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你我贷测评：信息披露与风险提示待加强
　　测评机构：零壹互联网金融测评中心
　　测评师：sakura
　　测评时间：日
　　平台的网站布局合理度高，颜色搭配及清晰度也很不错，测评过程中未发现bug，响应速度正常，投资者与平台可以通过论坛，网页线上客户，电话等方式进行交流。笔者在百度搜索&你我贷&时，第一条即是本平台。另外，平台的标的类型有五种，比较丰富，产品期限选择也较多。&嘉财有道&产品提升了投资便捷性的同时，还帮助投资分散投资，降低了投资的非系统性风险。
　　你我贷平台的不足之处：
　　1）风险披露不足，《借款协议》、《嘉财有道协议》里没有风险提示条例。
　　2）债权信息披露不够详细。
　　3）平台上对一些债权做担保的公司并非融资性担保公司。
　　对网站的建议：
　　1）应当在《借款协议》、《嘉财有道协议》里增加风险提示的条款，充分告知投资者需要承受的风险。
　　2）投资者的充值引导在逻辑和流程上都应改进。
　　3）应该适当披露平台信息，如公司注册信息以及股东信息。
　　4）应该适度披露签约成功的借款人信息，加入还款来源等信息。
　　5）应当对担保方担保资质披露。
　　6）应公布资金第三方托管协议，增加投资者对平台的信任，仅仅披露风险备付金的托管还不够。
　　对投资者的建议：
　　网站推出的&嘉财有道&隐藏着两大风险：第一，投资者可能面临流动性风险。根据&嘉财有道&的宣传，产品的锁定期是90天，90天后债权可以转让。虽然，官网宣称一般债权转让可以迅速完成，但是债权转让的前提是网站有足够多的投资者。所以，投资者需要明确：90天后，债权未必一定能在短时间内转让出去。第二，投资者面临借款人逾期风险，虽然网站表示由平台筹集的风险备用金会为借款人逾期对投资者实行垫付，但是如果风险金余额不足，投资者的投资资金该如何保障。
　　以下为测评报告全文
　　1.操作友好度
　　第一步，打开你我贷官网看到下图：
　　页面第一印象简洁大方，页面上方最明显的位置在动态循环几则重要消息，通过展示的内容可以判断，平台在主推一个名为&嘉财有道&的产品；同时突出了一条新闻：&你我贷携手光大银行达成风险备用金托管协议&。
　　动态信息下方展示了即将开始的&嘉财有道&产品，以及进行中的借款和已完成的借款。值得点赞的是，未注册登录的游客也可以点击进去查看具体产品标的相关信息。
　　产品列表的下方是投资公开课，平台用漫画的方式针对具体的网贷投资问题进行描述解答，对投资人来讲很有新意和实用性。
　　网页的右侧小模块依次是：上月数据、最新公告、媒体报道、关于我们、论坛精华、帮助信息（智能抢标）、小工具（投资计算器）、微信二维码标签、手机App下载二维码，以及逾期黑名单。与大多数P2P网站的逾期黑名单不同，你我贷的逾期黑名单需要查询的人输入被查询人的身份证号才能查询，这样既保障了在逾期黑名单上的人的部分隐私，又能达到征信的目的。
　　平台上月数据，包含借款人数，投资人数以及成交额，单月数据的展示可以让用户更清楚本平台的业务情况。最新公告里面主要是平台的最新动态，媒体报道则是其他媒体对平台和公司的报道，体现了平台知名度，让投资人放心投资。点开&关于我们&，可以看到平台的成历史及价值愿景，展示这些可以让投资者更了解平台公司的发展情况。网贷投资的小工具，包括平台智能抢标帮助文档以及投资计算器，方便投资者计算使用。
　　如果投资者是第一次接触P2P借款的话，平台最重要的任务就是引导投资者。笔者点击了&新手起航&，该页面通过自问自答的方式着重说明，作为投资者为什么选要择本平台进行投资，页面中展示了平台的发展历程以及累计数据，并介绍了三类产品模块：嘉财有道，投资项目，债权转让。
　　看完新手起航，我们看看投资项目页面。
