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互联网金融很混乱 P2P同样混乱
互联网金融很混乱 P2P同样混乱
李秀玲 | 未央网
信用体系，什么是信用?我觉得就是一份承诺。互联网有多热我不说了，互联网有多好，我作为一个互联网金融的从业者，我可以和大家分享，我们冠群从2010年成立，实际上我们真正的运营是2011年的1月份，我们从10个人到现在变成8千，我们由第一年的5千万变成了几百亿，这个是传统行业比不了的。所以，有很多人很羡慕，有很多人，特别是我身边的朋友在模仿，但是很不幸，一共有7个人模仿我，现在他们7个都消失了。
这个行业有人在问我，他说您为什么做的这么成功?我说第一、我首先要感谢我的父母，我的父母把我的身体打造的非常赞，我可以每天工作20个小时，我不觉得累，我觉得自己像奥特曼一样，这是很多人无法比拟的，如果有机会跟大家在一起交流的话，我很负责的说诸位你跟着我连续三天，你看着我，我就让你崩溃，因为我基本上不睡觉和不吃饭的。在座有我的同事吗?是不是?是。我们冠群一直强调信用创造优质生活，今天说信用体系，体系不说了，体系我只需要央行让我们能纳入央行的征信体系我就满足了，没有别的要求。
我重点讲信用，互联网金融业是金融，只要是金融安全就大于风险，因为它关乎到千家万户，及时我们现在互联网金融做点对点一对一，我作为一个平台，我对一对一联系了几百个、几千个，上万个你还是肩负很大的责任，信用是什么?我们要对得起相信你这个平台的投资客户，我和很多员工说，30万投资的客户永远要比300万个难看很多倍，300万投资人有能力，有风险承受力，30万的人很可能是全部，他一辈子，一家子的积蓄和希望都在这30万里面，他不可承受这个打击，我们要对他负责人。
很多的时候我去外地的分布，会有很多的投资客户要见一见我，我一般见的是年纪小的，30、40、50、60我不见，年纪大我见，有人问我为什么?我说很简单，我见老人家没有什么好处，见了我至少不失眠，我告诉他我还在，开玩笑。信用吗?对得起对投资客户的承诺，第二个信用就是你对于我们团队，我们员工的信誉。下面有很多的同事在，每一个来我们冠群上班的同事我跟他说，我说记住千万不要跟我讲谈加班费，谈就开除，现在我给你们讲加班你们会烦燥，过了三个月和半年以后，你会认为加班是我给你的福利，我会让你养成一个非常好的习惯，你在冠群不是来上班的，你是来做事业的，用做事业还不对，我说你应该是来玩命的，我们一天干别人三天的活，我们三天干别人10天的活，大家在一起打拼，冠群能够给你的就是一份承诺，只要你努力了我让你实现的不是实现你的梦想是超越，很多人超越了，把我们公司发展的稳健、高速而且安全。
第三个信用是对于我们贷款的客户，因为我们在2012年开始，公司全面由P2P向P2B转型，我们针对的客户群基本上全都是中小微的企业，对于贷款客户来说，我们对他们什么是信用?我们真正会帮扶中小微企业。你拿到100万的房过来抵押50万，拿80万的车过来抵押20万，这不叫做帮扶，你怎么真正去解决他的实际问题。我和我们公司的员工说，我说请牢记，可能你是从银行过来公司上班的，我们的分控和别人不一样，第一、在我们这里贷款的客户申请，我要的是你们不是在优点里面找缺点，而是在缺点里面找优点，帮助他们解决问题。每一个企业能够来找你，他不去找正规的金融，不去找银行，就代表着他一定存在着一些问题，一点问题都没有，可能就是最大的问题。更多的时候，我们能够去帮扶这些企业，帮助他们真正的解决他在生产和发展中存在的问题给予支持。
现在互联网行业、互联网金融很混乱，P2P很混乱，很多人跟我交流监管是一把利剑，都很担心。我们这个会场里面人这么多，就说明大家都对互联网金融和P2P很感兴趣，监管如何?我在和我同事交流和客户交流的时候说，无论到任何时候你真真正正脚踏实地的做事情，你真正的把分控做到位，你真正对得起相信你这个平台和相信你这个公司，对客户的承诺，真正帮扶企业解决实际中运营的问题，我们能够起到自己的社会价值，我们怕什么。前几天出差，我的一个老客户问我，现在这个行业跑路很多，我们在贵公司投资达到三年了，您现在能不能说一句实话?咱们官群到底怎么样?你已经50多岁了，我们怎么样，你看我的脸色，看我的气色您觉得怎么样?他说非常好，这我就放心了。对不起大家今天没有演讲稿，只能脱口而来。
