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投资人如何应对P2P理财降息的新常态
　　投资人如何应对P2P理财降息的新常态?
　　2016年一季度P2P网贷平台关键词&&降息。是监管压力还是降息影响?亦或是行政干预?无论如何，在经历了2015年的大洗礼，收益已经降至12%的理性区域后，P2P网贷平台仍然在2016年一季度爆发大规模的降息潮，实在令人唏嘘。
　　数据提示：网贷之家、网贷天眼等第三方平台数据显示，2014年P2P网贷行业平均收益为17.86%。而再往前已经作古的历史数据中，年平均收益高于20%已经属于较低水平。P2P网贷行业收益的拐点出现在2015年，短短一年时间P2P网贷行业综合收率下降363个基点。从1月的15.81%直线下降到12月的12.18%。
　　市场选择 降息有利于行业健康发展
　　2015年，P2P网贷行业可谓风起云涌，问题平台的爆发呈现出&平台数量多、涉案资金大&等特点，但好在监管和公安系统介入之后，行业在波澜不惊中平稳度过。不过一波未平一波又起，要说比热闹的话，P2P网贷行业也不是针对谁。随着2016年央行第一次降准，P2P网贷平台&降息潮&终于爆发。据不完全统计，2016年一季度宣布降息的网贷平台超过30家。
　　而就降息原因，有平台发布公告称：旨在响应央行降准降息的货币宽松政策，降低平台融资方的融资成本，以便推进更多优质项目的合作;调整平台自动标利率为的是降低社会融资成本，缓解中小企业融资难的现状。
　　网贷平台降息难道只是为了响应&央妈&号召?为了缓解中小企业融资难的现状?当然，实际情况远非如此。
　　首先，2015年的各项监管政策(如《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等)对于网贷行业的规范化发展，提出了要求和施加了压力。而公安机关的介入令问题平台无处遁形，有力的打击了非法集资等违法行为。这对P2P网贷行业良币驱逐劣币产生了积极影响，提高了优质平台的竞争力。使得网贷平台相互之间不必再通过提高收益率的恶性竞争来争取用户。
　　其次，随着行业的发展，企业间差异化正在逐步缩小，整体竞争环境更为激烈。平台运营和获客成本相比以往都面临更大压力。企业需要通过降低收益率来减少成本，以便于在激烈的竞争中继续存活。
　　另外，全球经济形式不明朗，而国内又恰逢进入经济下行阶段。一方面实体产业企业融资扩大再生产的动机不强烈，导致借款需求减少。另一方面央行持续降准、降息使得国内资金供给充足，企业获取资金渠道扩大而成本则相对降低。在这两方面的共同影响下，网贷企业获取优质资产的能力面临更大考验，而降低收益率则可以有效的提高企业的风控能力。
　　综合来看，在多重因素的共同影响下，P2P网贷行业收益率降低还将继续。而降低收益对于企业和投资人双方引起的正面效应随着时间的推移会更加明显。企业方借此机会可将更加清晰的区分投机者和有投资潜力的用户，更精准地获取成熟的投资者;而投资人则会更加理性的看待P2P理财，更合理地进行资产配置。
　　降息不等于更安全 投资人选择平台要有依据
　　以往，&收益高低&是投资人辨别网贷企业是否安全的一个重要手段。大量事实也证明，&收益超高&的网贷企业存在跑路风险的概率更高。而随着收益的普遍降低，投资人该如何选择合规平台来确保资金安全呢?
