商业银行资管业务五大新趋势！ -TB前卫网TB前卫网店铺大全为您精选最好的精品店铺导航，欢迎您。上一篇：当前位置：>>业银行资产管理业务大范围发展的同时，也显现出业务定位根源化、产品类型净值化、投资品种大类化、赚钱模式非利差化以及组织架构独立化等五大趋势。china商业银行资产管理业务是在利率管制、金融脱媒、分业监管环境下逐渐发展起来的一项拥有金融立异性质的业务。从宏观角度看，资产管理业务可以推进经济结构转型、加速金融体制改革、改良社会融资结构；从中观角度看，资产管理业务可以推进银行业经营模式转型，构建银行业的新型赚钱模式，增强银行业经营的稳健性；从微观角度看，资产管理业务一方面可以知足客户投资以及财富管理的需求，另外一方面可以保证银行向客户提供多样化的融资服务，提高社会资金的活动效力。因而，资管业务拥有与银行传统业务完整不同的功能定位、运作规律以及风险管理方式。商业银行资管业务蓬勃发展五大缘故我国银行资产管理业务的起步以及发展拥有光鲜的本土特点以及时期特点。30多年改革开放所带来的经济增长致使居民财富延续增添，居民的投资理财意识不断增强，这是银行资产管理业务发展的原动力，金融改革深化发展为银行资产管理业务提供了优良的发展契机，商业银行经营转型以及维持赚钱增长则成为推进银行资产管理业务发展的直接推手。商业银行作为国内资产管理市场首要的介入者，其资产管理业务已成为国内资产管理市场业务范围最大、客户数量至多、产品类型最丰厚、品牌信赖度最强的业务类型。笔者认为银行资管业务大范围发展主要缘故在于：缘故一：居民财富配置逐步由不动产转向金融资产。30多年改革开放的红利，使居民可安排收入不断增长，财富延续累积，因家庭资产配置结构相对于守旧，在房地产市场呈现拐点后，对通过资产管理投资金融产品实现保值增值的需求空间巨大。缘故二：为规避监管限制，银行资管业务逐渐表外化。在利率市场化以及金融脱媒的催动下，在金融按捺与监管博弈的背景下，为规避存款筹备金、贷款范围节制、存贷比请求、资本足量率、存贷款利率等监管红线的限制，银即将资管业务转移至表外，通太高于银行存款的收益率发行理财产品吸收居民以及企业的资金，并按高于贷款利率的收益回报请求投向非标债权资产等类固定收益项目，实现了对银行表内存款以及贷款的替换，并借银信、银证、银基的通道完成投融资的对接，从而使得银行资管业务不但取得了快速增长，而且支撑了难以从银行取得贷款融资支撑的实体经济的发展。缘故三：资本束缚促使银行向“轻资本”业务转型。当前，我国经济已经进入三期叠加的时代，即增长速度进入换挡期，结构调剂面临阵痛期，前期刺激政策处于消化期，跟着经济下行、产能多余、宏观债务水平延续上升，在利率市场化的推动下，银行存贷款利差不断缩小，商业银行面临着巨大的转型压力，迫切需要从传统的存贷款业务为主转向拓展中间业务、转向不占用或者少占用资本的业务。资产管理业务恰是因为其“轻资本”特性，成为银行增长模式由粗放式的资产范围扩大型向集约式的资本节俭型转变的首要途径。跟着新资本管理办法的实行，商业银行资本补充压力愈来愈大，在依托内部利润增长方式补充资本的速度放缓及通过资本市场再融资越发难题的情况下，发展资产管理业务已经成为商业银行主动调剂经营战略的首要着力点。缘故四：商业银行拥有其他金融业态所没法企及的资金、资源以及渠道等优势。首先，银行拥有得天独厚的客户资源优势，不但广泛吸收机构、个人客户的存款，银行贷款也是机构以及个人获得融资的主要来源，这是其他类型金融机构所难以比拟的。从目前各种资产管理产品的销售渠道来看，银行还是最主要的渠道，销售占比在60%-70%以上，而绝大多数客户也来自于银行；其次，与其他金融机构相比，银行由于身后有国家信用的支撑，较其他非银行金融机构来讲，发展资产管理业务拥有名誉方面的优势；第三，在取得资金以及项目贮备方面，银行也拥有比其他非银行金融机构更多的资源。可以说，银行凭仗其投融资两端客户群体庞大、信誉风险管理能力强等优势，通过创设金融产品以及新的业务模式展开资产管理业务，顺应了金融脱媒的大趋势，推进银行以间接融资模式为主逐步转向以直接融资以及间接融资并举为主，将给银行未来业务模式与赚钱模式带来首要变化。缘故五：资产管理业务至于提高银行综合化经营深度、充沛施展范围经济以及规模经济效应拥有首要意义。综合化经营的意义在于多元化收入来源以及提高综合竟争力，而其核心应是以客户需求为导向，通过为客户提供不断立异的综合化金融产品，来晋升商业银行的综合竟争力。简言之，是要通过综合化经营来提高对客户的服务能力。