DM实习研究员 谢水旺/文
　　纵观当今中国理财市场，“刚性兑付”已成为不成文的规定。尽管一些人士呼吁打破“刚性兑付”，像欧美发达国家一样实现市场化运作，但雷声大，雨点小，“刚性兑付”现象依旧没有改变。
　　自诞生以来，P2P平台已成为理财市场上的黑马，一路驰骋，但似乎也未能摆脱“刚性兑付”的阴影。为了给投资者吃下定心丸，绝大多数平台都会承诺逾期垫付，即使借款人违约，平台一般会垫付投资者本息，甚至还有罚息，只是垫付的时间有所差别。
　　DM理财（/）通过调查，以上海地区的P2P平台为例，以平台近30日成交量从高到低的顺序，整理出了包括陆金所在内的10家P2P平台逾期垫付的情况。
　　不难看出，这些平台都会进行逾期垫付，只是各家垫付的时间和垫付资金的来源有所不同。
　　其中，国诚金融等5家平台逾期当天即垫付，而陆金所逾期80天才垫付。平台垫付的资金主要有三种来源：公司自有资金、担保公司和风险备用金。
　　这10家平台中，国诚金融等5家平台使用风险备用金作为逾期垫付的资金，其中，永利宝除风险备用金外，还与担保公司合作。永利宝工作人员告诉DM理财，当逾期发生时，与永利宝合作的担保公司会先行垫付，如果连担保公司都没办法承担，再使用风险备用金。
　　DM理财发现，排在前面的平台，即成交量较大、实力较强的平台，其逾期垫付的期限较长，如陆金所逾期80天才垫付。团贷网CEO唐军曾说，逾期80天才回款，这恰恰说明陆金所的品牌实力强；一般网站根本不敢逾期，一旦产生逾期，投资人就会怀疑平台跑路，或者资金出现问题，所以一有逾期马上就会得到垫付。
　　不管怎样，逾期垫付已成为P2P行业的惯例，但国内第一家P2P平台拍拍贷却不这样做。“一旦逾期，平台会对借款人罚息，及时告知投资人，并进行催收，如果30天内仍不还款，平台会在网络上曝光借款人的信息，运用法律手段解决问题”，拍拍贷工作人员对DM理财表示，除满足十三条赔付规则和本金保障规则外，一旦逾期，平台都不会垫付。
　　拍拍贷高管认为，至今为止，互联网企业中真正盈利的都是纯平台企业；这其中，聊天的平台是腾讯，购物的平台是淘宝。拍拍贷CEO张俊坚持做一个“纯粹的平台”，风险由投资者自行承担。当然，其他平台承诺逾期垫付，相比拍拍贷，投资者显然更愿意选择其他平台。
　　对平台而言，一旦承诺逾期垫付，那么逾期的风险必然聚集在平台身上，投资者会放心地去投资。不过，拍拍贷的这种模式有助于降低网站成本，并提高投资人的风险意识。
　　国家高级理财规划师、中国注册理财规划师张轶长期观察互联网金融，他告诉DM理财，如果没有风险或担保公司的担保，P2P平台的风险会更大，因此，目前他认为逾期垫付是比较合理的。此外，他还提到，未来会不会取消逾期垫付还不得而知，可能一些大平台这样做会有人去投资，而且对平台的风控系统的要求非常高。
(责任编辑：陈大伟)
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客服邮箱：网络贷款逾期不还被告 华南首例P2P平台状告借款人胜诉
　　年底又迎来P2P平台逾期高峰，继贷帮网坚决不兜底后，近日华南首例P2P平台状告借款人胜诉也引起业内广泛关注。
　　记者获悉，上月28日，广州礼德财富信息技术有限公司（以下简称“礼德财富”）状告借款人肖某某借款逾期案胜诉，广州市天河区人民法院判决：借款人肖某某于判决发生法律效力起10日内偿还原告礼德财富借款本金、利息、罚息、逾期管理费、律师费、案件受理费。法院对礼德财富和被告解除《借款协议书》的诉求给予支持。
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　　有业内人士指出，此举为P2P行业解决逾期问题树立了先例。由于P2P平台本身面对的是高风险民间借贷项目，此前出现逾期后，对大多数“不跑路”的平台来说，大多是依靠风险准备金和第三方机构实现“兜底”，而无法兜底的则选择倒闭跑路。