　　1.上市系
　　目前，已经完成上市或者正准备上市的网贷企业不在少数。可惜的是已上市企业中绝大部分为借壳上市，而真正独立上市且在美国纽交所的当前仅有宜人贷一家。日，宜人贷在美国纽约证券交易所挂牌，成为中国互联网金融独立上市第一股。而以宜人贷为代表的上市系最大优点在于信息披露更加透明、财务审计更为严格。相比于其他平台，上市系发生问题的概率肯定是相对最低的。
　　2.投资机构介入
　　这个条件需要特别说明一下。就任何情况下进行的投资来说，投资机构的专业程度显然是自然投资人无法比拟的。所以同样以宜人贷为例，中金&&宜人精英贷专项计划在获得深交所无异议函后，已于3月中旬在深圳证券交易所挂牌。这足以说明，宜人贷通过资产证券化的形式，实现了从个人投资者到机构投资者的扩展，体现了其在理财端多元化的战略布局。而被投资机构看中的网贷企业，在资产优质程度、企业盈利预期等方面的优势是相当明显的。
　　3.资金托管
　　资金托管是监管对于网贷企业的强制要求。然而尚处于监管的18个月过渡期内的P2P网贷行业，对于资金托管却出现了&雷声大雨点小&的特点。真正与银行实现并进行了资金托管、存管的企业目前仅有宜人贷、积木盒子、人人贷等不足十家平台。其中以宜人贷与广发银行的&资金托管&模式最为到位。日，宜人贷与广发银行达成了全面&资金托管&合作，并业界首发P2P资金托管账户&&宜信安享账户。该账户为银行为宜人贷建立的用户自账户体系，作用为同步核对借款信息的匹配度，并根据合同信息展开资金划转，有效防止P2P平台出现设立资金池的情况。
　　虽然P2P网贷行业发展正走在更加积极和健康的路上，但是现阶段网贷平台过多的现状一时间还无法得到良好改观，而随之可能产生问题平台的可能性还是存在的。所以，投资人还是应该提高自身风险意识，擦亮双眼，选择靠谱的网贷平台。
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48小时排行为什么P2P平台会降息？
网贷之家数据显示，8月网贷行业综合收益率为12.98%，环比下降了0.6%，创历史新低。请问这是受到央行降息的影响吗？
一般来说，让P2P降息无非有两个因素。第一是债权供给和资金供给的关系，当债权供给跟不上，而资金供给供大于求的时候，平台可以选择降息；那么银行降息影响到P2P债权端了么？答案是完全没有。第二，和P2P平台的品牌知名度相关联。同一地区的P2P平台，同类性质的债权，获取成本相差无几，市场价格几乎透明，一般来说，随着P2P平台的品牌知名度越高，给用户的收益率就相对更低，获取资金成本越低。但也有例外，比如累计投资额已经突破10亿大关的铜掌柜平台，在随着知名度的提升，在业内的影响力也越来越大，打造的是“零风险”的平台，风控专业审核严格，投资人资金安全有保障，难能可贵的是收益还很高，年化率稳定在10%以上，也因而深受投资人的喜爱。那么这次银行降息影响到P2P品牌知名度了吗？相信大家心里也都有答案了。咱们再看看投资人数量方面，这次银行降息，除了定期存款、活期存款受到影响，银行理财、宝宝类基金、债券等等的收益也被一并压缩了，加上最近股灾泛滥，许多有理财需求的投资者都在重新配比对，把“钱”搬到高收益的P2P上面，关于这方面的新闻比比皆是，不少平台公开的数据也都显示用户数量剧增。既然银行降息对P2P平台的债权获取成本没有增加，反而平台的用户资金量增加了，那么P2P平台为什么还随着银行降息而降息呢？不是想想点便宜就是“耍流氓”。
顺应行业监管潮流当前经济下行的大环境下，央行降息确实成为了P2P平台降息的催化剂，但这并非是P2P平台整体降息的根本原因。其实，早在2015下半年，P2P网贷行业便已开始露出“降息潮”的苗头了。近些年，由于P2P经历了一个“野蛮生长”的阶段，虽然无论是P2P网贷平台的数量还是P2P网贷的成交总量，都有了一个历史性的大突破，但是，这样的“野蛮生长”也伴随着诸多问题。由于缺乏监管，网贷行业引来了不少“混混”，更有一些平台打着“高收益”的旗号欺骗投资者，我们都知道高收益必然伴随着高风险，这些过高收益的平台大都涉嫌自融、非法集资等，平台最终跑路受害的还是广大的投资者。