为应答剧烈的市场竟争以及互联网金融的快速发展，通过具有金融全牌照向客户提供综合金融服务已经成为各商业银行的共鸣。但从目前情况看，国内已经有的混业经营金融控股团体，还远未实现团体内全面系统的综合化经营。因为分业监管的请求，致使银行、证券、保险、信托、基金等业务分别在一个团体下设的不同子公司展开，客户信息、客户营销、客户保护和产品开发等等，基本都处于分割状况，业务交叉较少，业务协同也处于较低层次。固然，在团体旗下各金融机构都有其核心客户，主营业务，且互相独立的情况下，现实的做法是，以对综合化深度请求较高的业务作为抓手，以这些业务的发展，来推进相干的整合，逐渐从单个业务层面，上升到各金融机构的总体战略层面。资产管理业务就是对比相符这类请求的业务，一是由于其综合性，不但触及银行内部的诸多环节，从分行到总行，从负债到资产等等，实现表内外联动、投融资一揽子方案，还触及到与银行之外的其他机构之间的合作，是一个较好的整合路径；二是由于其是新兴业务，触及的存量部份相对于较小，调剂起来相对于容易。银行资管业务发展显现“五化”趋势商业银行资产管理业务大范围发展的同时，也显现出业务定位根源化、产品类型净值化、投资品种大类化、赚钱模式非利差化以及组织架构独立化等五大趋势。趋势一：业务定位根源化。传统的理财业务是银行在利率市场化过渡阶段进行“反金融脱媒”立异，其目的是保住存款以及腾出信贷范围。为此，投资者普遍认为“银行存款只赚不赔”，进而将理财产品视为利率市场化背景下的存款替换品。不管是不是保本，银行提供的理财产品预期收益率都是无风险收益率，银行承当了隐性担保，不管呈现啥问题，银行都将刚性兑付。实践中，基于这一根本缘故，银行基本上都依照预期收益率向客户支付收益，即便没有到达预期收益率，银行常常以自有资金补助客户收益。银行对理财产品的这类隐性担保既违抗了风险与收益匹配的原则，也误导了市场。其危害性在于：首先致使行业不关注投资管理的进程；其次，致使行业只关注产品销售的能力，而不重视投资能力的培育；第三，扭曲了银行与客户之间的拜托代理关联，刚性兑付实际上增添了市场的本钱；最后，刚性兑付之下，银行风险管理能力的建设完整滞后，只是简单粗放地一兑了事，不但扭曲以及弱化了市场束缚机制，也无益于扩散金融体系的系统性风险。当前资管范围与银行存款体量至关，如刚性兑付问题不解决，资管行业积累的风险一旦暴发，可能会呈现系统性、区域性金融风险，终究乃至会影响到社会不乱。传统的银行理财应该回归“受人之托，代为理财”的本色，强调“买者自傲，卖者有责”的原则，明确以客户财富管理为核心的服务内容，银行代表客户在市场长进行投资，为客户财产的保值增值尽职工作。从这个意义上讲，资产管理业务是对商业银行传统经营理念的推翻。因而，要发展资产管理业务，首先要建立全新的资产管理业务经营理念，理解并掌握资产管理业务的运作规律。趋势二：产品类型净值化。在“刚性兑付”之下，传统的银行理财产品大多采取预期收益率的发行方式。跟着银行资产管理业务的正本清源，在监管政策的引诱之下，银行资产管理业务在产品端进一步向基金化净值型产品转型，多家银行对产品体系进行了简化，以开放式产品逐渐取代期次型产品，同时，净值型产品立异以及发行力度加大。据china银行业协会发布的《2014年china银行业理财业务发展讲演》显示，招商银行净值型产品占比超过30%。工商银行则重点推进增利、尊利、稳利等的净值型产品线，传统期次型产品范围占比已经由2014年初的81%降至31%。从国际资产管理业务产品模式看，净值型产品是普遍使用的产品管理方式，现已经成为国内商业银行一致认可的理财市场发展方向。在利率市场化改革加速的背景下，理财产品正朝着开放式、基金化的方向发展。理财产品依照净值模式运作的优势在于：基金化运作后投资者依照净值或者估值获得收益，减弱刚性兑付的压力；开放式运作后客户可依据本身现金流的需求状态对理财产品进行申购以及赎回，自主抉择投资期限，下降了产品范围大幅波动的情景，有益于晋升银行理财的活动性管理水平；基金化运作后将减少银行理财真个产品管理本钱，减少对有限人力资源的占用，并减少操风格险。最近几年来，我国银行在净值型产品形态以及结构设计立异的力度也在延续增强。以工商银行动代表的商业银行充沛施展在客户、资金、渠道方面的优势，加大信息技术与银行经营管理的深度融会，踊跃应答各方挑战，立异推出了无固按期限非保本净值型产品。