银行卡被复制盗刷，银行有错理应赔偿_检察日报社多媒体数字报刊平台
第03版：观点
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银行卡被复制盗刷，银行有错理应赔偿
孙雪芝　骆金娜
&&&&银行系统未能识别银行卡真伪是盗刷违法犯罪得逞的根本原因，银行未能保证安全的交易环境则是直接原因，因此银行有明显的违约责任，储户可以通过民事程序向银行索要存款。&&&&□孙雪芝　骆金娜&&&&近年来，银行卡被不法分子复制盗刷的案件频发不止。犯罪分子在银行的ATM机及其门禁系统上安装盗取银行卡信息的装置，在储户刷卡进入ATM机门禁系统并进行取钱等操作后，盗取储户银行卡的信息，复制出新卡，再用复制卡盗刷真实卡上的款项。真实的银行卡仍在储户手中，而卡里的钱却早已在储户不知情的情况下被犯罪分子转移或取走。各地对此类案件的判决形形色色，那么银行到底该不该赔偿损失?&&&&一、银行作为储户追偿损失案件中的当事人是否适格&&&&在一个案件中，确定案件的双方当事人是否适格是案件审理的前提。判断银行应否承担责任，首先要看银行是不是适格的当事人。在此类案件中，银行往往以“储户卡里的钱是被犯罪分子盗走的，储户应该向犯罪分子索要赔偿，而不是向银行索赔”为由对自己不应作为被告进行抗辩。对此，有一个问题就显得至关重要，那就是:犯罪分子盗走的到底是谁的钱?如果盗走的是储户的钱，那么，储户就应该通过刑事附带民事的诉讼程序，向犯罪分子进行索赔，案件中的当事人就应该是犯罪分子和储户，而银行就是不适格的诉讼当事人。&&&&从一般公众的理解来看，银行的抗辩是有道理的。大多数人认为银行卡内的资金是储户自己的财产，因此银行卡被复制盗刷导致的经济损失，储户应该向犯罪分子进行索要，与银行无关。&&&&但是，由于存款是指存款人在其开设的金融机构存款账户上存入货币资金的行为，而货币又属于高度可替代的种类物，可以用同种类同数量的货币相互代替，同时货币为典型的消耗物，一经流通，原所有人则无法再行使用。在货币占有与货币所有的关系上，存在所谓的“所有与占有一致”原则，也就是说，取得对货币的占有，则取得货币的所有权，丧失对货币的占有，则丧失货币的所有权。&&&&所以，当储户的货币资金一旦存入存款金融机构，储户便失去了对货币的占有，其所有权即刻由储户转移给了银行。与此同时，金融机构与储户之间便产生了银行欠储户之“合同(协议)之债”，即储户有义务将货币的所有权移转金融机构，有权利根据约定要求金融机构随时或者到期后偿还存款本金和利息;金融机构则有权利获得存入货币的所有权，有义务依约定偿还存款本息。因此，银行从货币存入银行的瞬间开始便享有该货币的所有权，而储户从该时刻起，享有的仅是对银行的债权而非对货币的所有权。&&&&既然存款的所有权属于银行，那么犯罪分子盗走的就是银行的钱，应该向犯罪分子追缴赔偿的就应该是银行而非储户。因此，储户可以依其享有的对银行的债权通过民事程序向银行索要存款。&&&&二、银行是否应该承担赔偿责任&&&&既然银行是适格的当事人，那么银行到底应不应该承担赔偿责任呢?笔者认为，银行在此类银行卡被复制盗刷案件中具有明显的违约责任，理应赔偿。&&&&1.银行系统未能识别银行卡的真伪是此类违法犯罪得逞的根本原因。储户与银行之间形成的是一种储蓄合同的关系。持卡人有权利使用真实的银行卡在ATM系统进行取款操作，并有义务妥善保管自己的银行卡及密码;银行的ATM系统有义务对银行卡进行识别，在识别无误后才能向持卡人支付现金。然而，银行的ATM机并未尽到严格细致的审查义务，把犯罪分子所持的伪造卡当成真卡并向其支付现金，导致储户之后不能自由支配自己账户中的款项，使债权行使受阻。