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> 大学生网贷现况简析
大学生市场一直备受关注，无论是大学生助学违约率的问题，还是停止向大学生发放卡的问题。大学生群体率高，几乎是所有服务提供商对大学生信贷市场的一致性的评价。即使这样，大学生信贷市场依然是各种尝试服务的重要对象。
自2009年之后，随着银行退出大学生信贷市场，很多民间及便趁势介入。截至到目前，已发展出40多家专门针对大学生群体提供服务的P2P平台。致诚自2014年11月发布《大学生现况简析》研究报告以来，获得了很多关注和支持。截止2015年4月初，致诚征信研究部基于技术，收集和整理了22415个借款逾期大学生的25187条逾期信息，对大学生网络贷款市场进行了不同维度的统计，同时与上一期数据比较做出一些分析。
一、大学生网贷需求分析
1.1大学生短缺现象普遍，网络贷款筹资的方式目前使用相对较少
资金短缺的情况在大学生中比较普遍，根据针对大学生网络贷款的调查发现，有22%的学生是经常性资金短缺，56%学生偶尔资金短缺，只有22%的学生认为从来没有过资金短缺的情况。当大学生出现资金困难时，更倾向的方式是找父母拿（68.1%），其次是找亲戚朋友借（37.9%）,向银行申请和取现排在第三位（27.6%）。而网络贷款这种方式，大学生目前使用较少。
图1：大学生出现资金短缺的情况
图2：大学生资金短缺时筹款的途径
1.2大学生网络贷款的用途趋于高，并且期望获得的贷款额度超出个人负债能力
根据调查数据显示，大学生通过网络贷款获得的资金主要用于创业（60.3%选择）和投资（46.6%选择）等高风险的活动，这些行为会导致大学生面临贷款逾期和违约的风险。另一方面，在大学生期望的贷款额度方面，主要集中在1万-10万元（占比34.5%）和5千-1万元（占比30.2%）。相比大学生的主要资金来源于家人提供（84.5%），大学生期望的贷款额度远超过个人的负债能力，从而体现目前大学生在网络贷款方面还缺乏审慎的考虑和对财务规划方面的正确认知。
图3：大学生网络贷款的主要用途
图4：大学生期望的贷款额度
图5：大学生在校可支配资金的主要来源
二、大学生网贷逾期现状基本情况
2.1网贷存在逾期的大学生男性居多，年龄集中在21-25岁；职业学院和普通本科院校学生最多；籍贯为内蒙的学生数量高居榜首。
根据收集的数据进行分析，在22415位逾期大学生中，其中女性共4773位，占比21.07%，男性占比78.93%。从年龄分布角度，逾期大学生主要集中在21到25岁之间（占比52.02%），其次是20岁以下，占比36.12%。将收集到的与学校相关的有效数据19972条按学校性质分类，进一步分析发现，高职学校和普通本科院校的学生最多，中专及自考学校占比最少（0.29%）。出现这种现象的原因可能为部分P2P平台为扩大市场规模，将放贷对象由原来的重点本科学生扩大至中专及自考学生，降低了借款门槛，而使得少部分中专及自考学生进入借方市场，因此其借款人数相对较少。
从获得的25187条数据中，排除掉多重负债大学生的重复个人信息数据，逾期大学生共22415人，分析这些逾期大学生的籍贯，他们主要集中在内蒙古自治区、山东和甘肃，其中籍贯为内蒙古自治区的逾期大学生人数是籍贯为山东的逾期大学生人数的两倍多，前三名共占比为34.94%。其次是湖南、四川、河南三地，而籍贯是西藏和新疆自治区以及北京、上海、天津这三个直辖市的大学生比较少。造成这一现象的原因可能为以下两点：1、籍贯为西藏及新疆自治区大学生人数较少。2、北京、上海、天津籍大学生家庭环境相对较好，因此其借款需求也相对较少。即使发生借款行为，这些学生按期还款的概率也可能更高。
图6：逾期大学生中的性别分布
图7：逾期大学生的年龄结构
图8：逾期大学生的院校性质
图9：逾期大学生的籍贯分布
2.3大学生拖欠还款现象严重，逾期罚息占欠款总额的32.2%
根据数据分析，从还款情况看，在25132个已经发生逾期30天以上的数据中，有3550人将欠款还清，还款率为15.24%。从具体金额看，逾期大学生的人均欠款总额为2992.46元，人均总罚息为963.73元，罚息占欠款总额的32.2%，并且逾期大学生的人均逾期笔数是3.91笔。显然，很多大学生缺乏还款意识，拖欠还款情况严重。
图10：逾期大学生的欠款情况
2.4逾期大学生借款中5.77%最终沦为坏账
根据统计数据显示，在逾期的大学生中，有5.77%的借款最终变成坏账，并且其中约0.01%的人最终遭受起诉。从金额来看，大学生逾期的金额中，有6.68%的借款金额最终沦为坏账，无法回收。显然，目前使用网络贷款的大学生除了在贷款前缺乏审慎的考虑和财务规划方面的知识外，还普遍缺乏信用意识，并没有意识到逾期的严重性，更倾向于对欠款得过且过。另一方面，大学生由于自身缺乏偿债能力，其不理性的贷款行为让逾期情况更是雪上加霜。
