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还不起房贷你将面临什么？
来源：新浪财经
全国主要核心城市近期纷纷出台限购、限贷等新一轮房地产调控政策，这宣告着本轮房地产上涨周期的结束。
&&&&&& 从当前来看，本轮房价上涨周期已经结束，对于那些高杠杆炒房者，至少从住房抵押贷款的合同文本上，金融机构有足够的法律手段维护自身的合法权益，不排除断供者将承担法院强制执行上述条款的法律后果。
全国主要核心城市近期纷纷出台限购、限贷等新一轮房地产调控政策，这宣告着本轮房地产上涨周期的结束。市场普遍预期，房地产交易将进入一个速冻期，房价
也将步入新一轮下行周期。对于那些 & 刀锋上跳舞 &
的高杠杆投机者来说，现在有必要掂量一下：一旦出现现金流不足以支撑月供、房贷断供的情况，将面临哪些法律后果？
一旦断供，银行债务将如何处理？
要讨论断供的法律后果，首先应明晰房贷追索权的种类。当前世界上盛行的房贷追索权可分为两大类：
一是美国实行非追索权住房抵押贷款（Non-recourse
mortgage）。在次贷危机爆发前，美国利率水平降至历史低位，金融机构竞争异常激烈，大规模向低信用评级和低还款能力的购房人提供低首付、非追索权
房贷，是为次级贷款。2007
年美国房价触顶下行后，大量住房的市场价值小于贷款余额，大多数购房者选择放弃抵押物来止损。由于住房抵押贷款合同中设置的是非追索权房贷条款，在购房人
放弃抵押物时，金融机构对购房人债权即行中止。由此可见，购房人一旦因房价下行而放弃房产，金融机构直接承担房价继续下行的损失。这一条款也成为美国次贷
危机爆发的原因之一，房利美、房地美等住房贷款机构陷入了困境，雷曼等持有大量次级贷款证券化产品的金融机构纷纷破产。
二是日本、香港等实行有追索权房贷。简言之，当住房的市场价值低于贷款余额时，购房人如果放弃房产，债权人金融机构拍卖房产清偿债务后的不足部分，仍可
通过法律途径进行追索。除非购房人作为自然人完全破产，否则银行债权将永续存在。这一条款使得日本、香港等在泡沫破灭后，普通居民即便处于负资产，仍坚持
偿还房贷，或者如香港影星钟镇涛申请个人破产，银行债权才会终止。
我国住房抵押贷款是无自然人破产条件下的有追索权房贷
国内某银行《房地产抵押贷款合同》涉及到与房价下跌导致抵押物价值不足的条款如下：&
如抵押物房地产因任何原因贬值或遭受毁损后其价值低于以下三者中之较低者：（1）签约前之评估价或（2）放款前之评估价或（3）抵押房地产的购入价，抵押
人有责任重新提供或增加能被抵押权人接收的担保物以弥补不足，或者根据抵押权人的要求提前归还部分贷款，以降低未偿贷款余额
&。如出现每月房贷未偿还等违约责任，合同规定 &
处分抵押房地产所得价款，如不足以偿还借款人所欠抵押权人的一切款项及贷款利息，抵押权人有权依法另行追索借款人
&。再参阅其他银行的房地产抵押贷款合同，相关条款大同小异。需要注意的是，目前我国有关破产的法律从未设置自然人破产条款。因此，自然人一旦陷入断供或
大量负债，银行债务或将伴随自然人终身。
断供后，购房人将面临哪些法律后果？
更需要注意的是，一旦自然人房贷断供，除了首付款、契税、维修基金、已偿还贷款等损失外，还将面临以下法律后果。
首先，不良信用记录将进入央行征信系统。现代社会是信用社会，截止 2015 年末，全国进入央行征信系统记录的有 8.8 亿自然人，其中 3.8
亿人有信贷记录。一旦自然人发生房贷断供，将进入央行征信系统黑名单，只要房贷不足部分未偿还，将永远无法申请贷款、信用卡等服务。即便贷款不足部分偿还
完毕，该不良信用记录仍将伴随其五年时间。在此期间，不良信用记录也将使得该自然人的贷款额度、利率折扣等，都低于无不良信用记录的自然人。
其次，若法院强制执行追索权，断供者所有账户将被冻结。购房人断供后，法院拍卖抵押物所得偿还贷款不足部分，金融机构可继续行使追索权，一旦法院强制执
行，自然人将面临如下困境：所有银行账户被冻结，无法享受任何金融服务，而绝大多数正规企业的工资发放账户、公积金账户等，都需经过银行清算系统，这就势
必给断供者的工作造成一定影响。
一住房的贷款断供，金融机构也有权拍卖。对于购房者只剩一套住房的情况，大多数人的理解是 & 惟一住房，法院不能查封、拍卖 &，其依据是 2004 年
11 月 4 日最高人民法院发布的《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第六条规定，即 &
对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。& 其实，这个规定早在最高人民法院 2005 年 12
月 21 日起实施《关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》时就终止了。
在此，有必要列举出其中的关键条款：& 第一条