而储户从始至终持有真实的银行卡，银行卡信息被盗也并非是由于储户对银行卡管理不善所造成的，因此，储户对于存款被盗并不存在过错。&&&&《合同法》第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。此类案件中，由于银行没有尽到严格审查银行卡真伪的义务，属于明显违约，因此应当承担赔偿损失的违约责任。&&&&2.银行未能保证安全的交易环境是此类案件产生的直接原因。同样依据银行与储户之间的合同关系，无论是在银行内还是在银行外的ATM系统，银行都有当然的义务为储户提供安全的交易环境，安全的交易环境是储户行使其债权的必要前提。&&&&由于犯罪分子的盗码器是通过安装在银行ATM系统上盗取储户的密码，复制储户的银行卡，从而盗取储户账户中的存款。储户是在一种不安全的环境下与银行进行交易，才使账户中的存款被盗。而储户一般不具有对银行设施、技术等的专业知识，在银行又没有任何相关提示的环境下，无法识别和判断ATM系统上的某个装置是银行安装的合法设施还是犯罪分子的犯罪工具，在交易时并不知晓自己处于一种不安全的状态中，因此，储户对于银行卡密码被盗，银行卡被复制并无过错，不应该承担任何责任。银行作为交易的另一方当事人，未尽到提供安全的交易环境之义务，直接导致储户的银行卡被复制盗刷，应该承担违约责任。&&&&(作者单位:北京市房山区人民检察院、北京农学院)如何防范银行卡被克隆
　　近年来，不少犯罪分子通过复制信息并克隆成伪卡，使持卡人的钱财在不知不觉中被盗取。如近日，有媒体记者卧底盗刷团伙后，发现利用卡复制器10秒钟即可复制出一张卡，通过克隆卡可以取出原卡片账户中的余额。那么，银行卡中的资金真的这么容易被他人提取吗？
　　针对这种情况，国家金融IC卡安全检测中心作了一个检测，证实通过读取磁条卡信息，可以获得卡号、有效期等信息，但不能看到个人住址、联系电话等个人信息，更不能获取最重要的卡片密码。上述报道中，该媒体记者就是在知晓自己卡片密码的情况下，才用克隆卡成功取现。在不知道密码的情况下，卡片无法被交易或查询。如果输入密码错误次数过多，根据银行的安全措施，卡片还会被直接冻结，无法取款。
　　据了解，一般来说，犯罪分子会通过两种途径盗取银行卡磁条信息:一种是在存取款机上安装伪造插卡槽，并在键盘后安装针孔摄像头。如果持卡人将卡片插入伪造卡槽中，卡片信息就可能被复制，然后，在持卡人输入密码时，针孔摄像头会拍下输密码的动作，犯罪分子可通过按键位置推测出密码。另一种则是犯罪分子联合不法商户，或应聘成为服务员潜伏规商户，改装刷卡POS机复制卡片信息，再于消费者刷卡时偷偷记下密码，转眼便可克隆成一张“伪冒卡”实施盗刷。
　　为获取更大利益，有些犯罪分子在制成伪卡后，往往不会立即盗刷，而是密切关注账户余额，在持卡人还清欠款、额度充足的情况下，伺机使用伪卡盗取资金。
　　就此，信用卡专家提示，为避免克隆卡取现、保护自身卡片安全，持卡人应保管好自己的密码信息，不要设置成生日、卡号、身份证号、车牌号等简单易获取的密码，身份证和银行卡应分开放置。还应尽量选择正规场所消费，刷卡时亲自到收银台结账，输入密码时用手遮挡键盘，不要让卡离开视线，并关注服务员是否有多刷、换机器刷卡等异常举动，以免让犯罪分子找到可乘之机，利用窃录器盗取卡片信息，给自身财产安全造成威胁。