图11：大学生借款人数违约情况分布
图12：逾期大学生借款的坏账金额比率
2.5发生逾期的大学生中近1成是多重负债，多重负债笔数主要集中在2笔；
根据数据分析，在借款逾期的22415名大学生中，发生过多重负债的大学生有2445人，占比为10.91%。从多重负债的笔数角度，这2445名大学生中，主要是负债2笔（占比89.53%），其次是负债3笔（7.69%）。分析数据发现，一些大学生多重负债最多达到6笔，显然，这也和大学生这个群体的征信信息缺失有关，很多机构无法有效辨识多重负债风险有关。另一方面，也说明了目前针对大学生信贷服务市场，金融服务提供商并没有总结和开发出有效的体系。
图13：逾期大学生中的多重负债现象
图14：发生多重负债大学生的负债笔数
我们认为，如何开发出专门针对大学生信贷市场的风控模型和体系，是能否在这片领域持续走下去的关键因素。凭借先进的信用评分技术、在风险管理实践领域多年的耕耘，我们有信心能针对该大学生客户群体，建立覆盖信贷生命周期的评分模型及相关的应用体系，提供解决方案来有效解决目前大学生逾期率高的问题。
三、大学生逾期现状对比分析
随着样本数据量的增大，数据反映的大学生逾期现状更贴近现实。本节拟通过与往期大学生逾期数据之间的对比分析，发现大学生逾期情况的发展趋势。
1、性别比例上，男女比例趋于稳定。如下图所示，本期报告中女性占比21.07%，男性占比78.93%，变动比例较小。从往期的性别比例数据来看，随着样本数据的增大，从第三期开始直到本期，男女逾期比例几乎保持在4：1左右，逾期性别比例趋于稳定。在设计风控模型时，性别应作为重要的考虑因素。
图15：四期报告性别比例对比
2、年龄分布上，依然是21-25岁之间的逾期大学生人数最多，比例变化不大，但是呈现小幅下降趋势（从50.87%下降至50.02%）；20岁以下人数次之，但是本期比例36.12%，较上期36.93%有所下降。通过近四期年龄比例对比可以看到，年龄占比趋于稳定。21-25岁之间的逾期大学生占比在50%-51%这个区间徘徊，其次是20岁以下的逾期大学生人数占比36%左右徘徊。由于20岁以下的大学生相对消费更缺乏理性，以及必要的信用知识，所以应对20岁以下大学生逾期事件加以重视。
图16：四期报告年龄比例对比
3、地域分布上看，本期籍贯仍为内蒙古自治区、山东省和甘肃省的逾期大学生人数最多，与上期相比，内蒙古自治区仍然处于第一位，占比18.67%，较上期18.47%提高0.2个百分点；山东省仍位居第二位，本期8.44%，与上期8.83%相比，下降0.39个百分点。综合前几期数据可知，内蒙古自治区的逾期大学生占比持续上升，且其人数在近两期内均为第二位的两倍。而逾期人数最少的依然是西藏、新疆等西部省份和北京、天津、上海等直辖市。造成这一现象的原因可能为以下两点：1、籍贯为西藏及新疆自治区大学生人数较少，并且其家庭环境较为贫困，各平台风控部门对其贷款的控制力度较大，因此借款人数较少。2、北京、上海、天津籍大学生家庭环境相对较好，因此其借款需求也相对较少。即使发生借款行为，这些学生按期还款的概率也可能更高。综上所述，设计风险控制模型时，籍贯应作为重要的考虑因素。
4、样本量扩大以后，人均逾期欠款总额、人均总罚息、人均每笔逾期欠款额度均有所上升，罚息占欠款总额的比例由30.60%上升至32.20%。
（1）本期人均逾期欠款总额为2992.46元，与上期相比上升6.24%；
（2）本期人均总罚息为963.73元，与上期相比提高10.8%；本期增长率与上期增长率19.08%相比降低8.72个百分点。
（3）近四期来看罚息占欠款总额的比例持续上升，进一步分析期原因可能为前几期逾期未还的大学生仍有大部分未还款，所以罚息随着时间的增加也持续增加。
图17：四期逾期大学生的欠款情况
图18：四期罚息占欠款总额的比例
5、近几期被起诉率均变化不大，在0.1%-0.2%之间徘徊。通过观察近几期违约、坏账、已还清比例可以发现，违约率和均随着样本量的增加持续下降，还清欠款的比例持续上升。原因可能是在研究周期内，坏账信息并没有及时更新，随着样本量的增大，坏账率下降。而随着时间的增加，前几期逾期的大学生有部分进行了还款，因此还清欠款人数和还清比例均持续上升。坏账金额占比6.68%较上期7.37%也有所下降。
图19：四期逾期大学生违约情况
6、多重负债比例也比上期有小幅度下降（从11.35%下降到10.91%），三笔以上严重过度负债所占比例变化不大；本期多重负债笔数最高为6笔，与上期相等。
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