光大银行等多家银行依靠银行大资金管理的经验以及透明的投资讲演体系，推出受托资产管理业务，依据投资者的风险经受能力以及预期收益请求设立相应的投资目标，依照投资者对活动性，投资期限及其他个性化请求制订最好的投资方法与资产配置方案，并在产品运行进程中依据宏观以及微观层面的变化，对投资组合的资产运行情况进行为态调剂以及延续的风险监控，从而为投资者获得延续不乱的投资回报。农业银行、光大银行、平安银行等多家银行均推出了结构化理财产品，该类产品挂钩特定投资标的，通过在产品发售前商定投资标的与产品预期收益率变动的规则，以取得相应的投资收益。趋势三：投资品种大类化。经济改革发展以及投资市场工具的不断丰厚给银行资产管理业务投资带来了机遇。银行资产管理的投资对象再也不限于类信贷资产以及普通债券，而是扩大到包含股权、各类受益权、期货在内的各大类资产。银行资产管理不但介入了国企改革、员工持股规划、国债期货等市场的投资，还踊跃展开了二级市场股票优先受益权投资、定向增发配资、股票市值管理、两融配资、量化对冲业务等新兴业务。较有代表性的三类新投资品种包含：股票市值管理类业务、国债期货类产品以及MOM（Manager of managers）类产品。国债期货类产品则是在充沛辨认以及管理国债期货风险的基础上，由商业银行开发的投资于国债期货的理财产品，这类理财产品除投资于债券资产还将部份资金投资于国债期货市场，有效对冲理财产品面临的利率风险、减少投资组合市值因市场利率变化致使的波动，为增进理财产品由预期收益型向净值型转型，提供了高效力、低本钱的风险管理工具，增强了立异能力。MOM产品即管理人的管理人基金，是指该基金经理不直接收理投资，而选择市场中的管理人及各种方法集中到同一产品中，拜托其进行管理。2014年，多家银行鼎力推行MOM产品，MOM产品以“多元资产、多元作风、多元投资管理人”为主要特点，投资规模包括债券、股票、期货、基金、指数型LOF与ETF等多种资产种别。该类产品自问世以来，阅历了较广泛的投资运作以及市场检修，取得了投资者的认可。目前，工商银行通过该种模式管理的净值型产品已经超过1300亿元。趋势四：赚钱模式非利差化。在以预期收益型产品为主的阶段，银行理财业务的收入主要是资产端以及负债真个利差和托管费、管理费收入。在推动产品类型净值化以及投资品种大类化转型的基础上，结合风险管理能力的晋升，优化银行资产管理赚钱模式的前提相对于成熟。在此背景下，部份银行趁势扭转传统的利差赚钱模式，减少对资产端以及负债端利差的依赖，构建了以“固定费用+事迹分成”为主要收入来源的赚钱模式。具体来讲包含两个方面：一方面，依照产品发行范围，收取固定比例的管理费；另外一方面，根据资产计量以及产品估值体系发生的事迹基准，对超过事迹基准的逾额收益部份，由银行与客户依照商定比例分成，获得事迹分成。从更高的视角看，资产管理赚钱模式非利差化有助于推进传统银行向交易型银行方向转变。这请求银行在平衡好理财业务多元目标的基础上，增强资产管理业务赚钱能力，将资产管理业务打造为利润中心，并为客户提供个性化的资产管理服务，有效晋升客户粘性。赚钱模式的转变终究依赖于立异能力的晋升。2012年以来，由证监、保监部门牵头发起的业务立异浪潮出现，陆续出台了数十项推进券商、基金以及保险机构发展的轨制以及措施，进入大资管时期的券商、基金、保险、信托等机构对资产管理业务投入了史无前例的热忱，深远地影响着国内资产管理市场的竟争格局，对银行资产管理业务的领先地位提出严重挑战。这些非银行金融机构在资产管理业务的立异举措在增强其市场竟争力的同时，为银行理财投资提供了新的通道，也为银行理财产品销售提供了新的平台，还为银行理财提供了新的资金来源。银行理财应放眼于全部资产管理以及财富管理行业，以全局性视线来思考以及定位，充沛施展背靠银行的独特优势，施展银行团体竟争的优势，踊跃鉴戒国际资产管理机构，特别是国际领先银行资产管理机构在业务模式、组织架构、流程分工、人员配备、产品体系等方面的做法，探索合适我国银行理财业务的管理体系以及组织架构，明确银行理财业务转型发展的线路图以及时间表。趋势五：组织架构独立化。为晋升商业银行资产管理业务的综合管理水平，在银监会监管指点以及行业自律组织的引领下，当前银行资产管理业务的组织架构也在不断进行探索以及调剂，正在依照“二级部—一级部—事业部—子公司”的路径逐渐向前试探。2014年，银监会下发《关于完美银行理财业务组织管理体系有关事项的通知》，规定商业银行依照四项基本请求以及五大分离原则踊跃推动理财事业部改革。一方面是依照单独核算、风险隔离、行动规范、归口管理等基本请求展开理财业务事业部制改革，设立专门的理财业务经营部门，负责集中统一经营管理全行理财业务。