　　在ATM机上进行取款、查询等操作时，持卡人应谨慎留意周围环境，观察设备是否有异常，有无类似针孔摄像头或银行卡信息窃取器的存在。若取款时发现ATM机卡槽有异常情况，应第一时间和银行取得联系并报警。输入密码时，即便四周无人，也最好用手遮挡键盘，以免被针孔摄像头拍摄。同时，小心保管流水单，不要随手丢弃。换句话说，培养良好的卡片使用习惯，才能防患于未然，提高用卡安全系数。
（责任编辑：柳苏源 HN091）
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　　当前位置：
可以复制他人银行卡？
有人网络公开叫卖“银行卡复制器”
　发布时间：
日14时55分
　 　稿源：
　　卡不离身钱却被取走，这可能么？据业内人士透露，犯罪分子多是使用一种名为银行卡复制器的工具，复制受害者的银行卡，再取出卡中的钱，达到偷盗的目的。近日，记者接到爆料，有人在公开出售这种银行卡复制器。并声称，全套设备5700，信誉保证，假一赔十！对此，记者做了调查。
　　市民反映
　　有人通过QQ公开叫卖“银行卡复制器”
　　家住省城的张先生向记者反映，前几天有人在QQ上添加自己为好友，对方声称自己是大东商务，开发了一种名为“银行卡复制器”的设备，这套设备包括银行磁卡复制读写器、银行卡专业制作软件、微波超薄采集片、无线纽扣式摄像存储设备、空白卡等部分组成，全套售价5700元。只要购买了这套仪器，他们可以免费培训如何使用。而一旦熟练操作了这套设备，就可以随心所欲地复制他人的银行卡，将其中的存款占为己用。
　　为了让张先生尽快“上道”，这位大东商务的工作人员还介绍了使用这套设备作案的5点心得体会。“这不就是怂恿别人犯罪么？我希望你们能调查一下。”张先生说道。
　　记者调查
　　全套设备5700，需事先支付10%的定金
　　随后，记者根据张先生提供的QQ号，联系到了这名“银行卡复制器”的卖家。
　　记者：“请问你们是出售银行卡复制器的吗？”
　　卖家：“是的，全套设备5700，从用在ATM机上的采集器，到后期制作所需要的仪器都包括在内。”
　　记者：“真的可以复制别人的银行卡么？”
　　卖家：“绝对可以，我们出售了很长时间了，也卖了很多部，信誉保证，假一赔十！”
　　记者：“那价格可以便宜点么？”
　　卖家：“我们的原则是：不讲价――一分钱一分货，想几百块就能赚几十万的事没有！你只要稍微用脑子想下就知道我们的产品能给你带来多大利益。不问怎么相信你，做生意讲的就是诚信。”
　　记者：“我怎么知道设备管不管用呢？”
　　卖家：“这个您放心，我们可以采取货到付款的方式，如果您在福建泉州附近，也可以当面交易！”
　　记者：“我在安徽这边，还是选择货到付款吧！我的住址是XXXX”
　　卖家：“好的，但是为防止您货到了不接货，需要事先支付10%的定金。请打入以下账户：622848XXXXXXX，董文强，农行。我先去给你备货，你打好定金后，打1350608××××这个电话通知我。”
　　警方提醒
　　在使用ATM机时，要注意周围有无异常
　　随后记者将关于贩卖银行卡复制器的线索，提供给了合肥市网监支队。相关工作人员介绍说，这种贩卖银行卡复制器的行为，应当属于违法犯罪的一种，他们会根据记者提供的资料，配合相关行政部门介入调查。
　　公安部门还提醒，持卡人最好不要把大额存款存入活期银行卡账户中，选择定期存款的形式更为保险。
　　在使用自助银行存取款和POS机刷卡时，要注意观察周围有没有非法安装的摄像头，门禁系统是否有可疑的地方等异常情况。此外，市民在日常生活中一定要注意保护银行卡密码，各种消费凭证和交易凭证不要乱扔，报废银行卡销毁时要剪断磁条，丢失的银行卡及时挂失，避免造成银行卡信息的泄露，给自己带来不必要的损失。
　　律师认为