　　债权列表页面的最上方提供四个条件供投资者筛选，包括投资类型、投资期限、还款方式、招标状态。考虑到便捷性，笔者提议利率范围也应该添加到可供筛选的条件中。
　　查询条件右侧可以看到一个新手指导的快捷链接，链接内容是具体标的类型详悉，考虑到标的类型对于初级投资者还是很模糊的知识，在这个地方放入这样的帮助信息是很必要的。其实类似的还可以加上还款方式的释义。
　　另外，债权列表页面的右上角可以看到嘉财有道和转让专区两个便捷链接，点击直接切换到相应频道，这种方便用户操作友好的设计必须点个赞。
　　看完债权列表我们切换到转让专区，如图：
　　可以看到查询条件并不多，也许是转让专区的项目不多。右上角的帮助链接依然让人感动，但是走到这一步，笔者脑海中有些问题，如：任何产品都可以债权转让吗？笔者是很期待能看到如&债权转让规则&这样的小贴士来引导自己非常清晰方便的了解该平台的业务规则。
　　我们继续往下看，瞧瞧&嘉财有道&这个页面：
　　这个嘉财有道产品通过页面显示信息可以知道它的期限，退出方式等等，也对退出费率有明确的披露。该页面列出了&嘉财有道&产品列表、产品介绍、产品特点、如何投资和常见问题等。让用户能够通过一个页面了解产品详情并进行投资。
　　&嘉财有道&投资计划包含3个月的&有道A计划&、6个月的&有道B计划&和12个月的&有道C计划&，满足了不同客户的期限结构需求。其中，以12个月的&有道A计划&年化收益率最高，为12%-14%。
　　接下来看看&我要借款&：
　　从页面的内容可以很明确的知道该平台支持的借款项目包含哪些，用户可以根据自己的实际情况进行相应的流程选择，笔者全部点开进入到详情页面，每个页面的右上角都有借款利息计算器这样便捷的小工具，页面流程引导也非常清晰。
　　2.信息透明度
　　首先，浏览整个网站，平台并没有披露公司注册信息以及股东信息。但是平台在关于我们中有一个业绩报告，里面发布了平台的季度报、半年报、年报，如图：
　　根据页面发布信息，可以看到从日起，平台每隔3个月会发布一次报告。平台发布信息的规律性在一定程度上可以让自身看起来更靠谱，投资者在投资过程中也更放心。
　　在平台公布的报告中披露了风险准备金的使用情况及目前情况，如图：
　　看完风险准备金的使用状况，我们继续看看平台的本金保障计划是如何规定的，如图所示：
　　页面中详细说明了风险备用金是根据借款人的信用等级计提一定比例而来，具体信用等级对应的计提比例也可以看到。针对风险备用金的使用规则也进行了详细的说明。另外，平台对于不同的产品设置了不同的逾期垫付方式，对于网络信用标、实地信用标、车辆抵押标这三种是用风险备用金来进行逾期垫付的；对于房产抵押标是第三方担保公司来垫付；对于净值标是用借款账户应收账款进行垫付。
　　看完本息保障计划，接下来我们再去看看在债权列表中的具体项目标的的信息披露情况，笔者随机点开了一个借款标的（净值标），如下图所示：
　　页面披露了借款标的的信息如：借款利率、期限、还款方式。对借款的信息披露不是很完善，包括：性别、婚姻状况、户口所在地、文化程度、出生年份等。对于收入情况、还款来源等重要信息并没有披露。比较差强人意的是借款描述，笔者相信你我贷线下审核借款人的能力，但是你我贷并没有限制借款人随意填写无用信息，如上图的重复填写借款描述。
　　鼠标往下滑动，看到借款人还款信用模块，披露信息包含该借款人共发布借款多少笔，成功了多少笔，已还清的多少笔，以及逾期信息。如果平台将借款人的总借款金额显示出来，对于投资者来说会更加了解借款人情况，心里更有底，当然，如果可以在页面中将每笔借款标的列表展现出来，那对投资者来说真是极好的。
　　借款人信息的右侧是信用审核记录，是由嘉银（上海）企业征信服务有限公司对借款人信息进行核实。但是也强调了不保证审核信息100%真实。下面的审核信息也点不开，投资人无法看到具体审核的信息。审核信息会涉及到客户隐私，但是至少可以放出一些处理过的身份证扫描件，营业执照等文件，增加信息披露程度。