另外一方面是理财业务与信贷等其他业务相分离，树立相符理财业务特色的独立条线风险节制体系；同时履行自营业务与代客业务相分离、银行理财产品与银行代销的第三方机构理财产品相分离、银行理财产品之间相分离、理财业务操作与银行其他业务操作相分离。通过理财事业部对代客理财业务履行闭环管理，从而实现真实的风险隔离，解决理财业务的独立性问题，使理财业务回归“受人之托、代人理财”的本色，才能真正做到“卖者有责、买者自傲”。事业部制改革有效解决了银行内部理财业务多头管理问题，实现理财业务的统一归口管理，进而优化理财产品研发设计、组合管理、产品销售、风险管理以及内部节制等环节，推进理财业务的规范化、专业化以及精细化发展。据china银行业协会统计，截至2014年末，已经有453家银行业金融机构完成为了理财业务事业部制改革。目前，理财事业部改革采用下列四种模式：（1）总行设立资产管理部（一级部），分行设立分部，例如国有银行。（2）总行设立资产管理部（一级部），不在分行设立分部，分行仅承当营销职能，例如部份股分制银行。（3）总行设立资产管理部（二级部），例如部份农商行，因为理财业务范围较小，在金融市场部下设资产管理二级部统一管理理财业务，代销业务由零售负责。（4）总行设立理财业务调和委员会，例如外资银行主要采用这一模式。而光大银行、浦发银行等多家股分制银行乃至已提出将理财业务拆分设立资产管理子公司的方案。需要强调的是，各行之间存在悬殊，不存在最优的组织架构。银行资管业务缭绕着投融资需求，需要内部投行部、私人银行部（财富管理部）、金融市场部、分支行多部门的协同。实践中，部门利益至上、流程堆叠交叉、调和本钱高、信息沟通不顺畅等问题时有产生，协同难度至关大，如果简单采用子公司模式可能会更难做到部门之间的协同以及资源同享。因而，现阶段，各家银行应该从如何晋升综合服务能力动身，依据内部的实际情况来斟酌设置资管事业部仍是资管子公司问题。培训二、新情势下贸易融资的技术审查要点及风险防控方法当前，受美元升息、资本回流等因素的影响，除了美国外的发达经济体复苏迟缓，新兴经济体增长乏力，全世界经济不振，外部环境卑劣。与此同时，国内经济产能多余，僵尸企业遍地，银行不良贷款深不可测，资本大量外逃，人民币贬值预期居高不下，进出口延续萎缩，贸易融资跨境、跨业、跨市场的“三跨风险”交叉加重浮现，银行风险防控压力倍增。在这类情势下，常见的国际以及国内贸易融资模式以及产品主要有哪些？贸易融资的现状如何？存在哪些问题？贸易融资技术审查以及风控政策的顶层设计以及微观操作要点是啥？贸易融资贷前调查、贷中审查以及贷后检查管理的着重点分别在哪里？贸易背景真实性审查的要点是啥？如何辨认、断定以及防控“虚假性”贸易融资？如何更有效地防范涉敏、反恐、反洗钱以及国际制裁风险？贸易融资发展趋势及未来的风控重点在哪里？贸易融资可资鉴戒的经典案例及其经验教训有哪些？等等，都是银行贸易融资客户经理、产品经理、评级授信审批人员、风险经理等在业务营销、评级授信、业务办理以及风险防控进程中，应该熟识并加以灵便应用的工作宝典。为此，本课程将从下列七大方面对这些问题做深刻、详细地剖析以及解读。课程时间：日-4月17日 以上培训报名方式：1、微信报名：通过微信回复：培训二+姓名+手机+邮箱（请您填写完全，便于咱们与您联络）2、可直接致电报名：张老师：手机：邮箱：声明 感谢每位作者的辛勤创作，除了原创文章外，《大资管圈》转载时均在文章开头注明作者及出处。如触及版权等问题，请在微信后台留言，咱们将第一时间处理，表示感谢！
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银行资本(bank capital)，指商业银行自身拥有的或能永久支配、使用的资金，是银行从事经营活动必须注入的资金。从所有权看由两部分构成：一部分是银行资本家投资办银行的；另一部分是的。借入资本是银行资本的主要部分。从经营并以自身资本用作借贷资本看，银行资本属于借贷资本的范围；从经营一种并获得来看，银行资本又具有的特点。
银行资本简介
定义：银行资本是指银行资本所有者为经营银行获取利润所投入的自有资本和通过各种途径集中到银行的货币资本。银行资本大体可分为账面资本、经济资本、监管资本和合格资本。账面资本是直接反映在资产负债表上的银行资本；经济资本是银行抵御非预期风险的资本；监管资本是银行监管机构对各商业银行实施监管的资本要求，通常用于计算资本充足率；合格资本是银行监管机构认定的符合标准的资本。
1、银行资本作为一种资金的来源。