为了避免这种情况在行业内泛滥、保护投资者的利益，也为了规范网贷行业使其健康发展，2015年底，网贷监管细则的落地，促使P2P的高收益率回归到一个理性的合理的范围，P2P网贷平台整体收益率下降亦是顺应行业的监管潮流。平台自身可持续发展当然，促使P2P平台收益率整体下降成为当前网贷行业的一大趋势的，除了行业监管政策等原因，平台自身的可持续发展也是当前大部分P2P平台降息的主要原因之一。通过降息，平台可以吸引到更多的借款人，获得更多的借款用户，同时，也降低了个人和中小微企业的融资成本，推动P2P行业与实体经济的良性循环发展；另外，从投资者的角度考虑，平台降息的举动可为平台带来更多的资金，并以此来加强风控水平，从而保障投资者的利益减少投资者的风险，总之，这对于P2P投资者们来说，是一大利好。
跨过了两会的分水岭，我们都收到了一个明显的不能再明显的讯号，国家正在扶正互联网金融，而作为15年最强势的P2P行业，也自然首当其冲，即将得到完善的规则制度的有效规范。放任自流、野蛮生长的阶段已然过去，行业进入了真正的淘汰过程，良币驱逐劣币得到了重视，而在这个趋势下，我们可以发现大部分平台正在逐渐递减的降低了平台的产品年化利率，这在实现普惠金融的道路上必然是在所难免的。泡沫化去，P2P正在趋于真正落地记得就尚在去年，P2P基本无太多监管限制，大批量的“假冒伪劣”平台被一干纯粹趋利而来的投机者端上了互联网这个台面，滥竽充数的喊着P2P的口号，实际做的都是些违法违规的事，最终违规的金额数目之大，总能让人为之一颤。其实，我们回头再看看，就会发现那些大肆喊口号，平台的产品年化利率动辄就是15%、20%的，也就是当时早早的被限定了高利贷的违规红线，才避免了不至于突破至30、40、50%吧。作为金融创新的先锋重头兵，P2P从刚浮现在社会面前，就披上了一身的华丽，迷惑了还对其不甚了解的普通投资人和理财人。“普惠金融，大众投资理财”这些在过去都离普通人群都比较远，所以刚一改革，但是对于各有关部门都还没认领的放羊阶段，被抓住了空挡，大肆捞钱跑路就比比皆是，苦了无数的投资者。然而，当时普遍的15%的年华率，也让很多投资人趋之若鹜，忘记了金融本身的风险性，眼睛盯着飘在半空中老高的回报收益，就这么一脚踏入了进去，最终成为了那批跑路平台下的受罪者。如今P2P平台正在下降，看似是每况愈下，实则不失为一种行业新生的确立，没有了以不着调的高收益的诱导，投资人的心态也将归于理性，对于借款端而言，不必再受到过高的还款金额的压力，能更好的良性发展，正规平台在调整收缩杠杆，同时也提升了平台资金杠杆安全的保障，而相应的，那些从一开始就抱着自私心态的平台，再这样的环境下，将大大的降低了监守自盗、捞一笔跑路的可能性，后期将绝大多数得到淘汰。泡沫正在化去，P2P平台正走在稳定的路途上，一切虚假都在归于真实，现在的利率看着也更让人安心一点，不再是胆战心惊，有利于促进投资人、借款端以及平台一个闭环的长久持续性运转，如此一来，才是真正让普惠金融的发展趋向于平稳，安全。没有一种欺骗，能够永久的存在。优质资产端的匮乏，带来的利弊影响降息的背后，一则是P2P行业的大环境的改变，还有一方面是P2P正在逐渐导向P2N的过程所致。严格意义上来说，P2P是个体对个体的借贷，这也是为什么车贷，房贷，乃至一些农村贷款兴盛的原因，但由于各方面综合因素（个体道德风险，P2P风控体系等），无法得到有效的完善的体系制度化的把关监控，以及后续的补救措施，至少在中国国内目前来说，比较难以规范。也正因此，很多平台也在另觅新途，转向了P2N的方向，诸如和一些线下传统的金融机构合作，供应链金融的公司资产合作，至少能从其过往的盈利以及已经证实了多年的风控体系的把关下，让投资P2N的理财者更进一步的风险降低化，这对于整个行业的生态来说，必然是有利的。但是从一方面，由于对优质资产端的挑选严格化了，优质的东西向来都是少数，自然也就比较难寻找，加之目前行业的监管力度不断加大，平台对于资产端的选择也是更为的慎重，P2P的投资人不断的增多，可是产品确跟不上相应的需求量，难免造成了僧多粥少的情况，如此情况下，降息也就是大势所趋了。P2P平台不断的规范，而小额，分散性的理财产品也将成真正的主导趋势，对于投资人，目前来说，虽然利率降低，但胜在比较安全，未来，或许等到优质资产端的扩张，利率的上升也未必不可能，毕竟金融的本质，就在于此。