　　私自复制银行卡涉嫌伪造金融票证罪
　　真的存在这种银行卡复制器么？记者也就此咨询了一位银行业的工作人员，据介绍，复制银行卡的技术含量其实并不高，制作成本也很低。而这种银行卡复制器，就是一种能将银行卡卡内信息记录下来的电子设备，包括感应器、复制器等相关配套软件等。不法分子会假装提钱，将衣扣大小的感应器贴在ATM提款机的“暗处”。之后到远离提款机二三百米的地方，将接收装置打开，接收提款人的银行卡信息。同伙的另一人负责在提款机附近偷窥或用专门设备盗取银行卡的密码。待提款人离开，不法分子随便找张磁卡，将盗取的银行卡信息进行拷贝，迅速地用卡提现或消费。
　　这种贩卖银行卡复制器的行为，是否违法呢？记者随后也咨询了律师，据介绍，私自复制银行卡应当属于违法行为。网上卖家销售这些设备，涉嫌伪造金融票证罪。此外，律师还介绍说，目前，对盗刷银行卡的案件，主要是靠事后打击，事前预防比较难操作，还没有很有效的打击手段。(市场星报 见习记者宁大龙)
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你的安全银行卡在哪？
　　犯罪分子的主要手段是在柜员机(ATM机)卡口安装侧录器，其目标重点针对借记卡。
　　鲁力摄
　　你的钱包里是否有多张银行卡？目前银行卡业务已经成为各大银行最为关注的焦点之一，针对银行卡客户的争夺战也日益激烈。据悉目前全国银行卡发行量已超过20亿张，并在境外80多个国家和地区实现受理。毋庸置疑，银行卡已成为我国居民个人使用最频繁的非现金支付工具，也是商业银行多项业务的重要载体和综合平台。
　　在迎来高速发展的同时，银行卡犯罪现象也日渐严峻。记者从深圳市公安局经侦局了解到，银行卡犯罪手段正呈现出向高科技、集团化、专业化、规模化方向发展的态势。违法犯罪分子进行信用卡套现和银行卡虚假申请等犯罪活动，甚至已经发展到公开化、产业化，甚至与境内外伪卡集团及黑恶势力相勾结的程度。
　　●案例分析
　　银行卡犯罪大多出自“内鬼”
　　记者从深圳市公安局经侦局了解到，银行卡罪犯大多来自消费场所的“内鬼”，他们人数众多，有预谋、有组织的从事信用卡犯罪，利用工作便利，窃录客户的账号和密码，然后在外地盗刷。有些案件的涉案人员众多、涉案场所广泛、盗刷地点分散，严重威胁到深圳持卡人的用卡安全。
　　深圳市公安局经侦局的相关负责人告诉记者，2012年2月前后，深圳市公安局经侦局在梳理银行卡案件时，发现7家银行的客户有60张信用卡被盗刷，盗刷地点主要位于北京、上海、广东等八个省、直辖市的50多家珠宝店、商场中，涉案金额高达300多万元。
　　警方在摸排时发现，受害事主皆曾在某某轩、某某会等餐饮店消费过，初步怀疑这些场所里有内鬼。经过艰苦的调查，侦查民警终于摸清了案件的脉落。原来，2011年12月至2012年3月，詹某某等人以宗亲、同事为纽带，通过利诱发展了多家酒店的服务员黎某等人，利用其为酒店客人结账之便，使用信用卡信息窃录器，大量窃取了酒店客人的信用卡信息；然后通过人工传递的原始方式，将窃取的信用卡信息带回某市伪造信用卡，然后分别在我国八省市盗刷。
　　3月5日，警方对犯罪嫌疑人黎某、吴某涉嫌信用卡诈骗一案立案侦查。4月13日，警方在深圳市福田区将嫌疑人吴某抓获，现场查获作案工具窃录器1部，内有窃取的45张信用卡信息资料；同时，在福田区一酒店，将嫌疑人黎某抓获，现场查获作案工具窃录器1部，内有窃取的75张信用卡信息资料。其余多个嫌疑人也被相继抓获。现场查获作案工具窃录器2部、伪造信用卡20张。