首先，资本是一种资金来源。一家新银行需要有资金来支付在土地、房屋和设备资本投资等方面的。原有银行需要有来支持发展，维持正常经营和使经营手段现代化。另外资本还用来支持重大的结构调整，如收购和兼并。
其次，资本是用来覆盖非预期的经营损失。为了防范贷款和投资损失对正常经营产生影响，银行要根据贷款和投资的风险状况提取。但贷款损失准备金只覆盖预期的经营损失，超过贷款损失准备金的贷款和投资损失要由资本来承担。如果非预期损失超过了资本额，则银行就处于资不抵债的状况，就会发生倒闭。
3、银行经营的和非预期损失。
这是两个学术上常提到的概念。预期损失指可以合理估计或事先估算的损失；非预期损失则是指无法事先估算的损失。衡量非预期损失的方法很多，比较普通的衡量方法是计算偏离预期损失均值的波动水平。所以从统计学角度讲，预期损失是概率分布的均值，而则是偏离预期损失均值的标准差。
其中是一种资产的预期损失，、和分别是平均、平均和违约后平均损失。上面谈到的平均风险敞口、平均违约概率和违约后平均损失又是三个重要概念。平均风险敞口指银行某一种信用业务平均余额；平均违约概率指银行某一种信用业务的违约概率；违约后平均损失指某一种信用业务发生违约后的平均实际损失额。
各种非预期损失的合计就是一家银行所需的。具体计算时还要考虑到各种资产收益或损失之间的相关性。
尽管资本定义比较明确，也有一些计算方法，但由于银行经营中的风险种类很多，许多风险的量化还没有较好的方法，而且也由于观察问题的角度不同，所以在实际中银行家、监管机构和学术界对银行应持有多少资本的看法差异很大。银行家认为，使用较少的资本是放大（或杠杆撬动）资产收益和获得较高的一种方式。监管机构则倾向于，以保证在发生亏损的情况下银行的安全和稳健。学者一般认为银行要持有合理的资本水平，但什么是合理的资本水平，则众说纷纭。
银行资本特点
一：银行资本是在货币经营业的基础上产生的。
二:银行资本有两部分组成，一是现金，二是有价证券。
三：银行资本的运动除了以银行信用形式存在以外，还会以买卖有价证券的形式存在。[1]
四：银行资本是一种部门资本，与产业资本、商业资本并存。
银行资本理论观点
银行资本（一）资本监管与系统性风险
从前面的介绍看，银行资本的功能与一般公司企业的资本功能并没有特殊的区别。但由于银行的特殊性，对银行资本的监管有着特别重要的意义。
银行与一般企业的特殊性首先在于银行是高机构和银行在一国经济中的重要地位。杠杆率指企业总资产与的比率，一般企业的杠杆率不超过1倍，而银行的杠杆率则高得多，一般在10倍以上；银行，特别是大银行在一国经济中的地位要比一般企业重要的多。因此为防止银行倒闭，就要对银行的资本进行监管。所谓监管银行的资本就是使银行保持足够多的资本，不出现资不抵债的情况。如果银行体系中有许多家银行出现了资不抵债的情况，就是出现的。系统性风险会直接导致金融危机。
尽管大家都认为要对银行的资本进行监管，但对是否应当提高银行持有的资本数量却有不同的观点。
一种观点认为，由于银行存在委托代理问题，所以代理人会采取外界观察不到的行为来使自己的利益最大化。在这种情况下，较高的资本标准一般会使使银行的风险减少。
另一种观点认为，提高资本标准会增加银行破产的可能性，因为银行家会为了补偿由于下降所造成的损失，会选择风险更大的资产。有学者分析了资本标准变化的一种跨周期的动态影响，即如果银行今天为了满足较高的资本规定而筹集股本的成本太高，则可选择的方法就是明天增加风险。为了消除这种负面影响，监管当局可以实行以风险为基础（risk-based）的资本规定，而不是简单的资本/总资产比例规定。
还有一种观点认为，当股东只承担有限责任时，资本不足银行的行为会更偏好风险。在这种情况下，即使是以风险为基础的资本规定也不足以限制银行的，银行可以通过各种方法绕过以风险为基础的资本规定，所以应当实行另外的简明规定，如规定银行的最低资本水平（绝对值而不是比率）。
上述研究都是使用的方法，没有考虑资本标准提高后对其他经济部门造成的成本影响。如果考虑这些成本，则提高资本标准的效果要低。银行贷款会促进经济增长；另外银行通过贷款可以掌握借款人的信息，如果银行不贷款，就不会有这些信息，这两者都会减少社会福利。
银行资本（二）存款保险和资本标准
监管银行资本的另一个重要理由是由于实行。实施存款保险降低了存款人的风险，但同时也降低了他们监测银行质量状况的动机和增加了保险人的风险。银行可以借助存款保险制度而忽视风险管理，这会引发。实行资本监管可以在某种程度上替代存款人的监测和降低保险人的风险，这也间接地减少了纳税人的资金，同时也可以在一定程度上防止银行的道德风险。