很多的同业，很多要加入互联网金融行业，年轻人我在这里真心的跟大家交流，有的时候也是奉劝，不要太盲目的进入，互联网金融包括P2P，他是天堂，有的时候也是地狱，为什么我和我的同事经常交流的是什么?他别问我，为什么你们公司这么大，你还这么勤奋，我说非常简单，做别的行业亏损了，做金融互联网金融如果赔了，他可能会是你的命。金融不容易，且行且珍惜。
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互联网金融行业的混乱之源
& &近年来，中国行业呈现破局之势，各大巨头纷纷打着各种旗号进入这个市场，以期分一杯羹。数据显示，截止2014年9月，企业已超过2000家，而这当中最关键的莫属P2P，正以一股不可忽视的力量直逼市场。当然“高收益”的P2P成长方式，也给整个互联网金融行业滋生了不少风险。P2P因其有效解决中小企业融资困境，所以从诞生开始，就受到了政策层面的呵护，至今还未得到细致的规范细则。当然“高收益、高成长”的方式也是“高风险”的滋生关键点，P2P频频爆发圈钱跑路、投资方违约、平台倒闭等丑闻，让整个互联网金融行业处于野蛮混乱成长状态。当然除了监管政策不利的原因下，也和平台本身的风控和经营规范与否有着莫大的联系。一个平台想要在短时间内，通过所谓的技术评估网络信用，或者并不怎么规范的担保模式，释放出大量的资金，也很难保证能够将这些不良资产控制在合理的范围之内。　　事实上，目前整个互联网金融行业正处于一个泡沫的非理性阶段。众多投资者在看到了P2P行业前期的高额回报利润，也都开始疯狂的往里面扎堆想要赚个“满盆钵”。利益的驱使，难免会迫使部分人想要通过“走捷径”的方式，在短期内获得收益，导致了行业的混乱不堪。此时，如果在没有得到规范的约束，破产在所难免。　 “互联网金融行业要积极响应监管层发出的相关声音，将P2P平台定位为信息中介而非信用中介，要将客户的资金和平台相隔开来，平台只赚取相关管理费和中介费。同时，在监管政策尚未落实之前，各平台能够团结起来，加强自律，抵触业内的不良因素，这样才能促进整个互联网金融行业和谐健康的成长。”
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互联网金融：野蛮生长后的发展与挑战
　　欢迎关注“创事记”的微信订阅号：sinachuangshiji　　文/sunny　　不论是叫普惠金融也好，互联网金融也好，或者用时下最新的名词金融科技（Fintech），都离不开金融的本质，即以契约精神为条件、以风控为核心。　　什么是互联网金融？就是运用互联网技术，将互联网开放、平等、竞争、自由选择、去中心化的精神和金融相结合，改变传统金融的模式，实现简化服务流程、降低交易成本和门槛、资费，为普通投资者和中小微企业提供便捷、专业、定制化的服务。　　不久前在上海举行的金融科技峰会上，朗迪联合创始人兼总裁Jason Jones（杰森o琼斯）说：“中国是金融科技行业的领先者，只是世界还没有意识到，目前全球最大的五个金融科技企业有四个在中国。可能是因为这些公司还不是上市企业，所以很多人不知道。蚂蚁金服购买了马来西亚相关公司的股份，盛大也收购了Lending Club的股份，表现出中国企业在海外收购的步伐也在加快。”　　征信体制有待完善　　中国13亿人口中，只有3亿多是有信用记录的，这说明未来针对个人的金融服务还有很大想象空间。宜人贷CEO方以涵指出：“中美互金行业所处的机遇是不同的。美国目的是为增强用户体验和减少交易成本，而中国互联网金融更要侧重于‘未被满足的市场’。”