　　经交代，他们中的大部分人员主要是在福田和南山商业区的一些酒店里流动作案，利用职务之便窃取客户信用卡信息，并将卡信息交给詹某丰，再由他将信息传递给某市的团伙成员，用于伪造信用卡。至此，一个利用高档餐饮场所窃录信用卡信息的犯罪团伙宣告覆灭。
　　●经侦局
　　犯罪手段高科技化、集团化、专业化、规模化
　　记者从深圳市公安局经侦局了解到，在多次专项打击过程中，警察发现银行卡犯罪形势越来越严峻，犯罪手段正呈现出向高科技、集团化、专业化、规模化方向发展的态势，违法犯罪分子进行信用卡套现和银行卡虚假申请等犯罪活动，甚至已经发展到公开化、产业化，甚至与境内外伪卡集团及黑恶势力相勾结的程度。打击银行卡犯罪已经刻不容缓。
　　据经侦局相关负责人介绍，前几年，犯罪分子的主要手段是在柜员机(ATM机)卡口安装侧录器，其目标重点针对借记卡。此类案件在宝安、龙岗一带较为集中，一些使用率较高的银行柜员机，发案率特别高，比如说，在一些大型跨国企业旁边，由于工人众多，且企业都是通过银行卡发工资，很多银行看准了这里的庞大市场，纷纷在此设立柜员机。每天，银行方面都要往柜员机里存放几次现金，数量相当于普通柜员机的数倍甚至数十倍，才能满足持卡客户的需要。犯罪分子也相中了这个庞大的市场，他们通过侧录的方式，盗取银行卡号和密码，然后制作伪卡，疯狂盗刷或消费。
　　柜员机侧录案减少后，盗刷信用卡案跟着逐渐增多了。盗刷逐渐取代侧录，成为银行卡犯罪中较常见的一种。犯罪分子们通过窃取、买卖银行卡信息，重点针对信用卡。持卡人在消费过程中，如果不注意保护账号和密码，卡上信息就可能被犯罪分子窃取，用于制作伪卡，在异地盗刷。这种案件较多地发生于餐饮业、娱乐业特别是歌舞厅等场所。当客户喝得醉醺醺之后，将卡交给服务员买单时，如果服务员心术不正，客户的密码就可能被偷窥盗取，用于制作伪卡，并迅速被非法套现，或用于购买贵重物品。
　　据了解，这两三年来，深圳还出现了一种以投资为名、连哄带骗窃取客户银行卡密码的案件。犯罪分子先是对外宣称拥有巨额资金，愿意对外贷款或投资。他们在深圳约见一些急需资金的企业负责人，佯装和对方谈妥后，便要求对方先交一笔利息作为诚意金，并把钱打到一张刚开的借记卡里。企业家们一般会同意这种要求，但是，他们却没料到，嫌疑人会利用自己的疏忽大意，将银行卡信息侧录或调包，然后制作一张复制卡到境外盗刷。
　　●银行卡保卫战
　　多方吹响集结号
　　深圳银行卡产业在快速发展的同时，面临的风险也日益严峻，银行卡犯罪手段花样越来越多。深圳警方在多次专项打击过程中，屡屡发现涉及人数多，涉案金额巨大的重特大案件。深圳警方意识到，传统的打击防范模式，显然很难适应新的犯罪形势了。
　　经侦局相关负责人告诉记者，银行卡产业是庞大的系统工程，牵涉到多方利益。保护银行卡安全，仅靠公安一家之力，显然是不够的。有鉴于此，深圳警方主动加强了与银行同业协会、银监局、银联、各商业银行的沟通协调，建立了长期良好的信息共享和快速反应机制，同时进行资源共享，共同抵御和防范风险，推动深圳银行卡市场秩序的根本好转。
　　近日深圳市公安局经济犯罪侦查局联合深圳市国内银行同业公会、中国银联深圳分公司，在深圳华强北赛格广场联合举行了“深圳市银行卡风险防范宣传教育暨打击犯罪专项活动之构建安全用卡环境宣传月”活动。在活动现场，民警和银行部门工作人员通过咨询互动、银行卡犯罪典型案例展览、发放安全用卡提示资料等形式，对银行卡在日常生活中出现的犯罪案例、安全用卡知识、金融IC卡用卡安全知识等进行了宣传和介绍。
　　据了解，本次宣传月活动围绕构建安全用卡环境和打击银行卡犯罪这一主题，让广大市民和持卡人提高银行卡风险防范意识，杜绝违法中介、商户、持卡人利用信用卡套取现金、窃录、盗刷等破坏金融体系稳定的现象发生，从源头上遏制住银行卡犯罪的苗头，营造健康的用卡环境。
