60秒放款、年利率400%！现金贷还是陷阱贷？
新华社上海10月27日新媒体专电（记者王淑娟高少华）10月27日《经济参考报》刊发题为《现金贷暗藏畸高利率“更强监管”箭在弦上》的报道。文章称，日前主营现金贷业务的“趣店”在美上市引发了不小的争议，同时也让近一年多来规模暴增的现金贷再次浮出水面。对于处于风口浪尖的现金贷，业内急于撇清关系，“我们不是现金贷，不要把我们混为一谈。”这是记者近日采访不少机构得到的普遍回应。到底备受诟病的现金贷为何物？存在怎样的风险？未来又将何去何从？《经济参考报》记者进行了调研采访。无须担保抵押年利率动辄400%现金贷有多火？打开AppStore，输入“现金贷”，一下子跳出来几百个APP，“不查征信，免电话审核”“通过率高达98%，无须担保，60秒放款”“凭身份证轻松贷款8000元，门槛低，通过率高，速度快”等广告语充斥手机屏幕。28岁的魏楷因为急需用钱今年曾使用过现金贷，“借款很简单，在APP上填写身份证、手机号、住址等一些基本信息后就可以借到钱了。我当时在‘现金巴士’上借了1000元，14天期，利息只要4元，看起来很便宜，但其实还要额外收取快速信审费72元，账户管理费24元，实际上总共要收100元。”这样算来，看似利息4元，年化利率只有约10%，但实际加上各种费用，借贷利率已高达年化261%。无须担保抵押，金额不大，期限在30天以内，利率高、不限用途，这些被视为现金贷的主要特点。现金贷主要被用于小额或应急周转。客户群主要是30岁以下的年轻人，学历低、收入低但负债消费观念强，同时财商意识不强对资格不敏感。记者体验了其中一款名为“钱站”的现金贷平台，该平台页面上不仅有“身份证贷款”，还赫然列有银监会如今已明文禁止的“大学生贷款”字样。记者以身份证贷款进行了相关操作，借款1000元，期限14天，平台名为零利息，实际要收取服务费142元再加上运营费8元，总共150元的费用在放款时就已直接收取。如此算来，一笔14天期的1000元本金借款，要付出150元的借款成本，借贷年化利率竟然高达391%。不仅利率高到离谱，滞纳金更是令人咋舌。记者体验的现金贷产品，如果14天后不能按时还款，还将额外收取每天20元的逾期费和每天5元的滞纳金，也就是每天25元。“400%的利率很正常，还有600%的呢，但平台一般都是折算成日息报给借款人的，且借款一般都是1000元、2000元这种小额的，利息看起来就没那么高了。”一家现金贷平台内部人士告诉记者，现金贷的客户群对资金价格并不敏感，借到钱比钱的价格更重要。风险隐患多亟待监管进一步介入事实上，正是“趣店”披露的招股说明书，揭开了现金贷业务的暴利面纱。这家号称“中国最大的在线小额借款平台”，其中83.3%的利润来源于向客户收取的服务费，也就是现金贷业务和趣分期商城业务。数据显示，趣店年化利息超过36%的贷款占比为59.5%。得益于此，趣店上半年净利润高达10亿元，同比增长695%，傲视不少实体经济企业。更多和趣店一样以现金贷业务为主或涉及现金贷业务的金融公司，正在疯狂汲取监管盲区下的行业暴利。盈灿咨询测算，目前现金贷行业规模大约在6000亿元到1万亿元间，其中电商系现金贷规模在5000亿元左右，垂直系和网贷系现金贷规模在1000亿元左右，而持牌系的规模在4000亿元以下。“我们平台原来主要做P2P业务，但不盈利，最近一个月才开始做现金贷，利率在年化400%左右。但因为用户群的特质，所以风险也蛮大，我们内部测算坏账率可能达到16%至40%。只能用高利率来覆盖高风险，风控很难做。”上述现金贷平台内部人士称。“很多平台对借款人资质不进行审查，通过各种名目突破利率36%的法定限额，发生逾期后对借款人进行暴力催收。”上海大学科技金融研究所副所长孟添表示，现金贷受质疑的最大风险点在于变相高利贷。上海财经大学经济系主任金煜也指出，现金贷实际上就是线上的民间借贷，且有演变为线上高利贷的趋势，在逐利的驱动下，现在各大平台都在大张旗鼓地开展现金贷业务，如果放任其大规模发展，很可能带来风险。有调查数据显示，现金贷行业用户多头借贷行为（向两个及以上平台借贷）已超过50%，多数借贷人在3家以上平台借款。金煜认为，如果平台坏账率上升导致资金紧张，而又没有新的平台加入，这个行业离崩塌就不远了。届时，不仅投资者受损，整个金融系统的稳定都可能受到影响。数据显示，有通过认购消费贷证券化产品的形式，将资金投入到了现金贷平台中。趣店创始人罗敏就表示，“趣店也是科技公司，我们也是平台，是撮合，我们借出去的钱90%是别人的钱，其中40%是各家银行的钱。”现金贷的疯狂发展已经引发监管层的关注。据记者了解，银监会今年4月发布的《关于风险防控工作的指导意见》就曾提出：做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。孟添认为，现金贷的商业模式虽然有存在的现实意义，但同时也要受到更强的监管，否则很容易出现风险。建议相关监管部门对现金贷要进一步加强监管，对整体业务进行排摸，落地细则，限制其发展的灰色地带。
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&&撸出来的很多不会还信不信。这么高利息，7天，跟喝药似的。
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大宝剑走起
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7天165利息 30天660&&这利息你们也敢撸&&不久是变相的饮料？
我都怀疑是饮料玩的套路了 改变方针了
每月大概利息
1500（结清 ）
蚂蚁花呗）
佰仟手机4500（结清 ）
佰仟现金）
天下无赖2600（结清）
2000（结清）
现金借款1300（结清）
2000（最低）
5000（结清）
1000（结清）
1000（结清）
2400（结清）
3000（结清）
小袋一月贡献几千利息真心伤不起，不再用了
多了个百度有钱花
一年还款5500
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7天165利息 30天660&&这利息你们也敢撸&&不久是变相的饮料？我都怀疑是饮料玩的套路了 改变方针了
版主啊，多一个口子撸不在乎多几十手续费，以后急要钱一会就能下款。也比饮料被骗利息强，刚开始撸小贷就被骗400识破，差点被骗1200
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这就是一个三口之家放款的口子，女儿审核，母亲催收，父亲审核和催收监管，还出去融个资
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宁波的一家三口
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逾期13天问我要1200逾期管理费，完事扔给他1000本金，剩下的就拉倒了
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我一个月之前撸的，当时发帖子被删了
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