为了防止可能引发的道德风险，一些人建议将存款与银行的资本水平挂钩，即资本水平高的银行可以缴纳较少的保险费，而资本水平低的银行要缴纳较多的保险费。这就是所谓的存款保险的公平定价。而且将资本水平与保险费率挂钩，也可以减少不同监管当局获取银行信息的成本。
银行资本（三）资本监管与存款代理人的理论
银行的大部分债权人是存款人，而且他们的存款金额少，信息不灵，所以需要有代理人。这个代理人可以是股东，也可以是监管当局，这取决于银行的状况，而偿付能力或资本水平是最重要的参考指示器之一。偿付力水平正常，控制权可以由股东行使；偿付力越低，则股东的就越大。在这种情况下，就要由监管当局来行使控制权，加强干预；当偿付能力很低也就是很低时，就要由监管当局接管银行。
银行资本（四）资本监管与监管者的能力理论
有一种理论认为，监管当局的能力越强，资本标准可以更宽松和灵活一些。如果监管当局能力低，就要用明确的资本标准来区分稳健和不稳健的银行。如果公众对监管当局的能力预期有不确定性，则需要使用明确资本标准和监管当局的监管两种方式的结合。
以上简要地介绍了有关监管银行资本的一些理论，这些理论在各国和国际社会的银行资本监管实践中或多或少都有所体现。
银行资本《资本协议》
银行资本（一）产生背景和内容
1、产生背景：
0世纪60年代以后，一些发达国家开始实行对银行资本的监管，但方法差异很大。随着的国际化、银行竞争的加剧和银行倒闭的增多，为了保持银行业的稳健和实行公平竞争，统一各国银行资本监管的标准的问题提到议事日程上来。在的协调下，12个发达国家的中央银行于1988年在签署了《统一国际资本标准的协议》，简称《巴塞尔协议》或《资本协议》，从1992年1月起在这12个国家中实行。以后越来越多的国家采用这个协议的基本内容，所以该协议变得越来越有名。
2、主要内容：
1988年的《资本协议》规定，银行资本包括核心（一级）和附属（二级）两部分，其中至少要占的50%。核心资本指和；主要包括一般损失、混合和。混合债务工具（hybrid debt instrument）包括和累计性，这些工具的特点是具有“权益”的部分特征，如可以不支付或延期支付利息；可以承担损失；不可或没有监管当局同意不可赎回等。次级债券（subordinated debt）的特征是在银行被时，次级的清偿顺序在高级债务持有人（人和普通债券持有人）之后。次级债券计入附属资本的条件是不超过核心资本的50%，原始发行期限5年以上。
银行资产按照风险大小进行调整。统一分为4个风险类别或（0%、20%、50%和100%）；表外或有资产（contingent asset）如信用证、和交易等，要转换成表内等同的。表内和表外风险资产相加后就是一家银行的风险。与风险资产总额之比不得低于8%，与风险资产总额之比不得低于4%。
银行资本（二）1988年《资本协议》的修改
很显然，1988年的《资本协议》中只包括了银行资产的，虽然信用风险是银行最主要的风险，但其他如市场风险和操作风险也可以使银行变得和倒闭。
1998年的《资本协议》公布后，做了一些修改，其中最重要的是1996年的修改。这次修改将部分市场风险纳入风险资产总额和增加了三级资本。但这次修改并没有考虑银行贷款所面临的市场价格风险，所包括的仅仅是银行交易帐户（非贷款和）中的和所有资产的。没有考虑贷款帐户中的利率风险不是因为风险不存在，而是因为统一计算方法或原则太难。
三级资本指最初发行期限2年以上的次级债券，但三级资本不得超过核心资本的230%，而且只能用来承担或覆盖市场风险。
1996年对协议修改的最重要之处是允许银行使用内部模型来确定自身市场风险所需的资本数量，而不是要使用统一的标准法。
从1996年对协议的修改可以看出，协议在总体框架内仍然保持了相对统一的规定，但在具体方法上出现了允许银行自己确定所需资本的倾向。
银行资本（三）实施以来的效果及存在的主要问题
《资本协议》的主要成就是提供一个统一的标准，根据这个标准可以对不同国家的银行进行风险程度的基本
比较，而且越来越多的国家当局采用了《资本协议》框架，这说明了协议的成功，而且普及和提高了对银行资本监管工作的重视。发达国家的实际情况是普遍提高，这也部分地说明了《资本协议》的成功。但随着时间的推移和人们认识的提高，对1988年的《资本协议》的批评也越来越多。