　　笔者又随机点开了一个有担保的借款标的，如下图所示：
　　该借款标的的担保公司是上海富涌资产管理公司，该资产管理公司没有并没有融资性担保资质。虽然，中国《担保法》里规定合法的第三方都是有资格对借款进行担保的，但是融资性担保资质是持牌的融资性担保公司才具备的。
　　综上，平台对自身的信息披露比较完善，在年报的公布中有平台垫付情况及风险准备金具体使用状况，对风险备用金的来源也有具体说明，包括如果风险备用金不足时，风险备用金的权益如何分配。平台对具体标的信息的披露也存在不足，表现在没有披露借款人的收入情况以及还款资金来源，对借款详情的描述相对简单。平台对借款人的信息披露应该着重详细，从而帮助投资者更好地评估投资风险。
　　3.投资便捷性
　　下图是注册页面：
　　点击&免费注册&后平台会给注册的手机号发一个验证码。验证确认后可以登录平台：
　　继续进行实名认证，填写姓名及身份证号即可。笔者成功注册后即收到平台的100元红包，点开链接可以看到红包的具体用法：
　　用户充值流程：
　　你我贷平台的充值渠道包括微钱包、财付通、银联在线。在页面流程及引导上存在反复选择银行这样的操作设计，用户体验有待优化。通过这三种方式进行充值均不需要手续费。
　　笔者用50元准备购买债权列表中的项目，点开我要投资&债权列表，查询正在招标的项目，如图：
　　笔者决定选择第二条期限为24个月的进行投资，点击投标，如图所示：
　　笔者点击马上投资确认后，显示投资成功。接着进入个人信息页面，在&我的债权&中找到该笔债权，如图：
　　我们查看一下借款协议，如图：
　　在协议中的2.4.2中已说明丁方（你我贷）在乙方（借款人）逾期满30日，则向甲方（投资人）进行垫付还款。同时说明垫付金额是以风险备用金为限，但并未提及若风险备用金不足够，后续如何对投资人进行赔偿处理。
　　买完债权项目，笔者准备再购买&嘉财有道&产品，点开我要投资&嘉财有道标签，如下图所示：
　　页面中可以看到&嘉财有道&的产品介绍，投资者可以点击&嘉财有道投资计划说明书&查看其详细的产品说明。说明书里解释介绍了产品的投资对象（平台通过严格标准筛选机制经过线下团队实地审核的优质标的），购买限制（2000元起投，需以1000的整数倍递增，单期计划累计认购总金额不得超过10万元），平台的投标限制（将用户的资金分散投资于不同的标的，单笔投资金额上限不超过1万元），合约期限12个月（368天）＝投标期（3天）+锁定期（90天）+计划运行期275天）。同时说明该产品适用于安全保障计划，但没有说明如果风险金不足，投资者投资资金如何保障。
　　笔者在测评时在&我的资产&页面发现了嘉财小秘书的功能，如下图：
　　其本质是一个预约投标功能，增加了投资者的投资便捷性，你我贷在这点上做的非常人性化。
　　浏览完&嘉财有道&后，笔者打算用2000元认购了&嘉财有道&。发现认购流程如下：首先在&嘉财有道&的页面输入想认购的金额（最少2000元），然后选择收益再投资或收益返还个人账户，如下图：
　　笔者选择的是收益循环投资，加入金额2000元，然后同意了《嘉财有道协议》。《协议》如下图：
　　通过上图可以看到，投资者购买&嘉财有道&是与你我贷签订的合同，在此协议里笔者并没有找到风险提示的有关条款。
　　另外，笔者注意到平台提供一个&智能抢标&的功能，如图：
　　投资人可以为不同的标的类型设置不同的抢标条件，对感兴趣的标的进行设置，并激活状态。
　　另外，在笔者在平台注册2小时后，还未进行充值时，接到了你我贷平台客服得回访电话，沟通过程很愉快。随后，笔者在网站上在线联系了客服，响应速度也很快。
　　4.总结与建议
　　平台的网站布局合理度高，颜色搭配及清晰度也很不错，测评过程中未发现bug，响应速度正常，投资者与平台可以通过论坛，网页线上客户，电话等方式进行交流。笔者在百度搜索&你我贷&时，第一条即是本平台。另外，平台的标的类型有五种，比较丰富，产品期限选择也较多。&嘉财有道&产品提升了投资便捷性的同时，还帮助投资分散投资，降低了投资的非系统性风险。
