即将全面实施。虽然，新监管标准只对农村银行机构提出了具体的实施规划，而对农村信用社给予了一定的容忍度和设置了较长的过渡期。但新监管标准是银行业稳健发展的必然要求，是金融监管的大势所趋。农信社风险管理体制，在不断的推进改革，应以此为根本方向，在充份考虑农村客户群体的特殊性及企业精细化管理水平条件下，尽早的实施全面的风险管理体制。
结合省农信系统现有法人体制的实际，建议坚持“上难下易”的方针，按照“顶层设计，基层实施，扁平管理，高效运转”的原则，建立经济资本管理的顶层设计机制。对于资金、成本、风险的计量定价等技术性、复杂性问题，由省联社集中人、财、物进行业务定义，设置计量参数，搭建操作系统和流程，形成整套风险计量体系。同时，按照“简便灵活、统一适用、快速反应”的原则，将风险计量体系进行科学简化，开发出契合市场需求、操作简便、易于计算的模型（方法），使基层管理者和客户经理易于掌控和操作，从而快速应对市场需求。（通讯员 浙江衢江农信联社 柴志勇 杨炎锋 倪利平）
（责任编辑：朱明刚、庞胡瑞)
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