简单明了和标准统一是《资本协议》的特点，但也是产生问题之处。主要批评有：第一，的划分过于简单，没有考虑不同信用等级企业的差异。一些人甚至认为这种方法产生了相反的结果：由于没有准确区分各类交易的风险大小，所以这种方法实际上在鼓励银行从事高风险的业务，因为高风险业务的收益率高，但所需的资本数量相同；第二，协议没有考虑银行的其他风险，如贷款的、银行经营中的操作风险和等，所以这种方法实际上低估了银行的整体风险；第三，方法本身引发了所谓的（regulatory capital arbitrage）行为。资本指银行管理层使用某种方式降低所需监管资本数量，但同时并没有实际减少银行的风险，目的纯粹是为了减少监管资本数量。所以许多人都直接指责监管资本与银行的实际风险没有任何关系。因此，1988年的《资本协议》在实施10年后正面临一个如何改进的关键时刻。
银行资本美国实践
美国有两种指导原则，一个由理事会（FED）和货币控制局（OCC）制定，另一个由（FDIC）制定。前者是适用于国民银行和银行持股公司，后者适用于联邦存款保险公司保险的银行。由于国民银行和银行持股公司基本上都是接受联邦存款保险公司的保险，所以美国多数银行要遵守两种资本规定。联邦储备系统理事会的规定与《巴塞尔协议》的规定基本一致，而联邦保险公司的资本规定是对资本的规定，即与的，与无关。所有银行的资本不得低于3%，这种最低杠杆率的规定实际上防止了银行的资本行为。美国银行监管当局规定的是最低，监管当局可以要求银行保持更高的资本比率。
当银行资本下降到某一特定警戒线时，监管当局可以要求银行管理层采取相关措施，如不得分红或支付管理层奖励费用；资本不足银行必须在45天内提交解决资本短缺问题的资本计划；可以对资本不足银行实行限制资产增长、收购、设立分行、开展新业务等措施。对资本严重不足的银行，可以由监管机构接管。
由于认识到会造成， 1993年1月开始实行存款与之间的一定程度挂钩。具体方法是将银行按照资本充足率水平和管理状况进行分组，资本充足率高和管理状况好的银行，缴纳的存款保险费率较低，反之则较高。
银行资本中国的监管
中国计算方法与《巴塞尔协议》基本一致，但有几点不同。一是中国至今没有混合和，所以允许将符合条件的普通长期作为；二是1996年增加后，中国并没有作相应的调整，即中国现行的资本规定仍然仅仅涉及银行的。三是中国监管当局没
有根据不同银行的状况要求保持更高的做法。
由于种种原因，中国国有独资商业银行的资本充足率比较低。对中国国有独资商业银行的资本监管问题，存在两种截然不同的观点。一种观点认为，国有独资商业银行可以不实行资本监管，因为有中央政府的支持，所以债权人享有隐含的财政担保。强调资本监管实际上是宣告政府对国有独资商业银行的支持是有限的。另一种观点认为，国有独资商业银行也是银行，应当遵循银行管理的规则，而且中国目前没有，将来也不可能有法律规定中央财政对国有独资商业的负债实行担保。
对国有独资商业银行如何提高资本充足率（实际是）问题，主要有以下几种观点。一是，通过新增股份来增加资本金。股份制改造又分为上市和不上市两种。而上市又分为分拆上市和整体上市两种。可见通过股份制改造来增加国有独资商业银行的涉及到中国金融体制改革的整体思路。二是中央政府进一步增加资本金，但在近期中央政府财政收支压力很大的情况下有相当的难度。这种方式涉及的理论问题是政府是否应当继续以独资的方式管理商业银行。三是允许国有独资商业银行发行增加，这些银行目前的主要问题是总的低，而不是低。
银行资本监管改革
银行资本（一）新《资本协议》的主要内容
1999年6月巴塞尔银行委员会提出了修改《资本协议》的征求意见稿，对1988年的《资本协议》作了框架性修改，提出了银行资本监管的三大支柱（最低资本标准、监管审查和），并向全球、各国当局、商业银行、评级机构和会计师事务所等征求意见。在征求意见的基础上，于2001年1月推出了《新资本协议》（征求意见第二稿），仍然包括三大支柱。人们先简要介绍新协议的要点，然后再与1988年的协议做一个比较。
1.最低资本标准
第一个支柱是最低资本标准。《新资本协议》保留了1988年协议有关资本的定义（核心和）和4%及8%的最低标准，但做了如下充实：
（1）修改了的计算方法
《新资本协议》对信用风险的计算考虑了两种方法。对业务相对简单和尚未建立内部风险模型的银行可以使用经过改革的标准化方法。在标准化方法中，借款人的根据外部评级机构的评级确定，而不是按照借款人所在的国家或所有权的归属。对于业务复杂和管理水平高的银行，在符合严格的监管规定的条件下，可以采用，也就是根据银行自己的模型来计算损失。内部评级法又分为初级法和高级法，二者的差异是有关参数的选择上。