　　你我贷平台的不足之处：
　　1）风险披露不足，《借款协议》、《嘉财有道协议》里没有风险提示条例。
　　2）债权信息披露不够详细。
　　3）平台上对一些债权做担保的公司并非融资性担保公司。
　　对网站的建议：
　　1）应当在《借款协议》、《嘉财有道协议》里增加风险提示的条款，充分告知投资者需要承受的风险。
　　2）投资者的充值引导在逻辑和流程上都应改进。
　　3）应该适当披露平台信息，如公司注册信息以及股东信息。
　　4）应该适度披露签约成功的借款人信息，加入还款来源等信息。
　　5）应当对担保方担保资质披露。
　　6）应公布资金第三方托管协议，增加投资者对平台的信任，仅仅披露风险备付金的托管还不够。
　　对投资者的建议：
　　网站推出的&嘉财有道&隐藏着两大风险：第一，投资者可能面临流动性风险。根据&嘉财有道&的宣传，产品的锁定期是90天，90天后债权可以转让。虽然，官网宣称一般债权转让可以迅速完成，但是债权转让的前提是网站有足够多的投资者。所以，投资者需要明确：90天后，债权未必一定能在短时间内转让出去。第二，投资者面临借款人逾期风险，虽然网站表示由平台筹集的风险备用金会为借款人逾期对投资者实行垫付，但是如果风险金余额不足，投资者的投资资金该如何保障。
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你我贷长期标尴尬 12585个债权待转让
　　你我贷长期标尴尬 12585个债权待转让
　　前段时间，一个给梦想可能的广告遍布北京地铁，他是来自上海的互联网金融平台你我贷。事实上，在熊猫金控宣布收购你我贷之前，可能很多业内人士都不知道你我贷，那么你我贷到底是一个什么样的平台，其凭什么被熊猫金控看好，又凭什么在地铁做广告。
　　资料显示，你我贷由上海你我贷金融信息服务有限公司(以下简称你我贷)负责运营，公司成立于日，注册资本是10500万元人民币(日注册资本由1000万元人民币增至10500万元人民币，实际缴纳资本多少不详)。公司共两个股东，分别是上海嘉银金融服务有限公司(以下简称&嘉银金融&)，严定贵(你我贷法人代表)。
　　我们再来看看上海嘉银，工商资料显示，&嘉银金融&成立于日，注册资本1000万元人民币，法人代表是严定贵。公司共有三个股东，分别是严定贵、张光林、吴元乐。其中日，&嘉银金融&股东发生变更，由之前的4人变成现在的3人，具体如下表所示：
　　此外，据笔者调查，&嘉银金融&还有6家直属公司，形成了以严定贵为中心的&嘉银系&，具体如下图所示：
　　笔者通过梳理你我贷及上海嘉银的股东情况，可以很清楚的看到你我贷的实际控制人是严定贵，张光林是其合伙人，任你我贷副总裁。(注：关于严定贵的个人的简介，大家请搜索&电子工程师严定贵的二次创业&，该稿件在和讯网、东方财富网等媒体有刊登)
　　日，熊猫金控与你我贷签订合作协议，熊猫金控拟购买上海嘉银持有的你我贷51%股权，同时购买嘉银金融持有的嘉银(上海)企业征信服务有限公司51%的股权。
　　日，你我贷方面表示，由于双方进行了多次沟通协商，但交易涉及的转让条款等事宜仍存在较大分歧，有关事项未能达成一致意见。公司经慎重考虑，决定与交易方协议终止本次资产重组。虽然这次重组失败，你我贷却因此出名。
　　此外，你我贷官网合作伙伴显示，你我贷与为微财财、世纪佳缘、铜板街等有相关合作，说明你我贷的营销团队很强大，促使其保持极快的发展速度。
　　据贷出去多赚数据，你我贷平台连续10周新借款远大于待收款，现金流状况极好，上周新借款达到36390.1万元，在贷出去多赚新借款排名中第6名。
　　另外，根据贷出多赚数据，你我贷平台前10名借款人金额占比0.89%，平台风险聚集度极低。
　　也就是说，从数据上来看，你我贷最关键的两个数据都非常完美，但是你我贷贷平台就真的那么好吗?我们不妨来看看你我贷的标的。