　　记者在宣传月现场了解到，近两年在打击和预防银行卡犯罪方面，深圳警方在国内率先破获了POS机非法套现、利用融资方式骗取银行卡密码等诸多新型案件。2012年上半年，破案600多宗，抓获犯罪嫌疑人230多名，缴获银行卡780多张，涉案金额2.27亿元。由于警方破案及时，为受害者挽回了大量经济损失。
　　●技术防范升级
　　银行尝试更换“芯片卡”
　　深圳出现的银行卡犯罪案件有哪些特点、主要手段有哪些、如何“保卫”我们的银行卡……本期深圳周刊，聚焦银行卡安全。
　　-专家支招
　　走出用卡误区，保护电子钱包
　　与现金相比，银行卡是一种安全、方便、快捷的支付手段。但少数持卡人在保管、使用银行卡时存在一些认识上的误区，给不法分子可乘之机，从而造成银行卡资金损失。因此，破解这些认识误区，掌握安全用卡常识，是非常重要的。
　　解析：一旦您的银行卡丢失或被盗，将存在被他人冒用取款、消费或被恶意透支盗取钱财的风险。目前，银行通常采取了交易密码验证、交易短信提示等措施，大大降低了银行卡被盗用的风险，但持卡人仍要加强自身的风险防范意识。
　　专家提示：要像保管现金一样保管好您的卡片。
　　领取信用卡时应在卡背面的签名条上签名。
　　设置难以破译的银行卡交易密码。银行卡与身份证分开存放。
　　认真核对银行卡对账单，发现账户被冒用，请立即联系发卡银行。
　　利用银行提供的短信服务，实时监督银行卡交易。
　　银行卡遗失或被盗，请立即联系发卡银行。
　　解析：银行卡卡号、有效期等银行卡信息也是非常重要的信息，如果泄露，您的银行卡账户可能会面临被盗用的风险。
　　专家提示：不要将银行卡转借他人使用。
　　保管好记录着银行卡信息的对账单、收银条、取款凭条等单据，或及时处理、销毁。
　　定期查看对账单，发现不明支出，请立即联系发卡银行。
　　不要将卡号告知他人或回复要求提供卡号的可疑邮件，也不要在公共场所使用的电脑里留下卡号信息。
　　使用ATM时，若发现ATM上有多余的装置或摄像头，或者插卡口有异常情况，请不要使用，立即与银行及警方联系。
　　●误区一：银行卡即使被偷，也无法取出钱
　　●误区二：只要保管好银行卡片和密码就行了，银行卡信息不重要
　　●误区三：将生日、电话号码作为密码，又好记又保密
　　解析：许多银行卡欺诈案件中涉案卡的共同特征是：银行卡密码设置过于简单，或者将他人容易得到的信息作为密码，从而降低了破译密码的难度，增加了银行卡被冒用的风险。
　　专家提示：设置难以破译的密码。不可设置简单数字排列的密码或用生日日期、电话号码、身份证件号码、家庭住址门牌号、邮编号等有关个人信息的数字作为密码，以防被不法分子破译。
　　不要将密码写在或保存在任何可能让他人看到或得到的地方。
　　不向任何人透露。谨防不法分子冒充银行和公安机关工作人员骗取密码。
　　留意自助银行门禁以及ATM机上是否有多余的装置或摄像头，ATM密码键盘是否有改装痕迹。
　　输入密码时，防止其他人偷窥。如果密码被偷窥，应立即修改密码或联系银行办理密码挂失。
　　●误区四：个人信息是公开的，无需保护
　　解析：个人信息包括姓名、身份证号码、电话号码、地址、电子邮件地址、职业等。这些信息的泄露可能导致身份被冒用的风险。例如，不法分子冒用您的身份盗用账户或骗领信用卡，给您带来直接或间接的经济损失。
　　专家提示：通过正当途径办卡，不要委托他人或非法中介机构代办信用卡，避免个人资料被盗用。
　　提供个人身份证复印件申办信用卡时，建议在复印件上注明使用用途，以防止身份证复印件被移作他用。