另外，中国是信用体系缺失的市场，而美国有成熟的三大征信体系，每个公民都有很完善的信用识别，而中国征信体系是被分割的，只有央行的征信体系。　　上海市互联网金融行业协会副秘书长孟添说：“如果能通过大数据或者新技术提高风险识别和风险定价能力，那么互联网征信、互联网股权融资的未来空间会更大。”互联网金融服务的对象是传统金融机构不愿意服务、“看不见，够不着”的群体，一旦征信问题能够突破，结合消费者在各个入口一举一动的数据流，就可以将消费者进行标签化、个性化甚至是情感化定位，这样，不仅互联网金融企业能降低运营成本，每个消费者、投资者都有可能得到个性化的财富管理建议。　　即使不再烧钱，也能够自我造血　　根据统计，截至2016年6月，全国P2P平台累计为4127家，停业及问题平台总数为1778家，占总数的43%。关停的原因很多，比如自身经营不善，e租宝和Lending Club的爆炸性负面新闻加剧了行业环境的恶化，一些平台选择主动停业等等。有行业专家预测，未来的P2P平台数量可能不超过200家，甚至进一步减少。　　互联网金融发展五大趋势：　　1。行业集中度提高。　　2。互联网金融和银行的界限会越来越模糊。银行在积极拥抱金融科技，阿里、腾讯这样的互联网公司也获得了银行牌照。阿里到底是一家互联网企业还是一家新金融机构？界限将会越来越模糊。　　3。利率将不断下降。现在互联网金融对借款人的利率可以高达20%，在整个经济下行压力下显然不可持续。由于无法有效地识别借款人风险，只能提高利率，对冲风险。从长期看，随着识别能力提高，利率可望下降。　　4。可持续的商业模式。经过过去几年非理性的狂热发展之后，互金企业都迎来了转型。盈利是不是可行？商业模式是不是可持续？只有一个概念显然是不行的。　　5。回归理性。过去互联网金融的发展在相当程度上是金融压抑的结果。很多人从银行没有办法拿到贷款，不得不去地下钱庄，互联网金融只不过是阳光化罢了。但随着金融改革和利率市场化进程，金融压抑减轻之后，互联网金融的高潮将会回落，迎来更加理性平稳的发展阶段。　　从金融科技峰会CEO们的发言中能明显感到，互金行业已经在抬高和建立行业准入门槛，以促进行业的稳健和良性发展。目前也有一些平台已经实现了净利，即使不再烧钱，也能够自我造血。　　任何创新都有可能失败　　目前中国金融科技的业态种类远远多于欧美。但从三个维度看，还面对着三大挑战：　　资金端——现在互金资金来源还是个人零散资金，不能接受机构投资者直接投资。前段时间已有公司在证券市场发行了一期2.5亿债权，据说已在筹措二期发行。据说该笔债权发行并不理想，机构大多还是保持观望审慎态度。互金证券化之路，最早可以追溯到日，京东白条资产证券化。互金的证券化一方面打通了消费贷款者和市场投资者之间的资金融通，另一方面也让互金平台有了更好的资金获取渠道，有助自身“造血”。　　资产端——优质资产荒！如何找到优质的资产？目前行业已经慢慢显现出分化，更加专注，比如聚焦三农金融、三四线城市、小微企业、城市白领、学生、产业链等垂直细分领域。　　政策风险——要尽快建立起行业政策、监管制度。现在的互金企业大部分都将总部设立在北京，可见行业对政策极其敏感。　　中欧陆家嘴金融研究院执行副院长刘胜军在接受笔者采访时说：“政府部门对于互联网金融要有风险的容忍度。我们不能只看到创新的好处，而不愿意面对创新的失败，实际上任何创新都有可能失败。我们还记得在21世纪初的美国互联网泡沫，当年全世界都为互联网疯狂，但最后纳斯达克崩盘，从5000多点跌到1000多点。经过这样的洗礼，美国互联网没有消灭，反而进入更加可持续的发展阶段。我们对于今天的金融科技应该有同样的心态，既要相信金融科技的美好未来，也不能对当前的风险有过多的恐慌。监管是需要的，自律也是需要的。”
（声明：本文仅代表作者观点，不代表新浪网立场。）
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秦朔朋友圈
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