　　另外，据贷出多赚数据，截止至日，你我贷的待收余额高达49.45亿元，直逼50亿元大关。这个数字远超积木盒子的18.31亿元，爱投资的22.35亿元待收。笔者认为，你我贷面对这么大的待收资金，平台需保持持续高速增长，一旦业务量增长速度变慢，平台将面临很大的还款压力。
　　笔者在分析你我贷的借款标的之前，先看看平台的借款利息是多少。
　　你我贷客服向笔者表示，&嘉房贷&的借款月利率在2.1%-2.3%左右，也就是说借款年化利率25.2%以上，根据资料显示，借款利息包括：
　　1、每月付给投资人的1.1%，平台管理费0.3%;
　　2、一次性支付风险管理费(本项目借款人等级是A，所以风险管理费1%)
　　3、委托查询费200元(你我贷收取)
　　4、借款服务费(征信服务费、贷后管理费)，根据25.2%的借款利率计算，借款服务费约在8%左右。
　　借款项目：
　　标的名称：公司经营
　　标的链接：/xiangmu/v-ADZUNlYwVTkFY1RgUDBeawo1VWYCZwJhBTIFNQBhU28=.html
　　从借款项目信息能看到，该项目融资金额是42万元，投资年利率是13.2%，借款期限是36个月，还款方式是等额本息(每月还款14,191.95元)。
　　根据借款人信息，我们能看到借款从事教育机构投资，目前有按揭房还款中，本次借款用于公司经营。从借款人信息来看，借款人年仅26岁，学历是本科。
　　让人疑问的是借款人目前有按揭房子，你我贷凭什么给其42万元的授信?另外，借款人以36期分期还款，极大的增加了借款成本。刷信用卡分期的都知道，分期越多还款压力越小，但同时还款利息越多，一般而言，能尽量少分期就少分期。
　　根据25.2%的借款利率结算，该借款项目的利息是31.75万元，让人不解的是谁会花这么高的成本借款?
　　除了该人经济情况实在太差以外，笔者实在是找不出更好的理由。既如此，借款人3年以后能否按时还款吗?这恐怕要打上一个大大的问号了。
　　另外，从你我贷的新标专区来看，平台的大多都是36个月标的，以及少数24个月标的，说明你我贷平台借款期限普遍很长。
　　据贷出去多赚上周数据统计，你我贷的平均借款期限是34.1个月。对于投资者而言，投资时间太长导致资金周转困难。而如果你想要赎回资金，只能通过债权转让实现。据笔者统计，截止至日，你我贷平台共有12585个债权转让项目处于未满标状态，也就是说12585个债权等待投资人的接盘。
　　我们都知道，债转转让是平台解决投资者流动性的一种工具，目前像招财宝、人人贷、搜易贷等大多数平台都设有转让专区，这也让一些平台借此打着&活期&的旗号宣传平台。事实上，据笔者亲自体验发现，招财宝平台虽然用户众多，但也很难实现债权转让，尤其是期限长，收益低的债权。这也说明债权转让只能解决部分问题，并不能从根本上解决投资者的资金流动性。
　　如下表所示，你我贷为了解决债转困难，平台设计了不同期限计划。
　　然而，你我贷这种计划实际上是将36个月或者24个月的借款项目拆成不同期限的理财产品，虽然在一定程度上满足了不同投资者的需求。但这种模式很容易让平台形成资金池，也只有资金池模式才能应对流动性，保证投资者能及时还款提现。然而，形成资金池模式具有很大的法律风险，这对于平台长期稳定发展来说是考验。
　　综上，你我贷平台看起来很高大上，其目前背景并不强大。此外，平台借款项目风险很大，这个从项目分析就能看到。另外，平台借款期限长，也让平台活跃度不高。笔者不否认你我贷快速发展的优势，更不怀疑平台现借款的安全，但从长远来看，平台或许要加强风控建设，降低借款利息，才能让平台走的更加长远。作者：花边金融 来源：贷出去多赚
　　南方财富网微信号：southmoney
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