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阅读数:179&&|&&回复数:0
发表于：03-23&&
&&&&&&春节过后，不少网贷平台发布降低 P2P 产品收益率的公告。降息到底是怎么回事?P2P 行业的普遍降息对行业的发展是好是坏呢? P2P 平台降息为哪般? &&&&&&网贷平台自高峰时期收益率已经腰斩，这其中主要归因于行业的演化。随着网贷行业由疯狂的泡沫化时期过渡到理性发展的监管年，网贷平台不断地降低收益率并且收益率逼近社会无风险收益率是大势所趋的。然而具体来说，既有行业环境的影响，也有网贷平台自身的考量。 &&&&&&首先，随着经济下行，企业通过融资来扩大再生产的动机减弱，借款需求自然减少。另一方面，由于社会经济不振，在经济高速增长阶段被掩盖的资产质量问题暴露出来。由于优质资产的匮乏，网贷平台为了降低风险也不得不降低给予投资人的收益率。近一年以来，在网贷行业广为流传的资产荒已经让网贷平台将更多精力放在寻找优质资产并完善和加强风险控制上，缓慢降低收益率已经是迫不得已的选择。 &&&&&&其次，自去年互金指导意见、P2P 监管意见稿出台后，加上行业恶性负面事件层出不穷，监管层对于网贷行业的规范压力持续加强。在监管压力面前，非法集资等违法违规平台被整顿，高息平台受政策引导，以往普遍的年化三四十的平台已经几乎绝迹，网贷行业整体收益率水平下降到 20% 以下。 &&&&&&再次，整个经济系统内资金供给情况持续得到改善，这也引导网贷行业收益率下滑。自去年以来，央行在稳健的货币政策执行过程中为了降低社会融资成本持续地降准降息。目前市场上资金面很宽松，网贷行业对于借款方的吸引力大为降低，这就加速了 P2P 行业预期收益的下降。 &&&&&&最后，目前网贷行业在市场竞争和监管压力下的分化局面愈演愈烈，大多数平台存在着「活下去」和「抢座位」两种复杂的经营动机。然而，不管是哪种动机，要想将平台做大做强并持续地运作下去就不得不投入巨大资源去扩充规模以及打造品牌，不管是靠自身积累和操作还是借助风投、上市等资本力量。这就造成网贷行业内绝大多数平台高昂的运营成本，能够不赢不亏者甚少，更不要说微利了。在无法维持巨大的成本的时候，通过降低收益率来缓解成本压力是很多平台比较现实的选择。 低利率成常态投资者需适应 &&&&&&当前网贷行业的收益水平与市场上大多数投资理财产品相比还是很可观的，P2P 产品依然具有很强的吸引力。随着网贷行业的净化和社会融资环境的宽松，投资人依然将面临资产配置荒的情形。在此状况下，投资人需要适应低收益率的投资回报。更多的关注点应该放在资产安全上，同时逐渐提高自己的理财素养，在行业知识和操作技巧上下功夫。 &&&&&&在谈到平台的「降息潮」时，网银贷董事长李海浚说，网贷平台降低收益率自然一定程度上有利于降低中小企业和个人的资金借入成本，P2P 行业实现了资金供求双方的直接交易，减弱了融资双方大部分的信息不对称劣势，对于实现普惠金融、个性化金融服务提供了巨大支持，加上国家的扶持，行业前景相当可观。目前的收益率下滑是必然的，而且还会持续下滑。前些年的野蛮生长需要降温了，网贷行业需要健康理性地成长，无论平台还是投资人，都要学会从长计议。 &&&&&&同时，李海浚还提醒投资人，一个平台的利息水平和其背景实力是相关联的。以网银贷为例，因为有了全国六十四家晋商商会的支持和四重风控体系的保障，网银贷平台才能将自己的年化收益率保持在 14% 至 20% 这条线上。而对于许多动辄 24% 起的平台而言，其借贷成本必然很高，如果平台没有强大的资源和背景做支持，这种「高息」将很难维持。投资人在投资的过程中还是要认清平台实力，避免陷入高息误区。 &&&&&&佳佳盈（）依托湖北佳佳盈财富投资管理有限公司多年来在中国金融服务领域中的成功运营管理经验，致力于成为国内卓越领先的网络信用借贷平台——将金融资讯、产品、投顾、服务、技术一体化融合，从而实现从投资咨询到交易购买的无缝链接。'790')this.width='790';" title="点击放大" aid='2932756' id='aimg_2932756' style='cursor:' lazyloaded='true' _load='1' initialized='true' />