（2）扩大了市场风险的范围，包括了所有业务的市场风险
（3）增加了操作风险
操作风险是指银行由于内部管理不充分或不到位而造成直接或间接损失的风险。《新资本协议》规定银行要有一定数量的资本来覆盖操作风险，可以采用简单的比例，也可以采取更为复杂的公式计算。
2.监管审核
监管审核是《新资本协议》三大支柱中的第二个。监管审核不仅是为了保证银行有足够的资本来覆盖业务中的风险，也是为了鼓励银行建立和使用更好的风险管理技术。监管在当局要能够评估银行的风险与资本需要。增加资本不是应对风险增加的唯一选择，其他方法包括加强风险管理、改善内部控制等，不能作为控制风险的替代品。《新资本协议》提出了监管审核的四个原则。一是银行应有评价其风险和资本充足状况的程序，并有保持资本水平的战略；二是监管当局应审核和评价银行的资本充足状况和是否符合标准，而且应在必要时采取适当的行动；三是监管当局应有能力要求银行持有超过最低标准的资本；四是监管当局应实行早期干预的政策。
新资本协议》的第三个支柱是市场约束。市场约束是希望市场投资者参与对银行的监管，通过对银行股票和各种上市的买卖来监管银行的管理。这一支柱的核心内容是要求银行尽可能多地披露信息，由现有债权人或潜在债权人来评价银行的风险和影响银行的股票价格或筹资成本。披露的信息应包括银行的资本构成、风险的种类、数额、风险管理技术、状况等。
《新资本协议》尚未最后定稿，《新资本协议》的连续推迟出台和实施反映了各有关方面对银行资本监管思路和具体方法方面仍存在较大的分歧。与1988年的《资本协议》相比，《新资本协议》在观念和原则上有了较大调整。首先是强调了三个支柱同样重要，最低资本标准不是唯一的选择；其次是部分地改变了统一的标准，允许和鼓励银行采取适合自身的风险计量方法，在某种程度上否定了简单规则法，趋向于使与的统一；第三是风险覆盖范围更大。最后是《新资本协议》向各国监管当局提出了挑战，监管不再是依据简单规则判断银行的资本充足状况，而是首先要分析银行的内部风险模型和风险管理方法，监管当局必须具备合格的审核和判断能力。
银行资本（二）其他资本监管的改革建议
还有许多关于银行资本监管的建议，比较有影响的是美国影子政府金融监管委员会建议。该委员会建议应当用一种简单但标准更高的最低规定取代以风险为基础的资本标准；取消现行的一级和划分，允许银行持有无比例限制的合格的作为资本；由市场来监督银行的债券与的结构；资本的衡量要使用（mark to market method），即用银行资产和负债市场价值之间的差额，而不是现在通行的历史价值法。
银行资本研究问题
银行资本（一）银行资本的定义
传统资本定义是，但在银行资本监管实践中，资本的定义指可以覆盖银行损失的资金，实际上已经将资本的范围扩大到所有可以覆盖银行损失的其他金融工具。这种扩大的利弊如何，尚没有有力的分析。就来说，应当采取什么样的计算方法也存在很大争议。现行的计算是法，但越来越多的学者建议采取，即用银行资产的市场价值减去负债的市场价值来确定银行的资本价值数量。市场价值法可以比较准确地计算银行的实际资本价值，但方法复杂，而且使资本价值的波动性增加，这会使监管当局对银行资本合理水平的判断难度增大。
银行资本（二）银行资本监管的方法
银行资本监管方法的核心问题是是否应制定和执行统一的标准。许多学者指出，尽管1988年的《资本协议》存在很多缺陷，但这种方法却有一个最突出的特点，即简单明了，这是法律和法规应具有的特点。法律规定必须是统一的、可以进行检验和可以比较的，所以必须根据简单的计算。内部模型法即使能够正确计算银行的风险和所需资本，但很难用法规形式确定下来，而且复杂的模型使公众也很难判断和比较银行的资本水平。
银行资本（三）银行监管资本的效果
银行资本监管的效果涉及到两个关键问题。一个是用什么样的方法来检验提高资本标准的效果，如银行实际资本水平与的相关性问题；另一个是用什么标准来检验这种效果，如是否对一国经济增长有利。
银行资本（四）银行资本监管的前景
实质是政府与市场的关系。这种关系是在不断地发展变化，所以监管理念和方法也应适时调整。
在今后相当一段时间内，银行内部模型和有效监管当局的审查将是银行资本监管的趋势，将处于相对次要的地位，因为人们不能期望普通投资者了解复杂的模型，也不应取消监管当局的代理人的职能。最合理的应当是促进本国银行业稳健和经济增长的方法和标准。
洪功翔．政治经济学．合肥：中国科学技术大学出版社，2012：121}