　　不要轻易向陌生人泄露个人信息，不回复询问个人信息的电话及电子邮件，也不要随意在网络留下个人信息。
　　不要把您的身份证转借给他人使用。
　　定期查看对账单，如果发现不明支出，请立即联系发卡银行。
　　邮寄地址同样是重要的个人信息。因搬家、工作变更等因素需要改账单寄送地址时，或者发现未能及时收到银行对账单时，请立即通知发卡银行。
　　为了向客户提供更加安全、优质的银行卡服务，一些银行做出探索。记者了解到，工商银行深圳市分行已于近日率先在深免费为客户开启了更换安全性更好的“芯片卡”活动。
　　据悉，工行此次免费为客户提供更换的芯片卡包括两种，一种是“磁条+芯片”的双界面卡，一种是“单芯片”卡。工行一位工作人员告诉记者，目前更换卡片还只限于部分借记卡，而信用卡暂时不提供此项业务。另外，由于目前磁条卡免费更换芯片卡的业务刚开展，建议客户办理前最好先用电话咨询清楚办卡的相关事宜。
　　据支付领域专家介绍，目前市面上比较流行的磁条卡存储信息较少，一般只包括卡主个人信息、发卡行的相关信息等，而目前由于银行卡的复制设备和密码盗取设备大量流向市场，价格不足万元一台，一些不法商家或犯罪分子利用这个机会违法作案，复制卡片信息并盗取密码，直接在ATM机上取款或者在商户刷卡套现。
　　银联相关负责人告诉记者，芯片卡由于容量大、可以存储密钥、数字证书以及指纹保护、读写加密等功能，安全性较磁条卡大幅提高，复制难度很高，具备较强的抗复制能力，目前还未发现过被复制的案件，芯片卡已成为国际上通用的金融卡消费发展趋势。工行此次首开先河，或将带领国内银行卡集体走向“芯”时代。记者从深圳市场了解到，中国银行、建设银行也将逐步更换“芯片卡”。
　　而据此前中国人民银行发布的相关文件，银行业已规划了银行卡从磁条向芯片IC卡转换工程，2015年将全面发行纯IC芯片银行卡，从产品技术上提升银行卡防伪功能，用以减少信用卡被复制、盗刷的发生。
　　如何防范银行卡盗刷？
　　-保护信用卡后三码
　　信用卡背面后三码是信用卡的“第二密码”。因为后三码可防止卡片被“克隆”，不法分子偷窥获取了信用卡账号信息并复制卡，如果没有后三码信息，即使知道密码，取款或消费时也会被ATM机或POS机拒绝。不少卡友支招用胶布将后三码盖住。
　　-卡和身份证分开放
　　持卡人要注意将身份证和卡片分开存放，避免发生信用卡和身份证同时遗失而被盗刷。
　　-开通短信提醒服务
　　持卡人可给信用卡设置消费金额短信提醒，可以在第一时间知晓卡内金额变化，如有异常马上致电银行。需要注意的是，在申办信用卡时必须正确预留本人的手机号码，如手机号码发生变动，也应及时致电银行客服热线进行更新。
　　-接到通知后即换卡
　　对于曾在高风险商户刷卡、可能存在信息泄露风险的卡片，银行在接到信用卡组织风险提示后，会通过电话或短信形式提醒持卡人，并提供免费换卡服务。因此，为保障账户信息安全，若持卡人收到银行来电或换卡短信，应该积极配合。
　　-为信用卡购买保险
　　据了解，目前已经有保险公司将信用卡在境外使用时因丢失被盗刷所造成的损失列入了旅游意外险内，投保人一旦发生类似情况可以向保险公司申请理赔，比如美亚保险旗下多款境外旅游意外险产品都包含了信用卡盗刷保障。不过，一旦遭遇盗刷，须在24小时内向警方或其他有关当局报告，取得有关书面证明，并通知发行机构具体损失，才能保证理赔顺利完成。
　　专题撰文：南方日报记者谭冰梅张西陆周刊统筹：刘丽孙颖
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