　　此前大多数P2P平台也不会优先选择法律途径去追偿解决逾期，因担心平台身份合法性会“踩红线”。礼德财富法律总监陈立明指出，此案胜诉意味着平台运营模式的合法性得到了司法认可。
　　但广东南方金融创新研究院特约研究员罗浩杰指出，P2P平台自身作为一个信息中介，本来是没有资格作为原告去追偿的。因此在走法律途径之前，P2P项目还是要首先实现债权转让，这意味着需要平台利用自有资金去自行回购债权，这亦是一种变相“兜底”。而未来随着P2P规模的增长以及坏账率的提高，若平台自身无力回购，或需引入第三方资产管理公司“接盘”。
周宇宁 （责任编辑：戴海东）
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稿源：投稿
银行为了减少自身承担的风险，因此借款要求较高，再加上其操作手续的繁琐，放款时间较慢。P2P平台的以其快速放款的优势，使P2P成为很多贷款用户的首选，因此P2P颇越来越受欢迎。但是在P2P经营过程中，平台的逾期、坏账等等都会成为的平台风险，降低平台的流动性，无论是对平台还是投资人都是很大的损失。作为投资者，追求收益的前提是本金安全，然而网贷行业却频频爆出平台跑路、提现困难等问题。自16年8月下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以来，网贷行业的不合规平台都逐步的选择退出、转型等，暂行办法的颁布使P2P 的发展呈现出一片希望，呈现良性的发展趋势。然而自今年8月处以来就有14家问题平台， 14家问题平台中，6家平台宣称有国资背景，其中有的平台是有真实的国企入股，而其中有3家平台则是虚假宣传，查询工商资料，则没有国企或国企下属公司入股。并且除了3家真正上线银行存管之外，有4家均只是与银行签订存管协议，但其官网却宣称上线银行存管，只有1家明确银行存管处于系统对接中。为什么有背景有存管的平台依旧会出问题呢?其实最主要的原因是就是风控，业务不规范造成平台的坏账，致使平台经营困难，资金链紧张，以至于最后拖垮平台，不要小看任何一笔坏账，都有可能是压死平台的最后一根稻草。为什么有存管的平台依旧会跑路呢？因为如果平台发假标、伪造资料发自融标，就可以绕开银行存管。因此光看银行存管可还不行，还要辨别标的是否真实。在业内做的最好的非属汽车质押平台金桥梁不可了，金桥梁是国内首家开创全国查标的平台，平台举行月月查标，范围涉及全国，采用“线上”+“线下”的模式，全国的投资人都可以去查标，比对标的信息、合同与实物，以判断标的的真实性。什么样的平台不怕逾期、坏账呢？其实这是一个好问题，大家都觉得肯定没有平台不怕逾期、不怕坏账的，对平台来说那都是损失。今天小编就在这给大家说一个不怕坏账不怕逾期的平台，那就是车贷平台。为什么呢？我们还是以汽车质押平台金桥梁为例：首先，平台采用质押模式，借款人办理质押手续将车辆停放在平台车库，这样一来就会避免车贷通常存在的拆卸GPS，找不到等问题。其次平台按照车辆评估价格的4~7成贷款，就算借款人不还钱，平台进行车辆处置，只有赚没有亏，平台从根本上解决了逾期和坏账的问题，以其独特的业务手段使平台再也不怕坏账和逾期。P2P行业几乎不存在0逾期与0坏账的平台，但是存在不怕坏账不怕逾期的平台。金桥梁拥有四川天府银行存管，借款金额符合限额令的要求，个人借款不超过20万，组织法人借款不超过100万，还获得了公安部信息系统安全等级评测并获得“第三级”安全保护的证明，平台合规又安全。面对这样的P2P平台，你还犹豫什么？
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