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女儿在17年前，被逼嫁给当地人，生活很艰苦。
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　　回顾P2P网贷发展史，从以前野蛮的三不管地带到升为国家承认且拥有合法地位的网络借贷信息中介平台，P2P网贷正在众人的关注中一步步地发展壮大。曾几何时，P2P网贷预期年化收益率曾一度高达24%，诱人的高收益及可观的发展前景使得一大批资金开始注入网贷行业，再加上当时监管的不完善，整个行业平台良莠不齐，导致暴雷不断，资金安全一时成为隐忧问题。据了解，截止2016年6月份，网贷行业贷款余额达到了6212.61亿元，相比2015年底增长了2000多亿元，仍然有大量的资金竞相涌入P2P网贷行业。而所幸的是，国家一直在关注互联网金融成长的每一步，随后便出台了一系列关于P2P网贷的监管办法，使得P2P网贷从一个“野蛮的孩子”便成了一个“正规的大少爷”，众多问题平台开始退去，整个网贷行业才得以了一番净化。
　　事实上，早在2016年6月底，网贷行业的综合收益率就降到了预期年化10.38%，半年时间综合收益率就已下降了将近两个百分点。不得不说，很大程度上平台降息也是受到了资产端的竞争压力。而且平台为了吸引优质借款人，就不得不通过降息来降低借款人的融资成本。那么，网贷平台降息的原因都有哪些呢？
　　一、货币宽松政策下市场利率下降，社会融资成本降低
　　自2014年11月至今，央行共降息6次、降准6次，市场利率降至历史低位，各类理财产品的收益率均大幅下跌，P2P自然也不例外。货币政策宽松导致利率下降，借贷成本也随之降低。对于P2P平台来说，资产端的借贷成本下降，资金端的收益率自然也要随之下调，相信这也是大部分P2P平台对于降息的解释了。
　　实际上，2015年是市场利率下降最为明显的一年，进入2016年之后，利率下降幅度明显收窄，上半年央行总共只降过一次准，还没有降息的动作，但是P2P平台的降息幅度要大于市场利率的下降幅度。
　　二、优质资产稀缺
　　P2P在初期发展主要在于对资金端的争夺，那时候投资人对于行业还不是很熟悉，也不是很信任，因此P2P平台需要借助高收益来吸揽资金。不过随着互联网金融的普及，投资者对P2P的接受度越来越高，与此相对的是，高收益的优质资产却越来越少，一些平台陷入资产荒之中。资产越优质，借款人在议价方面就越占据主动权，P2P平台降息也就成为必然。
　　三、顺应监管要求
　　去年P2P行业爆发了几起较大的恶性负面事件，P2P问题平台数量居高不下。与此同时，监管也在不断升级，互金指导意见及网贷监管意见稿相继出台，2016年以来监管层整治的决心非常坚定，那些收益过高的P2P平台就成为重点观察对象。此外，根据监管层旨意，互联网金融要向普惠金融层面发展，所谓“普惠金融”有两方面的意思，一是广大老百姓能够很容易享受到，二是在价格及利率方面也要更加便宜。如果P2P平台仍然维持高息，显然不符合监管要求。
　　认为，P2P平台降息的原因并不单一，而是多种因素综合的结果。对于投资者来说，P2P平台的收益走低，意味着更高的安全性，但作为投资人，投资之前还是要全面考察平台的各项背景资料。而考察平台安全性的标准之一就是看有没有银行的资金存管，毕竟这不仅是对平台用户资金的安全保障，更是平台用心做事的体现，这也正是像这样的互金平台能够不断发展壮大的重要原因之一。
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