对于被执行人所有的已经依法设定抵押的房屋，人民法院可以查封，并可以根据抵押权人的申请，依法拍卖、变卖或者抵债。第二条
人民法院对已经依法设定抵押的被执行人及其所扶养家属居住的房屋，在裁定拍卖、变卖或者抵债后，应当给予被执行人六个月的宽限期。在此期限内，被执行人应
当主动腾空房屋，人民法院不得强制被执行人及其所扶养家属迁出该房屋。第三条上述宽限期届满后，被执行人仍未迁出的，人民法院可以作出强制迁出裁定。&
其中，唯一的例外是：& 第六条 被执行人属于低保对象且无法自行解决居住问题的，人民法院不应强制迁出。& 由此可见，&
唯一住房，法院不能查封、拍卖 & 早已没有任何法律依据。
最后，房贷断供还将影响自然人的日常消费生活。2016 年 9 月 25
日，国务院印发了《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，执法对象包括个人和单位。对于失信个人的惩戒不仅涉及到限制担任企业
法人代表或主要管理人员、限制购买不动产等商业活动，还将被限制乘坐飞机、列车软卧、限制住宿较高星级宾馆酒店、高尔夫球场、旅游度假等消费活动，同时限
制子女就读高收费学校、购买保险、私人离境等家庭或个人行为。与之相匹配的是公安、司法、金融、税务、国土等数十个部门信息共享的天罗地网。可以说，一旦
这些规定被金融机构起诉至法院强制执行，断供自然人的日常消费生活将受很大影响，几乎可以说是寸步难行。
看到这里，相信投机者或炒房者都不会希望出现断供。迄今为止我国仍未经历较大的经济衰退和房地产周期，大范围断供潮也从未发生过。从当前来看，本轮房价
上涨周期已经结束，对于那些高杠杆炒房者，至少从住房抵押贷款的合同文本上，金融机构有足够的法律手段维护自身的合法权益，不排除断供者将承担法院强制执
行上述条款的法律后果。
( 本文作者介绍：苏宁金融研究院宏观经济研究中心中心主任、高级研究员。 )
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钱还在，人未走，投资客依然是干扰房地产市场平稳健康发展的关键因素。
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贷款还不上贷款公司扣车违法吗
　　贷款还不上贷款公司扣车违法吗？现如今银行贷款门槛越来越高，同时加剧了贷款公司的诞生，不得不承认这些贷款公司给中小企业或者个人带来巨大的帮助，但同时很多贷款公司也碰到收款难的问题，不少贷款公司采取强硬措施，矛盾就此展开。
　　【案例】6月18日，遵义市民高某借朋友李某的奥迪轿车外出办事，在该市汇川区茅草铺辖区，其停车打电话时，5名男子突然冲上前来，将之拖下车，之后将车劫持。临走，对方扔下一张纸条，高某才知，朋友李某欠了某贷款中介公司的钱。但高某仍然认为该贷款中介公司这一行为涉嫌抢劫，遂向辖区遵义汇川区茅草铺派出所报警，但派出所回复，由于存在经济债务纠纷，且对方亮明了身份，并留下电话号码，并不构成抢劫，不予立案。同时称，李某若还清贷款中介公司债务，派出所可协调对方立即将车予以归还。
　　贷款公司：这是无奈之举
　　记者采访了解到，小额贷款公司系贷出自己的钱赚取高于银行的利率，而贷款中介公司则是向银行提供担保为客户贷款，从中赚取客户的中介费。无论是小额贷款公司还是贷款中介公司，若客户不履约还款，便会自行采取强硬措施扣物抵债。遵义一家小额贷款公司一位不愿透露姓名的负责人说，为了降低风险，每放一笔贷款，都会让客户提供明确的抵押物，并写进合同，抵押物有房产、车辆等。该负责人说，遇到失信的客户，公司采取&自行处置法&也是一种无奈之举，因为诉讼太耗时，而有的客户就是故意拖欠，把资金用于别处，因此，公司遇上这样的不诚信客户，为了尽快回收资金，便自行采取强制扣押抵押物的措施。记者采访得知，遵义一家贷款中介公司因客户拖欠贷款，遂派出人员赶走了该客户及家人而控制了该客户的住宅(当初客户提供的抵押物便为此住房)。
　　律师：强扣物品不合法
　　小额贷款公司以及贷款中介公司此举显属违法，虽不涉嫌抢劫，但警方对这样的行为应予制止。经济债务纠纷，可依法通过第三方调解或依法诉讼解决，贷款公司自行采取强制措施予以解决会产生诸多社会问题，比如，上述案例中，高某在不知情的情况下，很可能视为抢劫而采取自卫措施&&开车将5人撞伤，尽管这是法律允许的范围，但毕竟，伤害发生了。另外，就算是事主本人，其既然有&赖账&的想法和行为，显然也不愿意贷款公司将自己的物品押走，如果对峙中双方人数相当，势必发生冲突，发生流血事件。
　　综上所述，有贷款需求，一定要选择正规贷款公司，如若发生贷款还不上，正规贷款公司一般采取贷款展期或者其他正规方式进行催收，不会强行扣留消费者房子、车子这种不合法手段，更多贷款咨询进入平安普惠了解清楚，平安普惠正规贷款平台，希望可以帮到您。
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